Архив новостей

Вопросы по накоплению денег не теряют свою актуальность никогда, и особенно остро встают в периоды кризисных ситуаций. Опросы граждан показывают, что чаще всего люди копят на конкретные цели – машины, квартира, отдых и лишь малая часть регулярно откладывает сбережения на пенсию. Хотя за последние 14 лет граждане стали в два раза чаще говорить, что сами должны заботиться о будущей пенсии, 73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию.

О способах накопления 

Любые накопления необходимо создавать с использованием тех инструментов, с которыми комфортно работать и которые понятны. Эксперты считают, что это должны быть консервативные способы сбережения, например вклады, накопительные счета или облигации. 

Банковские вклады – являются самыми простыми и популярными инструментами накопления. Можно класть деньги на краткосрочный или долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений. Тогда благодаря «чуду сложного процента» накопления будут постепенно расти. 

Накопительный счет — это сравнительно новый инструмент, являющийся гибридом текущего счета и вклада. В отличие от вклада он предусматривает возможность изменения ставки, при этом срок его действия не ограничен. При этом очень удобно, что проценты начисляются ежедневно, но при этом вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению.

Облигации — это консервативный и наименее рискованный инструмент уже фондового рынка. По действию этот инструмент схож с депозитами. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам, но и риск все-таки выше. При этом вложения в облигации не защищены государственной системой страхования. Тем не менее облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как выдаются правительством РФ. Другой вариант – это облигации регионов, например облигации Калининградской области. Доходность этого инструмента составляет 7,8% при этом в отличие от ОФЗ инвестор имеет возможность продать свои облигации в любой момент и забрать деньги. Доход начисляется каждый день и выплачивается каждые 3 месяца или в момент продажи облигаций. 

Акции — это рискованный инструмент фондового рынка, у них нет гарантированной доходности, а также возможны существенные «просадки» в кризисных ситуациях, как сегодня. При этом есть вероятность убытка при снижении стоимости активов. 

Какие риски необходимо учитывать? 

Пенсионные сбережения — это, как правило, долгосрочный инструмент, и есть несколько факторов, которые необходимо учитывать, чтобы планы не были разрушены. 

Инфляция. Нужно непросто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть инфляцию. Данные Банка России по инфляции — 11-13% в 2022 году, при этом к 2024 – планируется вернуться к 4%, значит, доход от инвестиций должен быть не ниже этих цифр. А по факту мы ощущаем инфляцию еще выше, поэтому рост накоплений тоже должен быть выше.

Соблазны. Нельзя отступать от цели. Если начать копить на пенсию, то нельзя «забирать» эти деньги на иные, например — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее.

Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились либо выросли текущие расходы, ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.

Источник:  fingram39.ru.Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы».

Защитными активами в широком понимании признаются объекты инвестиций, которые не теряют стоимость в условиях кризисных явлений и неопределенности. Инвестиции в защитные активы позволяют сохранить капитал.  К защитным относят и драгоценные металлы, в первую очередь – золото. Однако здесь все зависит от способа инвестирования.

Золото как популярный защитный актив остается актуальной инвестиционной стратегией и в 2024 году. В каком виде лучше всего покупать драгоценный металл и что нужно знать инвестору о существующих «золотых» инструментах?

Как купить драгоценный металл с наибольшей выгодой? 

Существуют всего два способа приобрести золото: вложиться в инвестиционные монеты и слитки. Привычные для нас ювелирные украшения из драгметалла не являются инвестиционным активом, так как с течением времени цена на любимые сережки или памятное кольцо может только упасть. В кризисные ситуации принять украшения могут только в ломбардах, где они будут оценены по весу.

Приобрести же золото как инвестиционный инструмент, то есть монеты и слитки можно в банках-дилерах. Здесь эксперты советуют отдать предпочтение монетам, так как в случае их последующей продажи не потребуется уплачивать НДС в размере 18% в отличие от сделок со слитками. 

Надо понимать, что вложения в драгметаллы являются долгосрочными, так как по факту банк берет комиссию за процедуру покупки-продажи, и только на долгосрочной перспективе эта сумма  будет незначительна.

