Ведите бюджет ежедневно
Тезис: Записывайте свои расходы каждый день, это снизит их на 10-30%. Составляйте бюджет, планируйте расходы, и не только по оптимистичному сценарию.Комментарий: Этот совет особенно актуален для молодых людей, доходы которых не слишком велики — они только начинают расти. На этом этапе важно мониторить доходы и расходы. Учитывать не только основную зарплату, но и любые денежные поступления - от подработок до платежей от арендаторов бабушкиной квартиры. И следить, чтобы расходы не превышали доходы, по возможности не уходить в минус. Кредиты на этом этапе лучше не брать, особенно без анализа стабильности своих доходов.
Мониторинг расходов, финансовое планирование, контроль за кредитами — эти инструменты актуальны не только для молодежи. Они подойдут всем, у кого нет сверхдоходов, но есть еще невыполненные финансовые цели.
Сберегайте часть доходов сразу при их получении
Тезис: Регулярно откладывайте около 10-30% средств, как только поступают крупные суммы, например зарплата или премия. Деньги стоит откладывать еще до оплаты всех счетов и покупок. Не нужно экономить и откладывать то, что остается в конце месяца.
Комментарий: Как только доходы достигают такого уровня, что начинают покрывать все текущие расходы, часть из них нужно стремиться откладывать. Правда, я сомневаюсь насчет 30% — скорее, речь стоит вести все-таки о 5-10%.
А вот совет перевести часть средств в накопления еще до того, как начнешь их тратить, очень верный. Обычно россияне (в отличии от жителей Юго-Восточной Азии, например) поступают прямо противоположно, сначала тратят зарплату, а потом откладывают, если что-то остается. Но вокруг слишком много потребительских соблазнов, поэтому сбережения пополняются далеко не каждый месяц. Так что лучше сразу заставить себя отложить 5% дохода, а уже потом как-то разумно потратить остальное.
Формируйте неприкосновенный запас
Тезис: Создайте неприкосновенный запас, подушку безопасности в размере примерно трех-шести ежемесячных зарплат. Это резерв на случай непредвиденных ситуаций, поэтому его нельзя тратить даже на крупные покупки или размещать в финансовых инструментах. На подушку безопасности нужно откладывать минимум 10% от своего основного дохода и 40-60% от любого дополнительного.
Комментарий: Подушка безопасности должна быть, но ее размер зависит от того, на какой стадии жизненного цикла находится человек. Пока ты молодой, в случае форс-мажора еще можешь рассчитывать на помощь родителей, и подушка может быть минимальной. А вот в 45-50 лет неприкосновенный запас в размере полугодовой зарплаты — это уже очень мало. К пенсионному возрасту подушка безопасности в идеале должна вырасти как минимум до размера пяти годовых зарплат, а желательно и больше. Поэтому о пенсионных накоплениях тоже лучше начинать заботиться смолоду, чтобы потом не пришлось отправлять в сбережения слишком большие суммы или резко снижать свой уровень жизни после окончания карьеры.
Финансовая подушка безопасности нужна на случай крупных непредвиденных расходов — например, сгорела квартира или срочно требуется дорогое лечение. Но в подобных случаях помогают не только накопленные деньги. Инструментом для решения проблемы может стать и страховой полис — пока у человека еще нет хронических заболеваний, страховка здоровья обходится довольно дешево, а имущество с ее помощью будет защищено от случаев, которые требуют самых больших затрат (например, от пожара).
Если вы вошли в ритм, когда текущие доходы покрывают расходы и что-то еще остается, то выпадать из него не нужно, даже когда приходят дополнительные крупные суммы — бонусы, наследство, деньги от продажи квартиры и т.д. Постарайтесь не поддаваться искушению и тратить их полностью на удовлетворение сиюминутных желаний. Я знаю примеры, когда люди в возрасте 35 лет, получая солидные бонусы, полностью тратили их на аренду дорогостоящих вилл за границей и уезжали туда всей семьей на лето. Накоплений они не делали. А к 50 годам в бизнесе этих людей начались проблемы, на руках остались кредиты, в уплату которых ушли даже квартиры.
Не стоит отказываться от запланированных трат
Тезис: Если вы копили, например, на путешествие, то надо обязательно в него поехать. Иначе мозг обесценит такие цели, обманется, и в следующий раз будет находить способ, как бы слить деньги, а не накопить.
