Часто можно услышать фразу: «Я совершенно не умею копить». При этом способность формировать сбережения не всегда связана с финансовым положением человека: есть те, кто и при небольшом бюджете регулярно откладывают, и те, у кого при приличном доходе в «копилке» пусто. Копить нам мешают не только бессистемность и эмоциональность трат, отсутствие планирования, но и другие факторы. О типичных ошибках на пути к сбережениям в интервью РИА Спутник рассказал Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

1. Накопление без цели. Если не поставить конечную цель и примерный срок ее достижения, накопить сложно. Это похоже на случайные лишние деньги, которыми легко утолить внезапный «голод» расточительства. Кроме того, когда нет цели, процесс накопления будет идти медленнее, поступления в копилку станут нерегулярными. Для накоплений нужны: четкая цель (например, подушка безопасности на полгода, первоначальный взнос на ипотеку, отпуск), обозначенный итог по сумме и срок ее достижения. Иными словами, для того, чтобы бежать, нужно видеть финишную черту.
2. Отправлять в сбережения только свободные средства. Накапливать по принципу «отложу то, что останется» – плохая стратегия. Поступления в сбережения в этом случае будут почти гарантированно нерегулярными, и невозможно будет спланировать срок достижения итогового результата. Отчисления в накопления нужно воспринимать как часть обязательных расходов, учитываемых в ежемесячном бюджете. Проще откладывать сразу с поступлений (зарплаты, вознаграждений и иных доходов). Можно делать это самостоятельно, а можно – с помощью опции автопополнения в мобильном банке (обозначить для списания определенную сумму или процент от поступлений).
3. «Я не буду копить, потому что не с чего» – распространенное заблуждение. Копить нужно даже при скромном доходе – это позволит сформировать полезную привычку, видеть результат и искать способы увеличения дохода и оптимизации трат. В начале пути совсем не обязательно придерживаться правила, когда не менее 10 % от дохода идут в накопления. Обозначьте для себя оптимальную сумму, которая не уведет ваш бюджет в минус. В накоплениях важны системность и регулярность, тогда результат обязательно порадует.
4. Отсутствие планирования. Копить не получится, если личный/семейный бюджет не упорядочен – всегда есть риск забыть о неотложных расходах, плановых платежах. Планирование бюджета позволит учесть все необходимые траты и предстоящие разовые расходы без ущерба для сбережений. Нельзя просто отправить часть денег в кубышку, а дальше – выживать как получится. Первый шаг к накоплениям – это анализ своего бюджета, поиск разумной оптимизации трат и выявление болевых точек (спонтанные покупки, долговые обязательства и др.), из которых и формируются первые финансовые цели – например, погасить невыгодный кредит, сформировать подушку финансовой безопасности.
5. Копить на несколько целей на одном счете. Лучше, если для каждой будет свой отдельный финансовый продукт. Так проще расставлять приоритеты и планировать финансовый ход событий.
6. Срывы «финансовой диеты». Желание накопить благодаря экстремальной экономии, как и попытка похудеть к лету за счет жесткой диеты, неизбежно повышает не только риск срывов, но и вредит качеству жизни. Экономить на питании, здоровье и образовании – вредно не только для здоровья, но и для финансового благополучия. Чтобы не чувствовать себя заложником своего накопительства и избежать срывов (потратить, чтобы себя «наконец-то порадовать»), не нужно полностью отказываться от того, что приносит радость. Определите ежемесячную сумму, которую допустимо на удовольствия, и не отклоняйтесь от финансового курса.
7. Иметь накопления слишком близко. Соблазн потратить то, что близко лежит, велик. Часто это касается не инвестиционных продуктов, а накопительных счетов и вкладов. Если накопительные счета позволяют пополнять и снимать, то условия по вкладам нередко ограничивают возможность частичного досрочного снятия средств. Начинать копить можно на накопительном счете, а при формировании на нем крупной суммы – перемещать ее на вклад с невозможностью досрочного снятия без процентных потерь.

