Перечень запретов знаком практически каждому: не передавать карту третьим лицам, не сообщать пароли и коды, не хранить пароли вместе с картой, не хранить/не оставлять карту в общедоступном месте, при оплате использовать только проверенные платежные платформы, а при утере карты сообщать об этом банк и осуществлять ее блокировку.
При нарушении правил – она считается скомпрометированной. Что такое компрометация, как избежать этих проблем в интервью Banki.ru рассказа эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Под компрометацией подразумевается утечка ключевой информации по карте (или риск такой утечки). Данные карты, пин-коды/пароли (в том числе-от интернет-банка или приложения)-важные данные, при утечке которых, если карту не заблокировать, пользоваться ей нельзя, поскольку после компрометации это может нанести владельцу карточного счета материальный ущерб.
Несмотря на то, что базовые правила безопасного пользования банковской картой известны если не всем, то большинству, мы все порой нарушаем правила, даже не замечая этого. Например, даем свою карту своему ребенку, супругу/супруге или близкому родственнику, забываем ее в «безопасном» месте-на столе на работе и многое другое. Совершая такие безобидные отступления, карта уже попадает под риск компрометации. Не потому, что родственник похитит данные карты, а потому что как только банковская карта перестает находиться у ее держателя, у него прекращается возможность контролировать ее безопасное использование. А ответственность за сохранность банковских данных всегда на ее владельце.
Формально деньги находятся в банке, а карта- это ключ клиента для возможности распоряжения ими. Если деньги с карты похищены, банк может нести за это ответственность только при одновременном соблюдении двух условий:
-клиент в течение суток после списания средств сообщил об этом в банк, написал заявление на возврат перечисленных со счета средств и заблокировал карту;
-списание средств с карты произошло без участия и без ведома владельца счета и он не нарушал правила безопасного использования карты (не сообщал пароли и коды, не передавал данные карты третьим лицам).
Если сообщить об операции, которую не совершал-дело техники, то доказать, что списание средств произошло без ведома владельца проблематично. Нередко доказывать этот факт приходится в судебном порядке.
Гарантированный возврат от банка похищенных средств можно получить лишь если банк:
-не уведомил клиента о списании денег;
- не обеспечил безопасность переводов и счетов;
- знал, что данные/карта похищены, но все равно осуществил трансакцию;
- имелись признаки, что операции совершаются без ведома клиента (несколько списаний подряд, нетипичные для клиента операции, операции с устройства/ на счет лицу, включенному в базу данных Банка России о попытках и случаях осуществления перевода денежных средств без согласия клиента), но не приостановил их исполнение;
- допустил техническую/иную ошибку, которая привела к потере средств клиента.
Случается, что банки сами блокируют карту (накладывают временные ограничения на операции) по признакам компрометации. Антифрод-системы банков помогают предотвратить мошеннические операции, в том числе те, которые совершаются без ведома владельца счета. Как правило это происходит по следующим признакам:
- если за коротки промежуток времени (подряд) происходит большое количество быстрых переводов, иная нетипичная для клиента активность по счету;
- подозрительный получатель перевода (например, номер телефона получателя или устройство, с которого производится перевод в «черном списке»;
- производится оплата через небезопасный сайт или платежную платформу (когда протоколы домена не соответствуют защите и данные карты могут быть похищены).
Чтобы не огорчаться внезапным списаниям со своего карточного счета, нужно соблюдать базовые правила и проявлять аккуратность по использованию этого средства платежа:
1. Не передавать карту не только постороннему, но и родственнику (будь то расчет в кафе или оплата проезда в транспорте). Банковская карта должна быть как зубная щетка, потому что финансовая гигиена не менее важна, чем личная.
2. Никогда и ни под какие правдоподобные объяснения просящего не сообщать банковские смс/push-уведомления, пароли/коды, СVV/CVC третьим лицам, как и не совершать под чьим-то «руководством» действия в банковском приложении или личном кабинете клиента банка;
3. Не держать карту вместе с пин-кодом, написанным на листке бумаги (например, в одной сумке или кошельке), не хранить на телефоне фото всех данных карты;
4. Не вводить данные от личного кабинета, мобильного приложения или пин-код на клавиатуре банкомата в присутствии постороннего, а при вводе прикрывать клавиатуру рукой;
5. Не совершать платежи на подозрительных сайтах и незнакомых платежных платформах;
6. Не входить в онлайн-банк/банковское мобильное приложение при использовании общедоступного (открытого) Wi-Fi или с общедоступного устройства (компьютера, планшета);
7. Не забирать карту, «съеденную» банкоматом, если ее достали не в вашем отсутствии-лучше перевыпустить;
8. При утере или краже карты, а также при обнаружении операции, которую не совершали, нужно незамедлительно связаться с банком и заблокировать карту (через мобильное приложение, интернет-банк или позвонив на горячую линию). При подозрительном списании также нужно подать заявление не только о блокировке счёта, но и об отзыве перевода. Нелишним будет и обращение в полицию с заявлением о мошеннических действиях.