Комментарий: Тут все зависит от конкретной ситуации. Если какие-то жизненные обстоятельства требуют срочных финансовых вложений, и потратить на них деньги сейчас важнее, то от путешествия можно и отказаться. Если же все спокойно, то не стоит чрезмерно зажиматься и «чахнуть» над накоплениями, как Кощей над златом. Копили на конкретную цель — осуществите ее и двигайтесь дальше.
Старайтесь и заработать больше, и потратить меньше
Тезис: Если зарабатывать больше и тратить меньше, будут оставаться свободные средства. Их можно положить на счет или инвестировать. Подумайте, как вы могли бы зарабатывать больше: взять дополнительные обязанности на текущей работе, найти подработку, заняться фрилансом. Потом подумайте, как тратить меньше. Например, готовьте дома и реже ходите в кафе. Меньше тратьте на одежду. Продайте машину и пользуйтесь общественным транспортом или каршерингом.
Комментарий: Кто из нас не хочет зарабатывать больше? Конечно, к этому нужно стремиться, но по факту мы зарабатываем столько, сколько можем. Сокращать расходы тоже необходимо, но здесь не стоит доходить до фанатизма. Траты просто должны быть разумными и соответствующими именно вашим жизненным обстоятельствам. И не забывайте, что общемировой тренд развития шеринговой экономики возник далеко не случайно.
Например, вряд ли стоит покупать квартиру, когда у человека еще нет семьи, а посильного ипотечного кредита хватает только на однокомнатную хрущевку на окраине Москвы. Через несколько лет это жилье может оказаться слишком маленьким или неудобным, и придется влезать в новые долги, чтобы его поменять. В таком случае выгоднее арендовать квартиру. Любимый многими аргумент «в ипотеку я плачу деньги за свою квартиру, а в аренду — просто отдаю их чужому дяде», является безграмотным. Очень часто процент, выплачиваемый банку, может быть выше арендной платы. То же самое и с автомобилями — если вы не проезжаете несколько десятков километров в день, то, возможно, выгоднее пользоваться каршерингом или такси, а не покупать собственную машину.
Предложения инвестировать деньги в различные финансовые продукты сейчас в большой моде, но подходить к ним нужно с осторожностью. На достаточно длинном жизненном этапе, когда человек только формирует свой капитал, доходность вложений имеет гораздо меньшее значение, чем их регулярность. Допустим, у вас есть 200 тыс. руб. сбережений и 50 тыс. руб. регулярного дохода. Лишний процент, который вы можете заработать на более рискованных инвестициях, — это всего 2 тыс. руб., игра просто не стоит свеч. Гораздо важнее просто регулярно откладывать 5 тыс. руб, а это 10% от зарплаты, приучая себя делать сбережения на постоянной основе.
Чтобы заработать хороший процент на маленьких суммах, нужно разбираться в фондовом рынке и финансовых инструментах, иметь специальные знания, время и опыт. Поэтому на начальном этапе лучше воспользоваться консервативными сберегательными инструментами — пополняемым депозитом, накопительным страхованием жизни, индивидуальным пенсионным планом, — для использования которых не нужно самому проявлять инвестиционную активность. Например, мы в прошлом году начислили 9% по нашим индивидуальным пенсионным планам. Где-то на акциях можно было бы заработать больше, но для этого нужно хорошо разбираться в этой теме.
Начинать именно инвестировать, а не сберегать, нужно тогда, когда у человека уже сформированы достаточно большие активы. В этом случае деньги можно отдать в управление доверенным профессионалам, и инвестиционный доход по ним может быть соизмерим с регулярным заработком или даже превысить его.
Стоит ли инвестировать в недвижимость и золото?
Тезис: Недвижимость — это очень надежный инструмент, хотя и требующий длительного инвестиционного горизонта. Также обратите внимание на драгоценные металлы и камни — это один из самых безопасных активов в кризис.
Комментарий: Время, когда недвижимость была основным средством размещения капитала, прошло. Это в 1990-е годы она постоянно росла в цене, опережая не только инфляцию, но и многие другие активы. Сейчас такого устойчивого роста нет уже нигде в мире. Недвижимость была своего рода пирамидой, сейчас она обесценилась и уже вряд ли восстановится до тех значений, которые были на пике. Люди, скупившие тогда много недвижимости, немало потеряли.
Чтобы не столкнуться с такой проблемой, нужно диверсифицировать активы, в которые инвестируешь. Весь капитал нельзя вкладывать ни в доллар, ни в недвижимость, ни в драгоценные металлы. В последний год золото сильно росло в цене, потому что все боялись перегрева фондовых рынков. Для диверсификации сбережений отложить сейчас часть активов в драгметаллы — это разумная стратегия, но заниматься этим слишком сложно, если держишь на этом рынке меньше, чем несколько десятков миллионов рублей.
