Чтобы сделать рынок рассрочек прозрачнее и защитить покупателей‚ власти приняли отдельный закон о рассрочке. Новые правила начнут действовать с 1 апреля 2026 года.
Разбираемся‚ что именно изменится для покупателей‚ бизнеса и банков.
Что такое рассрочка и зачем ее стали регулировать
Рассрочка — это целевое финансирование покупки, при котором товар оплачивается равными частями в течение установленного срока. В отличие от кредита проценты формально не начисляются, а платежи привязаны к конкретному товару. Сервисы рассрочки за несколько лет превратились в один из самых популярных способов оплаты покупок — от одежды до бытовой техники. Формально они не считались кредитами, но по сути часто работали именно так: с надбавками к цене, скрытыми комиссиями и штрафами.
До сих пор работа сервисов рассрочки почти не регулировалась. Это позволяло операторам:
- завышать цену товара при оплате частями;
- брать комиссии за «бесплатную» рассрочку;
- не раскрывать полные условия пользователям;
- не передавать информацию о долгах в бюро кредитных историй.
Новый закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» устраняет эти пробелы и вводит единые правила для всех участников рынка. В условиях очень высоких процентных ставок рассрочки в определенной степени заменяют потребительские кредиты, рассказывает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
Об этом говорят ранее приводившиеся данные, согласно которым рынок рассрочек в первом полугодии 2025 года вырос вдвое в годовом выражении и достиг 300 миллиардов рублей, а по итогам всего прошлого года оборот этих сервисов прогнозировался в 500 миллиардов рублей. Тем не менее, несмотря на быстрый рост рассрочек, их рынок все еще не очень велик по сравнению с общим рынком потребкредитования.
В частности, рассрочки пока не могут полностью заменить кредиты в сегменте крупных покупок (автомобили, дорогостоящий ремонт), так как средний чек здесь значительно ниже, а срок оплаты обычно ограничен двумя — четырьмя месяцами, добавляет И.Додонов.
Что изменится в рассрочках с 1 апреля 2026 года
Закон устанавливает четкие рамки для рассрочки и делает ее максимально похожей по прозрачности на кредит, но без процентов.
Ключевые нововведения:
- цена товара в рассрочку и при оплате сразу должна быть одинаковой;
- оператор не вправе взимать комиссии за предоставление рассрочки и внесение платежей;
- размер штрафов за просрочку ограничен;
- деятельность сервисов рассрочки переходит под надзор Банка России.
Кроме того, вводятся ограничения по срокам выплат:
Что меняется для покупателей
- Ограничения по срокам и суммам.
- Рассрочка станет короче, что снизит доступность дорогих покупок для части клиентов. Длительные схемы оплаты фактически уйдут с рынка.
- Защита от скрытых условий.
В договоре рассрочки обязательно должны быть прописаны:
- график и размер платежей;
- условия ответственности за просрочку;
- размер неустойки — не более 20% годовых от суммы долга.
Навязывать дополнительные платные услуги или обязательные договоры оператор больше не сможет. Покупатель вправе в любой момент внести всю сумму или ее часть — без комиссий и дополнительных платежей.
Один из ключевых вопросов — влияние рассрочки на кредитный рейтинг. По новому закону:
-
если сумма рассрочки менее 50 тысяч рублей, сведения не передаются в бюро кредитных историй;
-
если обязательства превышают этот порог, оператор обязан направить информацию в БКИ.
Это означает, что крупная рассрочка будет учитываться при оценке долговой нагрузки — так же как кредит или займ. С одной стороны, это может снизить шансы на одобрение нового кредита. С другой — аккуратные и своевременные платежи, наоборот, способны улучшить кредитную историю.
Как закон повлияет на сервисы рассрочки
Для компаний, предоставляющих рассрочку, вводится статус оператора сервиса рассрочки.
Чтобы работать легально, организация должна:
- иметь собственный капитал не менее 5 миллионов рублей;
- быть включенной в реестр Банка России;
- раскрывать структуру собственников;
- предоставлять финансовую отчетность регулятору;
- хранить данные о договорах не менее пяти лет.
Сервисы с платной рассрочкой будут вынуждены либо закрыться, либо полностью перестроить модель. Бесплатная рассрочка для покупателя сохранится, но ее издержки чаще всего лягут на продавцов, что может сократить число доступных предложений.
Рассрочка стала серьезным конкурентом классическим кредитам, особенно для недорогих покупок. При этом рассрочка сохраняет свое главное преимущество — простоту оформления и отсутствие процентов, — но становится более контролируемым и предсказуемым инструментом.
Таким образом, новый закон:
-
выравнивает условия конкуренции;
-
повышает прозрачность долговой нагрузки граждан;
-
улучшает качество оценки заемщиков для банков и МФО.
Подробнее на sravni.ru
