О том, как внедрение цифрового рубля Банка России повлияет на банки и платежный рынок, грозит ли классическим банкам исчезновение, как работает универсальный QR-код национальной системы платежных карт (НСПК), а также о причинах снижения популярности банковских карт и ключевых трендах платежной индустрии мы беседуем с Аллой Бакиной, директором Департамента платежной системы Банка России.
– Как известно, одним из преимуществ цифрового рубля называют его защищенность. Мошенникам будет сложно применить схему запутывания следов с перекидыванием денег между разными счетами, потому что все счета цифрового рубля размещены на одной платформе. Однако это справедливо только в том случае, если суммы в ЦР не будут выведены жертвой за пределы платформы (например, под воздействием социальной инженерии). Очевидно, что именно это преступники и попытаются предпринять. Предусмотрены ли какие-либо специализированные защитные меры в этом случае?
– Для начала хочу отметить, что цифровой рубль – это абсолютно новая технология, и просто неправильно будет игнорировать все усилия, которые направлены на защиту инфраструктуры.
Цифровой рубль сам по себе – это не волшебная таблетка от мошенников, к сожалению. Они подстраиваются под повестку, находят способы влияния на человека, который впоследствии добровольно переводит свои деньги на посторонние счета. Здесь по-прежнему актуальна разъяснительная работа. Если кто-то посторонний настойчиво интересуется вашими деньгами и дает советы/инструкции, что с ними сделать, – внимание: опасность! Просто кладите трубку. Не разговаривайте с такими людьми. Если есть сомнения, позвоните сами в свой банк!
– Как вы оцениваете текущий ход реализации проекта ЦР?
– Пилот проходит успешно. По последним данным, к платформе цифрового рубля подключились уже порядка 30 банков, в том числе и все системно значимые. В пилоте участвуют более 3300 их клиентов – как граждан, так и компаний. Они провели более 100 тысяч операций с реальными цифровыми рублями, исполнено свыше 33 тысяч смарт-контрактов.
Мы сознательно двигаемся не спеша, постепенно расширяя параметры, число участников и сервисов. Это позволяет всем сторонам – и нам, и банкам, и пользователям – в спокойном режиме отрабатывать все нюансы. В пилоте организована совместная работа с банками, бизнесом и государством, которая затем станет хорошей основой для широкого распространения этого опыта среди всех желающих.
Что касается дальнейшего развития платформы, то здесь определены три основных вектора, где видится наибольший потенциал:
- использование цифрового рубля в бюджетном процессе;
- развитие смарт-контрактов;
- трансграничные расчеты.
Важный рубеж – 1 сентября 2026 года. С этой даты по закону крупнейшие банки должны будут предоставить клиентам возможность работать с цифровым рублем, а крупнейшие продавцы – принимать его к оплате. Но подчеркну: речь идет об обязательности для ряда банков и крупнейших продавцов, то есть инфраструктуры. Для человека цифровой рубль станет дополнительным инструментом наряду с наличными и безналичными. Только он сам будет решать, открывать счет цифрового рубля и платить цифровыми рублями или нет.
– С 1 сентября 2026 года вступает в силу закон, согласно которому банки будут обязаны использовать единый универсальный QR-код от НСПК. Насколько, на ваш взгляд, рынок готов к этому? Как связаны между собой эта инициатива и запуск цифрового рубля, который стартует одновременно с ней? Как они вместе могут повлиять на платежный бизнес и розничную торговлю?
– Закон о переходе на универсальный платежный код принят летом 2025 года, при этом техническая возможность применения этого кода существовала гораздо раньше. Так, к концу 2025 года технологию универсального QR-кода уже могли использовать более 200 банков и около 7,4 млн. торговых точек по всей стране. Часть участников рынка подготовилась заранее – во многих случаях переход на универсальный QR-код не потребует доработок со стороны банков или торговых и сервисных предприятий. Сейчас идет работа над тем, чтобы перевести на его формат существующие платежные QR-коды и обеспечить работу дополнительных сервисов банков на его базе. НСПК в ближайшее время опубликует правила оказания услуг по предоставлению такого кода. В них, в частности, будет перечень QR-кодов, которые продолжат работать без изменений (например, сервисы парковок, чаевых). Мы рассчитываем, что такая совместная работа НСПК и участников рынка будет завершена в срок. Банк России тоже прилагает усилия, чтобы переход был незаметным для граждан и бизнеса. Для этого мы прорабатываем все нюансы с банками.
Связь цифрового рубля и универсального QR-кода самая непосредственная. Один из сценариев оплаты цифровыми рублями – это оплата по QR-коду. Чтобы снизить издержки банков и торговых предприятий, в этом сценарии используется действующая инфраструктура НСПК и стандарт универсального QR-кода. Для человека же все будет очень привычно. Отсканировав QR-код, он попадет на платежную страницу, где в одно касание сможет выбрать тот инструмент оплаты, который ему удобен, привычен и предпочтителен: СБП, банковский pay-сервис, платеж в рассрочку или же, при желании, цифровой рубль. Важно, что этот выбор делает именно человек.
Теперь о влиянии на платежный рынок. Рост популярности платежей по QR-кодам одновременно привел к увеличению количества разнообразных QR-кодов в торговых точках, а это – к неудобствам для покупателей. Когда человеку при оплате предлагается несколько QR-кодов, как их различить? В чем разница? На практике это приводило к тому, что человек не мог расплатиться – его приложение «не читало» QR другого банка. Или он не мог воспользоваться программой лояльности – считал «не тот» QR и т. п. Достаточно одной-двух таких ситуаций, чтобы у человека сформировался негативный опыт. Внедрение универсального QR-кода эти вопросы решает.
Во-первых, больше покупателю не придется думать, как ему сканировать предлагаемый QR, тот ли код показывает ему кассир, получится ли его вообще считать, если человек не клиент того же банка, что и продавец. Универсальный QR-код можно считать просто камерой телефона. Еще один плюс для покупателя в том, что сохраняются все бонусы программ лояльности выбранного способа платежа.
Во-вторых, продавцам не нужно больше размещать на кассе много разных QR-кодов. Очень удобно, что он один и, как универсальный ключ, подходит «ко всем дверям» – то есть открывает возможности для оплаты разными способами.
В-третьих, малые и средние банки, у которых нет больших денег на разработку собственных QR-кодов, смогут внедрить оплату с его использованием. НСПК как национальная инфраструктура предоставляет универсальный QR всем банкам на единых условиях, бесплатно.
Фото Цифровой рубль
Источник: Банк России
