Наверняка многие пользователи торговых онлайн-площадок замечали, что часто при выборе оплаты товара есть возможность не только приобретения в кредит, но и в рассрочку. Купи сейчас, плати потом – именно так переводится аббревиатура BNPL-сервисов, благодаря которым есть возможность платить частями «без процентов и переплат». Операторами сервисов BNPL, как правило, выступают банки и микрофинансовые организации. Приобретение товара через BNPL-сервисы зависит от того, кто является оператором данного сервиса. Подробнее о сервисе в интервью журналу Ваши личные финансы, рассказала Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Если оператор банк или МФО, то:

- покупатель, выбравший рассрочку, заполняет электронную форму: в анкете указываются паспортные данные (нередко требуется селфи с паспортом), номер мобильного телефона, а к сервису привязывается кредитная карта, с которой будет осуществляться оплата платежей по рассрочке. Нередко к сервису необходимо оформлять кредитную карту. Несмотря на отсутствие процентов при расчете оплаты товара, такой вид оплаты – полноценный кредитный продукт с виртуальной «кредиткой» (торговая площадка нередко использует свой платежный инструмент).

- сервис одобряет или отклоняет заявку. При одобрении отображается доступный лимит средств, который можно использовать с возвратом частями. Лимит рассрочки в разных сервисах колеблется от 10 до 300 тысяч рублей;

- выбирается товар (кладется в корзину), а в качестве оплаты выбирается рассрочка в рамках предоставленного лимита;

- перед оплатой сервис рассчитает срок и размер платежей. Обычно сумма разбивается на равные части, а оплата производится каждые 2-4 недели и состоит из 4 и более платежей. Первый платеж вносится при покупке, а далее – по графику. Количество платежей зависит от стоимости товара. Товары до 5 тысяч рублей, как правило, нужно оплатить за два месяца, по более дорогим позициям есть возможность выбрать более долгий срок оплаты. Нужно учитывать, что более длинный срок рассрочки (от 4 до максимальных 12 месяцев) нередко увеличивает стоимость выбранного товара. Именно поэтому отсутствие процентов и переплат можно считать условным.

Нужно учитывать, что большинство сервисов рассрочки – это фактически кредитование. В случае просрочки будут «капать» проценты, штрафы/пени, как если бы покупатель не погасил задолженность в рамках грейс-периода по кредитной карте. Также все негативные последствия просрочки отразятся в этом случае в кредитной истории. Поэтому, если при оформлении оплаты частями в анкете необходимо указывать сведения о доходах, требуется селфи с паспортом, открывается виртуальная кредитная карта торговой площадки, а перед оплатой нужно «подписать» (в электронном формате) договор на предоставление кредитного продукта, – это полноценный кредит, а рассрочка – лишь беспроцентный (льготный) период для возвращения кредитного долга.

Небанковский продукт (не кредит, а чистая рассрочка) обычно не предоставляется дольше чем на 6 месяцев (чаще – не более 2 месяцев в 4 платежа), поскольку риск невозврата с течением времени выше. К сервису «привязывается» не кредитная, а дебетовая (уже имеющаяся у покупателя) банковская карта, с которой производятся списания в дату оплаты очередного платежа по рассрочке.

 Оформление рассрочки в этом случае проще:

1.      Покупатель авторизуется на торговой площадке (требуется ФИО и актуальный номер телефона) и выбирает товары в корзину с пометкой о возможности рассрочки.

2.      При оформлении заказа отражается график платежей, данные получателя и дата доставки.

3.      Далее требуется указать банковскую карту, с которой будут производиться списания средств в установленную рассрочкой дату.

4.      После выполнения данных условий оплачивается первая часть заказа (подтверждается платеж), и товар отправляется к покупателю (выбранным способом доставки).

 Обычно стоимость товара для оплаты в рассрочку разбивается на равные части, но может случиться, что первый платеж больше последующих. Это нередко связано с тем, что, среди товаров в онлайн-корзине есть и те, которые нельзя купить с рассрочкой оплаты, поэтому их полная стоимость плюсуется к первому платежу по рассрочке.