Кроме того необходимо обратить внимание, какие именно монеты считаются инвестиционными и принимаются к покупке Банком России. Так, в отличие от коллекционных инвестиционные монеты выпускаются центробанками по всему миру и являются средством накопления или сбережения активов. Их изготавливают из драгоценного металла высокой пробы, а цены на такие монеты привязаны к биржевой стоимости драгметалла, которая определяется на Лондонской бирже металлов.

Инвестируя в физическое золото, стоит помнить, что при неправильных условиях хранения монеты подвержены окислению. В случае повреждений Банк России может отказаться принимать монеты либо принять их с дисконтом.

Обезличенные металлические счета

Обезличенные металлические счета (ОМС) — это счета, открываемые банком для учета драгоценных металлов. Их доходность зависит от динамики цен на тот металл, в котором открыт счет. Открывать счета можно в четырех видах металлов: золото, серебро, платина и палладий. Важным преимуществом ОМС является отсутствие необходимости в открытии специальных брокерских счетов. Обычно открытие счета и его обслуживание бесплатно. Но при закрытии счетов клиенты несут небольшие издержки, так как получают сумму, установленную банком исходя из курса покупки того или иного металла. Спред между ценой покупки и ценой продажи у каждого банка составляет, как правило, несколько процентов. В этот спред, собственно, и закладывается прибыль банка от открытия и ведения металлических счетов.

Покупка золота на ОМС — это наиболее доступный и удобный способ вложения в драгметалл для российского частного инвестора, считают российские аналитики. Однако и здесь надо понимать, что из-за высокой разницы между ценой покупки и продажи приобретение золота на ОМС будет выгодно только также на длительный срок.

Фьючерсные контракты

Фьючерс — это контракт, который обязывает купить или продать актив в будущем по фиксированной цене в определённый срок (обычно несколько месяцев). По истечении этого срока инвестору необходимо приобрести новый контракт. Выполнение фьючерсного контракта гарантирует биржа. Биржа удерживает с участников контракта сумму за право совершить сделку. Эта сумма называется гарантийным обеспечением (ГО) и обычно составляет 2–10% от стоимости базового актива. Работа с фьючерсами требует открытия брокерского счета и регулярного перекладывания позиций из коротких в более дальние

Срочные контракты (фьючерсы на золото) подходят только тем клиентам, которые хотят спекулировать на рынке, рассказывает портфельный управляющий ФГ «Финам» Алексей Белкин. Важным преимуществом фьючерсов по сравнению с другими инструментами для инвестиций в золото является их высокая ликвидность. Белкин также отмечает, что фьючерсы на золото торгуются без спредов и банковских наценок и они доступны для покупки на Московской бирже.

ПИФ и Биржевой фонд, или торгуемый на бирже фонд  (exchange-traded fund (ETF))

Еще один способ инвестировать в золото — купить пай в отраслевом ПИФе, который может вкладываться как в физическое золото, так и обезличенные металлические счета, акции, облигации и фьючерсы, либо приобрести бумагу соответствующего биржевого инвестиционного фонда (ETF). Всё это можно сделать через управляющие и брокерские компании.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — форма коллективных инвестиций, при которых инвесторы являются собственниками долей в имуществе фонда. Управление осуществляется профессиональным участником рынка ценных бумаг — управляющей компанией, которая соответственно берет деньги за управление. На практике ПИФ — это вид доверительного управления средствами граждан (пайщиков), при котором управляющая компания покупает ценные бумаги на их средства. В случае с желанием инвестировать именно в золото можно купить пай именно в этой отрасли.

Для инвесторов пай — это именная ценная бумага, которая удостоверяет право его владельца на часть имущества фонда. Как правило, ПИФы предназначены для таких инвесторов, у которых нет знаний и времени для того, чтобы самостоятельно заниматься размещением своих денег и управлять ими. Кроме того, инвестировать можно с минимальных сумм (от 1 тыс. рублей), что делает этот инструмент привлекательным для большинства граждан. Как говорят финансовые эксперты  ПИФы являются наиболее консервативным вариантом инвестиционной стратегии со сниженной доходностью.

В отличие от ПИФов ETF не инвестирует деньги инвесторов в ОМС, отдавая предпочтение акциям и облигациям. Биржевой фонд, или торгуемый на бирже фонд – это инвестиционный фонд, паи (акции) которого свободно торгуются на бирже. В отличие от традиционных ПИФов или взаимных фондов (mutual funds), компания, запустившая тот или иной ETF, не работает напрямую с розничными инвесторами. Размещение паев фонда происходит так же, как акций обычных компаний, – на бирже. Там же они и обращаются, т. е. инвесторы в любой момент в ходе торгов могут купить и продать паи такого фонда по текущей биржевой цене.

