Как работает система страхования вкладов
Все банки в России обязаны соблюдать требования законодательства, которые касаются финансовой стабильности, защиты интересов клиентов, противодействия отмыванию средств и др. Контроль за этим осуществляет Банк России. Он выдает финансовым организациям лицензии, разрешающие ведение деятельности, а также имеет полномочия по их отзыву за нарушения. Банки без лицензии работать не могут – в таком случае их деятельность является незаконной.
Все банки, у которых есть лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Их вкладчики защищены и в случае отзыва лицензии могут рассчитывать на страховое возмещение со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Проверить наличие лицензии у своего банка можно на официальных сайтах Банка России и АСВ.
Когда и как получить страховую выплату?
Страховой случай наступает, когда регулятор банковской системы, Банк России, отзывает у банка лицензию или запрещает банку выдавать деньги, объявляя мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В этих случаях АСВ определяет банк-агент, через который будут производиться страховые выплаты. От вкладчика «лопнувшего» банка потребуется:
- обратиться в уполномоченный банк-агент или офис АСВ,
- подать заявление на получение страховки,
- предоставить необходимые документы (паспорт и реквизиты банковского счета).
Страховая выплата производится не позднее 14 дней после предоставления всех необходимых документов. Выплату можно получить наличными либо переводом в любой другой банк.
С 19 марта 2024 года за получением страхового возмещения можно обращаться онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».
Страховые лимиты
Государством установлены лимиты страховых выплат вкладчикам. В общем порядке это 1,4 млн рублей для одного банка. При наступлении страхового случая АСВ выплачивает страховое возмещение в пределах этой суммы.
Если есть необходимость разместить на вкладах бОльшую сумму, например 2 млн рублей, то следует разложить деньги по разным банкам: например, 1,4 млн рублей – в один банк и еще 600 тыс. рублей – в другой банк. В этом случае страховка покроет оба вклада.
Кстати!
В послании Федеральному собранию 29 февраля 2024 года Президент России Владимир Путин предложил запустить новый финансовый инструмент – безотзывные сберегательные сертификаты. Разместить деньги можно будет на срок свыше трех лет. Доходность по таким сертификатам будет выше, чем по краткосрочным депозитам. Новый инструмент будет защищен системой страхования на сумму до 2,8 млн рублей.В отдельных случаях государством предусмотрен повышенный лимит страховой выплаты –10 млн рублей:
- деньги лежат в банке на эскроу-счете (специальный счет, на котором хранятся деньги дольщика до введения дома в эксплуатацию, после чего передаются застройщику),
- деньги достались в наследство,
- средства получены с продажи жилья или садового участка,
- на счет зачислено возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу,
- на счет поступили социальные выплаты, пособия, субсидии (включая гранты),
- деньги на счету оказались вследствие исполнения решения суда.
Важно!
Если крупная сумма оказалась на счету из-за особых обстоятельств (наследство, продажа жилья, субсидии, судебное решение и др.), то лимит в 10 млн рублей действует лишь при условии, что деньги поступили не раньше, чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию. Если клиент банка продал квартиру год назад за 15 млн рублей, то при отзыве лицензии у банка по страховке он получит только 1,4 млн рублей.Если лимит все же был превышен, то можно попробовать получить остаток суммы в ходе конкурсного производства, когда активы банка реализуются на рынке, а средства распределяются между кредиторами. Однако в данном случае средств для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, может не хватить.
На что не распространяется страховка?
Страховка от государства действует для денег на счетах, банковских картах (личных, зарплатных, студенческих, пенсионных), вкладов (включая срочные, до востребования и в валюте). При этом есть исключения, на которые не распространяется государственная страховка:
- средства на электронных кошельках (ЮMoney, WebMoney ),
- вклады в зарубежных филиалах российских банков,
- средства, находящиеся в доверительном управлении банков,
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС),
- инвестиции, размещенные в ценных бумагах (акции, облигации, БПИФы),
- вклады на предъявителя (снять деньги может кто угодно при предъявлении сертификата или сберкнижки, подтверждающих владение).
Эти деньги не застрахованы АСВ. Можно рассчитывать на их возврат только в результате конкурсного производства, однако гарантий нет – все зависит от финансового состояния банка, у которого отозвали лицензию.
21 февраля 2024 года Банк России отозвал лицензию у QIWI Банка. Регулятор сообщил, что банк является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн. «Деньги на электронных кошельках не застрахованы государством, но их могут компенсировать во время процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества банка», - сообщил Банк России в ответ на вопрос одного из владельцев электронного кошелька.