Нужно обращать внимание, что чем длиннее срок рассрочки, тем выше стоимость товара (к цене плюсуется комиссия). Комиссия – плата сервису за приобретение выбранного товара, поскольку формально покупатель поручает сервису приобрести для него товар с возможностью вернуть оплату частями без переплат. Поскольку это является договором поручения, а не кредитования, процентов и штрафов нет. Последствия просрочки – не испорченная кредитная история, а блокировка возможности дальнейших покупок и черный список, которым поставщики таких услуг негласно делятся. Поэтому не стоит злоупотреблять такой рассрочкой «на доверии» ради единоразового приобретения. Кроме того, у сервиса есть возможность обращения в суд для принудительного взыскания. Возникает вопрос: в чем смысл подобного «аттракциона неслыханной щедрости»? Сервис получает вознаграждение от поставщиков и продавцов товаров, поскольку позволяет эффективно повысить объем продаж и выручки, соответственно. Кроме того, нередко подобные сервисы организуют финансовые организации для привлечения коммерческих клиентов (когда доступ продавца к сервису возможен при наличии банковского обслуживания компании или ИП в «своем» банке).

Возврат товара, приобретенного в рассрочку, не имеет отличий от стандартной процедуры возврата. Решающие факторы для возможности возврата – это тип товара, причина и срок возврата. Возврат может быть по причинам несоответствия потребительским качествам или размеру, поломки в течение гарантийного периода, а также при решении отказаться от покупки. Большинство товаров (качественных и без дефектов) можно вернуть в течение 14 дней, а в случае поломки (прежде всего технически сложного товара) – возврат возможен по гарантии. После того как возврат оформлен, а товар принят обратно, деньги вернутся покупателю в течение 2 недель. Если возвратить только часть заказа (из нескольких товаров), деньги вернут за возвращенный товар, а график платежей скорректируется.

Несмотря на то, что рассрочка – удобный инструмент, нужно относиться к подобным покупкам осознанно. При использовании BNPL-сервисов выше риск спонтанных покупок, из-за легкости оформления можно не рассчитать финансовую нагрузку на личный или семейный бюджет, а из-за отсутствия очевидных негативных последствий просрочек есть риск нарушить платежную дисциплину.

Что изменилось и что нужно менять в финансовой культуре для повышения благосостояния граждан и развития экономики страны? Что должен знать современный человек о финансах? Каков текущий уровень финансовой грамотности россиян? Какие инструменты необходимо использовать для формирования финансовой культуры? Как взаимосвязано формирование финансовой культуры и укрепление доверия к государству? 28 сентября на полях Московского финансового форума эти вопросы обсудят участники сессии «От финансовой грамотности к финансовой культуре – Стратегия 2030».

Модератор сессии:

Декан экономического факультета Московского государственного университета имени М.В. Ломоносова, Александр Аузан.

 Спикеры:

Гузелия Имаева, генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ);

Павел Кадочников, заместитель Министра финансов Российской Федерации;

Михаил Котюков, Губернатор Красноярского края;

Сергей Кравцов, Министр просвещения Российской Федерации;

Михаил Мамута, член Совета директоров Центрального банка Российской Федерации, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации;

Константин Чекмышев, заместитель руководителя Федеральной налоговой службы.

 В мероприятии также примут участие представители Роспотребнадзора, Росфинмониторинга, Федерального агентства по делам молодежи, Департамента финансов города Москвы, НИФИ Минфина России и профильных организаций.

Прямая трансляция сессии будет доступна 28 сентября на сайте Форума и на странице ВКонтакте.

Существует распространённое мнение: инвестиции – для богатых. Это заблуждение. Инвестировать можно любые суммы, а если набраться терпения и подключить сложные проценты, то получится и вовсе феноменальный результат. Эксперты моифинансы.рф рассказали как можно составлять инвестиционный портфель.

Студент, 20 лет: очень стеснен в средствах

Мало кто из студентов задумывается о доходе в старости. Какой-нибудь учащийся российского вуза скажет: «Какие инвестиции, у меня едва хватает денег на кофе?!» Чашка кофе утром – это, конечно, приятная часть дня, но если, к примеру, отказаться от ритуала, то можно сделать первые шаги на пути к своей инвестиционной цели.

 200 рублей в день – это 6 000 рублей в месяц (200 × 30). Этого вполне достаточно для того, чтобы обеспечить себе достойную старость.

 В первые годы прирост капитала будет небольшим, но тут важно не бросать, а методично вкладывать небольшие суммы и не забирать прибыль с вложенных денег, а реинвестировать ее. Так мы запускаем механизм сложных процентов.

Сложные проценты – это возвращение процентов в инвестиции и последующее начисление процентов на проценты. Чем длиннее горизонты инвестирования, тем ощутимее эффект сложных процентов.

 Пример

Студент Олег К. из Саратова решил не тратить 200 рублей в день на кофе, а инвестировать их. Все полученные проценты он будет реинвестировать с периодичностью раз в месяц. При сроке инвестирования в 40 лет, ежемесячном пополнении в 6 000 рублей и средней ставке 10% годовых он получит в конце срока 37 944 477 рублей, из которых: 2 880 000 – пополнения и 35 064 477 – доход.