В отдельных случаях ETF может вкладываться и в физическое золото, и в фьючерсы на него. Эти фонды торгуются на биржах, а комиссии за управление ими обычно на порядок ниже, чем у ПИФов, отмечает РБК. При этом для покупки ETF на зарубежном рынке россиянину необходимо иметь статус квалифицированного инвестора. Чтобы получить его, нужно иметь на счете 6 млн руб. или обладать квалификационным сертификатом профучастника. Альтернативой может стать биржевой фонд FinEx Gold ETF, отслеживающий цены на физическое золото, — он торгуется на Московской бирже и доступен широкому кругу инвесторов, а не только квалифицированным.

Мировая практика использования ETF показывает, что они пользуются большим спросом и становятся серьезной альтернативой фьючерсам, свопам и структурированным продуктам.

Акции золотодобывающих компаний

Косвенно вложиться в золото позволяют акции золотодобывающих компаний. Например, отраслевой индекс FTSE Gold Mines с начала года показал рост на 6,56%, достигнув отметки 1497,02 пункта. Его динамика незначительно обогнала индекс S&P500, который за этот же период вырос на 6,47%, до 2390,65 пункта.

Также в период глобального продолжительного спада на рынке золота акции золотодобытчиков обычно дешевеют быстрее драгметалла, но в периоды роста они точно так же обгоняют в своей динамике цены на него. ​Тем не менее такие инвестиции считаются рискованными, поскольку динамика ценных бумаг золотодобытчиков зависит не только от стоимости золота, но и от операционных показателей бизнеса и общего состояния рынка, то есть рыночной волатильности. Эти акции имеют слишком много своей специфики.

Источник:  сайтfingram39.ru. Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы».

Знакомо ли вам чувство, когда, покупая новый продукт, не ознакомившись полноценно с его условиями, составом, сроком годности и пр., вы чаще всего надеетесь, что он полностью оправдает ваши ожидания? В этом и кроется подвох. Прежде чем купить, ознакомьтесь с правилами. Особенно это касается страхового полиса жизни и здоровья. Эксперты СберСтрахования жизни, рассказали, почему важно внимательно ознакомиться с договором страхования, прежде чем его подписать. 

Погружаясь в условия договора страхования жизни

Какой бы ни был продукт страхования жизни: рисковый, накопительный, инвестиционный, он всегда будет предусматривать риск ухода из жизни застрахованного лица. Кажется, что условие по данному риску понятно — в случае ухода из жизни страхователя, страховщик произведёт страховую выплату выгодоприобретателям, назначенным по договору страхования, либо наследникам по закону. Но риск ухода из жизни имеет свои нюансы.

Пример

В договорах страхования риск «уход из жизни» может указываться в нескольких вариантах:

1.    Уход из жизни по любой причине

2.    Уход из жизни в результате болезни

3.    Уход из жизни в результате несчастного случая

Несмотря на то, что речь идёт об одном и том же риске, значение имеют обстоятельства в результате которых наступило страховое событие.

Разберёмся немного подробнее при помощи небольшой таблицы.  

Риск «Уход из жизни»	Что покрывается?
По любой причине	Любые причины, которые привели к уходу из жизни застрахованного лица. К ним относятся несчастные случаи, болезни, катастрофы и иные обстоятельства, кроме тех, что указаны в договоре страхования, как исключения из покрытия.
В результате заболевания	Покрывается уход из жизни только в результате особо-опасного заболевания застрахованного лица
В результате несчастного случая	Покрывается уход из жизни только по причине несчастного случая. Несчастный случай — это фактически произошедшее в застрахованным лицом внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависящее от воли застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Аналогичные условия также применимы к риску «инвалидность», которая может наступить по любой причине, в результате заболевания или несчастного случая. Поэтому если на рекламном буклете или любом другом информационном документе по программе страхования указано, что программа покрывает риски ухода из жизни и инвалидности, нужно уточнить, при каких именно обстоятельствах они будут покрываться.  