На что обратить внимание при размещении денег в банке?
- Наличие лицензии Банка России.
- Охват банковского инструмента страховкой от АСВ (есть исключения – электронные кошельки, доверительное управление, ОМС).
- Лимиты страхового покрытия (1,4 млн рублей в общем порядке и 10 млн рублей для отдельных случаев), при превышении суммы раскладываем средства по разным банкам.
Также важно хранить документы о размещении средств (вкладов, счетов, банковских карт и др.) и контролировать корректность указанных в банковских документах личных данных. Это защитит от возможных проблем при наступлении страхового случая.
Автор: Мария Иваткина
Базовые параметры программы будут сохранены, для семей с детьми до 6 лет будут действовать текущие условия и ставка 6%, говорится в сообщении Минфина России
Базовые параметры программы будут сохранены, для семей с детьми до 6 лет будут действовать текущие условия и ставка 6%, говорится в сообщении Минфина России
«Ипотека является одним из основных инструментов для улучшения жилищных условий граждан. В условиях существенного роста цен наша задача – поддержать граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, обеспечить доступность жилья в первую очередь для многодетных семей и семей с маленькими детьми. При этом важно не допустить дальнейших перекосов на рынке ипотеки. Для этого мы сконцентрируем наши усилия именно на адресной и социальной направленности мер поддержки», – отметил министр финансов РФ Антон Силуанов.
Министр заявил также, что продолжатся и выплаты в размере 450 тысяч рублей для многодетных семей. Эту сумму можно использовать для покрытия кредита на покупку жилья или его строительство, а также на приобретение земельного участка для индивидуального строительства.
Минфин предварительно рассчитал, что в 2024 году дополнительные расходы федерального бюджета на программу «Семейная ипотека» составят 230 млрд рублей. Общая сумма расходов с учетом продления семейной ипотеки может достигнуть 1,5 трлн рублей.
Ранее Владимир Путин в ходе послания Федеральному собранию поручил продлить программу «семейной ипотеки» для семей с детьми до 6 лет до 2030 года.
Вместе с этим Минфин указывает, что необходимо снизить до 20-25% долю ипотечных займов на первичном рынке. Сейчас объем таких кредитов достигает 90%. «Важно обеспечить поддержку именно граждан, а не застройщиков и банков», – пояснил Антон Силуанов.
Автор: Редакция «Мои финансы»
Социальные пенсии получают граждане, у которых нет достаточного подтвержденного стажа для начисления страховой пенсии (не менее 15 лет в 2024 году). Кроме того, эти выплаты положены людям с инвалидностью и тем, кто потерял кормильца, – сообщает правительство.
Кроме того, с 1 апреля на 7,5 % увеличится размер государственного пенсионного обеспечения для:
- военнослужащих и добровольцев, ставших инвалидами из‑за военной травмы,
- участников Великой Отечественной войны,
- граждан, пострадавших в результате радиационных или техногенных катастроф.
Индексация социальных пенсий проводится ежегодно 1 апреля. Ее размер рассчитывается с учетом темпов роста прожиточного минимума пенсионеров за прошедший год.
По данным Минтруда РФ, выплаты увеличатся для 4,1 млн человек. Это более 3,4 млн получателей социальных пенсий, а также почти 700 тыс. получателей государственного пенсионного обеспечения.
Автор: Редакция «Мои финансы»
Налоговый вычет по НДФЛ в сумме уплаченных пенсионных (сберегательных) взносов и внесенных на ИИС денежных средств будет предоставляться в совокупности в пределах 400 тыс. рублей в год.
Это означает, что от уплаты НДФЛ освобождаются взносы по всем трем продуктам (ИИС-3, программа долгосрочных сбережений и договоры с НПФ) на общую сумму до 400 тысяч рублей в год. «Таким образом, максимальный размер вычета может составить от 52 до 60 тысяч рублей ежегодно в зависимости от размера доходов инвестора», – поясняет Банк России.
Кроме того, принятый законопроект предусматривает условия трансформации «старых» инвестиционных счетов в новый тип ИИС-3. Одновременно вводится поэтапное увеличение минимального срока владения инвестиционным счетом нового типа. Так, минимальный срок счета, открытого в 2024–2026 годах, составит 5 лет, а в последующем он будет увеличиваться на год — до достижения 10 лет.
Поправки в Налоговый кодекс Государственная Дума приняла сразу во втором и третьем чтениях. При этом закон имеет обратную силу и будет действовать в отношении договоров, заключенных с 1 января 2024 года.
