Россияне регулярно получают звонки из банков с предложениями кредитов, иногда эти номера происходят с подменных номеров, то есть неофициальных коротких номеров финансовых организаций. О причинах таких спам-атак и способах борьба с такими звонками в интервью Лента.ру рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.

Среди бесчисленных спам-звонков с предложением различных услуг поступают и предложения о кредитовании. Все подобные предложения условно можно разделить на три основные группы:

-звонки непосредственно из банков и МФО с озвучиванием действующих условий кредитования;

- звонки из контакт-центров, предоставляющих услуги «обзвона» клиентов по базе;

-звонки от мошенников;

Если в первых двух группах звонки и сообщения могут доставлять только неудобство своей навязчивостью и частотой, то звонки от третьей группы – угроза финансовой безопасности.

Банки и МФО прежде всего обзванивают имеющихся клиентов: тех, кто уже оформлял кредиты/обращался с заявкой на кредитование, имеет счета/вклады в кредитной организации. Попадание в базу такого «обзвона» происходит при заключении договора или подаче заявки, поскольку условие о согласие клиента на предоставление рекламной информации уже содержится в оформляемом клиентом документе. На это нечасто обращают внимание, но клиент вправе решить, хочет ли в дальнейшем получать от банка или МФО подобную информацию, а также выбрать способ ее получения (например, по СМС или электронной почте, а не по телефону). В ряде случаев (прежде всего это относится к звонкам из контакт-центров, рекламирующих услуги) можно получить предложение от банка (или МФО), услугами которого человек никогда не пользовался. Всему виной утечка данных, которые объединяются в клиентскую базу и используются без согласия человека. Чтобы прекратить звонки, нужно также обратиться в банк или МФО и запретить (письменным заявлением) обработку своих персональных данных. Нередко даже устно заданный вопрос о том, есть ли у звонящего письменное разрешение на обработку персональных данных и просьба исключить свои данные из базы прекращают звонки.

Если звонят действительно из банка (или по его поручению, как в случае с контакт-центрами), потенциальному клиенту будет предоставлена исключительно рекламная информация (об условиях кредитования, сберегательным и инвестиционным программам и способам получения дополнительной информации по предложению), но никогда не потребуется предоставить персональные данные или совершить действия по оформлению займа/кредита немедленно по телефону. Чтобы назойливые звонки больше не поступали, можно напрямую обратиться в банк или МФО с запретом на звонки с рекламными предложениями (через колл-центр, форму обратной связи на официальном сайте организации или с заявлением в отделение банка). Роботизированные сервисы звонков нередко в конце сообщения предлагают возможность избавить себя от дальнейшего «общения» набором определенной цифры из озвученного меню (например: «нажмите «2», чтобы звонки больше не поступали»). Если все перечисленное не увенчалось успехом, можно обратиться в суд- судебная практика на стороне клиента.

Самые нежелательные звонки- это звонки мошенников. Номера звонящих могут быть похожи на номера настоящих банков. От таких звонков избавиться сложно. По-настоящему действенных средств нет, кроме блокировки нежелательных спам-номеров.

Главное, что нужно помнить при поступлении любого предложения по телефону—никогда не давать звонящему никакой информации о себе, своих персональных и банковских данных, не совершать никакие действия, к которым принуждает звонящий (вне зависимости от «объяснения» таких действий). Всю поступившую информацию тщательно проверять в официальных источниках (на сайте финансовой организации, по телефону колл-центра или в отделении банка очно).

Эксперты моифинансы.рф разобрались, что такое личная инфляция, зачем ее считать и как менять свой бюджет, чтобы ее уменьшить.

Нам часто кажется, что цены на товары в магазине растут намного быстрее, чем об этом сообщает Росстат. Почему мы не верим статистике? Это происходит тогда, когда наша личная потребительская корзина не совпадает с официальной.

 Как считают официальную инфляцию

Подсчетом инфляции в России занимается Росстат. Инфляция на языке Росстата называет индексом потребительских цен. Он считается по потребительской корзине, куда входят более 560 наименований товаров и услуг: продукты, одежда, услуги, коммунальные платежи, стройматериалы, автомобили, стоимость стрижки, поездка в сидячем вагоне поезда и даже туристические поездки на курорты Черного моря. Считают в целом все, что может понадобиться домохозяйству.

 Чаще всего инфляцию указывают в годовом выражении. Так, по данным Росстата, в июле 2023 года инфляция в России «год к году» составила 4,3%. Это значит, что набор одних и тех же товаров в потребительской корзине, принятой Росстатом, с июля 2022 года подорожал на 4,3%. Соответственно на этот же процент обесценились и деньги среднестатистического россиянина. Это и есть официальная инфляция.

