Более 60% молодых людей в России начинают зарабатывать в возрасте 18-23 лет. К 23-25 годам они уже становятся полностью финансово независимыми. Такие данные в ходе совместного опроса получили СК «Росгосстрах» и банк «Открытие».

Данные опроса также показывают очень высокие финансовые амбиции молодежи. Так, 63% респондентов поколения Z (рожденные в 1997-2012 гг.) утверждают, что их доход превышает 100 тыс. рублей в месяц. 

Но вместе с тем молодые люди не умеют распределять свой бюджет, поскольку, имея высокий доход, они говорят, что одновременно регулярно обращаются за деньгами к родственникам или берут кредиты. Лишь 16% молодых людей заявили, что никогда не обращались за финансовой помощью к банкам. Свой первый кредит молодые люди преимущественно оформляют в возрасте до 23 лет. В этом же возрасте они начинают обзаводиться первым имуществом – прежде всего, автомобилем. Об этом рассказали 22% опрошенных.

Любопытно, что разные поколения демонстрируют разные траектории финансовой самодостаточности.

Представители старших поколений говорят о более скромных доходах и реже берут кредиты. 

Так, о доходе свыше 100 тыс. рублей в месяц заявили 47% опрошенных миллениалов (1981-1996 гг.) и 40% - представителей поколения X (1965-1980 гг.). 

Никогда не брали кредит 22% миллениалов и 44% респондентов из поколения Х. 

Опрос проводился во всех федеральных округах России в апреле 2024 года среди 1213 граждан в возрасте от 18 лет. 

Автор: Мария Соловиченко 

мои финансы.рф

Программа долгосрочных сбережений, которая сейчас внедряется через НПФ – новый сберегательный продукт, который позволит людям получать дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» на любые цели. Как она будет работать, кто в ней заинтересован, и есть ли сейчас конкуренция за доступ к сбережениям граждан, рассказал агентству "Прайм" президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков. 

- Сергей Юрьевич, расскажите о текущей ситуации на рынке негосударственных пенсионных фондов? Есть ли какие-нибудь трудности у участников? Может быть, кто-то уйдет, кто-то останется? В целом – ждать ли изменений? 

- Ситуацию можно охарактеризовать, как достаточно стабильную, устойчивую. Количество фондов сокращается плавно, за пять лет - с 52 до 36. Но появился еще один фонд, 37-й, но пока он не получил лицензию, поэтому для чистоты оценки количества игроков мы его не считаем. Важно не 36 или 37, а тенденция. И тенденция очевидная. Чем меньше игроков, тем выше качество, поскольку некрупные фонды – это все акционерные общества, которые не приносят достаточного финансового результата и либо сдают лицензии, либо сливаются.

Мы видим две таких формы сокращения количества игроков. Достаточно жесткие требования регулятора, Банка России, заставляют фонды очень тщательно относиться к своей текущей деятельности, обеспечивают качественный контроль. И когда я говорю о том, что рынок очень устойчивый и очень высокого качества, это как раз следствие наведения порядка в сегменте негосударственных пенсионных фондов регулятором в первую очередь, отказа от сомнительных или недобросовестных практик.

Нынешнего числа фондов достаточно для того, чтобы выполнять функцию негосударственного пенсионного обеспечения. А за качество наши граждане голосуют рублем, оно подтверждено цифрами. За пять лет объем денег под управлением пенсионных фондов с 3,9 триллиона рублей увеличился до более чем пяти триллионов рублей.

При этом макроэкономические характеристики сегодняшнего дня говорят о том, что, наверное, нужен какой-то дополнительный импульс, чтобы мотивировать граждан участвовать в программах негосударственного пенсионного обеспечения и использовать долгосрочные финансовые инструменты.

- Для этого внедряется программа долгосрочных сбережений, в которой фонды принимают непосредственное участие. Рядовым гражданам она выгодна?

