Архив новостей
Считаем расходы
Конечно, всем хочется накопить крупную сумму быстро. Важно понимать: спешка всегда сопряжена с рисками. В таком вопросе лучше не торопиться, а грамотно составить свою персональную финансовую стратегию.
Прежде чем начать копить, важно разобраться со своим финансовым положением. Нужно оценить размер своих доходов и расходов. Если денег едва хватает до зарплаты, значит, в финансовом поведении есть ошибки и нужно понять, как его скорректировать.
Первое, что нужно сделать, – это посчитать свои расходы: на что в основном уходят деньги. Нужно завести специальный блокнот и записывать туда все траты: от покупки хот-дога на заправке до коммунальных платежей. Записи также можно делать в телефоне, специальном приложении, Excel-таблице – где удобно. Но важно делать и ничего не упускать.
Еще один способ – совершать покупки с одной банковской карты в течение месяца, а затем оценить направление расходов в приложении. Многие банки предлагают такую опцию – можно посмотреть сумму, которая ушла на еду, услуги, развлечения, транспорт и др.
Подсчет трат требует дисциплины, но оно того стоит. Расходы на покупку кофе в ближайшей кофейне, если за ними не следить, могут казаться незначительными. Общий счет в месяц часто отрезвляет и заставляет задуматься о покупке кофеварки или турки. Доказано: человек, который записывает расходы и затем анализирует свои траты, меньше совершает импульсивные покупки.
Подробнее о том как проанализировать свои расходы, составить бюджет, не завбыв про «подушку безопасности», о стратегиях накопления, читайте на портале моифинансы.рф
Автор: Мария Иваткина
Источник: Редакция МоиФинансы
Схема обмана №1
В сети интернет работают ресурсы, которые предлагают россиянам приобрести аккаунт ChatGPT за небольшие деньги. После того как пользователь решается оплатить доступ, мошенники получают деньги от покупки аккаунта, а также считывают данные банковской карты. Это стандартная мошенническая схема, под которую используется новый инфоповод. По сути – это фейковый (фишинговый) сайт по продаже аккаунтов. В этом случае человек рискует как своими платежными данными, так и иной конфиденциальной информацией.
По словам Селехиной, существует и второе направление использования ChatGPT в противоправных целях, где сама нейросеть становится прикладным инструментом злоумышленников.
Схема обмана №2
Кроме того, в 2023 году зафиксированы случаи использования нейросети для написания вредоносных программ, создания шаблонов фишинговых писем и скриптов общения с потенциальными жертвами. Несмотря на то, что создатели ChatGPT стараются бороться с подобными вариантами использования их продукта – мошенники постоянно придумывают новые варианты обхода ограничений.
По словам эксперта из «Лаборатории Касперского» Владислав Тушканов, опасность чат-ботов с искусственным интеллектом в том, что созданные им тексты могут выглядеть крайне убедительно, но при этом содержать ошибки. Поэтому он советует людям относиться внимательно к любым сообщениям и перепроверять информацию, с которой они сталкиваются в Сети.
2 февраля 2023 года ChatGPT стал мировым рекордсменом по росту числа скачиваний. За два месяца число пользователей достигло 100 млн, ежедневно ChatGPT пользуется около 13 млн человек.
Источник: fingram39.ru.
Что такое рассрочка?
Название услуги «рассрочка» говорит само за себя: при покупке товара его стоимость можно «рассрочить», то есть распределить по времени на несколько этапов. В рассрочку можно купить смартфон, заказать кухонный гарнитур или приобрести образовательный онлайн-курс. Выгода для покупателя очевидна: можно стать обладателем какой-то вещи или услуги и не расставаться с крупной суммой сразу.
Рассрочка выгодна не только покупателю, но и другим участникам сделки:
- магазину, поскольку это позволяет ему привлечь клиентов, которые не готовы расстаться со всей суммой сразу или не располагают ею в момент покупки;
- банку, который одалживает деньги и получает за это вознаграждение в виде процентов.
Кто-то возразит и скажет, что рассрочка не предполагает выплату процентов. Покупатель, как правило, действительно не переплачивает. А вот магазин определенные издержки несет.
