Архив новостей

В новостях часто говорят про экономический рост. Если он есть – хорошо, страна развивается. Если его нет, соответственно, что-то пошло не так. Мы расскажем, что это за понятие, как от экономического роста зависит благосостояние каждого из нас.

Экономический рост и развитие страны

Для каждого государства важен экономический рост. От этого показателя зависит реальный располагаемый доход и финансовые возможности для исполнения социальных обязательств (пенсии, пособия, индексация зарплат бюджетникам, субсидии бизнесу и др.), строительства инфраструктуры (дороги, мосты, школы, и т.д.), развития систем образования, здравоохранения, финансирования армии, правоохранительных органов и пр.

От экономического состояния страны также зависит уровень жизни конкретного человека. Если у государства достаточно денег на развитие, то, к примеру, пенсионер вовремя получит пенсию, уровень которой будет достаточным для жизни из-за индексации (пересчета) вслед за инфляцией. Пенсионер при этом будет иметь социальные гарантии – сможет ходить в поликлинику, где его будут обследовать и лечить, а добираться до нее он будет на городском автобусе, который будет двигаться по хорошим отремонтированным дорогам.

Показатель экономического роста – ВВП

Для того чтобы измерить экономический рост, нужен такой показатель, как ВВП – валовый внутренний продукт. Это потребленные конечным пользователем все товары и услуги, произведенные в стране за определенный период времени (например, за год).

ВВП учитывает все:

сколько в стране вырастили пшеницы, яблок и огурцов и т.д. и сколько выручили за урожай,

какое количество станков, оборудования, утюгов, чайников, посуды произвел каждый конкретный завод и за сколько реализовал свою продукцию,

объем оказанных услуг (косметология, маникюр, визаж и др.) каждым салоном красоты и т.д.

Свой вклад в экономический рост вносят все: и бизнес, и население. Если человек пошел в магазин и купил отечественный йогурт, а затем пришел домой и оплатил ЖКУ, это его вклад в ВВП страны, а значит – в рост ее экономики.

Виды ВВП

Валовый внутренний продукт – основной показатель экономической активности. Выделяют несколько его видов:

Номинальный (текущий) ВВП считает объём товаров и услуг, проданных по текущим ценам, которые действительны на данный момент. У этого показателя есть недостаток: он увеличивается при росте цен. Если в стране, к примеру, за год был произведен тот же объем продукции, что и в прошлом, но цены выросли на 20%, то и ВВП вырастет на 20%, хотя по факту роста экономики нет.

Реальный ВВП в отличие от номинального рассчитывается в фиксированных ценах определенного (базового) года, что позволяет исключить инфляцию. Для вычисления этого показателя используют дефлятор цен ВВП, который представляет собой разницу в ценах между текущим и базовым годом. Например, если цены выросли на 15% по сравнению с базовым годом, дефлятор будет 1,15.

Реальный ВВП = номинальный ВВП/дефлятор.

«Такие расчеты необходимы, поскольку ВВП в текущих ценах в себя впитывает инфляцию. Скажем, товар в 1990 году стоил столько-то, а в 2023 году – в 5 раз дороже из-за инфляции. Есть рост или нет роста, руководствуясь текущими ценами, сказать нельзя, а постоянными (неизменными) – можно. Сопоставив товары с одними и теми же ценами, мы можем сказать, что ВВП вырос, например, на 2,1%», – отмечает директор Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования ВШЭ Николай Берзон.

ВВП на душу населения показывает, какое количество валового внутреннего продукта было продано в расчете на одного резидента страны (пребывание более 183 дней в течение 12 месяцев подряд). Этот показатель используется для определения уровня жизни людей.

Пример

Есть две страны с одинаковым уровнем ВВП, но в государстве Х проживает 100 млн человек, а в государстве Y – 50 млн человек. В государстве Y ВВП на душу населения будет выше, что с высокой вероятностью будет выражаться в лучшем качестве жизни людей, ведь на долю одного человека в стране Y приходится вдвое больше благ, чем в стране X.

ВВП по паритету покупательной способности (ППС). У каждой валюты есть своя покупательная способность. На один доллар в России и на один доллар в США можно купить разное количество продукции – поэтому у них разная покупательная способность. Для того, чтобы сопоставлять покупательные возможности валют, есть ВВП по ППС.