Во-первых, гражданин ничем практически не рискует. Фонды, которые являются единственными провайдерами этого продукта – очень надежный инструмент. Они гарантированы и действующим законодательством, например, фонд не может показать убыток, он обязательно безубыточен для своего клиента. Второе - размер защиты больше, чем в банковском секторе, там 1,4 миллиона рублей, в пенсионном фонде 2,8 миллиона в рамках программы долгосрочных сбережений. И на рынке пенсионных фондов не было ни одного банкротства, что говорит тоже о качестве рынка.

Второй элемент этой программы – финансовая мотивация граждан. Я бы тут выделил несколько аспектов. Первое: вы можете, не обременяя себя большим изъятием средств из текущего потребления, накапливать на будущий период достаточную сумму. Второе: подключается инструмент софинансирования со стороны государства. 36 тысяч рублей – лимит на софинансирование, но важно, что на каждый ваш рубль государство тоже дает свои деньги. Третий источник, который увеличивает сумму накоплений – ваши средства по программе обязательного пенсионного страхования. Сейчас вы никак не можете их использовать, а после принятия программы долгосрочных сбережений сможете вложить их в ПДС. Это тоже снизит нагрузку на ваш кошелек. И плюс налоговые льготы. Вы можете на эти суммы получить вычет, в зависимости от суммы 13% или 15%. Он создает дополнительную мотивацию - вы возвращаете деньги, уплаченные в виде налогов. Так что клиенты совершенно точно выигрывают.

- А фонды? Будут ли проигравшие? 

Я думаю, что выигрывают те фонды, которые будут наиболее успешны в привлечении новых клиентов в программу. Стартовые условия практически у всех одинаковые. Фонды, обладающие разветвленной сетью филиалов и представительств, имеют определенные преимущества. Ну а жизнь покажет, кто из них наиболее успешен. Тот, кто первый сумеет предложить понятный и удобный для нового клиента продукт и объяснить, как я сейчас объясняю, преимущества участия в программе, первым получит доступ к клиентской базе. Проигравшие вряд ли будут, ведь структура пенсионного обеспечения устроена так, что большинство продуктов и денег, формируясь в рамках корпоративных программ пенсионного обеспечения, никуда не исчезнут. И мы видим, что этот рынок никуда не исчезает, не стагнирует, продолжает развиваться. Но тот, кто сумеет наилучшим образом продвигать ПДС, получит определенное преимущество.

- Но для заработка средства нужно инвестировать, а куда? Есть ли ограничения?

- Требования к инвестиционному портфелю, к устойчивости инвестиционного портфеля, к гарантиям безубыточности не меняются, фонды обязаны их соблюдать. И это хорошо, потому что пенсионные фонды во всем мире, и у нас тоже, один из самых консервативных инвесторов в рынок. Они приобретают наиболее защищенные бумаги, активы. Но при этом они всегда чуть менее доходные. Но если вы мыслите горизонтами 10, 15 лет, вам важно не столько заработать на конъюнктуре финансового рынка, на скачках бумаг, а обеспечивать надежность сбережений. По статистике, фонды на долгосрочных периодах всегда устойчиво выше инфляции показывают доходность. Не думаю, что структура портфеля сильно поменяется. В основном это долговые бумаги, корпоративные и государственные. Ну а фонды, получив большую ликвидность, будут, в том числе, больше в акции вкладывать, что для финансового рынка, конечно, хорошо. И регулятор сейчас анонсировал и подготовил изменения в законодательство, которые расширяют возможность инвестиций в акции. Но, еще раз говорю, это не создаст никаких дополнительных рисков для клиентов.

- Как будет формироваться доход по программе? Нужно ли будет платить с него налог?

- Закон так написан, что если получателем инвестиционного дохода являетесь вы или близкие родственники, то вы освобождены от уплаты налога на доход физических лиц. Если кто-то другой, то он выплачивает налог. Сейчас идет донастройка налоговых моментов, но, кажется, то, о чем мы договорились, достаточно, чтобы создать механизм мотивации.

- Посоветуйте, с какого возраста лучше подключаться к программе?