«По своей юридической сути рассрочка – это краткосрочный кредит, – поясняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. – При покупке товара в рассрочку покупатель подписывает кредитный договор с банком, где указывается срок, сумма, периодичность платежей и даже процентная ставка. Однако в отличие от классического кредитования оплату процентов берет на себя продавец».
Пример
Покупатель Николай Н. заключил договор рассрочки на смартфон за 80 000 рублей. Общую сумму договорились разбить на 10 месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж для Николая Н. составит 8 000 рублей. При этом банк заплатит за Николая Н. магазину не 80 000 рублей, а 75 000. Таким образом, его комиссия за услугу предоставления денег составит 6,25%.
То есть рассрочка – это кредит, имеющий свои особенности. Во-первых, проценты платит не клиент, а магазин, а во-вторых, заем является целевым, т.е. заемщик не получает деньги на руки – банк напрямую перечисляет их продавцу.Покупай сейчас, плати потом
Также в России набирают популярность так называемые BNPL-сервисы (buy now, pay later, т.е. покупай сейчас, плати потом). Они также предоставляют возможность оплачивать товар или услугу не сразу, а по частям. К числу BNPL-сервисов относятся «Сплит» от Яндекса, «Долями» от Тинькофф Банка, «Подели» от Альфа-банка, «Плати частями» от Сбербанка и др. Даже авиакомпании стали продавать билеты таким образом.
Несмотря на то, что механизм очень схож с рассрочкой, рассрочкой в классическом кредитном понимании BNPL не является: для оформления обычно не требуется указывать паспортные данные, а также подписывать кредитный договор. BNPL-сервисы обычно предоставляют услуги на меньшую сумму, чем стандартная рассрочка, а также в большинстве случаев требуют внесения первоначального платежа.
Для оформления такой сделки понадобятся только ФИО покупателя, его дата рождения, телефон и e-mail. Как правило, BNPL-сервисы устанавливают лимиты на покупку. Чаще всего это 30 000 рублей, а первоначальный платеж составляет 25% стоимости товара или услуги.
То есть при покупке OLED-телевизора за 200 000 рублей, маркетплейс, скорее, предложит оформить обычную рассрочку, а вот кофеварку за 20 000 рублей можно будет приобрести с помощью BNPL-сервиса.
Риски BNPL-сервисов и рассрочки
К рискам BNPL-сервисов можно отнести нерегулируемый размер штрафов за просрочку платежа. У каждой организации свои правила. Прежде чем давать согласие на сделку, стоит обязательно уточнить этот момент.
При использовании BNPL-сервисов (в меньшей степени при использовании рассрочек) из-за легкости оформления повышается вероятность спонтанных покупок. Так что, прежде чем нажать кнопку «оформить», следует адекватно оценивать уровень своей долговой нагрузки. Да, такие покупки не требуют переплаты, но все же это деньги в долг. Неконтролируемое накопление долговых обязательств может в результате привести к проблемам при их исполнении.
В отличие от банков классические BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ) и не передают туда информацию. Это значит, что такие покупки никак не отражаются на кредитной истории.BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй. Тем не менее, такие сервисы часто создаются самими банками, поэтому не стоит исключать, что информация о просрочках будет впоследствии использована для вынесения решения по кредиту. Так что следует ответственно и дисциплинированно исполнить свои обязательства по погашению необходимых платежей.
В оформлении рассрочки участвуют банки, которые делятся информацией с БКИ. Если покупатель допускает систематические просрочки по платежам, то это ухудшает его кредитную историю и в дальнейшем такому клиенту могут отказать в кредите либо предложить менее выгодные условия.Чтобы не испортить кредитную историю, при заключении договора о рассрочке стоит не только внимательно прочитать условия, но также обратить внимание на кредитора. Что за организация ссужает вам деньги? Это может быть не только банк, но и микрофинансовая организация (МФО). Любой факт подачи заявки на кредит в МФО отражается в кредитной истории и расценивается скоринговыми системами банков как показатель низкой платежеспособности заемщика. Это негативно повлияет на решение об одобрении кредита в банке, когда он действительно будет необходим.