Кроме этого, важно обращать внимание и на исключения по программе. Например, полис может не покрывать страховые случаи, возникшие в результате противоправных действий, алкогольного, токсического или наркотического опьянения, управления транспортным средством без соответствующих прав и иных обстоятельств, которые указываются в договоре страхования.

Также нужно обращать внимание, как будет рассчитываться выплата при признании случая страховым.   

Риск	Тип страховой выплаты	Как и когда выплачивается?
Уход из жизни	Моментальная выплата	Страховщик производит выплату в пределах указанной в договоре страхования страховой суммы. Выплата производится до окончания срока действия договора страхования, то есть после признания случая страховым.
Уход из жизни	Выплата к сроку	Страховщик производит выплату в пределах указанной в договоре страхования страховой суммы. При этом выплата производится после окончания срока действия договора страхования.
Уход из жизни	Возврат взносов	Страховщик производит выплату в размере оплаченных страхователем взносов. Выплата производится до окончания срока действия договора страхования, то есть после признания случая страховым.

Помимо этого, страховой полис может предусматривать разные объёмы страхового покрытия по одному и тому же риску.

Например

Риск	Выплата
Уход из жизни по любой причине	100% от страховой суммы
Уход из жизни в результате несчастного случая	200% от страховой суммы

На практике это означает, что если уход из жизни наступил в результате несчастного случая, то страховая выплата будет утроена — страховщик выплатит 300% от страховой суммы, так как было реализовано сразу два риска «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Но если уход из жизни произошёл в результате болезни, то страховщик выплатит 100% страховой суммы, так как заболевание не относится к несчастному случаю.

Существуют программы страхования жизни, в которых обстоятельства страхового случая по риску «уход из жизни» определены в более узком смысле. Например, программа может предусматривать риски «уход из жизни в результате авиа- или ж/д-катастрофы», «уход из жизни в результате несчастного случая на производстве», «уход из жизни в результате дорожно-транспортного происшествия». При этом нужно помнить, что чем больше рисков предусмотрено договором страхования, тем больше будет размер страховой премии.

Вывод

Мы подробно разобрали, как работает один из страховых рисков и каким образом страховщик может производить выплату по нему. Как выяснилось в зависимости от выбранной страховой программы, условия по, казалось бы, одному и тому же страховому риску могут различаться. Именно поэтому стоит внимательно знакомиться с текстом договора страхования перед подписанием и не стесняться задавать вопросы. Таким образом, вы будете подходить к заключению договора страхования более осознано, что позволит вам грамотно организовать свою страховую защиту и избавит от неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Источник: сайт fingram39.ru. 
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. 

Многие люди не привыкли просить о повышении по службе или увеличении зарплаты: здесь часто срабатывает стереотип, что начальник должен сам отметить сотрудника. Однако по факту это не совсем так – важна инициатива самого работника. Развитие в любимой сфере и карьерный рост — это ваша ответственность, и здесь, как и в любом другом случае, хорошо проявлять инициативу. Именно поэтому стоит как можно раньше взять вопросы повышения, премии, прибавки к зарплате в свои руки. Как это сделать — расскажем в материале.

С чего начать

Необходимо определить, чего вы на самом деле хотите. «Хочу больше денег» — слишком абстрактный запрос, а вот «хочу увеличить доход в 1,5 раза» или «хочу руководить отделом» звучит уже понятнее. Оглянитесь кругом: изучите среднюю зарплату по рынку, которую предлагают специалистам вашего уровня. Это тоже поможет сформулировать конкретную сумму, которую вы хотите получать за свой труд.

Далее стоит определиться, на что вы согласны для достижения цели. Часто увеличение заработной платы влечёт и увеличение ответственности: расширение должностных обязанностей или повышение, например, руководство командой проекта. Будьте готовы к обсуждению подобных вариантов.

Изучите ситуацию у вашего работодателя: возможно, сейчас фирма переживает кризис, и стоит немного подождать. Или, наоборот, к вам пришло несколько новых клиентов, и доход компании вырос — в этом случае шансов получить согласие будет больше.

Постарайтесь непредвзято оценить свою ценность: например, за последний год вы прошли несколько дополнительных курсов и получили новые знания и умения, которые помогают в работе, спектр ваших навыков стал больше. А, может быть, вы делаете что-то, выходящее за рамки ваших должностных обязанностей, прописанных в договоре. Это заслуживает справедливой оплаты.

