Многие россияне предпочитают не задумываться о пенсии, пока молоды – это кажется очень отдаленной перспективой. Однако рано или поздно годы вступают в свои права, и вот уже пенсионера не устраивает полагающийся размер выплаты. Почему так мало, как сделать больше и какими вообще бывают пенсии, агентству "Прайм" рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

- О том, что пенсии бывают страховые и социальные, знают многие. А вот чем они отличаются – далеко не все. Объясните?

 - В преклонном возрасте основным гарантированным источником дохода является пенсия. Срок ее назначения и размер зависят от страхового стажа (в том числе, специального) и количества пенсионных баллов (ИПК), а также персональных трудовых заслуг и наличия социальных льгот. Страховая пенсия - это то, что мы в буквальном смысле заработали в виде стажа и баллов. Чтобы претендовать на ее назначение, необходимо достичь установленного пенсионного возраста (или иметь основание для досрочного назначения пенсии), иметь минимальный порог страхового стажа и определенное количество пенсионных баллов (ИПК).

 Если при достижении пенсионного возраста требования к стажу и баллам ИПК не соблюдены, страховую пенсию не назначат, но через пять лет появится возможность назначения социальной пенсии. Она полагается тем, кто постоянно проживает в России и не может себя обеспечивать (не работает). Если пенсионер начинает работать по трудовому или гражданско-правовому договору, выплата социальной пенсии прекратится. На социальную пенсию могут рассчитывать не только граждане России, но и лица без гражданства, которые прожили в России не менее 15 лет. Как правило, ее размер ниже, чем у страховой.

Если получатель социальной пенсии уезжает на постоянное место жительства в другую страну, ее выплата прекратится (в отличие от страховой, которая сохраняется). Социальная пенсия, как и страховая, может назначаться не только по старости, но и по инвалидности или потере кормильца.

 Если для страховой пенсии немного не хватает стажа и/или баллов, не обязательно ждать пять лет до социальных выплат. Недостающий стаж /баллы можно доработать или «купить», вступив в добровольные правоотношения с Фондом социального страхования и уплачивая взносы на обязательное пенсионное страхование (ОПС).

 - Страховая пенсия назначается не только по старости, но и по инвалидности или при потере кормильца. Есть ли в этих случаях особенности начисления?

 - Особенности есть всегда. Даже страховая пенсия по старости начисляется с разного возраста. Если на общих основаниях в этом году мужчины начнут получать ее с 63, а женщины с 58 лет, то работники вредных или тяжелых условий труда могут претендовать на нее раньше. За выслугу лет страховую пенсию начисляют ряду категорий - госслужащие, военные, летчики, работники спецслужб, педагоги, медработники. То же касается многодетных матерей, уволенных предпенсионеров и воспитывающих детей-инвалидов. В каждой категории установлена своя градация по годам, которые необходимо отработать. В учете страхового стажа участвуют не только периоды работы, но и некоторые нетрудовые периоды. Например, нахождение на больничном, в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет. Также право на досрочный выход (на 2 года раньше) на пенсию есть у тех, кто имеет длительный стаж: мужчины не моложе 60 лет с 42 годами стажа и женщины от 55 лет с 37 годами стажа.

 Если мы говорим о пенсии по инвалидности, то ее устанавливают для инвалидов I, II или III группы при наличии страхового стажа (продолжительность стажа значения не имеет). Наличие трудоустройства не лишает инвалида пенсионных выплат. Страховая пенсия по инвалидности назначается на период инвалидности или до даты назначения страховой/социальной пенсии. Если инвалид достиг пенсионного возраста, но не имеет нужные для страховой пенсии стаж и баллы, пенсия по инвалидности выплачивается женщинам до 65 лет и мужчинам до 70 лет, после чего вместо нее назначается социальная пенсия по старости.