Всероссийский онлайн-марафон по финансовой грамотности для детей и молодежи «ФинЗОЖ Фест» собрал более 4 млн просмотров в сети. Просветительский фестиваль стал ключевым событием в рамках традиционных Недель финансовой грамотности.
Всероссийский онлайн-марафон по финансовой грамотности для детей и молодежи «ФинЗОЖ Фест» собрал более 4 млн просмотров в сети. Просветительский фестиваль стал ключевым событием в рамках традиционных Недель финансовой грамотности.
На протяжении недели гости марафона смотрели полезные видео с финансовыми лайфхаками и советами, решали тематические ребусы, слушали подкасты. Практически во всех регионах страны прошли открытые уроки финансовой грамотности.
Мероприятия «ФинЗОЖ Феста» были разработаны с учетом разных возрастов зрителей марафона. Так, родители смогли получить полезную информацию о том, как разговаривать с детьми о деньгах, как вовлечь их в планирование семейного бюджета и привить ответственное отношение к финансам.
Самые юные финзожники познакомились с новыми выпусками детского подкаста «Крош и Грош» и приняли участие в специальной викторине. Старшие школьники и подростки узнали, как найти подработку, подготовиться к первому собеседованию, заработать карманные деньги и не стать жертвами финансовых мошенников.
Также в рамках онлайн-фестиваля прошёл детский конкурс бизнес-идей. Ребята записывали двухминутное видео, в котором рассказывали о своем проекте и о том, откуда планируют брать средства на его развитие и продвижение. По итогам жюри определило 5 проектов-победителей, среди них IT-проект по разработке чат-ботов, кофейня, агропроект по производству клубники и другие.
Напомним, в рамках Недель финансовой грамотности для детей и молодежи «ФинЗОЖ Фест» прошел уже в третий раз. Организаторы – Министерство финансов РФ и Банк России при поддержке НИФИ Минфина России. Спикерами фестиваля выступили представители власти, финансовые блогеры, практикующие инвесторы, а также эксперты поведенческой психологии.
Как правило, жилищный кредит оформляется на длительный период, а потому стоит серьезно подойти к этому вопросу. Правильный выбор банка, ипотечной программы, страховой компании, а также использование государственных программ поддержки могут сберечь значительную часть семейного бюджета. Как это сделать разобрали эксперты портала моифинансы.рф.
Как правило, жилищный кредит оформляется на длительный период, а потому стоит серьезно подойти к этому вопросу. Правильный выбор банка, ипотечной программы, страховой компании, а также использование государственных программ поддержки могут сберечь значительную часть семейного бюджета. Как это сделать разобрали эксперты портала моифинансы.рф.
Воспользуйтесь льготной программой
По последним данным ДОМ.РФ, средняя ставка на новостройки в России составляет 11,08% годовых, на вторичном рынке – 11,19%. Однако, прежде чем оформлять жилищный кредит на общих условиях, стоит рассмотреть льготные ипотечные программы:
Семейная ипотека.
Доступна семьям с родными или приемными детьми, рожденными после 1 января 2018 года, с детьми-инвалидами, двумя детьми не старше 18 лет. Ставка: 6% годовых. Первоначальный взнос: от 15%.
Сельская ипотека.
Доступна всем совершеннолетним гражданам России, которые проживают в сельской местности или планируют туда переезд. Ставка: 3% годовых. Первоначальный взнос: от 10%.
Дальневосточная ипотека.
Участниками программы «Дальневосточный гектар» могут стать молодые родители (до 35 лет) и молодые семьи (до 35 лет для обоих супругов). Также эта программа доступна для граждан со стажем работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО, вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые проживают в одном из регионов ДФО и др. Ставка: 2% годовых. Первоначальный взнос: от 15%.
Льготная ипотека для IT-специалистов.
Доступна сотрудникам аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет. Ставка: 5% годовых. Первоначальный взнос: от 15%.
Какие еще меры помогут сэкономить семейный бюджет читайте на портале моифинансы.рф.
Автор: Мария Иваткина
Источник: Редакция МоиФинансы
В чем заключаются принципы долгосрочного финансового планирования: как управлять рисками в интервью "Российской газете" рассказал финансовый советник, эксперт моифинансы.рф Алексей Родин.
