Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», Кирилл Полещук в интервью журналу «Эксперт» рассказал о новых схемах финансовых мошенников и о мерах противодействия.
Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», Кирилл Полещук в интервью журналу «Эксперт» рассказал о новых схемах финансовых мошенников и о мерах противодействия.
Относительно свежая схема мошенников – звонки от имени операторов сотовой связи. Они говорят потенциальной жертве, что договор с абонентом подходит к концу, его надо перезаключить, в противном случае номер перейдет в пользование другому человеку. Чтобы продлить договор предлагают продиктовать код из смс, а затем перейти по ссылке и ввести еще один код. Никакой договор, естественно, не продлевается, это уловка. Так мошенники взламывают аккаунт пользователя на госуслугах и получают доступ ко всем личным данным, которые там хранятся.
Еще один вариант схемы – мошенники предлагают сменить тарифный план, подключить какую-либо выгодную опцию или перевыпустить sim-карту. Для этого так же нужно продиктовать код из sms. В этом случае мошенники пытаются получить доступ к личному кабинету пользователя на сайте мобильного оператора. Это делается для того, чтобы настроить переадресацию сообщений и звонков с номера жертвы на номер злоумышленников. Так они смогут подтверждать оперции, которые сам пользователь не совершал – например, выводить средства с банковских карт абонента или оформить на жертву кредит.
Важно! Все вопросы с оператором лучше решать с его сотрудниками в офисе или самостоятельно через официальное мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Настоящие сотрудники оператора связи не будут просить продиктовать коды из sms по телефону и переходить по ссылкам. Если возникают сомнения, повесьте трубку и свяжитесь с оператором самостоятельно по официальному номеру, который указан на сайте.
Телефонные мошенники придумывают все более изощренные способы обмана своих жертв, но не брезгуют и старыми классическими приемами.
1. Звонок из банка.
По телефону сообщают о том, что по вашему счету якобы происходят подозрительные операции, оформлена заявка на кредит, снята крупная денежная сумма и т. д.
«Оператор» действует с нажимом, агрессивно, делает акцент именно на том, что некие мошенники уже получили доступ к счетам гражданина. Используются слова и выражения, которые заставляют сомневаться в безопасности своих денежных средств.
Обычно через украденные базы данных мошенникам становятся известны персональные данные попавшегося на крючок гражданина – ФИО, адрес, телефон и даже паспортные данные. Сам факт того, что кому-то известны ваши данные, не может не возмущать. Тем не менее сами по себе эти данные не позволят мошенникам каким-то образом увести деньги со счета – иначе бы они и не звонили.
Им нужны ваши конкретные действия – снятие денежных средств, перечисление их на счета мошенников, сообщение данных банковских карт и кодов из смс-сообщений от банков.
Необходимо подчеркнуть – именно активные действия, которые жертва должна совершить самостоятельно, но выполняя волю «операторов».
Благодаря отточенным психологическим навыкам и методам социальной инженерии потерпевший думает, что действует самостоятельно, но является всего лишь марионеткой.
Типичным признаком человека, находящегося под психологическом воздействием, является тот факт, что он не выпускает из рук телефон ни на секунду, находясь в офисе банка или снимая деньги через банкомат.
Мошенникам важно не упускать ни на мгновение контакт с жертвой.
«Оператор» убеждает жертву, что все сотрудники банка или полиции, кто мешает жертве осуществить снятие или перевод денег, – мошенники, которые пытаются обворовать человека, и только позвонивший «оператор» может «спасти» от них.
Прозрение наступает слишком поздно.
Единственный способ защиты – не отвечать на звонки с подозрительных номеров либо же незамедлительно прекратить разговор, как только кто-то представился сотрудником банка.
Вы всегда можете самостоятельно перезвонить в свой банк и уточнить все вопросы.
Типичный звонок мошенников – через мессенджеры (вотсап, вайбер, реже вк или телеграмм).
Банки никогда не звонят через мессенджеры.
2. Звонок от родственника, попавшего в беду.
Да-да, это способ до сих пор работает и работает неплохо. Основные жертвы – старшее поколение. Благодаря украденным базам данных у мошенников, помимо номеров мобильных, есть телефонные номера городских стационарных телефонов.
Звонки обычно происходят в вечернее или ночное время, звонивший заранее знает, что будет говорить с пожилым человек, и начинает разговор с ярких эмоций («бабуля, милая, спаси меня» или «старший следователь Иванов, только что ваш внук сбил человека и т. д»).
Звонящие чередуются, передают трубку друг друг. «Сбивший человека внук», следователь, врач и т. д.