Оценка ВВП России

Рост российского ВВП считает Росстат. Статистическое ведомство представляет данные за квартал либо сразу за год. К примеру, в III квартале 2023 года реальный ВВП России вырос на 5,5% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Это стало рекордным квартальным ростом валового внутреннего продукта с 2021 года.

В своих комментариях Росстат* отметил, что при расчете ВВП за III квартал использовал индикаторы отраслевой статистики, которые показали рост производства:

Отрасли экономики России, показавшие наибольший рост производства в III квартале 2023 года:

- оптовый товарооборот                                      +22.9%

- розничный товарооборот                                  +11.3%

- обрабатывающие производства                        +10.2%

- строительство                                                  +8%

- пассажирооборот                                              +6.3%

- сельское хозяйство                                          +4.0%

- водоснабжение, водоотведение, организация сбора и утилизация отходов, деятельность по ликвидации загрязнений                                                       +3.4%

Банк России прогнозирует по итогам 2023 года рост ВВП в 2,2–2,7%, Минэкономразвития ожидает рост в 2,7%. Это все в сравнении с предыдущим годом.

 По итогам 2022 года номинальный ВВП России составил 153,4 трлн рублей. ВВП на душу населения в 2022 году в текущих ценах составил 15,44 тыс. долларов. Для сравнения в 2021 году он был равен 12,6 тыс. долларов.

Типы экономического роста

Принято выделять два типа экономического роста:

Экстенсивный, что предполагает рост ВВП в основном за счет увеличения производства ресурсов. Страна может не развивать производство, не вкладываться в науку и не затруднять себя повышением производительности труда, а лишь производить нефть, газ, металлы и др. И даже если рядом с уже работающим заводом, производящим, скажем, нефтехимию, построить еще один такой же – это все равно будет экстенсивный путь. В таком случае экономического роста можно добиться, но он будет, пока не иссякнут ресурсы.

Интенсивный экономический рост – противоположность экстенсивному. Рост ВВП происходит за счет вложений в науку, совершенствования технологической базы, повышения производительности труда, развития производств, обучения персонала новым полезным навыкам и т. д. Такого роста экономики добиться сложнее, но и результат будет устойчивее.

Чаще всего государства используют возможности и экстенсивного, и интенсивного экономического роста. При этом большинство стран мира стараются снижать зависимость от природных ресурсов и повышать технологический потенциал. К примеру, средства, полученные от продажи природных ресурсов, можно направлять на развитие других отраслей экономики.

Так делают, например, Объединенные Арабские Эмираты (ОАЭ). Они продают энергоресурсы (нефть, газ) и вырученные средства вливают в развитие туристического потенциала. На эти деньги идет строительство гостиниц и апартаментов, транспортной инфраструктуры, насыпных островов, уникальных музеев и др. Благодаря такому подходу ОАЭ удалось значительно диверсифицировать экономику. В 1980 году нефть и газ обеспечивали более половины ВВП страны, а в 2023 году в структуре ВВП примерно четверть приходится на продажу природных ресурсов и четверть – на туризм.

 Факторы экономического роста

Экономический рост каждой страны зависит от множества факторов:

природные богатства,

количество трудоспособных людей,

число квалифицированных специалистов,

уровень технологического развития производства,

общественно-политическая обстановка,

привлечение инвестиций,

низкая инфляция,

доступные кредиты,

цифровое развитие (включая искусственный интеллект) и т.д.

Задача государства – верно оценивать слабые и сильные стороны экономики и исходя из этого принимать решения. К примеру, рост ВВП может тормозить низкая производительность труда. Тут поможет создание хороших институциональных условий: за счет инвестиций удастся добиться наращивания производительности труда и, как следствие, экономического роста.

Число квалифицированных специалистов можно увеличить, уделив внимание образованию, науке, переобучению и повышению квалификации. Количество трудоспособного населения можно повысить за счет привлечения иностранной рабочей силы (более быстрый процесс) или повышения рождаемости (более долгий процесс).

Многое зависит от денежно-кредитной политики (ДКП) в стране. Высокая ключевая ставка тормозит рост ВВП, поскольку кредиты становятся дорогими. Люди при этом предпочитают временно отказаться от покупки машины, квартиры, товаров. Бизнес откладывает новые проекты и масштабирование старых. 