К примеру, если это деньги подушки безопасности, лишь критическая финансовая ситуация оправдает потерю процентного дохода. Ряд банковских приложений позволяют скрыть счет (убрать из визуализации). Это полезная функция, если накопительный счет или вклад находится в банке, где у вас есть другие дебетовые счета (банковские карты), которые регулярно используются для расчетов и переводов средств. Так инструмент для сбережений не будет напоминать о своем существовании при каждом посещении онлайн-банка.

Бывает так, что человек поторопился с оформлением кредита или страховки. Для таких случаев существует так называемый период охлаждения, в который заемщик может отказаться от услуги и расторгнуть договор. Эксперты моифинансы.рф рассказали об основных условиях.

Как вернуть деньги за страховку?

При оформлении кредита банки часто предлагают заемщику купить страховку. И если страхование заложенного имущества (например, квартира при ипотеке) обязательно, то каско, страхование от несчастных случаев или болезни, а также титульное страхование – добровольные услуги. Бывает так, что банки их навязывают, а человек понимает это только спустя время. Осенью 2023 года Банк России зафиксировал рост таких жалоб – они занимали порядка 60% от всех обращений к регулятору.

 Отказаться от страховки можно. Для этого существует период охлаждения – время, в течение которого можно вернуть страховой продукт. Страховая компания по закону не имеет права начислять неустойки и требовать заплатить штраф.

 До 21 января 2024 года срок, в течение которого действовал период охлаждения, составлял 14 дней, однако затем был увеличен и теперь составляет 30 календарных дней с момента заключения договора. Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление о расторжении договора страхования в свободной форме и передать его страховщику.

Лучше подготовить заявление в двух экземплярах. Второй нужно оставить себе, предварительно попросив банк поставить отметку о получении. Бывает так, что банк отказывается получать заявление на возврат страховки и отправляет непосредственно в страховую компанию. Что ж, отправьте заявление о возврате страховки на юридический адрес страховой компании заказным письмом с описью вложения.

 Дополнительно можно отправить аналогичное письмо и на официальную электронную почту страховой компании. Многие крупные страховые компании на своих сайтах имеют разделы по порядку отказа от страховки в период охлаждения и предлагают заполнить уже подготовленные бланки. Можно воспользоваться их бланками или написать заявление в свободной форме. Важно не забыть указать банковские реквизиты, куда необходимо будет перевести возвращаемую сумму страховки.

 Об возможных изменениях условий кредита, возможностях вернуть кредит, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/kak-rabotaet-period-ohlazhdeniya-pri-zaklyuchenii-kreditnogo-dogovora/

 

Источник: Редакция МоиФинансы          

Автор: Мария Иваткина

Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего образования на базе НИУ ВШЭ совместно с Министерством финансов Российской Федерации, Центральным банком Российской Федерации и Ассоциацией развития финансовой грамотности проводят Ежегодный Всероссийский конкурс профессионального мастерства педагогов финансовой грамотности В этом учебном году Конкурс будет проходить в два этапа:
– региональный этап пройдет с 09 сентября 2024 г. по 24 января 2025 г.,
– федеральный этап с 25 января 2025 г. по 05 марта 2025 г.

 Целью Конкурса является выявление лучших и эффективных педагогических практик в Российской Федерации в области формирования финансовой грамотности для совершенствования методического контента по финансовой грамотности на уровне дошкольного, общего и среднего профессионального образования.

Проведение конкурса способствует активной реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года, утвержденной Распоряжением Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 г. № 2958-р.

В Конкурсе 2023-2024 учебного года приняли участие 52 субъекта Российской Федерации. Общее количество педагогов, принявших участие в региональном этапе Конкурса, составило 2 176 участников, в финал (федеральный этап) вышли 229 участников, победителями стал 41 человек. Региональное жюри представляли 165 экспертов, федеральное жюри – 27 экспертов, в его состав входили представители соорганизаторов и партнеров Конкурса, региональные координаторы, сотрудники ФМЦ НИУ ВШЭ.

В качестве партнеров Конкурса выступают Министерство просвещения Российской Федерации, Федеральное государственное бюджетное учреждение «Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов Российской Федерации» (далее – НИФИ Минфина России), Ассоциация российских банков (АРБ), Благотворительный фонд «Вклад в будущее», Российское общество «ЗНАНИЕ», АНО «Агентство стратегических инициатив по продвижению новых проектов», ООО «Сберобразование», ООО «Продюсерский центр «Рики».