- Конечно, чем раньше вы войдете в эту систему, тем лучше – ведь она рассчитана на то, чтобы много лет откладывать по чуть-чуть, чтобы на выходе получить крупную сумму. Начало трудового стажа – надо сразу включаться. Но молодежь обычно скептически относится к идее вкладывать в будущее. Они предпочитают тратить на текущие потребности, совершая дорогие или недорогие покупки. И во всем мире то же самое. Мы живем в эпоху коротких форм - не только в литературе, кино, искусстве или в социальных сетях, но и в плане отношения к деньгам и к запросу, что является услугой и товаром, на который вы готовы потратить деньги. Для изменения необходимо развивать финансовую грамотность, чтобы человек понимал – настанет период, когда деньги понадобятся, и надеяться только на государство не совсем правильно.

Государство очень много делает для того, чтобы реализовать социальную политику, обеспечить социальную стабильность и уверенность в будущем. У нас не прекращалась, несмотря ни на санкционное давление, ни на какие-то периоды экономических сложностей, программа индексирования заработных плат и пенсий. И мы видим, что это дает определенные плоды. Но дополнительный источник формирования будущих финансовых возможностей – это всегда хорошо. И чем раньше ты вступаешь в эту программу, тем меньше объем средств, которые ты можешь отчислять за счет длительности периода, что снижает нагрузку на твой ежемесячный бюджет.

- А для предпенсионеров это вообще имеет смысл?

- Ограничений нет никаких. И предпенсионер и пенсионер могут быть участником этой программы. Плюс, если ты был участником обязательной пенсионной программы, у тебя есть какой-то накопленный объем средств, который ты можешь использовать как вклад в эту систему, что тоже хорошо.

- Не могу не задать личный вопрос: вы сами уже участвуете в Программе?

- Конечно, конечно. Хотя это уже не начало трудового стажа, но, конечно, участвую.

-Вернемся к ситуации на рынке НПФ. Вы говорили, что число фондов значительно снизилось. Что произошло с деньгами участников закрывшихся фондов? 

- Закрывшиеся фонды не являются риском для клиентов. Если это происходит путем сделки по слиянию и поглощению, то юрлица объединяются, и фонд становится частью другого фонда, который приобретает его. Ему переходят обязательства перед клиентами этого фонда. Никаких рисков для них не возникает. Если происходит отзыв лицензии, то пенсию продолжают платить и выплаты продолжает делать другой фонд, назначенный Агентством по страхованию вкладов. Это обеспечивается за счет обязательных отчислений в АСВ и формирования страхового резерва каждым фондом в силу закона. Поэтому уход с рынка кого-то не приводит ни к каким негативным последствиям для клиентов этих фондов и вообще рынка пенсионного обеспечения.

- В систему НПФ планируется включать страховые компании. Для чего? Как это повлияет на работу фондов? Будет ли страховое покрытие касаться вложенной суммы или инвестдохода тоже?

- Все, что развивает и поддерживает конкуренцию – это хорошо и надо приветствовать. Все, что является инструментом дополнительного привлечения конечного клиента в программу долгосрочных сбережений, тоже надо приветствовать. Важно, чтобы требования, которые обеспечивают надежность, распространялись и на других участников, если они будут появляться. Поэтому сейчас мы в диалоге с Банком России и с сообществом страховых компаний. Консенсусом является то, что участие в реализации программы долгосрочных сбережений может быть только при условии обязательного, безусловного соблюдения требований и в рамках текущего контроля, и в рамках закона, требований регулятора, которые сейчас применяются к НПФ. Это фидуциарная ответственность, это безубыточность, это раздельный учет активов, которые находятся на балансе, со всеми очевидными "плюшками" этой программы.