В чем заключаются принципы долгосрочного финансового планирования: как управлять рисками в интервью "Российской газете" рассказал финансовый советник, эксперт моифинансы.рф Алексей Родин.
Чем раньше человек начинает планировать финансы и накапливать капитал для достижения своих целей, тем приятнее его жизненный путь.
Капитал создается регулярными и посильными затратами с течением времени. Скорость его создания зависит от выбранной инвестиционной стратегии и от личной эффективности человека. Начиная свой путь инвестора, нужно помнить следующие постулаты:
● Чем выше доходность инвестиций, тем выше риск. И важнее не потерять деньги, сохранить уже имеющийся капитал, чем сорвать куш.
● В инвестициях нет никаких гарантий. Если кто-то вам что-то гарантирует ‒ это обман.
● Волшебных таблеток и стопроцентно рабочих фишек тоже нет. Избежать рисков невозможно.
Два базовых понятия в инвестировании ‒ доходность и риск.
Доходностью называют изменение стоимости актива. Прошлая доходность не гарантирует того, что дальше она будет точно такая же. Это относительный показатель эффективности ваших вложений, он позволяет сравнивать между собой активы. Доходность может быть положительной и отрицательной. Если говорят, что потенциальная доходность актива 20%, это значит, что планируется заработать 20%.
Вероятная величина отклонения стоимости актива называется риском. На языке математики можно сказать, что риск ‒ это наиболее вероятное отклонение цены актива от прогнозного значения. Если риск актива 35%, это значит, что с большой вероятностью стоимость актива может измениться до 35% в обе стороны. Она может и упасть, и подняться. То есть риск ‒ это всего лишь та величина, на которую может измениться цена актива, а не возможность потери всех ваших денег.
Для активов обычно величина потенциальной доходности чуть меньше величины риска. Доходность и риск взаимосвязаны, их соотношение ‒ важнейший показатель для инвестора.
Психологическое отношение к риску у каждого инвестора свое.
● Кто-то готов и способен рисковать, готов выдерживать сильные просадки своего портфеля по стоимости.
● Кто-то вообще не готов терпеть падение стоимости своих активов, это самые консервативные инвесторы.
● Есть инвесторы с умеренной терпимостью к риску, посередине между первыми двумя группами.
И в соответствии со своим отношением к рискам, со своим комфортом, своими предпочтениями и целями, инвестор выбирает для себя стратегию.
В стратегии необходимо учитывать возможные риски и максимально защититься от их последствий.
То есть, рисками можно и нужно управлять.
Диверсификация – это защита от рыночных рисков, рисков падения стоимости портфеля в целом.
Разные классы активов решают в портфеле разные задачи. Акции обеспечивают долгосрочный прирост стоимости, облигации создают регулярный процентный доход и позволяют заработать в кризис. Остальные инструменты также работают в качестве диверсификаторов, защищая портфель от рисков. К примеру, золото защищает портфель от инфляции, так как в период обесценивания денег, золото дорожает. Подбирая различное соотношение классов активов, инвестор добивается приемлемого для себя соотношения между доходностью и риском.
Инвестор должен спать спокойно. Он не должен просыпаться в холодном поту, когда в кризис стоимость активов снижается.
Падение стоимости активов – это не единственный риск, о котором стоит помнить, и которым надо управлять.
Риск банкротства финансового посредника.
Защитой от данного риска будет выбор надёжного брокера или банка. А для крупных капиталов – это инвестиции через сегрегированные или трастовые счета.
Для собственника крупного капитала актуален риск защиты от третьих лиц.
Тут поможет использование в качестве посредника не брокера, а трастовых структур и надстроек.
Риск отклонения от выбранной стратегии и нарушения дисциплины.
Признаюсь честно, за 20 лет инвестирования я не встречал ни одного человека, который планомерно, регулярно и без сбоев инвестировал по своей стратегии.
Защитой от такого риска будет поддержка близких, сообщество единомышленников или инвестиционные программы с обязательными платежами, которые я называю финансовой ипотекой.
Риск невозможности инвестирования из-за потери или снижения дохода.
Защитой от такого риска будет наличие финансовой подушки, постоянная работа над увеличением дохода, работа над собой, личностный рост.
Простой пример необходимости увеличения дохода – из-за инфляции деньги дешевеют. Этот процесс естественный и непрерываемый. Если ваш доход не будет регулярно увеличиваться, вы будете постоянно беднеть, так как с каждым годом на одну и ту же сумму сможете приобрести всё меньше товаров.
Каждый может подобрать себе подходящую стратегию инвестирования. И даже небольшие, но регулярные инвестиции позволят вам создать капитал.
