Примерно у 25 миллионов россиян есть кредитные карты. Этот банковский инструмент удобен, когда нужно одолжить деньги «до зарплаты». У «кредитки» есть беспроцентный период, и ее удобно использовать. Но как поступать, если кредитная карта лежит без дела: закрывать или оставить.

Принцип работы кредитной карты

Карта на то и кредитная, что открывает для своего обладателя доступ к заемным средствам банка. Как правило, «кредиткой» пользуются те, у кого не получилось рассчитать бюджет до зарплаты. Также этот инструмент используют при оплате крупных покупок – например, бытовой техники, когда не хочется единоразово отдавать всю сумму.

Чаще всего у кредитной карты есть льготный период. Если своевременно внести сумму, то проценты за пользование заемными средствами не начисляются. Также по каждый карте банк устанавливает лимит, которым ограничена сумма трат. После погашения задолженности лимит восстанавливается.

Перед оформлением кредитной карты нужно внимательно читать условия договора. Чаще всего за обслуживание «кредитки» деньги не списываются при выполнении обозначенных в договоре условий – например, при трате определенной суммы в месяц. Но существуют карты и с обязательной комиссией за обслуживание. Эти моменты необходимо четко знать.

Есть карта, а есть счет

Нужно понимать, что у каждой «кредитки» есть счет. Даже если человек не пользуется картой (например, она лежит без дела в тумбочке), счет может быть активным.

«Бывает, что счет кредитной карты требует денег за обслуживание. В таком случае долг будет копиться, даже если карта не используется, а просто лежит или человек ее выбросил. Придется в последующем этот долг погашать», – рассказал финансовый советник Алексей Родин.

Кредитную карту может найти посторонний человек или, например, ребенок, который без ведома взрослых воспользуется ею для оплаты компьютерных игр или покупок в интернет-магазине. 

«Кроме того, кредитная карта может быть привязана к каким-то сервисам и подпискам, где могут также списываться регулярные комиссии, о которых человек может уже и не помнить. Лучше учесть этот момент и проверить, с каких счетов производится оплата подписок», – обращает внимание директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов.

Даже если траты будут мелкими, задолженность будет постепенно копиться, что в результате может сложиться в довольно существенную сумму долга и стать проблемой для владельца. 

Осторожно, мошенники

Не стоит исключать и того факта, что данными кредитной карты могут завладеть мошенники и воспользоваться ими в своих корыстных целях. Это возможно не только в случае физической утери карты, но и при компрометации данных в интернете.

«Если вы ранее пользовались картой, вводили данные на сайтах, мошенники могут этой информацией воспользоваться. Поэтому я всегда рекомендую: если у вас есть карты, которыми вы не пользуетесь, конечно, лучше их закрывать, чтобы минимизировать риск», – продолжает Алексей Родин.

Чтобы минимизировать риски мошенничества по своим банковским продуктам, лучше время от времени проверять свою кредитную историю. Запрашивать ее дважды в год можно бесплатно. 

Помеха в одобрении нового кредита

Стоит учитывать, что кредитная карта может серьезно влиять на решение банка о выдаче нового кредита. Дело в том, что каждая финансовая организация при принятии решения о кредитовании вычисляет показатель долговой нагрузки заемщика,  то есть какую долю своих ежемесячных доходов он будет тратить на обслуживание долгов.  

«Тонкость заключается в том, что для кредитной карты учитывается не сумма фактического долга, а лимит – то есть максимально возможный объем кредита. И если с учетом этой величины сумма ежемесячных трат окажется больше 50% (а тем более 80%), заявку скорее всего не одобрят», – рассказал директор по маркетингу Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ) Алексей Волков.

Каждая карта отображается в кредитной истории, а значит – она может стать помехой в одобрении кредита: потребительского, автомобильного или ипотеки.

Пример

Житель Самары Николай Н. решил взять ипотеку и обратился в банк. После рассмотрения заявки и изучения кредитной истории банк вынес отрицательное решение. Николай Н. удивился, поскольку он всегда погашал кредиты вовремя, а активных займов у него нет. Мотивацией для отказа стало три открытых кредитных карты по 900 тысяч кредитного лимита каждая. Банк посчитал, что если заемщик захочет единовременно воспользоваться тремя «кредитками», то его долговая нагрузка составит 70% от доходов в месяц, что может сделать затруднительным внесение ежемесячных платежей по ипотеке.

Закрыть или оставить?