Второй момент, который мы тоже одинаково понимаем и с Министерством финансов России, и с Банком России, то, что участие страховых компаний не будет распространяться на государственные деньги, на деньги, накопленные в рамках программы обязательного пенсионного страхования. Связано это с тем, что деньги были накоплены исключительно в рамках пенсионной системы и соответствия тем требованиям, которые действовали и действуют сейчас. Страховые компании эти требования тогда не несли как бремя, поэтому неправильно будет допускать кого-то еще к государственным деньгам, накопленным в рамках системы обязательного пенсионного обеспечения. Но, как провайдеры программы, при соблюдении требований мы только за.

Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения», сайт fingram39.ru.

В ЦБ заявили, что люди из-за мошенников все чаще берут миллионные кредиты.
Четверть средств, которые были похищены из банков кибермошенниками, являются заемными, заявила Эльвира Набиуллина.

Каждый четвертый рубль, который был похищен из банков кибермошенниками, является заемным, заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина в рамках уральского форума «Кибербезопасность в финансах», передает корреспондент РБК.

«Мы видим, что социальная инженерия все больше и больше перетекает в кредитный фрод. Люди все чаще берут миллионные кредиты и отдают их мошенникам», — рассказала она. Под фродом понимаются мошеннические операции в сфере информационных технологий.

Глава Центробанка подсчитала, что переломного момента в борьбе с кибермошенниками не произошло, а гражданам возмещается менее 10% похищенных средств. «Конечно, мы видим, что увеличилась доля возмещения средств людям, которые пострадали от кибермошенничества. Ну, как она увеличилась, было 4,4%, стало — 8,7%», — отметила Набиуллина. По ее мнению, «угроза кибербезопасности будет только нарастать», поэтому необходимо менять подходы к информационной безопасности.

Ранее,  Центробанк подсчитал, что в 2023 году банки отразили 34,8 млн попыток кибермошенников похитить деньги у граждан. Однако число успешных операций злоумышленников выросло на 33%, до 1,17 млн случаев. В качестве одной из причин регулятор назвал «более адресные и подготовленные атаки телефонных мошенников».

Общая украденная сумма достигла 15,8 млрд руб, что на 11,5% больше, чем в 2022 году. По подсчетам Центробанка, примерно на столько же вырос объем переводов по банковским картам, который остается самым популярным платежным инструментом у кибермошенников. Именно с них было похищено больше всего средств.

В прошлом году регулятор направил на блокировку информацию о 575,7 тыс. телефонных номеров, которые использовались злоумышленниками, и инициировал блокировку 42,8 тыс. мошеннических сайтов и страниц в социальных сетях. Также в 2023 году почти вдвое увеличилась доля денег, которые кредитные организации вернули клиентам, до 8,7% от всего объема украденных средств, или 1,38 млрд руб.

В июле 2023 года президент Владимир Путин подписал закон, согласно которому с июля 2024 года банки будут на два дня приостанавливать подозрительные переводы, чтобы клиент смог отказаться от транзакции. Если банк не приостановит перевод денег на счет мошенников, информация о котором есть в базе регулятора, то он будет обязан вернуть клиенту средства.

Крупные банки усилили блокировку карт подставных лиц мошенников. «Тинькофф» и ВТБ запустили системы мониторинга для выявления карт подставных лиц, используемых мошенниками для вывода украденных средств. Это улучшит борьбу с дропами, но есть риск и блокировок счетов клиентов, говорят эксперты Крупные банки запускают системы дроп-мониторинга для борьбы с так называемыми дропперами — подставными лицами, карты которых используют мошенники для вывода денежных средств, похищенных у банковских клиентов. В частности, Тинькофф Банк официально запустил такую систему после года ее тестирования, рассказал РБК представитель кредитной организации. Похожие модели действуют и в ВТБ со Сбербанком.

Дропы, или дропперы, — банковские клиенты, которые оформляют карты не для личного использования, а для их передачи мошенникам. Злоумышленники выводят на них похищенные у банковских клиентов денежные средства. Дроппером можно стать по собственному желанию или по незнанию. Например, в Сети размещаются «вакансии», где предлагается легкий ежемесячный заработок всего лишь за предоставление номера банковской карты.