Как просить

Лучший формат — обсудить вашу просьбу на личной встрече, а затем продублировать свой запрос и аргументы письменно. Какие аргументы? Конкретные факты, которые доказывают вашу ценность как сотрудника. В их числе: успешные проекты (успех для каждой сферы измеряется по-своему, будьте готовы объяснить, что это слово значит конкретно для вас); прибыль для компании; улучшение имиджа компании; превышение KPI в вашей работе. В некоторых компаниях есть конкретный перечень условий, которые необходимо выполнить, чтобы получить повышение — его можно узнать в отделе кадров или у HR-специалиста. В идеале надо уметь привести примеры своей работы на каждое из этих условий.

Для этого перед встречей выпишите вещи, которые вы делаете очень хорошо: можно составить яркую презентацию с результатами. Такой способ поможет в первую очередь вам самим — визуальная информация добавит уверенности при разговоре с начальством.

Будьте готовы к отказу: возможно, сейчас у вашей компании действительно не лучшие времена для повышения зарплаты. Однако не уходите совсем с пустыми руками и приготовьте проактивные вопросы: уточните, когда можно будет вернуться к обсуждению, что вам нужно сделать за это время, как ещё можно повлиять на решение — возможно, стоит обсудить вашу просьбу с кем-то другим из руководителей.

Источник:  fingram39.ru. Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы».

Погасить ипотеку полностью или частично досрочно возможно, такое условие предусмотрено Гражданским кодексом РФ и обязательно прописывается в кредитном договоре. Банк обязан дать вам право досрочного погашения кредитов без штрафов и комиссий.

По данным Банка России на марте 2023, задолженность россиян по ипотеке превысила 14 трлн руб. Многие ипотечники стараются как можно скорее погасить долг и стараются отправлять на досрочное погашение все свободные деньги.

Когда будет выгоднее вносить досрочный платеж

Как правило, заемщик должен положить сумму на счет, с которого происходит списание, и написать заявление на досрочное погашение. Как правило, кредитные организации предоставляют возможность сделать это прямо в личном кабинете или в приложении. Хотя банк может обязать прийти лично, чтобы написать заявление.

Проценты на кредит начисляются ежедневно. Поэтому если вы решили частично досрочно погасить долг – выгоднее будет это сделать в день списания ежемесячного платежа. Тогда в один день будут списан ежемесячный платеж и сумма досрочного погашения.

Инструкция досрочного погашения ипотеки

1. Уведомить банк о досрочном погашении

Изучите правила банка по досрочному погашению. Возможно, ваш банк просит предоставить информацию о частично досрочном погашении заранее, чаще всего банки позволяют сделать это прямо день в день.

Без заявления, даже если на вашем счету в день списания кредита будет большая сумма чем ежемесячный платеж – банк ее не тронет и снимет в счет долга только сумму ежемесячного платежа. Большинство банков позволяют сделать это в личном кабинете или онлайн-банке. Деньги для досрочного погашения должны лежать на счете, с которого обычно списываются ежемесячные платежи.

2. Указать сумму досрочного погашения

Практически все банки устанавливают минимальный размер частичного досрочного погашения. При этом кто-то высчитывает процент от ежемесячного платежа, кто-то ставит фиксированную сумму (например, не менее 100 рублей) и т. п.

3. Выбрать дату погашения

Каждый банк дает свои условия. Один разрешает вносить внеочередные платежи в любой день, другой — только в дату платежа. Чаще всего ограничений нет.

Частые ошибки при досрочном погашении

- Не вносят ежемесячный платеж в день досрочного погашения. Важно - внеочередной платеж не освобождает от очередного.

 - Копить внушительную сумму, чтобы внести ее досрочно. Помните проценты на ипотеку начисляются каждый день, чем раньше сделано частичное досрочное погашение, тем больше удастся сэкономить.

- Не позаботиться о финансовой подушке безопасности. У финансово грамотного заемщика должны лежать средства на 3–6 ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, срочных расходов.

- Отсутствие заявления при принятии решения частично досрочно погасить долг. Мало положить‎ деньги на счет, нужно обязательно сообщить банку о том, что вы хотите внести их в счет досрочного погашения.

 

Источник:  fingram39.ru.  Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы».