Двадцатилетние россияне все активнее становятся клиентами микрофинансовых организаций (МФО).
В России набирает обороты новый тревожный тренд. Поколение Z — люди, родившиеся с середины 1990-х до начала 2010-х годов, — выросшее в эпоху цифровых технологий и мгновенного доступа к любой информации, открыло для себя новую «игрушку» — микрозаймы. То, что начинается как способ быстро закрыть кассовый разрыв или приобрести любимый гаджет, потом для многих молодых людей превращается в финансовую ловушку. Как самое благополучное поколение россиян, выросшее во внимании и достатке, попадает в долговой капкан — в материале «МК».
«Мне было стыдно просить у родителей»
Студентке Кире из Нижнего Новгорода 19 лет. Девушка учится в одном из вузов родного города и периодически подрабатывает в разных местах. Кроме того, ведет активную «светскую» жизнь: ее мир состоит из «луков», последних моделей гаджетов и обязательного присутствия на модных мероприятиях.
Мотивация для первого займа была банальной, но мощной для ее возраста: обновление техники и социальный статус. «Все мои подруги поменяли смартфоны на последнюю модель с тремя камерами, а мой был уже двухгодичной давности, — посетовала девушка. — Я чувствовала себя не в своей тарелке, как будто отстала от жизни. Плюс хотела поехать на фестиваль, а денег на билет и проживание не хватало. Было стыдно просить у родителей».
Когда Кира нашла рекламу МФО, обещающую «деньги за 5 минут без справок», она увидела не опасность, а инструмент для достижения цели. Первый заем был небольшим — 15 000 рублей на 14 дней. Девушка была уверена, что вернет долг через две недели, продав старый телефон. Однако продажа затянулась, а жизнь продолжала требовать расходов. Не сумев закрыть кредит вовремя, она столкнулась с реальностью, о которой агрессивный маркетинг умалчивает.
Первоначальная сумма микрозайма составила 15 000 рублей. Процентная ставка — ежедневно 2,5%. Через 14 дней сумма к возврату составила 20 250 рублей. Кира смогла внести только 5000 рублей, чтобы «сбить» основной долг. Это был фатальный просчет. Почти сразу же на оставшуюся сумму (15 250 рублей) начали начисляться ежедневные проценты.
«На третий месяц я поняла, что у меня нет денег. Продала телефон, но этих средств едва хватило, чтобы погасить проценты за прошлый месяц. Я просто платила за право существовать в этом долге. МФО звонила уже не мне, а моим родным и близким, указанным в анкете», — пожаловалась девушка.
Самым болезненным стало вмешательство родителей. Мать Киры начала получать звонки от коллекторов, требующих «немедленно урегулировать обязательства дочери». Спустя полгода агрессивного выбивания долга сумма перекрыла все разумные пределы. Общий размер задолженности, которая начиналась с 15 000 рублей, вырос до 115 000 рублей (сам долг, штрафы и пени).
«Я пришла домой, а там сидят родители, отец держит в руках бумаги, и он не злится — он просто опустошен. Он сказал: «Ты подставила не только себя, ты поставила под удар наш отпуск, планы на ремонт», — рассказала наша героиня.
Семья приняла тяжелое решение: родители взяли крупный потребительский кредит в банке, чтобы закрыть «серый» долг Киры перед МФО, поскольку угрозы коллекторов уже начали переходить грань законного общения, и в итоге обязательства девушки были закрыты.
Сегодня Кира понимает, что ее желание соответствовать стандартам красивой жизни, которую многие ее ровесники транслируют в социальной сети, заслонило реальность: «Теперь я работаю официанткой, чтобы выплатить уже своим родителям эти чертовы 115 000 рублей. Мне неловко за каждый потраченный рубль. Понимаю, что эта ошибка, совершенная в 19 лет ради смартфона, стоила моей семье как минимум целого года финансового благополучия».
Культ быстрых удовольствий
Юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, отмечают: их клиенты в последнее время заметно молодеют. Многие приходят с долгами, набранными сразу после 18 лет, а к 21 году некоторые из должников уже имеют чуть ли не миллионные обязательства. Финансовая несостоятельность перестает быть уделом лишь зрелых людей, превращаясь в проблему поколения Z.
У поколения Z отсутствует и исторический страх перед кредитами. Они не проживали кризисы, не сталкивались с обесцениванием доходов и поэтому воспринимают заем как нормальный финансовый инструмент решения текущих проблем.
Однако помимо психологических, технологических и сервисных причин у возникшей внезапной любви молодежи к микрозаймам есть и вполне экономическое объяснение.
Как указал профессор Финансового университета Александр Сафонов, во-первых, банки в условиях сверхзакредитованности населения все чаще отказывают в кредитах: в последнее время уже в четырех случаях из пяти. А МФО менее избирательны и готовы предоставить заем с 18 лет. Во-вторых, процедура оформления микрозайма намного проще и быстрее, чем получение кредита. А третья причина, по которой микрозаймы пользуются популярностью у молодых людей, — это финансовая неграмотность, неумение рассчитать переплату за покупку, то есть деньги, которые придется потом вернуть по микрозайму, добавил ученый.
Подробнее читайте на МК