Перед тем как оформлять заем, стоит внимательно изучить условия кредитного договора, а также ознакомиться с отзывами о кредитной организации, чтобы понять, с какими проблемами можно столкнуться. После этого, взвесив все «за» и «против», можно принимать решение относительно необходимости использования заемных средств. То же правило касается BNPL-сервисов, которых становится все больше.
Резюме
- Не торопитесь ставить «галочку», внимательно читайте условия договора
- Осторожно относитесь к рассрочке, в которой одной из сторон договора выступает микрофинансовая организация (МФО), – такое сотрудничество может испортить кредитную историю
- Помните: рассрочка – тот же кредит, просрочки по которому могут испортить кредитную историю, а потому вовремя вносите платежи
- BNPL-сервисы – хорошая альтернатива рассрочке, однако каждая компания может устанавливать свои штрафы за просроченные платежи – учитывайте этот момент
- Перед тем как оформить покупку товара или услуги по частям, оцените свою долговую нагрузку – кажется, что 5 000 рублей в месяц за кофеварку немного, но большое количество таких обязательств может стать серьезной нагрузкой на бюджет семьи.
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Мария Иваткина
«Ставки по потребительским кредитам давно перешагнули психологическую отметку в 20% годовых, а это значит, что стоит отложить крупные покупки до лучших времен. Сегодня кредит наличными стоит брать только если вы уверены в получении дохода в ближайшее время, например, подвернулся отличный вариант для смены автомобиля, а свой еще не продан», - подчёркивает Александр.
Кредит – непростой финансовый инструмент, требующий особого внимания и знаний. В случае отсутствия финансовой подушки безопасности, к заемным средствам можно прибегнуть в случае необходимости приобретения покупки, жизненно необходимой покупки. Например, если сломалось дорогостоящее оборудование для обогрева дома в зимний период. Но в любом случае очень важно рассчитывать на свои возможности, в том числе для погашения задолженности. Финансисты подчеркивают, совокупный ежемесячный платеж домохозяйства по всем кредитам и займам не должен превышать 30% всех доходов. А при наличии финансовой возможности, заемщик всегда имеет право гасить долг досрочно.
Альтернативой кредитам наличными могут выступить кредитные карты. Но только разумный подход к данному финансовому инструменту может принести пользу или даже выгоду. Кредитная карта подойдет дисциплинированным заемщикам, которые следят за своими финансами и вовремя погашают задолженность в соответствии с условиями договора пользования кредитной картой.
Например, при ежемесячном доходе в 50 000 рублей возможно иметь бесплатную кредитную карту со льготным периодом до 180 дней и лимитом в 50 000 рублей, а также вторую бесплатную «кредитку» на 10 000 рублей с кэшбеком в 10% на кафе, рестораны и кинотеатры. С помощью этих карт можно не только не заплатить процентов за пользование кредитом (при условии выполнения условий погашения), но и вернуть 10% за приятно проведенное время.
Как выбрать «кредитку»:
1. «Кредитка» бесплатная всегда! либо необходимо четко соблюдать требования, необходимые для бесплатного обслуживания.
2. Для крупной одноразовой траты имеем кредитную карту с длинным льготным периодом и достаточным лимитом, а для незначительных расходов – «кредитку» с выгодным кэшбеком и небольшим лимитом (чтобы не иметь соблазна в любой момент).
3. Расходы по погашению задолженности не должны превышать 30% от дохода за вычетом обязательных платежей.
4. Не поддавайтесь соблазнительным предложениям банковских сотрудников – не соглашайтесь с предложениями банков на увеличение лимитов кредитных карт.
5. Перед оформлением карты стоит изучить условия программы лояльности и бонусные программы.
В любом случае – жизнь в долг не самая лучшая идея. Если вам не хватает на еду, «коммуналку» или одежду, значит, где-то вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. Для непредвиденных расходов необходимо иметь финансовую подушку безопасности, недели брать кредит. А на развлечения стоит направлять ограниченную часть дохода, которую стоит определить при его получении. Как правило, для финансово грамотных людей кредитная карта необходима для ограниченного круга задач.
Источник: fingram39.ru.