Суть сводится к необходимости передать деньги на лечение, на взятку и тому подобное. Поэтому сразу же должно возникнуть сомнение – ну какие взятки в наше время, тем более по телефону.
Все это шоу устраивается только ради одного – побудить жертву к самостоятельным активным действиям – либо перевести деньги на счет, либо дождаться специального курьера и передать ему наличные.
При определенной доле удачи правоохранительные органы в подобных историях могут найти лишь курьеров-«бегунков», заказчики обычно находятся за границей. Роль «бегунков» обычно выполняют наркозависимые граждане, или молодежь в поисках легких денег.
Если же деньги предавались без помощи курьеров, то шансы на раскрытие дела, наказание виновных и возврат самостоятельно отправленных мошенникам сумм стремятся к нулю.
Совет может быть прежний – сохранять холодную голову при телефонных разговорах, сразу же прерывать разговор, если вопрос стал касаться денег. Всегда можно перезвонить, связаться непосредственно с родственником, от чьего имени звонят.
3. Звонок из полиции, ФСБ и иных силовых структур
Звонящий представляется сотрудником той или иной силовой структуры, называет должность, звание и наименование органа.
Зачастую уже в этих данных можно распознать мошенника – часто называются несуществующие организации или должности.
Сообщают, что якобы ведется уголовное расследование в отношении жертвы – в настоящее время популярны «обвинения» в экстремизме, связи с иностранными агентами, переводе денег на поддержку вооруженных сил враждебных государств.
Пользуясь всеобщей истерией в данной сфере и правовой неграмотностью, мошенники часто попадают в яблочко – жертва начинается верить, что действительно сделала что-то незаконное.
Ответ в таком случае должен быть один –бросить трубку.
Если звонят действительно из правоохранительных органов, то там найдут способ с вами связаться.
Также всегда можно сказать звонящему, что на вопросы будете отвечать в присутствии адвоката, или попросить известить о предстоящем следственном действии повесткой по месту жительства. На этом закончится 99% разговоров, в том числе и с реальными сотрудниками силовых структур.
Среди иных способов телефонных мошенничеств можно выделить сообщения и звонки через мессенджеры:
● Звонок от фейкового начальника крупной организации, в которой работает жертва.
● Предложения заработка в интернете.
● Участие в голосовании за дочку/племянницу.
● Звонки от «операторов» сотовой связи о прекращении действия номера.
● Звонки от специалиста Госуслуг о взломе аккаунта.
● Победа в лотерее или сообщение о зачислении крупной денежной суммы.
В настоящее время у многих мобильных операторов популярны услуги «защитника» от телефонных мошенников.
Смысл заключается в блокировке программой подозрительных звонков. Услуга действительно защищает от телефонного спама и блокирует мошенников. При этом в блок могут попадать и полезные звонки, поэтому могут потребоваться индивидуальные настройки.
Важно! Помните, нельзя безоговорочно верить информации, полученной из сообщений или разговоров по телефону, какой бы правдоподобной она ни казалась. Не поддавайтесь давлению со стороны звонящего. При наличии сомнений нужно самостоятельно проверить полученную информацию в официальных источниках, обратиться за советом/помощью к родственникам, друзьям или коллегам.
На сегодняшний день законодательство предлагает два варианта найма: по трудовому договору и договору гражданско-правового характера (ГПХ).
Некоторое время назад многие использовали механизм привлечения индивидуальных предпринимателей как сотрудников за штатом, оптимизируя таким образом финансовую нагрузку. Экономия достигалась за счёт отсутствия необходимости платить страховые взносы (30%). При этом сам предприниматель фактически выполнял трудовые функции обычного сотрудника, получая зарплату и соблюдая установленные правила внутреннего трудового распорядка.
ФНС и Роструд еще несколько лет назад начали вести совместную работу по выявлению работодателей, которые фактически нанимают самозанятых или ИП в качестве сотрудников, оформляя их по гражданско-правовым договорам.
Что касается самозанятых, то в Федеральном законе от 27.11.2018 Nº 422-Ф3 четко обозначено, что заказчиками их услуг (работ) не могут выступать работодатели или лица, которые были их работодателями менее двух лет назад. Бывают случаи, когда исполнитель, договор с которым по факту регулирует трудовые отношения, обращается в суд с иском о признании гражданско-правового договора трудовым. Его мотивация в Данном случае понятна — он хочет получить полагающиеся по Трудовому кодексу РФ гарантии и льготы.
Но с 2023 года в России введен единый порядок уплаты страховых взносов для работодателей.
Граждане, которые работают по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), предметом которых являются выполнение работ или же оказание услуг (за исключением лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход») получают те же меры соцподдержки, что и люди, у которых заключены трудовые договоры с работодателями. У данной категории, теперь есть право на больничные, декретный отпуск, пособия по уходу за ребенком до полутора лет.
По общему правилу вознаграждение по договору ГПХ, заключенному с физическим лицом - гражданином РФ без статуса индивидуального предпринимателя, облагается страховыми взносами:
• на обязательное пенсионное страхование и на обязательное медицинское страхование;
• обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством,
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если это предусмотрено в договоре.
Поэтому на сегодняшний день преимущества в виде сокращения размеров страховых взносов по ГПХ в сравнении с трудовым договором уменьшились.
Договор ГПХ — это всего лишь альтернатива трудовому договору и заключается, как правило, для решения разовых задач. Главное его отличие в том, что работа по нему регулируется гражданским законодательством, а работа по трудовому — трудовым законодательством.
Почему выбирают договор ГПХ?
- Для исполнителей он означает свободный график, при этом договор легко оформить и расторгнуть.
- Он удобен и заказчикам: соглашение составляется на определенный срок, а оплата чаще всего перечисляется по факту выполненной работы.
Включается ли работа по гражданско-правовому договору в трудовой стаж?
• Работы по гражданско-правовому договору входят в трудовой стаж лишь в том случае, когда юридическое лицо или ИП перечисляет за своего работника НДФЛ и страховые взносы. Но это касается только физических лиц, не имеющих статуса самозанятого. Для самозанятых законом предусмотрены другие способы накопления трудового стажа.
В чем отличия трудового договора от гражданско-правового
Ошибки при оформлении трудовых отношений, когда заключается договор ГПХ вместо трудового договора, грозят существенными санкциями для работодателя.
Для работодателя подмена трудовых отношений гражданско-правовыми может грозить следующими административными штрафами:
1. За заключение гражданско-правового договора, вместо трудового от 10 000 до 20 000 рублей (ст. 5.27 КоАП РФ).
2.За не проведение специальной оценки условий труда от 5 000 до 10 000 рублей (ст. 5.27.1 КоАП РФ часть 2).
3.За допуск работника к исполнению им трудовых обязанностей без прохождения в установленном порядке обучения и проверки знаний требований охраны труда от 15 000 до 25 000 рублей (ст. 5.27.1 КоАП РФ
4.За допуск работника к исполнению им трудовых обязанностей без прохождения в установленном порядке обязательных предварительных (при поступлении на работу) и периодических (в течение трудовой деятельности) медицинских осмотров от 15 000 до 25 000 рублей (ст. 5.27.1 КоАП РФ ч. 3).
5.За необеспечение работника средствами индивидуальной защиты от 20 000 до 30 000 рублей (ст. 5.27.1 КоАП РФ ч. 4).
Таким образом, суммарный административный штраф для работодателя может быть от 65 000 до 110 000 рублей.
Работодатель обязан осмотрительно подходить к вопросам заключения гражданско-правовых договоров, а также проводить ревизию имеющихся договоров, критически оценив их на предмет схожести с трудовыми договорами (по форме) и трудовыми отношениями (по сути).
При получении заманчивых предложений нельзя вступать в диалог даже из-за интереса или развлечения, это опасно. Мошенники используют методы социальной инженерии и можно не желая попасть под убеждения «профессионалов».
Для создания видимости активности в чатах для предложения работы мошенники, как правило, используют боты — это они присылают скрины с подтверждением операций. Это создает иллюзию массовой работы и успешного заработка участников.
При вступлении в аферу вначале может действительно возникнуть ощущение выполнения реальной работы. Как правило, поначалу деньги мошенники все-таки переводят за работу. Далее с помощью нехитрых уловок аферисты втираются в доверие к жертве, усыпляя бдительность, и разжигают желание получить еще больше. Например, одна из схем обмана – написание отзывов для отелей на сайтах бронирования. Жертву просят писать как можно больше постов, далее убеждают выбрать задание более высокого уровня — перевести за бронирование отеля (либо другую услугу или товар) крупную сумму. После аферисты исчезают, удаляют чаты и переписки, а других способов связаться с ними нет.
Часто люди понимают, что схема похожа на обман, но желание легких денег манит. Не стоит рассчитывать на возможность вовремя выскочить из аферы, высок риск того, что вовремя остановиться не получится и финансовые потери неминуемы.
Стоит помнить, несмотря на разные способы защиты населения, которые предпринимает Банк России для защиты сбережений граждан, банки не компенсируют переводы, при добровольном переводе денег. Шансы вернуть украденное появятся, только если преступников поймают правоохранительные органы и суд обяжет их возместить ущерб.
В таких схемах подработки есть также риск стать соучастником преступления. Если схема афериста предполагает перевод от другого «работника», обманутый человек может обратиться в полицию, указав ваш номер телефона или карты, по которому он перечислил деньги. В этом случае, во-первых, банк может заблокировать счета и карты, а, во-вторых, полиция возбудит уголовное дело. Поэтому нельзя соглашаться на сомнительные схемы заработка, когда нет полной уверенности в их легальности.
Источник: сайт fingram39.ru.
Тем не менее, организовать домашний рацион таким образом, чтобы экономить деньги и при этом питание было здоровым и качественным, можно.
На чём экономить нельзя?
На качестве продуктов. Тщательно изучаем сроки годности и внешний вид продуктов.
На качестве питания. В рационе всех членов семьи обязательно должны быть свежие овощи, фрукты, продукты, богатые белком. Тотальная жареная картошка и дешёвые макароны, безусловно, уменьшат ваши расходы на питание, но увеличат со временем расходы на лекарства.
На мелких и редких удовольствиях. Ключевое здесь — «редких».
На чём экономить можно?
На полуфабрикатах. Точнее, на замене магазинных — домашними. Сокращение до минимума употребления промышленного «недомяса» – сосисок, колбас, рыбных палочек и наггетсов, готовых салатов, блинчиков и печенья. Вместо этого придётся больше времени расходовать на изготовление домашних полуфабрикатов, но при известной сноровке это делается практически походя. Ну, и постоять у плиты также придётся. Тут, конечно, имеет смысл произвести ревизию своего свободного времени, возможно, пересмотреть время сёрфинга в соцсетях. При желании время на готовку можно выкроить.
На рациональном использовании продуктов питания. Телевизионные повара лихо чистят овощи, выкидывая половину, и эффектно отбрасывают половину отбивной, придавая ей красивую форму, но раз мы решили экономить — постараемся обойтись без внешних эффектов. Не надо ничего выбрасывать. Те продукты, которые испортились в холодильнике — это прямой упрёк хозяйке в нерациональном ведении хозяйства: вы не умеете либо планировать, либо покупать, либо готовить.
На общепите. Если вы всерьёз настроены экономить, учтите, что еда в кафе и столовых больше не для вас. Домашняя еда полезнее, сделана с любовью и дешевле. Если позволяет ваша работа, обзаведитесь контейнерами и термосами.
Инструменты экономии
Первый и самый важный инструмент любой экономии — планирование. И если мы говорим о питании, то придётся собраться семейным советом для разработки стратегии семейной еды. Первый шаг — составление недельного меню. Если сложно с недельным, начните с малого, планируйте на три дня вперёд. Таким образом, у вас появится совершенно чёткий список продуктов питания, которые вам понадобятся. И если его придерживаться, то месячная экономия при разработке меню может составить 20-30% ваших текущих расходов на питание.
Мониторинг цен на аналогичные продукты в разных магазинах. Если закупка происходит раз в неделю, то лучше всего выбирать большие продовольственные магазины с более доступными ценами. Даже если такой магазин находится далеко от вашего дома, расходы на бензин окупятся за счёт большого объёма покупок.
Отслеживание акций. Тут надо быть внимательными: вас должны интересовать не только цены акционных продуктов, но и их сроки годности.
Оцените товар
Развесные продукты дешевле фасованных. У фасованных продуктов изучаем соотношение реального веса продукта в упаковке и его стоимость. Упаковка сахара может быть дешевле, чем другая. Но в другой будет не 800 грамм продукта, а 900.
Если вы ещё не записываете расходы на питание — срочно начинайте. Это чрезвычайно увлекательно, и, анализируя расходы за первый месяц, вы поразитесь насколько часто вы тратите деньги зря.
Источник: сайт fingram39.ru.
Как работает система страхования вкладов
Все банки в России обязаны соблюдать требования законодательства, которые касаются финансовой стабильности, защиты интересов клиентов, противодействия отмыванию средств и др. Контроль за этим осуществляет Банк России. Он выдает финансовым организациям лицензии, разрешающие ведение деятельности, а также имеет полномочия по их отзыву за нарушения. Банки без лицензии работать не могут – в таком случае их деятельность является незаконной.
Все банки, у которых есть лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Их вкладчики защищены и в случае отзыва лицензии могут рассчитывать на страховое возмещение со стороны Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Проверить наличие лицензии у своего банка можно на официальных сайтах Банка России и АСВ.
Когда и как получить страховую выплату?