 Чтобы просчитать свою цель, можно воспользоваться калькулятором сложных процентов.

 Ну и со временем – мы в этом не сомневаемся – у нашего студента вырастет доход, и он сможет направлять на инвестиционные цели большие суммы, приобретет знания и опыт в этой области. А значит, и прирост его капитала будет происходить более ощутимыми темпами.

 Подробнее о том, как может выглядеть портфель инвестора, куда можно вложить сбережения, читайте на портале моифинансы.рф

Автор: Мария Иваткина

Источник: Редакция МоиФинансы

Каждый работодатель независимо от формы собственности обязан индексировать зарплаты сотрудникам. Но в частном секторе индексация проходит не так, как в государственном. Эксперты моифинансы.рф разобрались, что говорится об этом в законодательстве?

Обязательства по индексации

Индексация заработной платы в связи с ростом потребительских цен на товары и услуги – одна из основных государственных гарантий по оплате труда работников. Ее должны проводить работодатели:

 ·         Бюджетной сферы – в порядке, установленном Трудовым кодексом и другими нормативными правовыми актами (например, постановлением правительства).

·         Коммерческого сектора – в соответствии с положениями коллективного договора, соглашения, локальных нормативных актов работодателя.

То есть работодатели коммерческого сектора обязаны проводить индексацию заработных плат своих сотрудников, однако порядок – как часто это делать, в каком объеме и при соблюдении каких условий – они определяют самостоятельно. Это подтверждается в том числе и позицией Конституционного Суда РФ.

Подробнее о том, как работодатель определяет порядок индексации, какая ответственность грозит ему за отказ от индексации и как еще можно добиться повышения зарплаты, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/obyazan-li-rabotodatel-indeksirovat-zarplatu/

Автор: Мария Иваткина

Источник: Редакция МоиФинансы

Несмотря на то, что большинство денежных расчетов мы все чаще совершаем безналичным способом, наличные деньги порой крайне необходимы. У наличных денег есть преимущество (в отличие от безналичных средств платежа) ограничивать траты только суммой взятых с собой наличных – не удастся потратить больше. О том какие неожиданности могут возникнуть при снятии наличных в интервью Банки.ру рассказала, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.

За наличными мы стандартно отправляемся к банкомату, который потребует ПИН-код. Если комбинация цифр три раза будет введена неверно, банковская карта будет заблокирована. Блокировка продлится сутки. Информация о блокировке и ее сроке будет содержаться в сообщении из банка (смс или push-уведомлении). Блокировка предотвращает карточный счет от хищения средств (например, если карта попала в руки злоумышленников или утеряна, сутки-достаточное время для того, чтобы владелец об этом узнал и мог её заблокировать). Паниковать в этой ситуации не нужно. Через сутки карта разблокируется автоматически и ей можно будет пользоваться снова. Если времени на ожидание нет, можно с паспортом обратиться в отделение банка и снять деньги/произвести оплату через кассу финансового учреждения. Также можно обратиться на горячую линию своего банка и, пройдя идентификацию клиента (по паспортным данным, данных карты, кодовому слову), получить помощь в досрочной разблокировке. Также большинство банковских приложений (и онлайн-банков) позволяют перевести деньги с заблокированного пластика на другой карточный счет (этого же или другого банка), а далее - снять деньги с нее.

Если вспомнить ПИН-код не удастся, его можно «сбросить» и задать новый через банковское мобильное приложение, через оператора колл-центра или отделение банка.

Как бы не было утомительно запоминать ПИН-коды для нескольких карт, нельзя использовать одну комбинацию цифр для всех. Также не нужно использовать цифры даты/месяца/года рождения.

 Что делать если банкомат их не выдал или не зачислил деньги?

 Банкомат/платежный терминал – это техника, а техника может давать сбои и ломаться. Причиной неполадок может быть как техническая неисправность, так и проблемы в программном обеспечении. Происходит это нечасто, но ситуации с невыдачей наличных, непоступлением отданных банкомату денег на счет, «проглоченной» железной машиной карты доставляет немало хлопот и тревог. Вне зависимости от ситуации, первое, что нужно сделать- это оставаться у банкомата и позвонить в банк, который владеет банкоматом и сообщить оператору о проблеме (номер тел. указан на устройстве), продиктовать серийный номер банкомата (находится на лицевой или боковой стороне) и его адрес (если известен, но это необязательно).