В новостях часто говорят про экономический рост. Если он есть – хорошо, страна развивается. Если его нет, соответственно, что-то пошло не так. Мы расскажем, что это за понятие, как от экономического роста зависит благосостояние каждого из нас.
В новостях часто говорят про экономический рост. Если он есть – хорошо, страна развивается. Если его нет, соответственно, что-то пошло не так. Мы расскажем, что это за понятие, как от экономического роста зависит благосостояние каждого из нас.
Экономический рост и развитие страны
Для каждого государства важен экономический рост. От этого показателя зависит реальный располагаемый доход и финансовые возможности для исполнения социальных обязательств (пенсии, пособия, индексация зарплат бюджетникам, субсидии бизнесу и др.), строительства инфраструктуры (дороги, мосты, школы, и т.д.), развития систем образования, здравоохранения, финансирования армии, правоохранительных органов и пр.
От экономического состояния страны также зависит уровень жизни конкретного человека. Если у государства достаточно денег на развитие, то, к примеру, пенсионер вовремя получит пенсию, уровень которой будет достаточным для жизни из-за индексации (пересчета) вслед за инфляцией. Пенсионер при этом будет иметь социальные гарантии – сможет ходить в поликлинику, где его будут обследовать и лечить, а добираться до нее он будет на городском автобусе, который будет двигаться по хорошим отремонтированным дорогам.
Показатель экономического роста – ВВП
Для того чтобы измерить экономический рост, нужен такой показатель, как ВВП – валовый внутренний продукт. Это потребленные конечным пользователем все товары и услуги, произведенные в стране за определенный период времени (например, за год).
ВВП учитывает все:
сколько в стране вырастили пшеницы, яблок и огурцов и т.д. и сколько выручили за урожай,
какое количество станков, оборудования, утюгов, чайников, посуды произвел каждый конкретный завод и за сколько реализовал свою продукцию,
объем оказанных услуг (косметология, маникюр, визаж и др.) каждым салоном красоты и т.д.
Свой вклад в экономический рост вносят все: и бизнес, и население. Если человек пошел в магазин и купил отечественный йогурт, а затем пришел домой и оплатил ЖКУ, это его вклад в ВВП страны, а значит – в рост ее экономики.
Виды ВВП
Валовый внутренний продукт – основной показатель экономической активности. Выделяют несколько его видов:
Номинальный (текущий) ВВП считает объём товаров и услуг, проданных по текущим ценам, которые действительны на данный момент. У этого показателя есть недостаток: он увеличивается при росте цен. Если в стране, к примеру, за год был произведен тот же объем продукции, что и в прошлом, но цены выросли на 20%, то и ВВП вырастет на 20%, хотя по факту роста экономики нет.
Реальный ВВП в отличие от номинального рассчитывается в фиксированных ценах определенного (базового) года, что позволяет исключить инфляцию. Для вычисления этого показателя используют дефлятор цен ВВП, который представляет собой разницу в ценах между текущим и базовым годом. Например, если цены выросли на 15% по сравнению с базовым годом, дефлятор будет 1,15.
Реальный ВВП = номинальный ВВП/дефлятор.
«Такие расчеты необходимы, поскольку ВВП в текущих ценах в себя впитывает инфляцию. Скажем, товар в 1990 году стоил столько-то, а в 2023 году – в 5 раз дороже из-за инфляции. Есть рост или нет роста, руководствуясь текущими ценами, сказать нельзя, а постоянными (неизменными) – можно. Сопоставив товары с одними и теми же ценами, мы можем сказать, что ВВП вырос, например, на 2,1%», – отмечает директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования ВШЭ Николай Берзон.
ВВП на душу населения показывает, какое количество валового внутреннего продукта было продано в расчете на одного резидента страны (пребывание более 183 дней в течение 12 месяцев подряд). Этот показатель используется для определения уровня жизни людей.
Пример
Есть две страны с одинаковым уровнем ВВП, но в государстве Х проживает 100 млн человек, а в государстве Y – 50 млн человек. В государстве Y ВВП на душу населения будет выше, что с высокой вероятностью будет выражаться в лучшем качестве жизни людей, ведь на долю одного человека в стране Y приходится вдвое больше благ, чем в стране X.