«Инфляция негативно сказывается на всех сферах жизни общества. В результате роста цен на товары и услуги происходит снижение покупательной способности населения, его благосостояния, уменьшение уровня ВВП. В то же время рост ВВП должен корректно поддерживаться стабильным ростом количества денег в стране (денежной массы). Если в стране будет «запущен печатный станок» и будет печататься больше денег, не обеспеченных реальным увеличением производства товаров и услуг, которые можно купить на эту напечатанную сумму, тем быстрее будет разгоняться инфляция», – рассказывает эксперт Ассоциации Развития Финансовой Грамотности (АРФГ) Оксана Галюта.

Для экономического роста также имеет значение соотношение доходов и расходов государства. Когда расходы превышают доходы, образуется бюджетный дефицит. Часто власти в таком случае прибегают к заимствованиям, в т.ч. внешним. Соответственно часть дохода идет на обслуживание государственного долга (выплату процентов).

С одной стороны, привлеченные деньги можно направить на развитие экономики, т.е. на рост ВВП. С другой стороны, слишком большая долговая нагрузка и обслуживание долгов отнимает деньги у будущих инвестиций. Поэтому для государства важно соблюдать разумный баланс. Безопасным считается госдолг до 20% ВВП.

Важный фактор – предсказуемость и прозрачность условий. Если у бизнеса есть уверенность в завтрашнем дне (низкая инфляция, стабильный курс национальной валюты, спокойная политическая обстановка, ненавязчивый надзор контролирующих органов, понятные и предсказуемые налоговые условия), он будет выстраивать стратегии, заключать контракты, инвестировать в развитие. А это в свою очередь ведет к привлечению рабочей силы, повышению производительности труда, созданию новых рабочих мест и др.

ВВП и благосостояние граждан

Рост экономики страны и благосостояние населения, как правило, взаимосвязаны. Если предприятие развивается, производит продукцию, успешно ее реализует, то это хорошо и для сотрудников.

 «Человек, который работает на условном заводе, получает за свой труд зарплату. Люди идут с этими деньгами в магазин покупать сапоги, макароны, стройматериалы, телевизоры и т.д. Они предъявляют спрос на товары. Это способствует развитию экономики», – рассказывает Николай Берзон.

Каждый человек, покупая тот или иной товар или услугу, делает вклад в ВВП страны. Работает это так:

Человек купил ботинки → обувная фабрика получила доход → высокие показатели прибыли позволяют инвестировать в развитие производства → число рабочих мест увеличивается (еще больше людей покупают условные ботинки), объемы производства растут → обувная фабрика платит больше налогов в бюджет → у государства появляется больше доходов, которые оно может направить на развитие экономики (поддержка населения и бизнеса, реализация инфраструктурных проектов и т.д.).

 «Экономический рост – это важный показатель для страны и проживающих в ней людей, ведь все хотят жить комфортно, — обращает внимание Оксана Галюта из АРФГ. – ВВП – это своеобразный градусник, показывающий, насколько «здорова» экономика страны».

Резюме

1. Экономический рост измеряется таким показателем, как ВВП. Для его определения считают все произведенные в стране товары, которые приобрел конечный потребитель.

2. Темпы экономического роста зависят от каждого человека. Даже покупка отечественного йогурта в магазине – вклад в рост ВВП.

3. Задача государства – обеспечивать рост экономики. Это можно сделать с помощью поддержки населения и бизнеса, но при сохранении важнейших экономических показателей. К примеру, большой объем субсидий может приводить к разгону инфляции. Задача властей – найти золотую середину, которая позволит именно помочь, а не навредить.

4. Важное значение для уровня ВВП (особенно на душу населения) имеет качество человеческого капитала, что предполагает увеличение трудоспособного населения, повышение уровня жизни, уровня образования.

Источник: Редакция «Мои финансы»,  Росстат*

Автор: Мария Иваткина

Некоторым пенсионерам повысят выплаты, изменится порядок авторизации на российских сайтах, а также условия признания заграничного паспорта недействительным. Об этих и других новшествах последнего месяца года подробнее – в дайджесте «Мои Финансы».