Самое главное – помнить о рисках и управлять ими.
Как формировать долгосрочные сбережения
Все вокруг говорят о необходимости делать долгосрочные сбережения, но почти никто не рассказывает, что это такое, и как правильно их формировать. Максимум, зовут отдать ваши денежки в какой-нибудь очередной пенсионный или инвестиционный фонд.
Долгосрочные сбережения ‒ это деньги, которые копятся для достижения крупной цели, отсроченной во времени. Это может быть покупка дома у моря, образование ребёнка или обеспечение достойной старости. Срок таких сбережений свыше десяти лет.
Деньги ‒ это ресурс, необходимый для достижения ваших финансовых целей. Вы поставили долгосрочную цель, и определили, за какой срок вам нужно ее достичь. Что дальше? Просто складывать сэкономленную с каждой зарплаты сумму под матрас крайне неэффективно. Инфляция съест львиную долю таких сбережений. Чтобы быстрее достичь цели, деньги нужно не просто откладывать, их нужно инвестировать, используя инструменты, доходность которых выше инфляции.
Давайте проведем простой расчет. Предположим, нам нужен 1.000.000 рублей через 15 лет. Если мы просто будем копить, то нам понадобится откладывать каждый месяц 5.556 рублей. Если мы все 15 лет будем инвестировать под 10% годовых, то понадобится 2.510 рублей ежемесячно, или всего 30.120 рублей в год (для расчетов использовалась формула сложных процентов). Затраты получились в два раза меньше, чем при накоплениях под подушкой.
Инвестиции ‒ это процесс, когда вы заставляете заработанные вами деньги работать на вас, а не лежать где-то там под матрасом. Они должны работать, постоянно и без вашего непосредственного участия.
Основные принципы инвестирования таковы:
● Инвестиционные инструменты подбираются индивидуально, с учетом финансовых целей, степени терпимости к риску и предпочтений. У каждого инвестора свой подход к процессу. Кто-то готов активно торговать на бирже, а кто-то не готов тратить на это время, и выбирает пассивную стратегию. Кто-то спокойно отнесётся, если в кризис его портфель из акций в два раза просядет в стоимости, а кто-то не готов к таким американским горкам, и выберет облигации, которые сильно в цене не теряют даже в кризис.
● Инвестиционный портфель нужно диверсифицировать, включить в него активы разного плана. Если в кризис один актив будет падать, другой не даст портфелю обнулиться. Диверсификация также станет защитой вашего портфеля при банкротстве отдельных компаний.
● Время, регулярность, дисциплина и сложный процент – именно такое сочетание позволит со временем создать капитал.
● Любому человеку доступно пассивное портфельное инвестирование. По моей практике, такому подходу обучиться несложно даже новичку за несколько часов. Эта стратегия позволит не тратить время и ресурсы на процесс, не нужно будет разбираться в анализе компаний, постоянно следить за рынком и реагировать в режиме реального времени. Достаточно один раз составить подходящий именно вам по составу активов портфель, и уделять пару часов в год на его корректировку.
● Инвестору нужно создать себе резервный фонд. Когда случается форс-мажор и срочно требуются деньги, резервный фонд позволяет не залезать в инвестиционный портфель.
● Заёмные средства инвестировать нельзя. Гарантированного дохода от инвестиций не существует, а проценты по кредиту банк начисляет без пропусков.
● Инвестирование без цели – деньги на ветер. Только зная конечную точку и маршрут, можно добраться до цели.
Начинающему инвестору стоит начать с самых консервативных инструментов. Это банковские вклады и облигации, выпущенные надёжными эмитентами. Самый надёжный эмитент в России - государство. Поэтому облигации федерального займа имеют самый высокий рейтинг надёжности.
Купив облигации, инвестор будет получать купонный доход – это деньги, которые эмитент регулярно выплачивает держателю облигаций.
Держите свой основной портфель в пассивных инвестициях, это станет надежным фундаментом для будущего капитала. Пассивные индексные стратегии не требуют больших ресурсов. Главное – не делать пропусков, даже в момент кризиса. Наоборот, регулярные инвестиции в кризис позволят вам купить дешево больше ценных бумаг, чем в обычное время.
Большие капиталы можно и нужно создавать небольшими регулярными инвестициями, комфортными для вашего бюджета. Инвестиции не должны стать для вас ярмом, они должны естественно вписаться в вашу жизнь. Занимайтесь работой, бизнесом, семьей, хобби – и инвестируйте по той стратегии, которая подходит конкретно вам.
Главное для инвестора – спокойный сон. Именно грамотно подобранная стратегия позволяет в кризис не переживать за состояние инвестиционного портфеля.