ВВП по паритету покупательной способности (ППС). У каждой валюты есть своя покупательная способность. На один доллар в России и на один доллар в США можно купить разное количество продукции – поэтому у них разная покупательная способность. Для того, чтобы сопоставлять покупательные возможности валют, есть ВВП по ППС.
Оценка ВВП России
Рост российского ВВП считает Росстат. Статистическое ведомство представляет данные за квартал либо сразу за год. К примеру, в III квартале 2023 года реальный ВВП России вырос на 5,5% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Это стало рекордным квартальным ростом валового внутреннего продукта с 2021 года.
В своих комментариях Росстат* отметил, что при расчете ВВП за III квартал использовал индикаторы отраслевой статистики, которые показали рост производства:
Отрасли экономики России, показавшие наибольший рост производства в III квартале 2023 года:
- оптовый товарооборот +22.9%
- розничный товарооборот +11.3%
- обрабатывающие производства +10.2%
- строительство +8%
- пассажирооборот +6.3%
- сельское хозяйство +4.0%
- водоснабжение, водоотведение, организация сбора и утилизация отходов, деятельность по ликвидации загрязнений +3.4%
Банк России прогнозирует по итогам 2023 года рост ВВП в 2,2–2,7%, Минэкономразвития ожидает рост в 2,7%. Это все в сравнении с предыдущим годом.
По итогам 2022 года номинальный ВВП России составил 153,4 трлн рублей. ВВП на душу населения в 2022 году в текущих ценах составил 15,44 тыс. долларов. Для сравнения в 2021 году он был равен 12,6 тыс. долларов.
Типы экономического роста
Принято выделять два типа экономического роста:
Экстенсивный, что предполагает рост ВВП в основном за счет увеличения производства ресурсов. Страна может не развивать производство, не вкладываться в науку и не затруднять себя повышением производительности труда, а лишь производить нефть, газ, металлы и др. И даже если рядом с уже работающим заводом, производящим, скажем, нефтехимию, построить еще один такой же – это все равно будет экстенсивный путь. В таком случае экономического роста можно добиться, но он будет, пока не иссякнут ресурсы.
Интенсивный экономический рост – противоположность экстенсивному. Рост ВВП происходит за счет вложений в науку, совершенствования технологической базы, повышения производительности труда, развития производств, обучения персонала новым полезным навыкам и т. д. Такого роста экономики добиться сложнее, но и результат будет устойчивее.
Чаще всего государства используют возможности и экстенсивного, и интенсивного экономического роста. При этом большинство стран мира стараются снижать зависимость от природных ресурсов и повышать технологический потенциал. К примеру, средства, полученные от продажи природных ресурсов, можно направлять на развитие других отраслей экономики.
Так делают, например, Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ). Они продают энергоресурсы (нефть, газ) и вырученные средства вливают в развитие туристического потенциала. На эти деньги идет строительство гостиниц и апартаментов, транспортной инфраструктуры, насыпных островов, уникальных музеев и др. Благодаря такому подходу ОАЭ удалось значительно диверсифицировать экономику. В 1980 году нефть и газ обеспечивали более половины ВВП страны, а в 2023 году в структуре ВВП примерно четверть приходится на продажу природных ресурсов и четверть – на туризм.
Факторы экономического роста
Экономический рост каждой страны зависит от множества факторов:
природные богатства,
количество трудоспособных людей,
число квалифицированных специалистов,
уровень технологического развития производства,
общественно-политическая обстановка,
привлечение инвестиций,
низкая инфляция,
доступные кредиты,
цифровое развитие (включая искусственный интеллект) и т.д.
Задача государства – верно оценивать слабые и сильные стороны экономики и исходя из этого принимать решения. К примеру, рост ВВП может тормозить низкая производительность труда. Тут поможет создание хороших институциональных условий: за счет инвестиций удастся добиться наращивания производительности труда и, как следствие, экономического роста.
Число квалифицированных специалистов можно увеличить, уделив внимание образованию, науке, переобучению и повышению квалификации. Количество трудоспособного населения можно повысить за счет привлечения иностранной рабочей силы (более быстрый процесс) или повышения рождаемости (более долгий процесс).