Подробная информация о проведении Конкурса и контакты региональных координаторов размещены на веб-сайте https://fmc.hse.ru/konkurs_fp

Всем гражданам и организациям в России присваивается идентификационный номер налогоплательщика – ИНН. Он необходим для учета в налоговом органе. Эксперты моифинансы.рф восстановить, какая информация зашифрована в ИНН, как его получить и стоит ли восстановить бумажный сертификат в случае утери.

Зачем нужен ИНН

 Конституционная обязанность каждого гражданина или компании – платить налоги. Они нужны для развития государства. На эти деньги строятся дороги, школы, детские сады, выплачиваются пенсии и зарплаты бюджетникам, обеспечивается безопасность государственных границ и т. д.

 С помощью ИНН Федеральная налоговая служба (ФНС) начисляет налоги, а также следит за их уплатой. Если физическое или юридическое лицо уклоняется от исполнения этой обязанности, то ФНС начисляет пени и штрафы. Также налоговая задолженность может стать причиной запрета на выезд за границу.

 ИНН присваивается один раз и действует на протяжении всей жизни человека. Он не меняется при переезде в другой регион, заключении брака, изменении фамилии, имени и отчества. ИНН компании также неизменен на протяжении всего периода ее работы.

 О чем говорят цифры ИНН и как его получить, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/chto-takoe-inn-i-kak-ego-poluchit/

 

Источник: Редакция МоиФинансы          

Автор: Мария Иваткина

О том, что делать розничному инвестору во время бума IPO (от МТС Банка до Хендерсона и Займера), в интервью Российской газете дал Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

В любых условиях самое главное для инвесторов – принимать рациональные решения, не поддаваться эмоциям и помнить о том, что на рынке акций действует принцип «берегись покупатель». У депозита есть страховка от государства в пределах 1,4 млн рублей. За ОФЗ стоит государство, а у корпоративных облигаций можно оценить кредитное качество через рейтинги и в случае проблем взыскать проценты и тело долга через суд. Акции же предлагают долю в бизнесе, подверженном разным рискам, особенно если это IPO – то есть первый выход на рынок. Как правило, при вложениях в акции при больших рисках не ограничен потенциал роста – особенно при долгих сроках инвестирования. По депозиту или по облигации вы в самом лучшем случае получите тело депозита или облигации плюс проценты, с акциями у вас есть право на дивиденды, на рост рыночной стоимости компании. Если компания или банк будут успешны – успешным будет и ваше вложение. Но события могут пойти и по негативному сценарию.

Лучшая стратегия для инвесторов во время бума IPO, да и в целом для вложения в рискованные инструменты, – если денег не очень много, то надо выбирать хороших качественных управляющих и коллективные инвестиции, типа паевых инвестиционных фондов для диверсифицированных вложений в рынок, а не одну компанию. Если денег достаточно много – то вкладывать небольшой процент портфеля, а с ростом опыта добавлять туда какие-то другие компании.

У инвесторов могут быть разные цели и горизонты вложений. На короткий срок не стоит вкладываться в IPO, потому что можно долго ждать, когда деньги отобьются, если будет негативная ситуация на рынке. А если это долгосрочные вложения, то акции в среднем приносят лучший результат, чем облигации, особенно если учитывать инфляцию.

В любом случае при вложениях в IPO надо учитывать риски, которые описаны в проспекте эмиссии, а главное – хорошо понимать, чем занимается компания. Вызывает ли ее менеджмент доверие? Какие трудности сейчас у отрасли? По сути, нужно очень внимательно изучать отчетность. Требуется куда более глубокое погружение в теоретическую базу, чем при открытии депозита в пределах страховой суммы или вложениях в облигации.

В среднем на долгих периодах акции выступают достаточно хорошо. Вопрос в том, что выступают акции как таковые, а не конкретная бумага. С конкретной компанией может случиться очень многое, поэтому надо думать о рисках, не вкладывать слишком много и быть очень внимательным к деталям выпуска – «знание сила».