Пенсия по случаю потери кормильца положена нетрудоспособным членам семьи умершего, который до смерти официально работал (имел хотя бы один день страхового стажа). Она назначается до окончания периода нетрудоспособности получателя или бессрочно. Например, ребенок после смерти отца будет получать пенсию до 18 лет (или до 23 лет при очной форме обучения). Если мать ребенка вступает в новый брак, пенсия продолжает выплачиваться.

 Получателями такой пенсии могут быть не только близкие родственники умершего (супруг, дети), но и другие близкие. Например, не имеющие трудоспособных родителей братья, сёстры и внуки. В целом выплата положена, если удастся доказать, что умерший содержал данного родственника.

 - Как правило, большинство граждан недовольны размером своей страховой пенсии. Его можно увеличить?

 - Здесь существенное значение имеет количество накопленных баллов ИПК. Дело в том, что страховая пенсия формируется из фиксированной части (размер устанавливается государством) и баллов ИПК, умноженных на стоимость коэффициента в год выхода на пенсию.   Пенсионные баллы накапливаются за счет отчислений работодателя в систему обязательного пенсионного страхования. Чем выше доход будущего пенсионера, тем больше отчислений в «пенсионную копилку» и больше пенсионных баллов. Максимально за год можно заработать 10 баллов ИПК. Те, кто трудится в качестве индивидуального предпринимателя, накапливают пенсионные коэффициенты благодаря уплате фиксированных взносов, а самозанятые граждане и ИП, применяющие налог на профессиональный доход - путем вступления в добровольные правоотношения по ОПС и уплаты добровольных взносов.

Важно и время обращения за пенсией. Если сделать это позже положенного срока, выплаты будут выше из-за применения в расчете пенсии повышающих коэффициентов. Например, 3 года «опоздания» увеличат фиксированную выплату на 19 %, а сумму баллов на 24 %. Но важно учесть множество факторов - и состояние здоровья, и возможность получения дохода, и инфляцию. Задним числом пенсию, за которой не обратился в срок, не выплатят. Не забывайте, что в расчет берется только полное количество отсроченных лет. То есть, если будущий пенсионер обратился позже на 2 года и 11 месяцев, зачтется только 2 года.

Если срок для назначения страховой пенсии приближается, а пенсионных баллов недостаточно и нет возможности их заработать, недостающее можно «купить» самостоятельно. Для этого нужно обратиться с заявлением в клиентскую службу Социального фонда России (СФР) и до 31 декабря перечислить полагающиеся взносы. Купить можно не более половины минимального страхового стажа (исключение-плательщики НПД). Специальный стаж (например, «северный» или длительный) купить нельзя. Один год добровольных правоотношений дает 1 год страхового стажа и пенсионные коэффициенты от 1,037 до 8,292 (за этот год в зависимости от размера взносов).

 Таким способом приобрести стаж/баллы можно не только себе, но и другому человеку (например, супруге).   Взносы, уплаченные в этом году, отразятся на индивидуальном лицевом счете только в следующем. Поэтому важно отслеживать величину страхового стажа и количество пенсионных коэффициентов заранее.

 - А сколько стоит один пенсионный балл?

 - Минимальный размер добровольных пенсионных взносов рассчитывается по следующей формуле. Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) умножается на 12 месяцев и на 22%. Значит, в 2024 году минимальный взнос составляет 50 798,88 рубля. Максимальный взнос – "минималка", умноженная на восемь. В текущем году это 406 391,04 рубля.

- Получатели страховой пенсии могут продолжать работу, но выплаты им не индексируются – по крайней мере, до конца текущего года. А есть ли другие особенности?

 - Работающие пенсионеры продолжают накапливать пенсионные баллы за счет отчислений работодателя. Ежегодно 1 августа СФР производит таким пенсионерам автоматический перерасчет страховой пенсии в сторону увеличения с учетом заработанных в прошлом году баллов. Но есть потолок - даже при высокой зарплате пенсионер не может заработать за год больше 3 баллов ИПК. После увольнения у пенсионера фиксированная часть пенсии будет проиндексирована.