Не покупайте акций без разбора
Тезис: Не инвестируйте в акции. На них не разбогатеешь. Профессиональные трейдеры часто действуют наугад.
Комментарий: Есть золотое правило инвестирования, сформулированное Уорреном Баффетом — не вкладывайтесь туда, чего вы не понимаете. Чтобы покупать конкретные акции, нужно хорошо в них разбираться, следить за новостями, за фундаментальным анализом, доверять профессионалам, которые работают на фондовом рынке. Гораздо проще покупать коллективные инвестиции и вкладывать в фонды, привязанные к определенным индустриям.
При инвестировании именно в акции очень важно не паниковать в кризисных ситуациях и не кидаться сразу все продавать. Например, в марте этого года все рынки упали из-за коронавируса, многие инвесторы потеряли около 25% от того, что держали на фондовом рынке. Но через три месяца все снова выросло, вернулось к прежним уровням. Люди, оказавшиеся достаточно терпеливыми и не подверженными панике, в итоге оказались в плюсе.
Стандартный подход к инвестированию заключается в том, чтобы не продавать, а, наоборот, покупать то, что падает. Это относится и к валюте: если рубль сильно девальвируется, не нужно спасаться, покупая доллары, нужно продать доллары и купить на них много обесцененных рублей.
Важно помнить, что держать деньги на бирже нужно в среднем от двух до пяти лет. Если вы к этому не готовы, если деньги могут вам понадобиться в ближайшие два-три года, то в акции лучше не инвестировать. В течение двух лет рынок может сильно упасть, и тогда, чтобы вытащить накопления, вам придется продавать активы на минимуме, сильно при этом теряя.
Занимайтесь благотворительностью с умом
Тезис: Заниматься благотворительностью. Привычка помогать тем, кто в нашей помощи нуждается — прекрасный способ благодарить жизнь за все хорошее, что она нам дает. Делиться добром с теми, кому его не хватает, — значит, запустить круговорот положительных изменений.
Комментарий: Конечно, помогать нужно, если есть такая возможность, и благотворительность очень важна для многих людей. Но вряд ли кто-то делает это потому, что ждет запуска «круговорота положительных изменений». Человек просто хочет помогать, хочет активно участвовать в жизни общества, понимая, что у него есть для этого возможности.
Вложите средства в саморазвитие
Тезис: Инвестируйте в себя. Еще Бенджамин Франклин говорил: «Инвестиции в знания платят лучшие дивиденды».
Комментарий: А вот это очень правильно. Прежде чем думать, в какие сложные и доходные инструменты можно инвестировать, вложите достаточно средств в свое здоровье, образование, карьеру. А небольшие регулярные сбережения, привычка к которым формируется смолоду, серьезно вам в этом помогут.
Подробнее на РБК:
https://trends.rbc.ru/trends/social/5fa452449a7947a4f4dd6a5c?from=copy
Приглашаем принять участие в мероприятиях Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ.
Участники вебинара, прошедшие регистрацию, смогут получить подтверждение в виде электронного сертификата.
Приглашаем принять участие в мероприятиях Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ.
Участники вебинара, прошедшие регистрацию, смогут получить подтверждение в виде электронного сертификата.
|
17 мая в 15.00 (мск) Вебинар: "Поле чудес: как не стать жертвой псевдо-инвестиционных проектов".
Спикер: Арзамаскин Алексей Николаевич, главный юрисконсульт Юридического управления ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.
Многие из нас мечтают зарабатывать большие деньги, грамотно формировать свой бюджет и поэтому интересуются инвестициями. Однако «легкость» такого способа получения дохода обманчива. Инвестиции - это всегда риск, и нет универсальных стратегий, на 100% гарантирующих прибыль. Но некоторые люди, используя желание других обогатиться, предлагают «волшебные» способы заработка, которые опасны и не правдивы.
Принять участие в вебинаре можно по ссылке |
29 мая в 14:00 (мск)
Вебинар: "Внедрение элементов финансовой грамотности на уровне начального и основного общего образования".
Спикеры: Силина Светлана Николаевна, Начальник отдела организации обучения педагогов и
Леушина Дарья Сергеевна, Заместитель начальника отдела организации обучения педагогов
Федеральным методическим центром по финансовой грамотности Высшей школы экономики разработаны методические рекомендации, которые помогут педагогам системы общего образования включать элементы финансовой грамотности на уровне начальной и средней школы. В соответствии с письмом Департамента государственной политики и управления в сфере общего образования Министерства просвещения Российской Федерации от 20.02.2024 г. № 03-208 общеобразовательным организациям рекомендовано использовать в работе методические рекомендации по обеспечению общеобразовательными организациями достижения результатов реализации основных образовательных программ по финансовой грамотности на уровне начального общего и основного общего образования.