Автор: Редакция «Мои финансы»
Для чего нужна новая программа долгосрочных сбережений (ПДС)? Это для пенсионеров?
— Нет, не только для них. Поскольку сейчас деньгами на счетах управляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), то может сложиться впечатление, что это «копилка» для пенсионеров. Но мы смотрим на программу как на выгодный и универсальный инструмент сбережений для всех людей. Они сами определяют цель, ради чего копят деньги. Будущие пенсионеры — ради прибавки к пенсии, а у молодых родителей это могут быть сбережения на учебу детям или формирования «подушки безопасности».
— Сейчас в моде не копить, а инвестировать.
— Программа долгосрочных сбережений — это и есть инвестиции, поскольку часть денег вкладывается в фондовый рынок. Причем долгосрочные. Практика показывает, что чем дольше срок инвестирования, тем больше доход. Это не биржевые спекуляции или торговля криптовалютой, где легко все потерять.
Для работы на фондовом рынке также есть брокерские и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), но там человеку нужно самому принимать решения. Для этого требуются время и специальные знания. В ПДС за стратегию отвечают профессиональные управляющие. Они работают по установленным правилам и несут ответственность за свои ошибки.
— А вдруг эти счета заморозят, как накопительные пенсии?
— Счет в программе долгосрочных сбережений принадлежит самому человеку, а не государству, в этом он похож на банковский счет. Его нельзя заморозить, и деньги с него можно забрать в любой момент, даже если срок договора еще не вышел. Правда, как и в случае с обычным вкладом, — с потерей накопленного дохода. Кстати, накопительную пенсию можно перевести на счет ПДС и потратить после истечения срока договора.
— Что будет, если НПФ внезапно разорится?
— Такие случаи действительно были в прошлом, как и различные недобросовестные практики. Банк России провел работу в этом секторе, теперь к работе фондов предъявляются более жесткие требования. Как и банки, они находятся под надзором и контролем ЦБ. Если оператор получит убыток, то он обязан будет компенсировать его за счет собственных средств.
Также мы предусмотрели страховые выплаты в пределах 2,8 млн руб. Это в два раза больше, чем по банковскому вкладу. Если за те годы, пока будет действовать договор ПДС, с оператором что-то случится, то это станет гарантией, что люди получат свои вложенные средства и весь накопленный доход. В программе долгосрочных сбережений деньги надежно защищены.
— Не проще ли людям будет положить деньги на обычный вклад?
— Сейчас ставки по вкладам высокие, но так будет не всегда. Они следуют за ключевой ставкой Банка России, а она меняется в зависимости от ситуации в экономике. Через год доходность будет уже другой, мы ожидаем снижения ставок. В перспективе счет ПДС будет выгоднее, чем обычный банковский вклад.
Даже сейчас, при высокой доходности, по вкладу люди могут получить 15-16% годовых минус налоги. А по программе ПДС доходность в первый год при соблюдении ряда условий может превысить 100% годовых, а за три года — 60%. Лучше, чем по любому финансовому инструменту. Это произойдет за счет государственных стимулов — софинансирования и налоговых льгот.
Подчеркну, что участие в программе является полностью добровольным. Хочешь — участвуй, не хочешь — не участвуй. Наша задача — помочь людям копить максимально эффективно и надежно.
— Сколько именно денег готово дать людям государство?
— Каждый год на сумму взноса в пределах 400 тыс. руб. можно получать налоговый вычет. Это сразу плюс 13% к доходности за год. Объем софинансирования зависит от уровня благосостояния конкретного человека. Большинство людей получают доход до 80 тыс. руб. в месяц, это до налогов. Государство перечислит на их счета по одному рублю на каждый самостоятельно вложенный ими рубль, и так до 36 тыс. рублей в год.
Например, человек ежемесячно вносит по 3 тыс. руб. на свой счет ПДС, за год это получится 36 тыс. Государство удвоит эту сумму, и дополнительно вернет по налоговому вычету 4 680 руб. Это даст в первый год доходность 113%, не считая поступлений от управления деньгами оператором.
Те, у кого доход от 80 до 150 тыс., получат по одному рублю на каждые два рубля. Для людей с доходом выше 150 тыс. руб. в месяц софинансирование будет один к четырем. Для них на первый план с точки зрения выгоды выходит возможность получать налоговые вычеты по ставке НДФЛ, сейчас это 13% или 15%.
— Но по текущим правилам государство софинансирует взносы только первые три года.
— Мы не исключаем, что в будущем сроки софинансирования изменятся. Но сначала нужно посмотреть, как будет работать программа. У нас сейчас трехлетний бюджетный цикл, поэтому Минфин планирует расходы на три года, в том числе и расходы по софинансированию счетов ПДС.
Вот налоговый вычет можно будет получать каждый год в течение всего срока. Как видите, на старте доходность может быть очень высокой, затем в дело вступает сложный процент. Это и позволяет нам говорить, что на долгосрочном горизонте это будут выгодные вложения.
Вместе с Банком России мы будем улучшать работу НПФ так, чтобы отдача от инвестиций росла. Такую задачу перед нами поставил президент, поскольку фондовый рынок — это важная часть экономики и самый эффективный инструмент распределения денег и капитала в стране. В совокупности он всегда работает лучше, чем команда какого-то отдельного банка.
— Дает ли государство гарантию, что доходность по счетам ПДС обгонит инфляцию?
— Мы рассчитываем на такой результат, но гарантий того, что операторы достигнут конкретных показателей, давать не будем. У них есть обязательство не потерять деньги, они отвечают за это своей лицензией. Но обязанности каждый год обгонять инфляцию у них нет. Это связало бы им руки, в таком случае они стали бы выбирать только самые консервативные инвестиционные стратегии. В итоге это только снизит пользу от счетов ПДС.
Плюс долгосрочных инвестиций и заключается в том, что они дают хороший доход с куда более высокой вероятностью, чем биржевые спекуляции. Но для этого требуется время. НПФ — это рыночные игроки, они сами заинтересованы работать с максимальной отдачей для себя и своих клиентов. В дальнейшем в список операторов программы планируется добавить также страховые компании. Это еще больше повысит конкуренцию.
— Говорят, что операторы берут за свои услуги баснословно высокую комиссию в десятки процентов.
— Нет, это не так. Комиссия за управление деньгами у НПФ, конечно, есть, но она находится в пределах нескольких процентов.
— Можно ли будет забрать деньги со счета ПДС раньше срока без потери дохода, софинансирования и налоговых вычетов?
— В общем случае срок действия договора — 15 лет. Закрыть его раньше люди смогут после достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если мужчина открыл счет ПДС в 53 года, то забрать деньги и весь доход он сможет через семь лет.
Люди предпенсионного возраста будут иметь право открыть счет, получить софинансирование и закрыть его уже через три года без потери дохода. Но налоговые вычеты им в этом случае придется вернуть. В Налоговом кодексе прописан минимальный срок действия договора по программе долгосрочных сбережений для получения вычетов — пять лет.
Но мы все же рассчитываем, что у людей будет другое целеполагание: не максимизировать субсидии и льготы от государства, а сформировать сбережения. Лучшего инструмента для этого просто нет, здесь максимальное соотношение дохода к риску.
— Кстати о рисках, насколько такие сбережения будут защищены от мошенников?
— Перед Минфином стоит задача перевести в цифровой формат все финансовые сервисы, так что и открыть, и закрыть счет ПДС можно будет дистанционно. Однако в программе долгосрочных сбережений прекратить действие договора и вывести деньги будет сложнее, чем в случае с обычным банковским счетом.
В приложении банка человек подтверждает денежный перевод кодом из смс, а в ПДС нужна будет усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП). Это более высокая степень защиты. Плюс надо будет подтвердить досрочное расторжение договора.
— А что говорит о таких программах сбережений зарубежный опыт?
— Во многих странах это очень успешный опыт, люди активно вкладывают деньги в негосударственные пенсионные фонды. Если дополнительно софинансированием занимается работодатель, то у него появляется хорошее конкурентное преимущество. Люди идут в такие компании охотнее и реже увольняются. В России этого пока нет, но я не исключаю, что появится в будущем. У нас тоже высокая конкуренция за эффективные кадры.
— Будет ли расширяться список болезней, на лечение которых можно будет потратить деньги со счета ПДС без потери льгот?
— Мы этого не исключаем, но сначала надо посмотреть на правоприменительную практику. Сейчас правила таковы, что люди могут внепланово воспользоваться сбережениями в особо сложных жизненных ситуациях. Нужно ли расширять этот механизм, пока не ясно.
В любом случае, собственные взносы человеку вернут в любой момент. Они всегда принадлежат гражданину. Их можно даже передать по наследству, исключая тот вариант, когда участники системы выбирают пожизненные выплаты.
Лично я считаю, что программа долгосрочных сбережений — отличный, полезный финансовый продукт, и всем своим близким его советую. Если после окончания срока действия человек не заберет все деньги сразу, а выберет регулярные выплаты, то это станет его дополнительным источником дохода, наряду с зарплатой или пенсией.
Источник: Аргументы и факты