В настоящее время в Государственной Думе находится на рассмотрении законопроект, согласно которому с 2025 г. пенсии работающим пенсионерам будут ежегодно индексироваться (https://sozd.duma.gov.ru/bill/652632-8), а накопленные до 2025 г «пропуски» будут прибавкой к пенсии при увольнении.

 - Зачем нужна система расчета страховой пенсии с ИПК? В чем ее смысл?

 - Минимальный порог для назначения страховой пенсии (в этом году 15 лет стажа и 28,2 балла) необходимы, чтобы пенсию назначили при достижении пенсионного возраста. Баллы ИПК- показатель того, что человек официально трудился, пополнял «пенсионный котел», который «кормил» тех, кто ранее вышел на пенсию. Таким образом он сформировал свои пенсионные права, и эстафетная палочка для пополнения пенсионной казны перешла к следующим поколениям. Баллы, накопленные сверх минимального порога, влияют на увеличение размера пенсии. Например, тому, кто выходит на пенсию в этом году каждый «лишний» балл добавляет 133,05 рублей ежемесячно.

 Пенсионные баллы «капают» не только за время работы, но и за ряд других периодов. Например, каждый год ухода за ребенком до полутора лет добавляет от 1,8 до 5,4 баллов – в зависимости от того, какой по счету ребенок. Но в целом их можно получить не более, чем за 6 лет ухода. Добавляют баллы за службу в армии, уход за инвалидами или пожилыми старше 80 лет, супругам военнослужащих при переезде в место, где нельзя трудоустроиться. У участников СВО пенсионные права формируются в двойном размере.

 - А что делать, если страховой пенсии все равно не хватает?

 - Есть накопительная пенсия – накопления, находящиеся в НПФ или СФР, которые были сформированы за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования у работников, выбравших такой способ формирования части своих пенсионных прав. Она может пополняться за счет добровольных взносов и средств материнского капитала. С 2014 года накопительная пенсия за счет взносов работодателя уже не формируется, но имеющиеся накопления сохраняются. Средства продолжают инвестироваться, и при достижении пенсионного возраста можно обратиться за назначением выплат.

 Помимо государственного пенсионного обеспечения, можно самостоятельно или через работодателя сформировать «вторую» негосударственную пенсию (НПО). Для этого потребуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), выбрать пенсионную программу и регулярно делать взносы, которые потом инвестируются в российский финансовый рынок. При достижении "старого пенсионного возраста (55 лет женщины и 60 лет мужчины) участник программы получает право на выплату пенсии из этих средств. По уплаченным взносам можно ежегодно получать налоговый вычет.

С этого года в рамках НПФ заработал еще один инструмент, с помощью которого также можно формировать пенсионные накопления - программа долгосрочных сбережений (ПДС). По внесенным по ПДС взносам будет осуществляться софинансирование от государства (до 36 тысяч рублей в год). Минимальный срок участия в данной программе – 15 лет, либо до достижения 55 и 60 лет (женщины и мужчины соответственно). В рамках программы есть возможность перевести в сбережения имеющуюся накопительную часть пенсии. С уплаченных взносов также полагается налоговый вычет.

 Не теряют актуальность и другие способы обеспечения себя в старости: получение пассивного дохода от сдачи в аренду своей недвижимости, формирование сбережений на банковском вкладе, индивидуальном инвестиционном счета (ИИС). Использование разных инструментов нередко позволяет на длинной дистанции добиться желаемых результатов.

 

Мошенники используют мобильные pay-сервисы и me2me-переводы
Злоумышленники в 80 процентах случаев используют два механизма вывода похищенных средств: через мобильные платежные системы (pay-сервисы) для бесконтактной оплаты и переводы между счетами жертвы. Об этом рассказал заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов на полях XXI Международного банковского форума.

Развитие систем антифрода в банках заставляет мошенников придумывать новые способы вывода украденных денег. По оценкам Сбера, примерно половина похищаемых телефонными мошенниками средств сейчас выводится по следующей схеме: злоумышленники убеждают жертву установить на смартфон приложение мобильной платежной системы (если оно еще не установлено) и привязать к устройству банковскую карту, которая принадлежит мошенникам.