Дополнительно записать/сфотографировать номер банкомата, надпись об ошибке на экране и сохранить себе. Оператор объяснит алгоритм действий. В большинстве случаев потребуется очный визит в отделение банка для того, чтобы в заявлении описать случившееся и приложить подтверждающие документы (при наличии). В заявлении нужно максимально подробно изложить обстоятельства: сумму, дату и время операции, номер банкомата, описать как работал банкомат, были ли сообщения на экране. К заявлению приложить имеющиеся подтверждения операции (чек из банкомата, скриншот из приложения или сообщения от банка). Если банк сторонний-взять в своем банке справку об операции. Также в случае использования «чужого» банкомата, нужно связаться и со своим банком-эмитентом карты тоже (возможно, там также потребуется очное заявление).

Банк-владелец устройства проверит обстоятельства случившегося: проведёт инкассацию, просмотрит видео с камер наблюдения банкомата, проверит техническое состояние устройства, проанализирует системные сбои.

Если операция все-таки успела пройти, то деньги поступят на счет (допустимо ожидание поступления до суток). Недостаточно выданные или незачисленные средства обнаружатся при инкассации.

В целом решение подобных проблем занимает от 1 суток до 30 дней (в зависимости от обстоятельств и того, «родной» ли был банкомат). В большинстве случаев все решается в пользу клиента. Однако именно из-за непредвиденных ситуаций все обязательные и срочные платежи лучше совершать с запасом времени, а не в последний день, ведь проблема с банкоматом не освобождает от обязанности вовремя внести платеж (например, по кредиту).

Чтобы минимизировать риски «непредвиденностей» при использовании банкомата, нужно придерживаться правил:

- если у предыдущего клиента устройство уже работало некорректно («зависало», отражало на экране сообщения об ошибках устройства и т.п.), нужно воспользоваться другим банкоматом;

- перед внесением наличных деньги нужно проверить: нет ли рваных, мятых, слипшихся купюр, а также снять скрепки/зажимы/резинки. Не вносить слишком много купюр за раз (не более 30-40), а также не запрашивать крупные суммы в один раз (получайте частями или через кассу своего банка);

- в холодное время лучше использовать банкоматы в помещениях-так меньше риск нарваться на сбой оборудования из-за низких температур;

- после получения деньги лучше пересчитать перед видеокамерой банкомата.

Если банк отказался вернуть деньги/не предоставляет ответ по заявлению, можно подать жалобу в Банк России, а также - финансовому уполномоченному. Жалобы можно подать онлайн через форму электронного обращения.

 Что делать если получил из банкомата фальшивку?

 Вероятность того, что банкомат выдаст фальшивку, очень низка. Устройство использует многоступенчатую проверку купюр как на выдачу, так и на прием. Система распознавания подлинности купюр проходит регулярное тестирование. Чем новее банкомат, тем выше уровень его защиты. Современные устройства оценивают не только размер, толщину, плотность банкноты и распознают защитные знаки, но и сканируют индивидуальные магнитные метки купюр. Кассеты, помещаемые в банкомат, загружаются в опечатанном виде под видеонаблюдением камер банкомата, поэтому попадание фальшивки в момент загрузки денег тоже исключено.

Если все-таки случилось, что банкомат выдал подделку или есть подозрение в этом, нужно сфотографировать купюру у банкомата и позвонить в банк: сообщить о случившемся с указанием серийного номера банкомата и данные банковской купюры для проведения проверки. Сомнительную купюру нужно предъявить в банк, где опровергнут или подтвердят ее подлинность. Если в результате проверки подтвердится, что банкомат действительно выдал фальшивку, банк возместит клиенту ущерб. Современные банкоматы последнего поколения (ресайклинговые) анализируют и запоминают каждую операцию – это позволяет выявить момент попадания фальшивки. Хотя по указанным устройствам это не требуется-они скорее «выплюнут» сомнительный оригинал, чем примут подделку.

 Правила личной безопасности у банкомата

Соблюдая несколько базовых правил безопасности при использовании банкомата, можно обезопасить себя от мошеннических действий и от риска хищения средств:

- Не спешить и не снимать крупные суммы денег при посторонних, не стесняться попросить следующего клиента в очереди немного отодвинуться и только тогда совершать операции (излишняя суетливость и ажиотаж около банкомата-повод быть внимательнее);

-Не принимать помощь посторонних при использовании банкомата. Если есть технические или пользовательские вопросы, их нужно задавать представителям банка или на горячую линию.

-Используя банкомат, не нужно отвлекаться на «безобидные» вопросы другого клиента, а при наборе цифр ПИН-кода всегда прикрывать клавиатуру рукой.

- перед использованием всегда осматривать устройство (нужно убедиться, что на клавиатуре или картоприемнике нет посторонних предметов. При нетипичности внешнего вида устройства, нужно отказаться от его использования.