Методические рекомендации разработаны экспертами ФМЦ НИУ ВШЭ Новожиловой Натальей Васильевной и Силиной Светланой Николаевной, одобрены Межведомственной координационной комиссией по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года.
В ходе вебинара участники могут задать вопросы по содержанию методических рекомендаций, получить экспертную поддержку по внедрению финансовой грамотности в образовательный процесс.
Принять участие в вебинаре можно по ссылке
13 сентября в 11:00 (мск)
Вебинар: "Применение методических рекомендаций по формированию финансовой грамотности в образовательном процессе на уровне СПО".
Спикеры: Солдатова Галина Федоровна, заместитель директора по учебно-методической работе ГБПОУ РС (Якутия) "Финансово-экономический колледж им. И.И. Фадеева" и
Азарова Лена Викторовна, заведующий отделением бухгалтерского учета и коммерции ГБПОУ РС (Якутия) "Финансово-экономический колледж им. И.И. Фадеева"
В ходе вебинара будут рассмотрены вопросы применения методических рекомендаций по формированию компетенции в сфере знаний о финансовой грамотности, планировании предпринимательской деятельности для профессиональных образовательных организаций. Спикеры подробно остановятся на содержательной части документа, механизмах встраивания соответствующих дидактических единиц в образовательные программы среднего профессионального образования.
Принять участие в вебинаре можно по ссылке
Вопросы технического и организационного характера вебинаров можно задать по адресу - dleushina@hse.ru
Такие возможности дают мобильные банки и электронные кошельки, но последние в России развиты плохо из-за ограничений, которые накладывает на них законодательство. Поэтому квалифицированный пользователь будет выбирать мобильный банк как главный инструмент для транзакций», — говорит ведущий UX-исследователь консалтингового агентства Markswebb Анастасия Долгова.
Такие возможности дают мобильные банки и электронные кошельки, но последние в России развиты плохо из-за ограничений, которые накладывает на них законодательство. Поэтому квалифицированный пользователь будет выбирать мобильный банк как главный инструмент для транзакций», — говорит ведущий UX-исследователь консалтингового агентства Markswebb Анастасия Долгова.
💳 Удобно получать деньги на карту. К лучшим приложениям в этой категории относятся те, что снижают барьеры при получении денег: предоставляют функции запроса средств, разделения платежей, формирования прямых ссылок на оплату или QR-кодов, по которым клиенты других банков могут быстро перевести деньги.
Пример: приложение Тинькофф Банка — в нем удобно разделить покупку или счет в ресторане между несколькими лицами. Это можно сделать прямо на экране транзакции: нужно выбрать из контактов нужных людей — и им будет отправлен запрос на перевод.
💸 Выполнить финансовые обязательства: оплатить налоги, подписки, услуги ЖКХ, кредиты, пошлины, штрафы и так далее. Во избежание просрочек по таким платежам для клиентов важна функция перевода периодических платежей в автоматический режим.
Пример: приложение «Сбербанк.Онлайн», которое позволяет создать автоплатежи. Это дает клиенту возможность не копить счета и вовремя закрывать все долги.
🌐 Оформить банковский продукт полностью онлайн. Дистанционное получение новых банковских продуктов необходимо в ситуациях, когда нет возможности посетить отделение банка. В 2020 году выросла востребованность цифровых карт, которые можно открыть в приложении и начать сразу ими пользоваться через Apple Pay или Google Pay.
Пример: одним из лучших примеров на рынке является реализация этой функции в приложении Альфа-Банка.
Приложения для осознанного потребления
Представленные приложения также выбраны на основе исследование Mobile Banking Rank 2020.
🛍️ Получить понятную выгоду от покупки. На витринах продвинутых банков представлены товары и услуги с конкретной стоимостью и подробными условиями предложения.
Пример: «Сбербанк.Онлайн». Приложение знакомит покупателей со своими партнерами и подробно объясняет, как они могут воспользоваться их предложениями, какие условия надо соблюсти и какие выгоды они получат после покупки.
📱 Бесшовно приобрести услугу.
Пример: приложение Тинькофф Банка, в котором можно выбрать товар, тут же оплатить его картой банка и указать адрес доставки — все в едином интерфейсе. «Это повышает удобство и влияет на лояльность клиента, мотивируя использовать сервис для покупки других продуктов и услуг», — пояснила руководитель команды исследователей Markswebb Виктория Нагорных.
👀 Выбрать большое количество товаров и услуг.
Пример: приложение Совкомбанка, который выпускает карту рассрочки «Халва». На данный момент в нем представлен самый широкий набор товаров и услуг.
Приложения для инвестирования
Для накопления и приумножения денег россияне все чаще начали использовать нивестиции на фондовом рынке, которые, по словам UX-исследователя Markswebb Дарьи Громовой, вызывают особый интерес на фоне падения ставок по вкладам в банках.
Рекомендации по приложениям основаны на методике исследования Digital Investment Rank 2021, а также на изучении лучших практик необанков, предлагающих инвестиционные решения клиентам. С их помощью можно выделить три критерия хорошего InvestTech-приложения:
⚡ Быстро перейти от регистрации к первым покупкам. Чтобы приступить к инвестициям, пользователь должен внести деньги на свой брокерский счет или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Важно, чтобы приложение предлагало удобные способы пополнения и помогало быстро пройти эту процедуру.
Пример: приложение БКС «Мир Инвестиций», которое подсказывает, как можно пополнить брокерский счет и ИИС. Также оно предлагает разные способы пополнения, в том числе через карты, Apple Pay, Google Pay и Системы быстрых платежей.
🧿 Снизить риски.
Пример: приложение «Тинькофф Инвестиции». Оно берет на себя риски клиента в первый месяц инвестиций: если он потерпел неудачу, а портфель не превышает 100 тыс. рублей, то брокер покрывает убытки. Так клиент избавляется от страха потерять вложения из-за того, что в чем-то не смог разобраться или сделал неправильный выбор.
🎁 Получить достаточно информации для выбора продукта. Новичкам сложно понять, какой продукт или бумагу лучше выбрать. Большую часть вопросов может снять хорошо организованный каталог продуктов, который раскроет суть инвестиционного инструмента, его доходность и специфические условия.
Пример: приложение «Открытие Брокер» выносит на первый план готовые инвестиционные продукты, ориентированные на инвесторов, стремящихся к простым решениям и не желающих активно торговать на бирже. Для опытных пользователей есть возможность искать продукты по гибко настраиваемым фильтрам.
Приложения для онлайн-страхования
«Российский рынок Digital Insurance еще достаточно молод, что показывает наше исследование мобильных приложений страховых компаний. Игроки только начинают осваивать онлайн, поэтому сложно найти приложение, которое могло бы удовлетворить все потребности пользователя. Сейчас основные ожидания пользователей связаны с построением удобной базовой функциональности», — отмечает руководитель команды исследователей Markswebb Елена Сергеева.
📑 Легко выбрать страховой продукт.
Пример: приложение ВСК, в котором выбор коробочного продукта реализован просто и наглядно — пользователь выбирает необходимую опцию, ориентируясь по представленным объектам страхования и жизненным ситуациям. Это позволяет, не разбираясь в опциях, быстро принять решение о покупке и оформить полис.
📡 Оформить полис онлайн.
Пример: приложение ВСК, в котором можно дистанционным способом оформить КАСКО. Через приложение можно отсканировать документы и самостоятельно провести осмотр автомобиля. Это сокращает процесс оформления и экономит время менеджеров компании.
🚗 Оформить страховой случай онлайн.
Пример: информирование о действиях при наступлении страхового случая наиболее удобно реализовано в приложении СК «Согласие». Возможность перейти к обращению по страховому случаю доступна как в меню (кнопка SOS), так и на экране с информацией о действующем полисе. Ответив на несколько вопросов, клиент получает инструкции, соответствующие его конкретной ситуации. Из ответов формируется обращение по урегулированию страхового случая, избавляя пользователя от необходимости самостоятельно искать нужный бланк и формат для получения компенсации.
Приложения для финансового планирования
Мобильные банки позволяют ставить финансовые цели и анализировать расходы, но не все из них учитывают обращение наличных средств и транзакции с карт других банков. Аналитики Markswebb изучили приложения, отвечающие этим задачам, и представили лучшие примеры в трех категориях:
💵 Не вносить транзакции самому.
Примеры: Android-версии приложений «Дзен-Мани», CoinKeeper 3, EasyFinance. Они автоматически заносят данные о расходах и доходах по информации из SMS и Push-сообщений от банка. Пользователю остается только распределить их по категориям, а также добавить информацию по наличным средствам.
👪 Пользоваться всей семьей.
Примеры: приложения CoinKeeper и «Домашняя Бухгалтерия». Они обеспечивают доступ к учету для всех активных участников домохозяйства вне зависимости от устройств и видов доступа. Данные о финансах вносятся автоматически через распознавание SMS или Push-сообщений, а также с помощью ручного ввода.
📈 Ставить и визуализировать финансовые цели. Хороший опыт финансового планирования дают те приложения, которые не только позволяют ставить цели, но и понятно визуализировать прогресс. Это мотивирует держать цель в фокусе и скорее получать желаемое.
Пример: приложения EasyFinance и CashTrails.
Какие приложения могут появиться в России
По словам руководителя аналитического отдела Ассоциации «ФинТех» Никиты Ломова, основной тренд за рубежом — распространение сервисов для управления личными финансами (PFM — personal finance management): «Они предлагают пользователям оптимизировать те или иные категории трат на основе анализа операций по всем счетам клиента. Кроме того, такие приложения могут предлагать наиболее выгодные инструменты для инвестирования, агрегируя информацию о продуктах различных финансовых организаций».
В России есть примеры запуска PFM-приложений, однако их полноценная работа будет возможна после внедрения открытого банкинга (открытых API) в нашей стране, объясняет Ломов. Сейчас Ассоциация «ФинТех» совместно с ЦБ и банками пилотирует эту технологию.
По мнению Ломова, распространение других типов приложений (например, для этичного инвестирования) будет происходить по мере роста финансовой грамотности населения.
Зарубежные примеры:
Сервис Сurrensea, Великобритания
Британский сервис Currensea предоставляет банковскую карту, которую благодаря открытым API можно подключить к счету пользователя в любом из банков. Это позволяет отказаться от процедуры идентификации при выдаче карты, поскольку владелец счета уже идентифицирован банком и прошел проверку на соблюдение законодательства по борьбе с отмыванием денег (AML). Также приложение устраняет необходимость пополнения счета, манипулирования несколькими валютами или ведения нескольких карт одновременно. Выгода от использования приложения заключается в том, что владелец карты обслуживается по тарифам Currensea, которые позволяют экономить в путешествиях до 85% на расходах.
Приложение для личного финансирования Mint, США
Приложение предлагает много простых в использовании инструментов финансового планирования, таких как составление бюджета, отслеживание транзакций и кредитного рейтинга пользователя. Для этого необходимо подключить свои банковские счета к аккаунту Mint. В приложении можно просматривать балансы и самые последние транзакции по всем счетам, получать предупреждения о предстоящих платежах, анализ расходов и пр.
Приложение для разумного инвестирования для женщин Ellevest, США
Ellevest предлагает инвестиционный алгоритм, который учитывает уникальные реалии жизни женщин, включая разницу в оплате труда, декретные отпуска и более длительную продолжительность жизни. Хотя Ellevest уделяет особое внимание справедливому инвестированию для женщин, организация работает с любым взрослым гражданином США, чтобы помочь воплотить финансовые цели в жизнь посредством разумного инвестирования. Ellevest создает инвестиционный портфель, используя разнообразное сочетание акций, облигаций и альтернативных фондов, чтобы снизить общий риск портфеля. Также Ellevest предлагает финансовые рекомендации по откладыванию денег на пенсию вплоть до доллара.
Приложение для управления финансами для пар Honeydue, США
Honeydue помогает парам уменьшить количество споров из-за денег. Приложение предлагает инструменты для обмена информацией об остатках на счетах и расходах. Оно позволяет парам обсуждать отдельные транзакции в чате и вместе управлять оплатой счетов с напоминаниями, чтобы избежать их просрочки. Также приложение умеет составлять бюджет (личный и совместный), делиться остатками на счетах и историей текущих транзакций, а также позволяет следить за всеми счетами пользователей (текущими, инвестиционными и так далее) благодаря поддержке более 20 тыс. финансовых учреждений в пяти странах.
Подробнее на РБК:
https://trends.rbc.ru/trends/industry/601ad0969a7947bb86ac6094?from=copy
Что такое финансовая грамотность?
Это набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.
Фирма по финансовому консультированию Ramsey Solutions вывела три основных подхода, которыми пользуются люди, умеющие обращаться с деньгами.
Вести ежемесячный бюджет. Чтобы научиться тратить меньше, чем вы получаете, следует вести бюджет. Нужно учитывать доходы: зарплату, инвестиции, налоговые вычеты; фиксированные расходы: арендные, коммунальные и кредитные платежи; переменные издержки: питание, покупки, поездки и развлечения; сбережения.