Как банки борются с дропами

Как рассказал руководитель Центра экосистемной защиты «Тинькофф» Олег Замиралов, система банка позволяет выявлять дропов среди клиентов еще до того, как им поступят на счет деньги, полученные преступным путем. С апреля 2023-го по апрель 2024 года в результате тестирования системы количество дропов в банке удалось снизить в два раза, всего было заблокировано около 130 тыс. счетов-дропов, при этом половина из них (66 тыс.) приходится на подростков до 18 лет.

«Все чаще мошенники вербуют молодых людей в дропы — это легкий и быстрый заработок, и молодежь не всегда понимает последствия таких действий, как продажа карт, которые после используются для совершения преступлений», — объяснил Замиралов.

Система дроп-мониторинга «Тинькофф» была создана на основе анализа миллионов операций клиентов, включая тех, кто пользовался картой исключительно в недобросовестных целях. Банк составил «портрет дропа» — это признаки, которые указывают на высокую вероятность того, что клиент оформил карту, чтобы продать или передать ее мошенникам. Банк проверяет совпадения с этими признаками, в случае необходимости проводит дополнительное расследование или сразу ограничивает дистанционное обслуживание. Это затрудняет получение и вывод средств мошенниками с помощью переводов или банкоматов. Например, система может среагировать на то, что карта переоформляется на другой номер, а после этого по ней проходит несколько мелких операций (оплата в магазине и т.п.). Это означает, что карта продана мошеннику, а дальше злоумышленники совершают несколько покупок по карте, чтобы это выглядело так, как будто ею пользуется обычный клиент.

ВТБ с помощью системы дроп-мониторинга за 2023 год задержал на счетах дропперов более миллиарда рублей, похищенных у клиентов ВТБ и других кредитных организаций. «Из этой суммы более 170 млн руб. было возвращено потерпевшим, еще более 150 млн руб. арестовано по уголовным делам, по остальным средствам информация была передана в правоохранительные органы и Росфинмониторинг для принятия мер в пределах их полномочий», — рассказал представитель ВТБ.

Сбербанк два года назад объявил программу борьбы с дропперами и самостоятельно вычисляет их среди своих клиентов, говорил в феврале 2024 года заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов. По его словам, за этот период количество дропперов среди клиентов Сбербанка уменьшилось не менее чем в 10−12 раз. «Однажды в качестве эксперимента заблокировали несколько тысяч карточек дропперов. Ожидали, что будет большое количество жалоб, но не получили ни одной. Значит, попали на 100% — модель работает правильно», — рассказал Кузнецов.

Газпромбанк не блокирует счета и операции клиентов со статусом «потенциальный (неподтвержденный) дроп», рассказал заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков. «При выявлении нового дропа мы проводим ретроанализ каждого счета дроппера и операций по нему с целью определения возможных признаков, наличие которых применительно к иному счету/клиенту в будущем будет свидетельствовать о его дропперском характере. Таким образом, происходит превентивный скоринг и разметка счетов потенциальных дропов. При этом счета и операции клиентов со статусом «потенциальный (неподтвержденный) дроп» не блокируются», — объяснил Плешков. Он добавил, что процедура превентивного выявления и подтверждения наличия счетов дропов в Газпромбанке реализована совместно с обязательными проверками всех поступающих платежей и мониторинга клиентов в рамках «антиотмывочного» 115-ФЗ.