Аферисты сообщают жертве данные карты и код подтверждения из СМС, после чего человек самостоятельно вводит их в установленное приложение бесконтактной оплаты. Затем он вносит наличные (как собственные сбережения, в том числе снятые со счетов в разных банках, так и кредитные средства) через банкомат на карту мошенника, привязанную к приложению бесконтактной оплаты на своем телефоне. Таким образом, операции по внесению денег с привязанной карты идентифицируются как операции, совершаемые владельцем мобильного устройства, хотя по факту доступ к карте имеют злоумышленники.

Мошенничество совершается под воздействием стандартных уловок. Например, от имени МВД, ФСБ, Центробанка жертву убеждают, что она вносит деньги на «безопасный счет», ей также обещают возместить расходы за проезд до банкомата или потери по процентам (если человек снимает деньги со вкладов).

Операции по внесению наличных на токенизированные карты зачастую не имеют лимитов, поэтому такой механизм вывода часто используется при адресных атаках на людей с потенциально большими суммами на счетах. Также использование схем с pay-сервисами запутывает цифровые следы, что затрудняет расследование хищений.

До 30 процентов похищенных денег выводится с помощью me2me-переводов: жертву убеждают перевести деньги со своего счета в хорошо защищенном банке на свой же счет в другом, менее защищенном банке. Если такого счета нет ― просят его открыть. После этого деньги похищаются в обход антифрод-системы менее защищенного банка, либо жертва может обналичить их через банкомат, чтобы передать аферистам.

«Мы видим, что предпринимаемые профессиональным сообществом меры действительно мешают злоумышленникам вести свою преступную деятельность. В числе этих мер, например, борьба с подменой номеров, информационный обмен между участниками рынка, период охлаждения при подозрении на мошенничество и так далее. В результате число мошеннических звонков россиянам во втором полугодии сократилось в 3,5 раза.

Однако мошенники не сдаются и придумывают новые механизмы, которые нам надо сломать, чтобы защитить деньги россиян. Около 80 процентов хищений сейчас происходит с помощью me2me-переводов или привязки токенизированных карт злоумышленников к приложениям для бесконтактной оплаты. Чтобы перекрыть кислород злоумышленникам, необходимо ввести лимиты на операции по токенизированным картам, а также период охлаждения между их установкой на устройствах и активацией. Что касается me2me-переводов, они имеют низкий уровень риска, банковские антифрод-системы их пропускают. Поэтому необходимо пересмотреть текущий стандарт риск-индикаторов для переводов между своими счетами. В первую очередь ужесточение стандарта должно касаться банков-получателей — например, они должны строже и внимательнее относиться к операциям по снятию наличных, если клиент недавно перевел деньги на счет из другого банка. Таким образом мы существенно осложним деятельность злоумышленников.

Клиентам банков я рекомендую прекращать разговор, если звонящий предлагает вам установить мобильное платежное приложение и привязать к нему карту или совершить перевод на свой счет в другом банке: это явный признак мошенничества», — рассказал Станислав Кузнецов.

Чем выше ключевая ставка Банка России, тем кредиты дороже. Эксперты моифинансы.рф рассказали, как устроена процентная ставка по кредитам, почему она постоянно меняется и как для себя рассчитать целесообразность займа в 2024 году.

Кредиты и ключевая ставка

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансового рынка. Это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и др.) и принимает от них деньги на депозиты. Соответственно, чем выше ставка, тем дороже кредиты и выгоднее депозиты для населения и бизнеса.

 Работает это так:

 Банк России выдал кредит банку Х под 19 % (равно ключевой ставке на сентябрь 2024 года) → банк Х выдал кредит Петру Иванову под 22%, из них 4% – маржа банка (зарплата сотрудников, аренда офисов, налоги, собственная прибыль и др.) Банку Х невыгодно выдать кредит Петру Иванову, например, под 5%, поскольку в таком случае он не заработает на этой услуге, а потеряет целых 14%.