Формировать «подушку безопасности». Она спасет в чрезвычайной ситуации вроде потери работы или серьезной поломки машины. Минимальный размер резервов — доходы за 3–6 месяцев, оптимальный — за 12 месяцев. Например, с зарплатой в ₽50 тыс. минимальная подушка безопасности будет ₽150–300 тыс., а оптимальная— ₽600 тыс. Если у вас есть дети, резервы нужно увеличить.
Инвестировать в будущее. Нельзя брать новые кредиты, пока не выплатили текущие, а также тратить кредитные деньги на развлечения и одежду. Стоит задуматься о пенсионных отчислениях и страховании, вкладывать в обучение и покупать только ту технику, которая нужна для работы. Например, если вы дизайнер, хорошим приобретением будет мощный компьютер, который потянет сложные программы по 3D-моделированию и поможет больше зарабатывать.
Как повысить финансовую грамотность?
Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.
Планируйте бюджет
Заведите таблицу в Excel, тетрадь или воспользуйтесь специальными приложениями вроде «Домашней бухгалтерии». Сначала просто записывайте все свои траты и сегментируйте их. Фиксированные расходы — это плата за аренду, ипотеку, кредиты и коммунальные услуги, переменные — все остальное. Они могут включать деньги на еду, одежду, развлечения, отдых, товары для дома и уход за собой. Также складывайте все свои доходы.
Через три месяца проанализируйте, сколько потратили и получили, и подумайте, от чего можно отказаться в будущем. Это будут трудные решения, но они помогут сократить издержки. Планируйте бюджет так, чтобы откладывать определенную часть денег. Будьте честными и реалистичными. Нужно вычесть из доходов сбережения и фиксированные расходы. В разницу придется уложить все переменные траты.
Одна из рабочих схем планирования бюджета — правило 50–30–20. Если следовать ему, 50% денег должны уходить на необходимые фиксированные расходы, 30% — на необязательные переменные и 20% — на сбережения и инвестиции.
Делайте сбережения
Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов. Эксперты советуют хранить их в нескольких валютах.
Например, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Татьяна Скрыль считает, что лучше держать часть средств в рублях, а часть — в долларах. А аналитик ГК «ФИНАМ» Андрей Маслов советует делать ставку на евро и защитные валюты.
«Все же, что касается валютных вложений, наиболее консервативным способом именно сбережения средств и их постепенного приумножения будут вложения в защитные валюты, такие как швейцарский франк или японская иена. Тот же евро чувствовал себя в 2020 году заметно лучше американского доллара, потому и держать средства в этой валюте было гораздо безопаснее и выгоднее», — объясняет Маслов.
Сберегательный счет — это дополнительные накопления к пенсии и резерв на серьезные нужды, такие как внеплановые медицинские расходы и непредвиденные обстоятельства. Не снимайте деньги на покупки ради удовольствия, а потраченное старайтесь как можно быстрее восполнить.
Измените отношение к покупкам
Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.
Сделайте паузу, если не понимаете, действительно ли вам нужна понравившаяся вещь. Отложите покупку как минимум на 24 часа, а лучше — на несколько дней. По прошествии этого времени будет проще разобраться, стоит ли тратить деньги.
Используйте тест незнакомца, чтобы определить для себя ценность покупки. Представьте, что вам предлагают бесплатно получить то, что хотите, или эквивалентную сумму денег. Если выбрали второе, вещь вам ни к чему.
Не делайте шопинг поощрением. Найдите другие источники удовольствия. Вместо прогулок по торговому центру лучше отправиться в парк или музей, заняться спортом, принять ванну, перечитать любимую книгу или посмотреть интересный фильм.
Будьте осторожны с кредитами
Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.
Если собираетесь завести кредитную карту, придется продумать, как извлечь из этого наибольшую выгоду. Сравните предложения банков, изучите ограничения, системы штрафов и вознаграждений. Будьте осторожны — не тратьте больше денег, чем сможете вернуть в течение беспроцентного периода, не выходите за лимиты и не допускайте просрочек. Вам нужно обозначить ситуации, когда и как вы пользуетесь кредиткой, и с ответственностью следовать этому плану.
Лучшие условия в банках получают люди с хорошим персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это оценка платежеспособности и надежности, основанная на кредитной истории. По шкале НБКИ она может лежать в пределах от 1 до 999 баллов. Заявления заемщиков с ПКР от 750 баллов одобряются в 71% случаев, а до 300 — только в 24%. Узнать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.