Страховой случай наступает, когда регулятор банковской системы, Банк России, отзывает у банка лицензию или запрещает банку выдавать деньги, объявляя мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В этих случаях АСВ определяет банк-агент, через который будут производиться страховые выплаты. От вкладчика «лопнувшего» банка потребуется:
- обратиться в уполномоченный банк-агент или офис АСВ,
- подать заявление на получение страховки,
- предоставить необходимые документы (паспорт и реквизиты банковского счета).
Страховая выплата производится не позднее 14 дней после предоставления всех необходимых документов. Выплату можно получить наличными либо переводом в любой другой банк.
С 19 марта 2024 года за получением страхового возмещения можно обращаться онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».
Страховые лимиты
Государством установлены лимиты страховых выплат вкладчикам. В общем порядке это 1,4 млн рублей для одного банка. При наступлении страхового случая АСВ выплачивает страховое возмещение в пределах этой суммы.
Если есть необходимость разместить на вкладах бОльшую сумму, например 2 млн рублей, то следует разложить деньги по разным банкам: например, 1,4 млн рублей – в один банк и еще 600 тыс. рублей – в другой банк. В этом случае страховка покроет оба вклада.
Кстати!
В послании Федеральному собранию 29 февраля 2024 года Президент России Владимир Путин предложил запустить новый финансовый инструмент – безотзывные сберегательные сертификаты. Разместить деньги можно будет на срок свыше трех лет. Доходность по таким сертификатам будет выше, чем по краткосрочным депозитам. Новый инструмент будет защищен системой страхования на сумму до 2,8 млн рублей.В отдельных случаях государством предусмотрен повышенный лимит страховой выплаты –10 млн рублей:
- деньги лежат в банке на эскроу-счете (специальный счет, на котором хранятся деньги дольщика до введения дома в эксплуатацию, после чего передаются застройщику),
- деньги достались в наследство,
- средства получены с продажи жилья или садового участка,
- на счет зачислено возмещение ущерба жизни, здоровью или личному имуществу,
- на счет поступили социальные выплаты, пособия, субсидии (включая гранты),
- деньги на счету оказались вследствие исполнения решения суда.
Важно!
Если крупная сумма оказалась на счету из-за особых обстоятельств (наследство, продажа жилья, субсидии, судебное решение и др.), то лимит в 10 млн рублей действует лишь при условии, что деньги поступили не раньше, чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию. Если клиент банка продал квартиру год назад за 15 млн рублей, то при отзыве лицензии у банка по страховке он получит только 1,4 млн рублей.Если лимит все же был превышен, то можно попробовать получить остаток суммы в ходе конкурсного производства, когда активы банка реализуются на рынке, а средства распределяются между кредиторами. Однако в данном случае средств для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, может не хватить.
На что не распространяется страховка?
Страховка от государства действует для денег на счетах, банковских картах (личных, зарплатных, студенческих, пенсионных), вкладов (включая срочные, до востребования и в валюте). При этом есть исключения, на которые не распространяется государственная страховка:
- средства на электронных кошельках (ЮMoney, WebMoney ),
- вклады в зарубежных филиалах российских банков,
- средства, находящиеся в доверительном управлении банков,
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС),
- инвестиции, размещенные в ценных бумагах (акции, облигации, БПИФы),
- вклады на предъявителя (снять деньги может кто угодно при предъявлении сертификата или сберкнижки, подтверждающих владение).
Эти деньги не застрахованы АСВ. Можно рассчитывать на их возврат только в результате конкурсного производства, однако гарантий нет – все зависит от финансового состояния банка, у которого отозвали лицензию.
21 февраля 2024 года Банк России отозвал лицензию у QIWI Банка. Регулятор сообщил, что банк является участником системы страхования вкладов, поэтому суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн. «Деньги на электронных кошельках не застрахованы государством, но их могут компенсировать во время процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации банка за счет взыскания и реализации активов и иного имущества банка», - сообщил Банк России в ответ на вопрос одного из владельцев электронного кошелька.
На что обратить внимание при размещении денег в банке?
- Наличие лицензии Банка России.
- Охват банковского инструмента страховкой от АСВ (есть исключения – электронные кошельки, доверительное управление, ОМС).
- Лимиты страхового покрытия (1,4 млн рублей в общем порядке и 10 млн рублей для отдельных случаев), при превышении суммы раскладываем средства по разным банкам.
Также важно хранить документы о размещении средств (вкладов, счетов, банковских карт и др.) и контролировать корректность указанных в банковских документах личных данных. Это защитит от возможных проблем при наступлении страхового случая.
Автор: Мария Иваткина