Двойные выплаты пенсий и пособий

Некоторые пенсионеры смогут получить декабрьскую и январскую выплату по старости в последний месяц 2023 года. Досрочное перечисление распространится на тех, у кого дата доставки обычной пенсии с 1-го по 8-е число в январе – это будут выходные дни, поэтому выплаты перенесены на конец декабря.

Это же касается и всех социальных пособий, пенсии по инвалидности, пенсии по потере кормильца и т.д., дата зачислений которых выпадает на период с 1 по 8 января.

Кроме того, тем, кто отметил 80-летний юбилей в ноябре, в декабре удвоят фиксированную выплату к страховой пенсии (7567,33 рубля). Ее размер составит 15 134,66 рублей.

Единовременную выплату получат ветераны-блокадники

Её размер составит 50 000 рублей. Такое решение приняло Правительство и выделило на эти цели 3 миллиарда рублей. В честь 80-й годовщины полного снятия блокады Ленинграда выплату получат ветераны-блокадники, награжденные медалью «За оборону Ленинграда» или знаком «Жителю блокадного Ленинграда», проживающие в Латвии, Литве, Эстонии, Абхазии, Южной Осетии и Приднестровье.

Получателям пособий могут прийти уведомления

Родителям, которые получают пособия по рождению ребенка и на детей до 17 лет, могут прийти уведомления на «Госуслугах», если по каким-либо причинам Социальный фонд России не сможет зачислить денежные средства. Кроме того, через «Госуслуги» граждан начнут предупреждать в случае прекращения предоставления социальной выплаты.

На незаконные переводы пенсионных накоплений можно жаловаться финансовому уполномоченному

С 11 декабря уполномоченный начнет рассматривать внесудебные споры о незаконном переводе пенсионных накоплений из одного пенсионного фонда в другой. Речь идет о случаях, когда потребитель требует возврата средств предыдущему страховщику. Также исключено ограничение по сумме в 500 тыс. рублей в отношении требований граждан к негосударственным пенсионным фондам. Закон призван минимизировать мошеннические действия в этой сфере.

Авторизоваться на сайтах можно будет только при помощи российских сервисов

По новым правилам, на российских сайтах авторизация будет возможна только при помощи российского номера телефона, через «Госуслуги», Единую биометрическую систему или любую другую отечественную информационную систему (например, ВКонтакте, Mail.ru). Изменения направлены на защиту персональных данных россиян.

Изменятся правила пересечения госграницы

С 11 декабря заграничный (в том числе служебный и дипломатический) паспорт будет признаваться недействительным, если владелец изменил имя, фамилию или сведения о месте и дате рождения, истек срок действия или выяснилось, что он был получен по поддельным или недействительным документам. Также загранпаспорт утратит силу, если человек по какой-либо причине утратил гражданство РФ.

Кроме этого, граждане, которым по каким-либо причинам закрыли выезд за границу, должны сдать свои загранпаспорта в МВД, работодателям, которые ограничили выезд за границу. Сделать это нужно в течение 5 дней.

Водителей не будут штрафовать за езду на летней резине зимой

С таким заявлением выступил глава ГИБДД России Михаил Черников. Он сообщил, что эксплуатировать всесезонные шины можно круглый год. Кроме того, по его словам, во многих российских регионах вообще нет скользкости и выпадения снега. Вместе с этим согласно ст. 12.5 КоАП РФ за передвижение на летней резине зимой водителям грозит предупреждение или штраф 500 руб.

Источник: Редакция «Мои финансы»

Автор: Софья Караяни

Многие из нас кому-то помогают: детям, бездомным животным, малоимущим, нуждающимся в медицинской помощи или просто талантливым специалистам и перспективным проектам. Обычно люди делают разовые пожертвования. Но есть способ обеспечить помощью выбранный благотворительный проект на долгие годы. Речь идет о фондах целевого капитала – эндаументах. Разбираемся, как эндаументы работают в России и откуда там берутся деньги.

Что такое эндаумент

Это целевой капитал, которым владеет некоммерческая организация. Этот капитал создается за счет пожертвований. Организация инвестирует капитал и полученный доход тратит на свои цели. При этом сами пожертвования не расходуются – они остаются неприкосновенными и постоянно пополняются. Таким образом, проценты от их инвестиций дают надежный долгосрочный доход, а имена благотворителей может с благодарностью вспоминать не одно поколение.

В мире эндаументы существуют уже сотни лет. Ими пользуются университеты, школы, театры, музеи, библиотеки, госпитали, церкви и т. д. К примеру, один из самых старых – эндаумент Оксфордского университета, который был создан в 1502 году.

В России эта практика появилась только в 2007 году с принятием закона о целевых капиталах. Они используются в основном для финансирования образовательных, культурных, спортивных и научных проектов и организаций. По данным на конец 2022 года в стране создано около 300 целевых капиталов на общую сумму 121 млрд руб. При этом примерно половина из них поддерживает сферу образования, на втором месте – культура.

Кто живет на доходы от эндаументов в России

Один из возможных путей передать деньги на доброе дело – присоединиться к уже работающим эндаументам. Почти все они занимаются поиском и привлечением денег (фандрайзингом). В нашей стране наибольший успех в их создании достигли высшие учебные заведения. Эндаументы созданы при МГИМО, МИСиС, ВШЭ, ДВФУ, НГУ и др. Их капиталы постоянно пополняются новыми пожертвованиями выпускников и заинтересованных компаний. Средства, заработанные эндаументами от удачного инвестирования этих пожертвований, помогают вузам развиваться, в том числе оплачивать стипендии, гранты, исследования, стажировки и поддерживать преподавателей.

По словам директора эндаумент-фонда МГИМО Марины Петровой, с 2008 года университет получил 1,5 млрд рублей доходов с капитала, при этом сам капитал составил 1,8 млрд рублей. По ее словам, в среднем годовая доходность эндаументов составляет порядка 10%.

"Мы пережили несколько кризисных моментов и доказали, что целевой капитал устойчив к любым ситуациям на фондовом рынке. Имея такой надежный и предсказуемый источник средств, университет становится более независимым и может реализовать самые амбициозные проекты." - Марина Петрова, директор эндаумент-фонда МГИМО

В медицине и культуре выбор намного меньше. Наиболее крупными здесь являются эндаументы музея «Эрмитаж», фонда «Вера», занимающегося поддержкой хосписов, а также фонда «Наука-Детям», доходы от которого идут на исследования в области детской гематологии, онкологии и иммунологии. По словам директора эндаумента «Наука-Детям» Натальи Стешиной, фонд старается ориентировать людей на пополнение целевого капитала вместо разовых пожертвований. «Именно эндаумент дает устойчивое финансирование важных проектов, в том числе по спасению детей от рака», – пояснила Стешина. По подсчетам фонда, доходы от капитала в 5 млрд рублей покрыли бы все нужды фонда, но пока размер эндаумента – чуть более 1 миллиарда рублей. Стартовать эндаументу «Наука-детям» помог в 2014 году известный государственный деятель Сергей Кириенко, возглавлявший тогда корпорацию «Росатом».

Есть также несколько некрупных эндаументов, занимающихся помощью детям-сиротам – от поиска семей до трудоустройства. Они финансируют, например, детские фонды «Виктория», «Большая Перемена», «Бюро добрых дел» и др.

«Социальные изменения – это работа в долгую. Эндаумент дает возможность длинного горизонта планирования поступлений, а соответственно, и деятельности. Это деньги, которые будут работать и через 5, и через 10 лет, а значит, участники наших программ смогут учиться и развиваться, несмотря на все кризисы и экономические спады», – отмечает директор по фандрайзингу фонда помощи сиротам «Большая Перемена» Елизавета Паршина.

Эндаументы, как правило, создаются бессрочно, но минимальный срок для них в России все же есть – 10 лет. После этого «тело» капитала может пойти на нужды опекаемой организации, но может и продолжать приносить процентный доход.

Как самому стать «вечным» филантропом

Целевую помощь кому-то можно организовать и самому. Например, помочь соседнему храму, своей школе, больнице или ближайшему приюту для животных. Классический путь – самостоятельно открыть юрлицо, найти управляющую компанию, которая будет инвестировать капитал, составлять отчеты о расходах. Обычному человеку это очень сложно, так как требуется прежде всего опыт и большое количество свободного времени.

Для частных филантропов больше подойдут готовые платформы, которые организовывают весь процесс за небольшую комиссию. По словам директора эндаумент-фонда «Филантроп» Людмилы Пантелеевой, на их платформе достаточно открыть счет, придумать название, положить капитал и сказать, куда перечислять проценты.

"Людям предлагается полностью готовая инфраструктура под ключ, освобождающая от любых организационных проблем." - Людмила Пантелеева, директор эндаумент-фонда «Филантроп».

По закону минимальный размер целевого капитала составляет 3 млн рублей. Если у одного человека такой суммы нет, то ее могут собрать через платформу несколько человек, объединенных одной идеей.

Например, недавно так поступил предприниматель Николай Лебедев, открыв счет в «Филантропе» для поддержки своего храма в Санкт-Петербурге – Собора Богоявления на Гутуевском острове. А минувшей осенью с помощью платформы два выпускника экономфака МГУ решили помочь факультету, открыв для него целевой капитал.

К этим, как и к другим эндаументам, может присоединиться каждый желающий. Открытые счета можно пополнять неограниченное число раз, на любые суммы и любому человеку. К тому же законодательство позволяет получить налоговый вычет с пожертвований.

В заключение

Эндаумент – одна из форм благотворительности. Классические фонды расходуют все средства, которые поступают от жертвователей. Эндаумент-фонды, напротив, их аккумулируют, а на благотворительные нужды тратят лишь инвестиционный доход. Но тем самым получают постоянный, предсказуемый, не зависящий от экономических обстоятельств приток средств, направляемых на благое дело.

Источник: Редакция «Мои финансы»

Автор: Светлана Морошкина

Каким бывает страхование?

Страхование принято делить на два вида: обязательное и добровольное. К видам обязательного страхования относят:

• обязательное медицинское страхование (ОМС) – тот самый полис, по которому мы получаем медицинские услуги в районной поликлинике;
• обязательное пенсионное страхование (ОПС) – человеку компенсируется часть его заработка после выхода на пенсию;
• обязательное страхование гражданской ответственности автомобилиста (ОСАГО) – на тот случай, когда ваш автомобиль стал виновником ДТП и нужно возмещать ущерб другим;
• страхование ответственности для определенных профессий (нотариус, кадастровый инженер, арбитражный управляющий и др.).

Все остальное относится к добровольному страхованию. В том числе страхование жизни и здоровья заемщика при заключении ипотечного договора с банком. У клиента есть право добровольно отказаться от страховки, но тогда процент по кредиту будет выше. Часто страховка – обязательное условие получения иностранной визы. Это тоже добровольное страхование: отказаться от оформления полиса можно, но тогда и визу тоже не дадут.

«Существуют различные виды страхования имущества – как для физических лиц, так и для компаний. Традиционно имущество страхуется на случай повреждения или утраты, например, в результате аварий или стихийных бедствий (пожара, наводнения и т.д.) или противоправных действий третьих лиц (кража, причинение вреда и т.д.). Среди физических лиц наиболее востребованным является страхование недвижимости (домов, квартир) и транспорта. Также страховой защитой можно обеспечить ценные вещи, грузы или бизнес. Застраховать можно и ответственность перед третьими лицами», – рассказала исполнительный директор страховой компании СОГАЗ Елена Епишина.

Виды страхования регламентируются федеральным законодательством. Самые популярные направления – это, конечно, страхование жизни и здоровья, а также имущества.

Зачем нужна страховка жизни и здоровья?

Страхование обеспечивает защиту от финансовых потерь в случае непредвиденных событий. Например, страхование жизни и здоровья поможет получить помощь или компенсировать затраты в случае болезни или несчастного случая.

Пример

Семья Ивановых из Республики Алтай любит проводить время на природе. В одну из таких поездок главу семейства укусил клещ, который оказался энцефалитным. Врач назначил срочно сделать укол иммуноглобулина (не входит в услуги ОМС). Укол обошелся Ивановым в 10 000 рублей.  При наличии полиса страхования жизни эти расходы покрыла бы страховка.

Страхование жизни и здоровья активно используется при кредитовании,  в т.ч. при заключении ипотечных договоров, и позволяет заемщику погасить кредитную задолженность в случае возникновения страхового случая – например, какого-то серьезного заболевания или при обострении  хронических заболеваний.  

«Страхуется риск неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного, на определенную договором страховую сумму. Как правило, в страховое покрытие входят риски, связанные с уходом из жизни, инвалидностью, травмами, критическими заболеваниями», – рассказал руководитель Института страхования Всероссийского союза страховщиков Александр Быков.

Зачем нужна страховка имущества?

Страхование имущества позволит получить денежную компенсацию при повреждении или утрате дома, квартиры, автомобиля. В страховании имущества можно выделить несколько сегментов:

• страхование транспорта (автомобили, автобусы, поезда, самолеты, суда);
• страхование недвижимости (жилые и нежилые помещения – дом, квартира, кладовка. машиноместо и др.);
• страхование движимого имущества (мебель, техника, электроника, инженерные коммуникации, предметы обихода). 

Пример

Семья Петровых несколько лет копила деньги на качественный ремонт. В результате удалось полностью преобразить квартиру от пола до потолка: заменить линолеум на паркет, переклеить обои, соорудить потолки из гипсокартона. Венчал обновление жилища новый диван. Прошло две недели, у соседей Сидоровых этажом выше прорвало трубу, и все старания Петровых пошли насмарку: на потолке и обоях – потеки, дерево вздулось, а диван впитал в себя все последствия протечки. Сидоровы развели руками: денег нет. Петровы подали на Сидоровых в суд, и суд постановил, что Сидоровы обязаны выплачивать Петровым ежемесячно из зарплаты по 5 000 рублей. Быстро сделать ремонт за эти деньги, понятно, не получится. Ситуация была бы иной, будь у Сидоровых страховой полис, – убытки покрыла бы страховая компания. Застраховать свое жилище могли бы и Петровы – но и у них страховки не оказалось.  

Любое имущество можно застраховать на случай повреждений или утраты на сумму, не превышающую его действительную стоимость. Если автомобиль, к примеру, стоит 3 млн рублей, его не получится застраховать на 10 млн рублей, а затем при наступлении страхового случая получить те самые 10 млн в качестве возмещения.

При выборе страхования жизни или имущества важно в первую очередь определиться с целью (страхование жизни и здоровья, автомобиля, дома, дачи и др.), а также перечнем рисков, на случай которых может потребоваться защита. Необходимо оценить свой бюджет, уровень риска и желаемый уровень защиты. Например, если вы живете в районе с высоким риском наводнения или природных пожаров, то лучше позаботиться об указании в договоре этих случаев. 

Зачем нужна страховка при ипотеке?

От наличия страхового полиса зависит ставка по ипотеке. С полисом ставка ниже, без полиса, соответственно, выше. Как правило, разница составляет 1-2 п.п. Так банки стимулируют заемщиков страховать свою жизнь и здоровье. 

Вопреки расхожему мнению, эти меры предосторожности нужны в первую очередь не банкам, а самим заемщикам. У банка есть в залоге ипотечное имущество (квартира, дом), и в случае, если клиент перестает платить по долгам, финансовая организация может его изъять и затем реализовать на рынке, получив деньги. Кроме того, страхование залоговой  недвижимости – обязанность ипотечного заемщика, поэтому банк не останется в убытке в любом случае.

Заемщик же при наступлении страхового случая может лишиться и имущества, и всех денег, которые он заплатил в рамках погашения ипотеки. Причем не имеет значения, свежий это кредит или до его погашения осталось совсем чуть-чуть.

Страховой полис – это защита заемщика. Если он потеряет работоспособность, например, в случае наступления инвалидности, имущество все равно останется у него, поскольку остаток долга за него погасит страхования компания. 

Как выбрать страховую компанию?

Первое, на что нужно обращать внимание при выборе страховой компании, – наличие лицензии Банка России. У компании обязательно должна быть не только лицензия на осуществление страховой деятельности, но также лицензия на конкретный вид страхования. Проверите это можно так:

1. Заходим в раздел «Страхование» на официальном сайте Банка России.
2. Скачиваем таблицу «Единый государственный реестр субъектов страхового дела».
3. Находим в реестре нужную компанию и смотрим, какие виды страхования она может осуществлять.

Также страховая компания должна иметь:

• хорошую клиентскую репутацию,
• устойчивый кредитный рейтинг (категория АА и выше),
• необходимую инфраструктуру для обслуживания страхователей.