Книги, которые помогут развить финансовое мышление
«Сам себе финансист», Анастасия Тарасова
«Тайный язык денег», Дэвид Крюгер, Джон Дэвид Манн
«Кошелек или жизнь», Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд
«Психология инвестиций», Карл Ричардс
«Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов», Роберт Хагстром
«Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Алексей Герасимов
«Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович
«Квадрант денежного потока», Роберт Кийосаки
«Фрикономика», Стивен Левитт, Стивен Дабнер
«Воля и самоконтроль», Ирина Якутенко
Подробнее на РБК:
https://trends.rbc.ru/trends/education/60abb47c9a79470e6482d2b7?from=copy
QR-код – это двухмерный матричный штрихкод в виде черно-белого квадрата с уникальным рисунком, позволяющий зашифровать информацию. Фактически это линк или ссылка, способная переадресовать на необходимую, как правило, мобильную целевую страницу. Функция распознавания QR-кодов, обычно, встроена в смартфон, в ином случае для считывания такого кода необходимо скачать специальное приложение.
QR-коды используют для:
· размещения ссылок на ресурсы в сети «Интернет»;
· шифрования платежных данных для оплаты покупок;
· маркировки товаров;
· переноса большого объема текста в компактный формат и шифрования других данных.
Платежи с QR-кодом?
На большинстве касс магазинов присутствует возможность оплаты с использованием QR-кода. При выборе данного способа оплаты платеж производится через Систему быстрых платежей (СБП). Если продавец подключает к ней кассовую технику или платежный терминал, то может создать QR-код для оплаты. Покупатель сканирует код при помощи смартфона и переводит денежные средства со своего счета на расчётный счёт продавца.
Все платежи через СПБ защищены в соответствии со стандартами информационной безопасности на уровне Банка России, Национальной Системы Платежных Карт и банков-участников СБП. При оформлении возврата денег продавец может мгновенно сделать перевод напрямую на счет покупателя.
При оплате товаров или услуг по QR-коду, лимит бесплатных переводов через систему СБП не расходуется. Кроме того, размер комиссии, которую взимает банк с продавцов, ниже при получении платежей через СБП с помощью QR-кода, чем при оплате банковской картой с использованием платежного терминала банка. Поэтому продавцы часто предлагают оплатить товары именно с помощью QR-кода через СБП.
Мошенники и QR-код
QR-код является безопасным видом оплаты, в случае получения кода из проверенного источника. Однако мошенники придумали свои способы данного вида оплаты, чтобы выманить деньги у людей.
Самым распространенная мошенническая схема с QR-кодом – подмена настоящего кода на поддельный на уличных объявлениях, рекламных баннерах и брошюрах. Поддельный код ведет на фишинговый сайт или страницу оплаты с недостоверными банковскими реквизитами. Злоумышленники часто наклеивают объявления с QR-кодом около подъездов, сопровождая его просьбой сдать деньги на нужды дома, либо наклеивают поддельные коды на настоящие, поэтому важно обращать внимание на то, чтобы QR-код был напечатан на упаковке или документе.
Еще одним популярным способом обмана с использованием QR-кодов является рассылка уведомлений от имени органов государственной власти, правоохранительных органов и других организаций. Злоумышленники направляют поддельные квитанции или письма, содержащие QR-код со ссылкой на фишинговый сайт или страницу оплаты с реквизитами мошенников.
Мошенники также используют социальную инженерию, они убеждают людей сформировать QR-код в мобильном приложении банка, убеждая в его необходимости для защиты денежных средств на счете, однако используют его для снятия наличных в банкомате.
Правилам использования QR-кодов:
· Нельзя сканировать QR-код из непроверенного источника. При наличии сомнений не стоит переходить по ссылке, зашифрованной в QR-коде.
· Перед сканированием необходимо проверить достоверность QR-кода и убедиться, что код напечатан на упаковке или документе.
· При переходе на сайт через QR-код, обращайте внимание на ссылку, зашифрованную в QR-коде. Адрес сайта, на который ведет код, должен соответствовать правилам безопасности.
· Проверяйте реквизиты перед совершением оплаты по QR-коду: номер счета, наименование организации-получателя, назначение платежа, сумму перевода.
· Не пересылать банковский QR-код неизвестным лицам и не публиковать его в открытых источниках. QR-код может использоваться мошенниками для снятия наличных денежных средств.
· На все гаджеты необходимо устанавливать лицензионные антивирусные программы. Они помогут получить предупреждение о переходе на фишинговый сайт или скачивание подозрительного файла.
Источник: сайт fingram39.ru.