 Подробнее о том, что такое личная инфляция, как ее считают и зачем это делать, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/lichnaya-inflyaciya-na-chto-vliyaet-i-kak-ee-poschitat/

Автор: Мария Соловиченко

Источник: Редакция МоиФинансы

Только родители собрали детей в школу и немного выдохнули, как начинается следующий этап: запись в кружки. Как разумно подойти к этому вопросу, не потратить лишних денег и увидеть результат занятий, разбиралась эксперт портала моифинансы.рф и мама двоих детей Зинаида Лобанова.

Даже для самых маленьких

Каждый год все больше коммерческих кружков дополнительного образования открывают двери: здесь и математика для самых маленьких, и шахматы с двух лет, и балет с трех. Будет ребенок посещать такие кружки или нет – это решение принимает каждая семья самостоятельно. Мы же поговорим о коммерческой стороне вопроса: зачастую родители тратят крупные суммы, но не получают в итоге ожидаемого образования и развития своих малышей.

 Нужна ли юной 3-летней балерине пачка за 5 тысяч рублей для занятий танцами? Или карандаши за 3 тысячи юному художнику? Согласна, если ребенок идет заниматься фигурным катанием, то коньки нужны хорошие. Но совсем необязательно новые. Кто-то уже купил в магазине эту вещь до вас, а потом ребенок бросил занятия или нога быстро выросла. Цена покупки с рук будет намного приятнее.

 «За годы материнства я обратила внимание на такую закономерность. Если педагог с первой встречи настойчиво требует покупать все новое и дорогое (чешки определенной фирмы, кисточки определенного производителя), то скорее всего и дальше требования и траты будут завышенными. Есть ли смысл переплачивать, если нет уверенности, что ребенок останется тут заниматься?»

Вот вопросы, которые я всегда задавала организаторам, выбирая кружок для маленького ребенка:

· Возвращают ли деньги, если ребенок болел?

· Если занятия выпадают на праздничные дни – уменьшается ли стоимость абонемента?

· Есть ли возможность покупать разовые занятия?

· Есть ли опция: пробный период?

Главное правило, когда ребенок маленький – помнить, что дети часто болеют и минимизировать траты.

 Подробнее о подходах к тратам на кружки для детей читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/detskie-kruzhki-i-sekcii-kak-finansovo-gramotno-podojti-k-vyboru/

Автор: Зинаида Лобанова

Источник: Редакция МоиФинансы

Условия кредитования для выгоды от сдачи в аренду

Условия кредитования можно считать выгодными, если предполагаемая стоимость аренды такой недвижимости будет равна и больше ежемесячному платежу по ипотеке. Размер ежемесячного платежа зависит не только от процентной ставки, но и срока кредитования, величины первоначального взноса. Кроме того, при регулярном частичном досрочном погашении (например, если арендная плата чуть выше ипотечного платежа, и она полностью вносится в качестве платежа по ипотеке), можно уменьшить ежемесячный платеж в дальнейшем. А если и после уменьшения размера ежемесячного платежа продолжать частичное досрочное погашение ипотеки (вносить все ту же сумму, что и раньше), уменьшится срок кредитования: тело кредита меньше, что повлияет на снижение итоговой переплаты. Арендная плата, в отличие от платежей, уменьшающихся при досрочном частичном погашении, останется прежней или станет выше (в связи с инфляцией, общим повышением цен). Безусловно, наиболее выгодные условия для сдачи в аренду – это объект по ипотеке с господдержкой и длинным сроком кредитования. Однако, на стоимость аренды существенно влияет местоположение объекта и качество жилья. Поэтому, приобретая объект «под найм», нужно тщательно выбирать недвижимость.

Ипотеку для сдачи: первичный или вторичный рынок?

Выбирая объект под сдачу в аренду нужно оценивать комплекс факторов:

·    месторасположение (инфраструктура, транспортная доступность): наличие деловых центров, ВУЗов, близость школ/детских садов, благоустройство района.

·    состояние и комфорт жилья (качество ремонта, мебели, техники, этажность, звукоизоляция, соседи)

Новое жилье требует меньше вложений в обслуживание (современные средства учета потребляемых ресурсов, новые инженерные системы и сети), но потребуются средства на первичный ремонт, сантехнику. В точках новой застройки нередко запаздывает строительство транспортной и социальной инфраструктуры. Однако после завершения всех работ стоимость аренды заметно возрастет; более высокая стоимость новостройки может нивелироваться ипотекой с господдержкой и получением налогового вычета.

Вторичное жилье часто дешевле (если сравнивать два объекта в одной локации), но господдержка по этим объектам недвижимости недоступна. Однако уже обжитое жилье можно найти с готовым не ветхим ремонтом и будет готово к сдаче уже после покупки. Социальная и транспортная сеть уже в наличии и удачная локация может сделать такое жилье очень привлекательным.

Выбирая подходящий объект, нужно оценивать его общую конкурентоспособность на арендном рынке и свою «целевую аудиторию». Например, если сдается двухкомнатная квартира, то большее внимание нужно уделять факторам, интересным семейным нанимателям (близость школы, больницы, доступный транспорт, благоустроенный двор). А студию/однокомнатное жилье лучше приобретать рядом с учебными заведениями и деловыми центрами, предприятиями.