Многое зависит от денежно-кредитной политики (ДКП) в стране. Высокая ключевая ставка тормозит рост ВВП, поскольку кредиты становятся дорогими. Люди при этом предпочитают временно отказаться от покупки машины, квартиры, товаров. Бизнес откладывает новые проекты и масштабирование старых.
«Инфляция негативно сказывается на всех сферах жизни общества. В результате роста цен на товары и услуги происходит снижение покупательной способности населения, его благосостояния, уменьшение уровня ВВП. В то же время рост ВВП должен корректно поддерживаться стабильным ростом количества денег в стране (денежной массы). Если в стране будет «запущен печатный станок» и будет печататься больше денег, не обеспеченных реальным увеличением производства товаров и услуг, которые можно купить на эту напечатанную сумму, тем быстрее будет разгоняться инфляция», – рассказывает эксперт Ассоциации Развития Финансовой Грамотности (АРФГ) Оксана Галюта.
Для экономического роста также имеет значение соотношение доходов и расходов государства. Когда расходы превышают доходы, образуется бюджетный дефицит. Часто власти в таком случае прибегают к заимствованиям, в т.ч. внешним. Соответственно часть дохода идет на обслуживание государственного долга (выплату процентов).
С одной стороны, привлеченные деньги можно направить на развитие экономики, т.е. на рост ВВП. С другой стороны, слишком большая долговая нагрузка и обслуживание долгов отнимает деньги у будущих инвестиций. Поэтому для государства важно соблюдать разумный баланс. Безопасным считается госдолг до 20% ВВП.
Важный фактор – предсказуемость и прозрачность условий. Если у бизнеса есть уверенность в завтрашнем дне (низкая инфляция, стабильный курс национальной валюты, спокойная политическая обстановка, ненавязчивый надзор контролирующих органов, понятные и предсказуемые налоговые условия), он будет выстраивать стратегии, заключать контракты, инвестировать в развитие. А это в свою очередь ведет к привлечению рабочей силы, повышению производительности труда, созданию новых рабочих мест и др.
ВВП и благосостояние граждан
Рост экономики страны и благосостояние населения, как правило, взаимосвязаны. Если предприятие развивается, производит продукцию, успешно ее реализует, то это хорошо и для сотрудников.
«Человек, который работает на условном заводе, получает за свой труд зарплату. Люди идут с этими деньгами в магазин покупать сапоги, макароны, стройматериалы, телевизоры и т.д. Они предъявляют спрос на товары. Это способствует развитию экономики», – рассказывает Николай Берзон.
Каждый человек, покупая тот или иной товар или услугу, делает вклад в ВВП страны. Работает это так:
Человек купил ботинки → обувная фабрика получила доход → высокие показатели прибыли позволяют инвестировать в развитие производства → число рабочих мест увеличивается (еще больше людей покупают условные ботинки), объемы производства растут → обувная фабрика платит больше налогов в бюджет → у государства появляется больше доходов, которые оно может направить на развитие экономики (поддержка населения и бизнеса, реализация инфраструктурных проектов и т.д.).
«Экономический рост – это важный показатель для страны и проживающих в ней людей, ведь все хотят жить комфортно, — обращает внимание Оксана Галюта из АРФГ. – ВВП – это своеобразный градусник, показывающий, насколько «здорова» экономика страны».
Резюме
1. Экономический рост измеряется таким показателем, как ВВП. Для его определения считают все произведенные в стране товары, которые приобрел конечный потребитель.
2. Темпы экономического роста зависят от каждого человека. Даже покупка отечественного йогурта в магазине – вклад в рост ВВП.
3. Задача государства – обеспечивать рост экономики. Это можно сделать с помощью поддержки населения и бизнеса, но при сохранении важнейших экономических показателей. К примеру, большой объем субсидий может приводить к разгону инфляции. Задача властей – найти золотую середину, которая позволит именно помочь, а не навредить.
4. Важное значение для уровня ВВП (особенно на душу населения) имеет качество человеческого капитала, что предполагает увеличение трудоспособного населения, повышение уровня жизни, уровня образования.
Источник: Редакция «Мои финансы», Росстат*
Автор: Мария Иваткина
