

Скандально известная криптобиржа Beribit внезапно прекратила выплачивать деньги вкладчикам. Почему так произошло и чем вообще опасны инвестиции в крипту, рассказал эксперт проекта «Моифинансы.рф» Алексей Родин в сюжете программы «Неделя в городе» на «Россия 1».
По статистике Банка России, за последний год число финансовых пирамид, которые маскируются под инвестпроекты и скрываются за фейковыми сайтами или лжеброкерскими приложениям, выросло на 70%. С чем связана такая тенденция, как красивой картинкой заманивают потенциальных жертв, на что еще обратить внимание, чтобы не попасться на уловки злоумышленников. Подробнее об этом – в материале журнала «Форбс»
Для продвижения своих схем мошенники часто используют, казалось бы, самые неожиданные каналы. Сайты знакомств – не исключение. Порой за красивой аватаркой может скрываться настоящее ОПГ. По ссылке подробно разобрали, как она может действовать.
Чем раньше человек задумается о пенсионных накоплениях, тем лучше, считает эксперт «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко. Один из вариантов накопить на «вторую пенсию» – заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Но как выбрать наиболее выгодное предложение, чтобы потом не кусать локти? Читайте в наших материалах.
Все знают – чтобы осуществить свою мечту, нужно поставить перед собой цель и идти к ней. А что, если цель требует серьезных материальных вложений, а денег, кажется, совсем нет? На помощь может прийти грамотно составленный личный финансовый план. Он позволит реально оценить возможности, отсечь лишнее на пути к желаемому и в целом сделает управление бюджетом более комфортным. Как составить такой план, объясняем в материале Российской газеты.
Какие льготы положены многодетным семьям в 2024 году? Всего их более пятнадцати. Речь идет о налоговых вычетах, помощи в решении жилищного вопроса, обеспечении школьников питанием и формой, а также о прочих выплатах. Вместе с проектом «Mail. Финансы» сделали полезную памятку для родителей.
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Константин Михайловский


Условия программы
Материнский капитал – это мера господдержки, которая оказывается в России с 1 января 2007 года. За эти годы программа менялась. Сначала сертификат давали за рождение или усыновление второго ребенка, сейчас льгота доступна начиная с первого ребенка.
В 2024 году маткапитал составляет:
631 тыс. руб. – на первого ребенка;
833 тыс. руб. – на второго ребенка (если ранее семья не получала сертификат на первого ребенка);
202,6 тыс. руб. – на второго ребенка (если ранее семья воспользовалась выплатой на первенца).
Распорядиться маткапиталом можно по-разному. Средства можно направить на улучшение жилищных условий, обучение детей, формирование накопительной пенсии родителей, покупку товаров для социальной адаптации и интеграции детей-инвалидов, ежемесячную выплату на ребенка до 3 лет. Подробности можно узнать на сайте Социального фонда России (СФР) либо в центрах соцподдержки населения по месту жительства.
Маткапитал на покупку машины: за и против
С 2014 года звучат предложения разрешить тратить федеральный материнский капитал на покупку автомобиля. Однако пока такие изменения на федеральном уровне приняты не были. Купить машину на средства общероссийского маткапитала по-прежнему нельзя.
Сторонники принятия этого решения говорят о том, что машина часто нужна, чтобы возить детей в школу или на дополнительные занятия, а значит, ее покупка повысит качество жизни семьи. При этом родители смогут воспользоваться для покупки средствами материнского капитала и не оформлять кредит, что сэкономит деньги на оплату процентов банку. Бывает и так, что автомобиль может стать источником дополнительного заработка в семье – например, папа сможет в случае необходимости устроиться в такси, что повысит благосостояние семьи.
Противники решения ссылаются на то, что автомобиль в сравнении с квартирой – менее долговечное имущество. Машину могут угнать либо она может попасть в ДТП и прийти в негодность. Помимо этого, ресурс автомобиля со временем изнашивается, а его стоимость снижается, в то время как квартира дольше остается ценным и ликвидным активом.
Всё зависит от региона
В дополнение к федеральному материнскому капиталу в некоторых регионах вознаграждают родителей региональным маткапиталом. И некоторые российские регионы, взвесив все за и против, приняли решение разрешить семьям покупать машины с участием именно регионального материнского капитала.