Финансовый советник Алексей Родин считает: держать кредитную карту в тумбочке в расчете, что она когда-нибудь пригодится, безрассудно:

«Если кредитная карта не нужна, лучше ее закрыть. Для этого узнаем, имеется ли по счету какая-либо задолженность, если да, то погашаем ее. Без закрытия задолженности, если есть отрицательный лимит, банк не закроет счет. Нужно написать заявление на закрытие счета, отключение услуг, если были, например, какие-то подписки. Затем лучше взять справку в банке о том, что счет закрыт и никаких задолженностей не существует».

Алексей Родин считает, что кредитную карту всегда можно оформить, если будет на то необходимость. Как правило, банки сами в этом заинтересованы и часто завлекают клиентов все более выгодными условиями.

«Если есть сомнения и хочется сохранить условия по «кредитке» на будущее, то стоит обратиться в банк и попросить снизить кредитный лимит до минимума (в таком случае вы значительно снижаете потенциальные кредитные риски несанкционированного доступа к карте). Подключите уведомления о расходных операциях на телефон и храните саму карту в надежном месте», – рекомендует директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов.

Также стоит учитывать, что открытая кредитная карта – это всегда соблазн воспользоваться заемными средствами, даже если прямой необходимости нет. Лучше избегать импульсивных трат, а планировать покупки заранее, грамотно распределяя бюджет.

Аргументы к закрытию кредитной карты, которая лежит без дела: 

1. Может списываться комиссия за обслуживание. 
2. «Кредитку» может найти ребенок и воспользоваться ею без ведома родителей.
3. Если данные карты были скомпрометированы, то ими могут воспользоваться мошенники. 
4. Карта может быть привязана к сервисам и подпискам, и с нее незаметно могут происходить списания средств и начисление процентов. 
5. Даже неиспользуемая кредитная карта может стать помехой в одобрении новых кредитов. 
6. Открытая кредитная карта – соблазн воспользоваться заемными деньгами без острой на то необходимости. 

Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Мария Иваткина

Проект «Моифинансы.рф» НИФИ Минфина России подвел итоги Премии «ФинЗОЖ эксперт – лучшие образовательно-просветительские инициативы в сфере повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры». Награждение победителей и лауреатов прошло 11 апреля при партнерской поддержке Минфина России и Российского общества «Знание» на Международной выставке-форуме «Россия».

Среди победителей и лауреатов – проекты с использованием креативных решений в просвещении – Финансовый КВН, метропоезд финансовой грамотности, телеграмм-каналы и аудиокниги, студенческие и школьные просветительские объединения, программы на телевидении, компьютерные и настольные игры. 

Всего в этом году организаторы рассмотрели более 300 заявок из 30 регионов – от Калининградской области до Приморского края. Как отметил заместитель министра финансов Российской Федерации Павел Кадочников, благодаря вовлеченности и энергии участников конкурса обеспечено разнообразие инструментов финансового образования и просвещения.

«Состав лауреатов премии «ФинЗОЖ Эксперт» в этом году доказывает, что важность формирования финансовой культуры осознают не только органы государственной власти. Эстафету подхватили и образовательные учреждения, и общественные и коммерческие организации. Это позволяет добиться разнообразия просветительских продуктов для всех групп населения и впечатляющего охвата среди всех возрастов», – сказал замминистра.

С полным перечнем победителей и лауреатов, а также с их проектами можно ознакомиться по ссылке .

Видеозапись церемонии награждения доступна по ссылке

источник: «Моифинансы.рф» 

О новой роли бриллиантов как актива для инвестиций, особенностях и перспективах этого финансового инструмента рассказала Юлия Гончаренко.

За последние год-два инвестиционные бриллианты привлекли к себе внимание профессиональных инвесторов не только своим блеском. Отмена НДС на покупку бриллиантов физлицами у банков, повышение прозрачности ценообразования, обратный выкуп и, наконец, двузначные темпы роста доходности по итогам прошлого года существенно повысили интерес к этому активу и сделали его одним из самых обсуждаемых на рынке.

Вместе с тем у большинства обывателей бриллианты по-прежнему ассоциируются главным образом с красивыми и статусными украшениями. О новой роли бриллиантов как актива для инвестиций, особенностях и перспективах этого финансового инструмента рассуждает директор Департамента государственного регулирования отрасли драгоценных металлов и драгоценных камней Министерства финансов Российской Федерации Юлия Гончаренко.

Идея использовать бриллианты наряду с золотом или серебром для сохранения и приумножения капитала кажется довольно очевидной. Более того, по ряду параметров преимущества бриллианта как физического актива выражены даже более отчетливо. Исключительная редкость и крайне ограниченные запасы алмазов в природе (природных алмазов, из которых гранят бриллианты, в мире добывают примерно в 150 раз меньше, чем золота, и почти в 900 раз меньше, чем серебра, а новых крупных алмазных месторождений уже многие годы не открывается), с одной стороны, и рост потребления ювелирных изделий и предметов роскоши во всем мире — с другой делают бриллианты резистентными к экономическим кризисам и рецессиям, способными обеспечить их владельцам защиту от валютных и инфляционных рисков. Благодаря высочайшей концентрации стоимости на единицу массы бриллианты удобно хранить. Наконец, ку пленные в инвестиционных целях бриллианты не обязательно хранить в сейфе или банке: их можно использовать в ювелирных украшениях, получая от самого процесса владения активом еще и эстетическое удовольствие. При этом своих инвестиционных свойств они не потеряют. Тем не менее долгое время инвестиции в бриллианты считались в России скорее экзотикой: росту их популярности мешало не слишком понятное обывателю ценообразование, отсутствие проработанных инвестпродуктов, рыночной инфраструктуры и, что немаловажно, налоговых стимулов. Ситуация начала заметно меняться в 2022 году, когда на фоне санкций и сокращения возможностей для сохранения лик видности частных капиталов, а также общего курса государства на девалютизацию экономики было решено развивать внутренний рынок инвестиций в бриллианты. Отправной точкой стали поддержанные Минфином России поправки к законодательству, позволившие россиянам приобретать инвестиционные бриллианты в банках без уплаты НДС (ранее подобная мера была также реализована в отношении золота).

Одновременно с этим к развитию рынка инвестиционных бриллиантов подключился крупнейший алмазодобытчик — группа АЛРОСА, контролирующая 30 % мировой алмазодобычи и значительную долю российской огранки. Компания представила два варианта инвестиций в виде индивидуальных бриллиантов и агрегированного инвестиционного набора «бриллиантовая корзина».

Первый — эксклюзивные бриллианты: крупные (от двух карат) бесцветные или так называемых регулярных цветов бриллианты с исключительно высокими цвето-качественными характеристиками, а также бриллианты фантазийных цветов (желтого, розового и др.). Подходящим для создания таких бриллиантов критериям соответствует в среднем лишь один из нескольких сотен тысяч добываемых АЛРОСА ювелирных алмазов. 

Второй — «бриллиантовые корзины» —набор из нескольких относительно небольших (0.3–1.99 карата) бесцветных бриллиантов, подобранных так, чтобы каждый карат имел одинаковую стоимость. Это удобный инструмент для тех инвесторов, кто заинтересован в инвестициях в бриллианты, но не хочет выбирать для этих целей какой-то один конкретный бриллиант.

Для продажи своих инвестиционных продуктов АЛРОСА запустила собственную платформу. При этом компания не только продает, но и выкупает ранее реализованные ею бриллианты или принимает их для вторичной реализации по договору комиссии.

Таким образом, АЛРОСА является по сути маркетмейкером российского рынка инвестиционных бриллиантов, обеспечивая их ликвидность, а также гарантируя природное происхождение и высокое качество. А тот факт, что компания принадлежит государству, придает инвесторам дополнительную уверенность и, безусловно, способствует привлекательности инвестиций в бриллианты.

Одним из наиболее сложных вопросов в случае с бриллиантами до последнего времени оставалось ценообразование.

Основанное на системе экспертных оценок цветовых и качественных характеристик бриллианта, которую используют профессиональные геммологи, оно долгое время казалось слишком сложным и непрозрачным для неподготовленных инвесторов.

Помочь с решением этого вопроса должны запущенные Московской биржей в конце прошлого года бриллиантовые индексы.

Индикаторы рассчитываются Мосбиржей на основании данных о суммарной стоимости групп бриллиантов. Они позволяют на еженедельной основе отслеживать изменение цен в рублях и в долларах США на инвестиционные бриллианты (индексы MDIAMR2 и MDIAMD2) и бриллиантовые корзины (индексы MDIAMR и MDIAMD).

Таким образом, у широкого круга инвесторов появился объективный и прозрачный инструмент для принятия инвестиционных решений и прогнозирования доходности.

Мы видим, как инфраструктура рынка инвестиционных бриллиантов обретает все более отчетливые очертания, а интерес к этим драгоценным камням как инвестиционному инструменту растет. На сегодняшний день к продажам инвестиционных бриллиантов и ювелирных украшений с ними подключились почти два десятка российских банков, включая ведущих игроков в сфере private banking, а количество сделок с инвестиционными бриллиантами в 2023 году в России выросло в 2.3 раза.

Цены на бриллианты традиционно определяются в долларах США, тогда как расчеты по сделкам осуществляются в национальных валютах. Таким образом, их покупка позволяет защитить капитал в условиях резких колебаний валютных курсов. Защитные возможности этого актива ярко проявились на фоне ослабления рубля в прошлом году. Логично предположить, что в условиях ограниченных возможностей для валютных вложений в России бриллианты со временем займут важное место в качестве квазивалютного инструмента в портфелях инвесторов. Дальнейшему развитию рынка инвестиционных бриллиантов в России может способствовать снижение порога для входа — сейчас он составляет $15–20 тысяч и для многих потенциальных инвесторов остается слишком высоким.

Министерство финансов поддерживает меры по стимулированию внутреннего рынка инвестиций в бриллианты и рассчитывает на дальнейшее развитие инвестиционной экосистемы вокруг этого продукта. Она, безусловно, должна включать не только комфортную налоговую среду, но и качественный сервис со стороны банков-провайдеров, а также, конечно, привлекательное продуктовое предложение — и с точки зрения ликвидности инвестиционных бриллиантов, и с точки зрения его прозрачности для инвесторов. Все это позволит расширить диапазон внутренних финансовых инструментов, доступных для россиян, и обеспечить условия для сохранения частных капиталов граждан за счет одного из самых редких минералов на земле, который производит наша страна и который ценится во всем мире.

Источник: журнал Cbonds Review

3 апреля 2024 года в рамках деловой программы Московского международного салона образования ММСО.EXPO-2024 состоялась экспертная сессия «Будущее финансовых рынков: от образованного населения до специалистов новой волны». Модератором сессии выступила Екатерина Копалкина, руководитель направления «Устойчивое развитие» Центра макроэкономических исследований НИФИ.

Спикерами сессии стали: Евгений Домбровский, заместитель директора Департамента бюджетной политики и стратегического планирования Министерства финансов Российской Федерации; Алёна Серова, заместитель начальника Управления финансовой грамотности Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, Банк России; Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ; Николай Пильник, эксперт Центра макроэкономических исследований НИФИ и Руководитель проектного офиса Факультета экономических наук Высшей школы экономики; Вадим Дубовский, Управление устойчивого развития, Центр структурирования проектов, Промсвязьбанк.

Алёна Серова рассказала про принятую в конце прошлого года Стратегию повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года. Она отметила, что финансовая грамотность начинает выходить за пределы привычного понимания и затрагивает все больше аспектов нашей повседневной жизни. Именно поэтому принятую стратегию отличает от прошлой фокусирование на новых задачах в работе с населением, а именно - на формировании не столько грамотности, сколько финансовой культуры, то есть речь о ценностях человека и его поведенческих установках.

Как отметила Гузелия Имаева, современная молодежь демонстрирует не такой высокий, как хотелось бы, уровень финансовой грамотности, что легко объясняется пока небольшим жизненным опытом. По ее словам, в России нет практики обсуждения и прививания финансовых привычек в семьях, из-за чего самостоятельность начинает проявляться уже после окончания школы, а порой и ВУЗа. При этом молодежь сильно опережает старшее поколение в области цифровой грамотности, сказала эксперт.

Эту тему продолжил Николай Пильник, раскрыв ее как новый вызов в современной системе образования. В рамках развития экономики данных, технологий искусственного интеллекта создается избыток доступной для студентов информации. «Когда обзор литературы, обязательный для дипломной работы, можно сделать за считанные минуты, для преподавателей встает вопрос контроля знаний обучающихся», - отметил он.

В свою очередь, Евгений Домбровский и Вадим Дубовский, будучи действующими сотрудниками в сфере финансов и банковской деятельности, рассказали аудитории, на что они обращают внимание при собеседовании кандидата, какие навыки и качества ценятся прежде всего и за каких специалистов они готовы побороться.

Посмотреть запись сессии можно по ссылке: ММСО - Программа - Мероприятие Будущее финансовых рынков: от образованного населения до специалистов новой волны (mmco-expo.ru)

С 2024 года в нашей стране появилась новая программа, которая должна помочь накопить деньги на будущее, к примеру, после выхода на пенсию или в тяжелой ситуации – программа долгосрочных накоплений (ПДС). Важная составляющая программы в том, что участники получат от государства прибавку к личным накоплениям. Эксперты регионального центра финансовой грамотности разобрались, как работает программа и каким может быть доход от инвестиций в рамках нее. 

Суть программы ПДС

Программа долгосрочных сбережений граждан — это долгосрочный сберегательный продукт, который поможет сформировать дополнительный финансовый ресурс на долгосрочные цели или финансовую подушку безопасности. Условия программы предусматривают активное участие граждан в накоплении за счет личных средств и за счет средств пенсионных накоплений.

Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы: негосударственный пенсионный фонд, НПФ инвестирует их, чтобы уберечь от инфляции и преумножить. НПФ может инвестировать в разные активы: государственные ценные бумаги — облигации федерального займа (ОФЗ), которые эмитирует Минфин; акции и корпоративные бонды, паи инвестиционных фондов и другие инструменты.

При этом участник может делать добровольные личные взносы или перевести в программу ранее сформированные пенсионные накопления. Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, вы можете в личном кабинете на портале «Госуслуги», на сайте или в отделении СФР. А государство будет софинансировать накопления в рамках ПДС за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР, ранее это был ПФР).

Использование средств программы возможно на дополнительные выплаты через 15 лет действия такого договора или при достижении возраста 55 лет для женщины и 60 лет для мужчин, а также в качестве единовременной выплаты. Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.

Забрать сбережения можно в любой момент, но при этом выкупная сумма, которую выплатит НПФ, может оказаться меньше ваших взносов. Порядок расчета выкупных сумм прописывается в договоре ПДС и правилах фонда. При этом государственное софинансирование и пенсионные накопления снять не получится — они останутся на счете в ПДС.

О софинансировании государства

По закону дополнительная финансовая поддержка предусмотрена в течение трех лет. В дальнейшем этот срок может быть продлен по решению правительства. По текущим условиям софинансирование от государства получат граждане, заключившие до 2026 года договор и оплатившие взносы на сумму не менее 2 000 рублей в год. При этом максимально возможный объем участия государства в софинансировании сбережений граждан составляет 36 000 рублей в год, но его получение зависит от дохода гражданина.

• При среднемесячном доходе не более 80 000 рублей:

объем софинансирования государства составит 1 рубль на каждый вложенный участником программы рубль. Для получения от государства 36 000 рублей, необходимо будет в течение года внести средства на ту же сумму (или 3 000 рублей в месяц).

• При доходе гражданина от 80 000 до 150 000 рублей в месяц:

за каждый вложенный рубль государство внесет на счет еще 50 копеек. Для получения максимальной доплаты от государства понадобится вложить в рамках ПДС в течение года 72 000 рублей, или 6 000 рублей в месяц.

• При доходе гражданина более 150 000 рублей в месяц:

объем софинансирования государства составит 25 копеек на 1 рубль. Получается для получения доплаты в 36 000 рублей нужно вложить в течение года 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).

Гарантии от государства

Государство также предоставляет участникам ПДС ряд иных стимулов:

• страхование внесенных средств до 2,8 млн рублей;
• налоговый вычет в размере до 52 000 рублей ежегодно при уплате взносов на сумму до 400 000 рублей в год (13% от суммы взносов);
• возможность забрать средства досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций».

Как вступить в программу?

Вступить в программу ПДС может любой гражданин России старше 17 лет. Предельный возраст для вступления в программу законом не установлен. Для участия в программе гражданин должен заключить договор долгосрочных сбережений с НПФ. Закон о ПДС также предусматривает возможность заключения договора долгосрочных сбережений юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц.

Участие граждан в программе долгосрочных сбережений предполагается только на добровольной основе, то есть участвовать в ней необязательно.

Для участия в ПДС гражданин должен выбрать одного или нескольких операторов — НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. Реестр лицензий НПФ можно найти на сайте ЦБ.

Рассчитать возможный доход по ПДС поможет: Калькулятор накоплений по Программе долгосрочных сбережений.

Материал подготовлен в рамках проекта Министерства финансов «Финансовая грамотность и инициативные проекты населения».