Пример

Допустим, квартира-студия в городе-миллионнике от застройщика за 4 млн рублей:

Первоначальный взнос 37,5 % - 1,5 млн рублей, семейная ипотека под 5,7 %, срок кредитования – 30 лет. Ежемесячный платеж составит 14 510 рублей. Разбег арендной платы на такой объект будет колебаться в зависимости от уровня комфорта жилья и наличия инфраструктуры/месторасположения под целевую аудиторию арендаторов от 20 до 50 тысяч в месяц с учетом коммунальных платежей. Возьмем минимальную стоимость аренды в 20 тысяч в месяц. Налоги при условии НПД (самозанятость) 4 % при сдаче физическим лицам (800 руб. в месяц). Итого: 20 000-14510 (ипотека)-3500 (усредненная стоимость коммунальных услуг)-800 руб. (налогов)=1190 рублей в остатке. Данный расчет позволяет выйти в относительный ноль по ипотечным платежам, но в расчет также требуется брать ежегодное ипотечное страхование и расходы на ремонт. Улучшением условий проживания (наличие мебели, техники и хорошего ремонта) можно увеличить стоимость аренды, но это потребует вложений на «входе». Кроме того, в расчет нужно брать возможность получения налогового вычета (сумма будет зависеть от доходов арендодателя). По этому объекту можно будет вернуть 614 068 рублей за расходы на приобретение и ипотечные проценты (260 000 за приобретение + 254 068 за проценты без учета досрочных погашений).

Плюсы и минусы сдачи ипотечной квартиры в аренду

При осознанном подходе к выбору и содержанию жилья, дисциплинированностью в ипотечных платежах можно не только уменьшить долговую нагрузку, но и сэкономить на переплате. Однако нужно понимать, что сдача в аренду – это труд. Для поддержания рыночной цены (или выше) на аренду потребуются расходы: коммунальные платежи и уплата налогов, текущий ремонт (в том числе внутриквартирных сетей водо/электро- и теплоснабжения, сантехники), обновление мебели и интерьера. В ряде случаев придется разрешать конфликты с жильцами из-за коммунальных аварий, неплатежей, соседей или порчи имущества, нести расходы на риелтора (если аренду поручить профессионалу). Целесообразно и дополнительное страхование: ипотечная страховка покрывает конструктив и не спасет от убытков в случае затопления или пожара. Просто купить квартиру и сказать «горшочек, вари!» не получится.

Серая или черная зарплата кому-то может показаться выгодным предложением. Сотрудник получает свои деньги – что еще надо? Работодатель таким образом «избавляется» от НДФЛ и страховых взносов.

Фактически же эта налоговая экономия реализуется исключительно за счет работника. Эксперт НИФИ Минфина РФ Соловиченко рассказала об основных минусах таких выплат для сотрудника:

1. Деньги «в конверте» могут быть не выданы вовсе или выплачиваться с опозданием, поскольку обязательство о выплате нигде не закреплено документально. Кроме того, суммы выданных наличных не участвуют в расчете среднемесячного/среднедневного заработка, а значит, отпускные, больничные, выплаты при увольнении /сокращении штата, оплата переработок, дополнительных оплачиваемых выходных, пособия по уходу за ребенком и другие трудовые гарантии будут в минимальном размере, а в отсутствие официальной заработной платы – их не будет вовсе.

2. Если работодатель нарушит обещания по размеру согласованной зарплаты, принудить выплатить полагающиеся суммы, как и доказать виновность работодателя, крайне сложно (в том числе в суде).

3. Невозможно подтвердить свой реальный доход: не секрет, что официальная зарплата позволяет получить более низкую ставку при кредитовании.

4. С денег в конверте не платится НДФЛ, и особенно это отражается на ипотечниках: имущественные налоговые вычеты по ипотеке ощутимы и могут быть направлены на досрочное погашение долга. Как минимум обидно терять такую возможность постепенно сокращать срок кредитования и переплату по нему. Также невозможно будет получить вычеты за обучение, лечение, фитнес и др.

5. Социальный фонд России не получает от работодателя перечислений во внебюджетные фонды (в ПФР в том числе), а из этих отчислений формируется размер будущей пенсии (стаж, пенсионный коэффициент). В случае травмы или профессионального заболевания работник лишается не только пособия по нетрудоспособности (больничного), но и положенной страховой выплаты, а также возмещения расходов на медицинскую и социальную реабилитацию.

Выдавая зарплату в конверте, работодатель нарушает закон. А сотрудник в такой ситуации невольно становится его соучастником, поскольку с полученного дохода обязан уплатить НДФЛ (задекларировать полученные доходы). Именно поэтому за «конверты» могут наказать не только работодателя, но и работника.