Камчатский край. Уже после рождения первого ребенка на средства маткапитала можно купить легковой автомобиль либо пассажирский микроавтобус, а также снегоход, мотоцикл и мотосани. Условие: транспортному средству должно быть не более 10 лет.
Калининградская область. Региональный маткапитал можно потратить не только на покупку автомобиля, но даже предметов длительного пользования – мебели и бытовой техники. Есть условие: должно пройти не менее года после рождения третьего ребенка.
Новосибирская область. Можно направить средства регионального маткапитала на приобретение автотранспорта, а также сельскохозяйственной техники. При этом сделать это можно через полтора года после рождения третьего ребенка, а родители должны проживать в регионе не менее трех лет.
Орловская область. Средства маткапитала можно направить на покупку автомобиля или сельхозтехники. Сделать это можно через год после рождения третьего ребенка, семья должна иметь официальный статус многодетной и проживать в регионе три года и более.
Ростовская область. Покупка машины с использованием средств маткапитала доступна после рождения третьего ребенка без дополнительных условий.
Республика Саха (Якутия). Материнский капитал на автомобиль можно потратить даже после рождения первого ребенка.
Санкт-Петербург и Ленинградская область. Льготой можно воспользоваться после рождения третьего ребенка. В Санкт-Петербурге разрешено приобретать автомобиль только российского производства.
Тульская область. После рождения третьего ребенка семья имеет право приобрести легковой автомобиль российского производства с мощностью двигателя до 200 л.с. (до 147,1 кВт включительно) либо автобус с мощностью двигателя до 200 л.с. включительно.
Сахалинская область. Уже после рождения первенца семьи могут воспользоваться средствами регионального маткапитала на приобретение транспортного средства.
Смоленская область. Сертификатом на приобретение автотранспортного средства могут воспользоваться семьи, воспитывающие семь и более несовершеннолетних детей.
Тверская область. Льгота доступна при рождении третьего и последующих детей. Средства можно использовать на приобретение в собственность автомобиля, а также сельскохозяйственной техники.
Ненецкий АО. Купить на средства регионального маткапитала можно не только автомобиль, но также снегоход, лодку и лодочный мотор. Такая возможность открывается для семей после рождения третьего ребенка.
О возможности потратить средства маткапитала на покупку автомобиля стоит узнавать в центрах соцподдержки населения в вашем регионе либо на сайте областной администрации.
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Мария Иваткина


Данные опроса также показывают очень высокие финансовые амбиции молодежи. Так, 63% респондентов поколения Z (рожденные в 1997-2012 гг.) утверждают, что их доход превышает 100 тыс. рублей в месяц.
Но вместе с тем молодые люди не умеют распределять свой бюджет, поскольку, имея высокий доход, они говорят, что одновременно регулярно обращаются за деньгами к родственникам или берут кредиты. Лишь 16% молодых людей заявили, что никогда не обращались за финансовой помощью к банкам. Свой первый кредит молодые люди преимущественно оформляют в возрасте до 23 лет. В этом же возрасте они начинают обзаводиться первым имуществом – прежде всего, автомобилем. Об этом рассказали 22% опрошенных.
Любопытно, что разные поколения демонстрируют разные траектории финансовой самодостаточности.
Представители старших поколений говорят о более скромных доходах и реже берут кредиты.
Так, о доходе свыше 100 тыс. рублей в месяц заявили 47% опрошенных миллениалов (1981-1996 гг.) и 40% - представителей поколения X (1965-1980 гг.).
Никогда не брали кредит 22% миллениалов и 44% респондентов из поколения Х.
Опрос проводился во всех федеральных округах России в апреле 2024 года среди 1213 граждан в возрасте от 18 лет.
Автор: Мария Соловиченко


- Сергей Юрьевич, расскажите о текущей ситуации на рынке негосударственных пенсионных фондов? Есть ли какие-нибудь трудности у участников? Может быть, кто-то уйдет, кто-то останется? В целом – ждать ли изменений?