Помогут ли системы дроп-мониторинга

«Одна из важных проблем сегодня — борьба с дропперами. Необходимо усилить профилактику, работу по созданию негативного образа дроппера как сообщника преступника. Потому что сегодня ты предоставляешь свою банковскую карту за тысячу рублей, а завтра твоего родственника обворовывают на гораздо большую сумму», — говорила в феврале 2024 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Борьба с дропами может быть эффективна, если участники финансового сектора проактивно реагируют на изменения теневого рынка, считает аналитик департамента Fraud Protection компании F.A.C.C.T. Татьяна Никулина. «В тематических телеграм-каналах чаще стали появляться сообщения, что карта, оформленная на подставное лицо, стала «жить» меньше, — значит, антифрод работает», — поделилась она. Проблема дропов возникла вместе с самим явлением мошенничества с банковскими счетами, поэтому она тем острее, чем выше частота и количество таких преступлений — сейчас количество и частота таких случаев исключительно высоки, говорит партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Но при борьбе с дропами невозможно исключить риски ошибочной блокировки счетов добросовестных клиентов, предупреждает Горбунов: «Однако сам факт того, что счета блокируются, а банки уделяют больше внимания внедрению и совершенствованию автоматических, то есть исключающих человеческий фактор, систем контроля, является индикатором того, что борьба с мошенниками ведется, ну, а ошибки и злоупотребления — это, увы, неотъемлемая часть такой борьбы».

По словам Горбунова, обмануть автоматизированные системы дроп-мониторинга довольно сложно, для этого необходимо понимать, какие именно индикаторы лежат в основе их работы. «Если счет специально открыт с целью использования его в качестве дропа, это крайне сложно скрыть с помощью нескольких операций в течение короткого промежутка времени», — считает юрист.

Владелец счета-дропа де-юре может быть признан участником мошенничества, совершенного организованной группой по предварительному сговору, за что может грозить лишение свободы до десяти лет в случае, если размер ущерба признается особо крупным, то есть свыше 1 млн руб., рассказывает Горбунов. «Вряд ли лицо, осознающее всю степень рисков уголовного преследования, добровольно передаст доступ к своему банковскому счету в руки мошенников, находясь при этом в России и отдавая себе отчет в том, для чего его счет может быть использован. Предположу, что если доступ к таким счетам и продается, то продавцом может выступать лицо, которое находится за пределами страны, не имеет российского гражданства (что делает затруднительной передачу его в руки российского правосудия) и не планирует в обозримом будущем въезжать в Россию», — рассуждает Горбунов.

По данным ЦБ, в 2023 году мошенники украли у банковских клиентов 15,8 млрд руб., совершив 1,17 млн операций без их согласия. По сравнению с 2022 годом объем операций вырос на 11,5%, а число транзакций — на треть. При этом банки смогли предотвратить хищения на 5,8 трлн руб. — мошенникам не удалось провести 34,8 млн денежных переводов.

Источник: РБК

Злоумышленники стали использовать новую схему финансового мошенничества в отношении клиентов ВТБ: во время звонков через мессенджеры с фальшивых банковских аккаунтов преступники убеждают пользователей продлить срок карты, который якобы заканчивается. Об этом предупредила пресс-служба ВТБ.

Потенциальной жертве присылают фишинговую ссылку и устанавливают на смартфон вредоносное программное обеспечение. Для того чтобы «продлить» срок действия карты, от клиентов требуют озвучить код, который поступит в СМС. После этого мошенники получают доступ к личному кабинету в онлайн-банке и могут выводить деньги или оформлять кредиты от чужого имени. 

«Похожие схемы мошенники уже использовались ранее, но предлагали заменить сим-карту и договор сотового оператора. Мы просим всех людей быть бдительнее, использовать защиту», — отметил старший вице-президент ВТБ, руководитель департамента цифрового бизнеса Никита Чугунов.

Он уточнил, что сейчас кредитная организация выдает клиентам карты на семь лет, но работают они бессрочно, и их не надо продлевать или заменять, если только это не связано с физическим износом.

В апреле ВТБ предупреждал, что мошенники стали чаще связываться с потенциальными жертвами через мессенджеры, представляясь сотрудниками туристических компаний, сервисов по поиску и покупке авиабилетов и онлайн-бронированию отелей.

В телефонных разговорах злоумышленники просят собеседника присоединиться к онлайн-встрече, например, чтобы якобы пройти собеседование, и при этом включить демонстрацию экрана своего мобильного устройства. Так мошенники узнают, какие приложения установлены у клиента, и стараются получить к ним доступ.

Источник: РБК