 С помощью ключевой ставки Банк России регулирует количество денег в экономике (показатель М2) и тем самым борется с инфляцией (общее повышение уровня цен). 

Работает это так:

Банк России повышает ставку → люди и бизнес меньше занимают, меньше тратят и больше сберегают → спрос падает, меньше денег оказывается в экономике (траты сокращаются) → ценность денег возрастает = факторы снижения инфляции

 Ключевая ставка в сентябре 2024 года составляет 19% (показатель вырос в июле 2024 года на 2 процентных пункта). Это высокое значение. Например, в июле 2023 года показатель был более чем в два раза ниже – 7,5%. И как минимум до конца 2024 года смягчения денежно-кредитной политики ожидать не стоит, считает Светлана Мусиенко, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. «По прогнозам Банка России, до конца года возможно новое повышение ключевой ставки. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще более дорогими, поскольку проценты по кредитам, которые коммерческие банки устанавливают для населения и организаций, напрямую зависят от ключевой ставки», – отмечает Мусиенко.

 О ставках по кредитам, льготных кредитах, В каких случаях можно брать рыночный кредит и альтернативах кредитованию при высокой ключевой ставке, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/kredit-v-2024-godu-brat-ili-podozhdat/

 

Источник: Редакция МоиФинансы

Автор: Мария Иваткина

Досрочное погашение (в том числе частичное) выгодно в первой половине срока ипотечного кредитования, поскольку в этот период большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, а основной долг погашается медленно.

Даже частичными досрочными погашениями можно ощутимо снизить переплату, а также сократить срок кредитования или уменьшить размер платежа. Также это отразится на ежегодной страховке залогового объекта – она будет с каждым годом дешеветь из-за сокращения долгового «хвоста». В настоящее время ипотека вне госпрограмм подорожала практически вдвое, и пока предпосылок для снижения ставок нет. Поэтому у ипотек с высокими ставками досрочные погашения, пожалуй, пока единственный способ избежать долгих и дорогих обязательств. Подробнее о досрочном погашении кредита в интервью Российской газете рассказал Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

Нужно учитывать, что, по статистике, досрочно ипотеку погашают и в связи с другими обстоятельствами: переезд в другое место жительства, стремление избавиться от эмоционального дискомфорта от наличия долга.

Эти факторы в значительной мере мотивируют многих ипотечников погашать долг раньше, но ряд обстоятельств может снизить экономическую выгоду этих стараний:

– когда кроме ипотеки есть другие долги (кредиты, займы), ставка кредитования по которым значительно выше ипотечной. В первую очередь логичнее избавляться от подобных «пожирателей» бюджета, а не от ипотеки. Это позволит снизить общую долговую нагрузку, а высвобожденные средства направить на более полезные цели;

– если нет общей финансовой стабильности (отсутствует подушка финансовой безопасности, нет уверенности в стабильности доходов), вряд ли стоит все силы бросать на досрочку, ведь в сложной финансовой ситуации трудно решать проблемы без резервов и риск попасть в финансовую яму повышается в разы;

- если ставки по сберегательным продуктам ощутимо выше ставки по текущей ипотеке, разумнее накапливать. Самый существенный разрыв между ставками сейчас у вкладов и ипотек с господдержкой.

В дальнейшем стимулами к досрочным погашениям ипотечных долгов ожидаемо станут рост доходов и снижение ключевой ставки Банка России (в частности, это позволит уйти от уже оформленных «дорогих» ипотек с помощью рефинансирования).

Однако ждать у моря погоды – не лучшая стратегия. Перед оформлением ипотеки заемщику важно правильно оценивать свои финансовые возможности и просчитывать риски. При возникновении признаков серьезных финансовых затруднений помнить о возможности оформления ипотечных каникул (как способе справиться с обязательствами без серьезных негативных последствий).