- Ситуацию можно охарактеризовать, как достаточно стабильную, устойчивую. Количество фондов сокращается плавно, за пять лет - с 52 до 36. Но появился еще один фонд, 37-й, но пока он не получил лицензию, поэтому для чистоты оценки количества игроков мы его не считаем. Важно не 36 или 37, а тенденция. И тенденция очевидная. Чем меньше игроков, тем выше качество, поскольку некрупные фонды – это все акционерные общества, которые не приносят достаточного финансового результата и либо сдают лицензии, либо сливаются.
Мы видим две таких формы сокращения количества игроков. Достаточно жесткие требования регулятора, Банка России, заставляют фонды очень тщательно относиться к своей текущей деятельности, обеспечивают качественный контроль. И когда я говорю о том, что рынок очень устойчивый и очень высокого качества, это как раз следствие наведения порядка в сегменте негосударственных пенсионных фондов регулятором в первую очередь, отказа от сомнительных или недобросовестных практик.
Нынешнего числа фондов достаточно для того, чтобы выполнять функцию негосударственного пенсионного обеспечения. А за качество наши граждане голосуют рублем, оно подтверждено цифрами. За пять лет объем денег под управлением пенсионных фондов с 3,9 триллиона рублей увеличился до более чем пяти триллионов рублей.
При этом макроэкономические характеристики сегодняшнего дня говорят о том, что, наверное, нужен какой-то дополнительный импульс, чтобы мотивировать граждан участвовать в программах негосударственного пенсионного обеспечения и использовать долгосрочные финансовые инструменты.
- Для этого внедряется программа долгосрочных сбережений, в которой фонды принимают непосредственное участие. Рядовым гражданам она выгодна?
Во-первых, гражданин ничем практически не рискует. Фонды, которые являются единственными провайдерами этого продукта – очень надежный инструмент. Они гарантированы и действующим законодательством, например, фонд не может показать убыток, он обязательно безубыточен для своего клиента. Второе - размер защиты больше, чем в банковском секторе, там 1,4 миллиона рублей, в пенсионном фонде 2,8 миллиона в рамках программы долгосрочных сбережений. И на рынке пенсионных фондов не было ни одного банкротства, что говорит тоже о качестве рынка.
Второй элемент этой программы – финансовая мотивация граждан. Я бы тут выделил несколько аспектов. Первое: вы можете, не обременяя себя большим изъятием средств из текущего потребления, накапливать на будущий период достаточную сумму. Второе: подключается инструмент софинансирования со стороны государства. 36 тысяч рублей – лимит на софинансирование, но важно, что на каждый ваш рубль государство тоже дает свои деньги. Третий источник, который увеличивает сумму накоплений – ваши средства по программе обязательного пенсионного страхования. Сейчас вы никак не можете их использовать, а после принятия программы долгосрочных сбережений сможете вложить их в ПДС. Это тоже снизит нагрузку на ваш кошелек. И плюс налоговые льготы. Вы можете на эти суммы получить вычет, в зависимости от суммы 13% или 15%. Он создает дополнительную мотивацию - вы возвращаете деньги, уплаченные в виде налогов. Так что клиенты совершенно точно выигрывают.
- А фонды? Будут ли проигравшие?
Я думаю, что выигрывают те фонды, которые будут наиболее успешны в привлечении новых клиентов в программу. Стартовые условия практически у всех одинаковые. Фонды, обладающие разветвленной сетью филиалов и представительств, имеют определенные преимущества. Ну а жизнь покажет, кто из них наиболее успешен. Тот, кто первый сумеет предложить понятный и удобный для нового клиента продукт и объяснить, как я сейчас объясняю, преимущества участия в программе, первым получит доступ к клиентской базе. Проигравшие вряд ли будут, ведь структура пенсионного обеспечения устроена так, что большинство продуктов и денег, формируясь в рамках корпоративных программ пенсионного обеспечения, никуда не исчезнут. И мы видим, что этот рынок никуда не исчезает, не стагнирует, продолжает развиваться. Но тот, кто сумеет наилучшим образом продвигать ПДС, получит определенное преимущество.
- Но для заработка средства нужно инвестировать, а куда? Есть ли ограничения?
- Требования к инвестиционному портфелю, к устойчивости инвестиционного портфеля, к гарантиям безубыточности не меняются, фонды обязаны их соблюдать. И это хорошо, потому что пенсионные фонды во всем мире, и у нас тоже, один из самых консервативных инвесторов в рынок. Они приобретают наиболее защищенные бумаги, активы. Но при этом они всегда чуть менее доходные. Но если вы мыслите горизонтами 10, 15 лет, вам важно не столько заработать на конъюнктуре финансового рынка, на скачках бумаг, а обеспечивать надежность сбережений. По статистике, фонды на долгосрочных периодах всегда устойчиво выше инфляции показывают доходность. Не думаю, что структура портфеля сильно поменяется. В основном это долговые бумаги, корпоративные и государственные. Ну а фонды, получив большую ликвидность, будут, в том числе, больше в акции вкладывать, что для финансового рынка, конечно, хорошо. И регулятор сейчас анонсировал и подготовил изменения в законодательство, которые расширяют возможность инвестиций в акции. Но, еще раз говорю, это не создаст никаких дополнительных рисков для клиентов.
- Как будет формироваться доход по программе? Нужно ли будет платить с него налог?
- Закон так написан, что если получателем инвестиционного дохода являетесь вы или близкие родственники, то вы освобождены от уплаты налога на доход физических лиц. Если кто-то другой, то он выплачивает налог. Сейчас идет донастройка налоговых моментов, но, кажется, то, о чем мы договорились, достаточно, чтобы создать механизм мотивации.
- Посоветуйте, с какого возраста лучше подключаться к программе?
- Конечно, чем раньше вы войдете в эту систему, тем лучше – ведь она рассчитана на то, чтобы много лет откладывать по чуть-чуть, чтобы на выходе получить крупную сумму. Начало трудового стажа – надо сразу включаться. Но молодежь обычно скептически относится к идее вкладывать в будущее. Они предпочитают тратить на текущие потребности, совершая дорогие или недорогие покупки. И во всем мире то же самое. Мы живем в эпоху коротких форм - не только в литературе, кино, искусстве или в социальных сетях, но и в плане отношения к деньгам и к запросу, что является услугой и товаром, на который вы готовы потратить деньги. Для изменения необходимо развивать финансовую грамотность, чтобы человек понимал – настанет период, когда деньги понадобятся, и надеяться только на государство не совсем правильно.
Государство очень много делает для того, чтобы реализовать социальную политику, обеспечить социальную стабильность и уверенность в будущем. У нас не прекращалась, несмотря ни на санкционное давление, ни на какие-то периоды экономических сложностей, программа индексирования заработных плат и пенсий. И мы видим, что это дает определенные плоды. Но дополнительный источник формирования будущих финансовых возможностей – это всегда хорошо. И чем раньше ты вступаешь в эту программу, тем меньше объем средств, которые ты можешь отчислять за счет длительности периода, что снижает нагрузку на твой ежемесячный бюджет.
- А для предпенсионеров это вообще имеет смысл?
- Ограничений нет никаких. И предпенсионер и пенсионер могут быть участником этой программы. Плюс, если ты был участником обязательной пенсионной программы, у тебя есть какой-то накопленный объем средств, который ты можешь использовать как вклад в эту систему, что тоже хорошо.
- Не могу не задать личный вопрос: вы сами уже участвуете в Программе?
- Конечно, конечно. Хотя это уже не начало трудового стажа, но, конечно, участвую.
-Вернемся к ситуации на рынке НПФ. Вы говорили, что число фондов значительно снизилось. Что произошло с деньгами участников закрывшихся фондов?
- Закрывшиеся фонды не являются риском для клиентов. Если это происходит путем сделки по слиянию и поглощению, то юрлица объединяются, и фонд становится частью другого фонда, который приобретает его. Ему переходят обязательства перед клиентами этого фонда. Никаких рисков для них не возникает. Если происходит отзыв лицензии, то пенсию продолжают платить и выплаты продолжает делать другой фонд, назначенный Агентством по страхованию вкладов. Это обеспечивается за счет обязательных отчислений в АСВ и формирования страхового резерва каждым фондом в силу закона. Поэтому уход с рынка кого-то не приводит ни к каким негативным последствиям для клиентов этих фондов и вообще рынка пенсионного обеспечения.
- В систему НПФ планируется включать страховые компании. Для чего? Как это повлияет на работу фондов? Будет ли страховое покрытие касаться вложенной суммы или инвестдохода тоже?
- Все, что развивает и поддерживает конкуренцию – это хорошо и надо приветствовать. Все, что является инструментом дополнительного привлечения конечного клиента в программу долгосрочных сбережений, тоже надо приветствовать. Важно, чтобы требования, которые обеспечивают надежность, распространялись и на других участников, если они будут появляться. Поэтому сейчас мы в диалоге с Банком России и с сообществом страховых компаний. Консенсусом является то, что участие в реализации программы долгосрочных сбережений может быть только при условии обязательного, безусловного соблюдения требований и в рамках текущего контроля, и в рамках закона, требований регулятора, которые сейчас применяются к НПФ. Это фидуциарная ответственность, это безубыточность, это раздельный учет активов, которые находятся на балансе, со всеми очевидными "плюшками" этой программы.
Второй момент, который мы тоже одинаково понимаем и с Министерством финансов России, и с Банком России, то, что участие страховых компаний не будет распространяться на государственные деньги, на деньги, накопленные в рамках программы обязательного пенсионного страхования. Связано это с тем, что деньги были накоплены исключительно в рамках пенсионной системы и соответствия тем требованиям, которые действовали и действуют сейчас. Страховые компании эти требования тогда не несли как бремя, поэтому неправильно будет допускать кого-то еще к государственным деньгам, накопленным в рамках системы обязательного пенсионного обеспечения. Но, как провайдеры программы, при соблюдении требований мы только за.
Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения», сайт fingram39.ru.


Четверть средств, которые были похищены из банков кибермошенниками, являются заемными, заявила Эльвира Набиуллина.
Четверть средств, которые были похищены из банков кибермошенниками, являются заемными, заявила Эльвира Набиуллина.
Каждый четвертый рубль, который был похищен из банков кибермошенниками, является заемным, заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина в рамках уральского форума «Кибербезопасность в финансах», передает корреспондент РБК.
«Мы видим, что социальная инженерия все больше и больше перетекает в кредитный фрод. Люди все чаще берут миллионные кредиты и отдают их мошенникам», — рассказала она. Под фродом понимаются мошеннические операции в сфере информационных технологий.
Глава Центробанка подсчитала, что переломного момента в борьбе с кибермошенниками не произошло, а гражданам возмещается менее 10% похищенных средств. «Конечно, мы видим, что увеличилась доля возмещения средств людям, которые пострадали от кибермошенничества. Ну, как она увеличилась, было 4,4%, стало — 8,7%», — отметила Набиуллина. По ее мнению, «угроза кибербезопасности будет только нарастать», поэтому необходимо менять подходы к информационной безопасности.
Ранее, Центробанк подсчитал, что в 2023 году банки отразили 34,8 млн попыток кибермошенников похитить деньги у граждан. Однако число успешных операций злоумышленников выросло на 33%, до 1,17 млн случаев. В качестве одной из причин регулятор назвал «более адресные и подготовленные атаки телефонных мошенников».
Общая украденная сумма достигла 15,8 млрд руб, что на 11,5% больше, чем в 2022 году. По подсчетам Центробанка, примерно на столько же вырос объем переводов по банковским картам, который остается самым популярным платежным инструментом у кибермошенников. Именно с них было похищено больше всего средств.
В прошлом году регулятор направил на блокировку информацию о 575,7 тыс. телефонных номеров, которые использовались злоумышленниками, и инициировал блокировку 42,8 тыс. мошеннических сайтов и страниц в социальных сетях. Также в 2023 году почти вдвое увеличилась доля денег, которые кредитные организации вернули клиентам, до 8,7% от всего объема украденных средств, или 1,38 млрд руб.
В июле 2023 года президент Владимир Путин подписал закон, согласно которому с июля 2024 года банки будут на два дня приостанавливать подозрительные переводы, чтобы клиент смог отказаться от транзакции. Если банк не приостановит перевод денег на счет мошенников, информация о котором есть в базе регулятора, то он будет обязан вернуть клиенту средства.