«Критерии для выбора надежного страховщика включают опыт работы, репутацию, финансовую устойчивость и доступность сервисов для клиентов. Полезно прочитать отзывы клиентов, обратить внимание на то, как компания работает с обратной связью, сравнить предложения разных компаний», – продолжает Елена Епишина.

При заключении договора страхования в первую очередь необходимо четко определиться по следующим позициям:

• объект страхования,
• период (срок) страхования,
• какова страховая сумма и как рассчитывается страховое возмещение (например, автомобиль стоит 5 млн рублей – эту сумму выплатит страховая в случае, если произошло ДТП, в результате которого автомобиль восстановлению не подлежит), 
• от каких случаев, 
• какие риски не покрывает страхование или какие случаи исключены из покрытия.

Сравнить стоимость полиса страхования в разных компаниях позволяют специальные сайты-агрегаторы. Слишком низкая стоимость у одной компании должна скорее насторожить, чем обрадовать – компания может при наступлении страхового случая стараться избежать выплаты или снизить ее по разным причинам. Например, недобросовестная страховая может за клиента проставлять галочки об отсутствии на момент заключения договора хронических заболеваний, о которых страхователь сообщил, а затем при выявлении серьезного заболевания, например онкологии, отказаться от выплат, заявив, что это клиент не предоставил достоверную информацию о своем здоровье. Для того чтобы избежать таких случаев, нужно внимательно читать, что прописано в договоре и в  общих правилах страхования компании-страховщика.

Страховые компании берут на себя финансовую ответственность, поэтому стоимость полиса должна быть адекватна рискам.

При наступлении страхового случая важно своевременно уведомить страховщика и предоставить все необходимые документы для получения выплаты. Необходимо сохранять все счета, чеки и другие документы, связанные с расходами на ремонт или восстановление имущества, чтобы эти расходы были компенсированы страховщиком.

Резюме

1. Страховой полис нужен для покрытия убытков. Хорошо, если он не потребуется, но в случае возникновения чрезвычайной ситуации страховка может оказать существенную финансовую поддержку.
2. Перед заключением договора со страховой компании важно четко определиться со своими целями, периодом страхования и рисками.
3. Следует тщательно выбирать свою страховую компанию, а также внимательно изучать условия договора.
4. Не лишним будет сравнить цены на услуги страхования. Это можно сделать с помощью специальных сайтов-агрегаторов. Следует помнить, что за низкой ценой могут скрываться различные нюансы.
5. Важно знать алгоритм своих действий на случай чрезвычайной ситуации. От верности принятых решений зависит страховая

Если вы тратите больше, чем зарабатываете, или не можете откладывать деньги, то стоит задуматься об экономии средств. О том, как правильно это делать финансовый советник, эксперт портала НИФИ Минфина РФ «Моифинансы.рф» Алексей Родин рассказал в интервью Газета.ру.

1. Начните вести бюджет

Учет доходов и расходов — первый шаг к финансовой грамотности. В данный момент существует огромное количество мобильных приложений и сервисов, позволяющих вести учет расходов и доходов. Протестируйте все, и выберите наиболее удобный. Если же такого не найдется, попробуйте вести учет в таблицах Exel или вовсе на бумаге. Чтобы начать вести бюджет, первым делом начните записывать и разносить по категориям все свои траты. После того, как вы будете знать сколько и на что вы тратите в месяц, посчитайте все свои доходы. Далее проанализируйте все категории, и определите, где можно уменьшить расходы.

 Обратите внимание на необязательные траты: поездки на такси, обед в ресторанах, подписки на развлекательные сервисы и ненужные приложения и т.д. Определите, без чего вы могли бы обойтись, чтобы сэкономить. Экономия на необязательных тратах позволит вам выделить из бюджета до 10-15% всех средств.

 Когда оптимизировали свои траты, можно приступать к планированию. В начале месяца распланируйте, сколько и на какие категории вы потратите деньги. Также стоит поставить планку по общим расходам за месяц. Если в течение месяца вы заметите, что превышаете запланированную сумму, это будет сигналом к тому, чтобы начать экономить и урезать траты.

Многие банки постоянно запускают акции, где предлагают клиентам карты с бесплатным обслуживанием, кэшбэком и процентами на остаток. Обращайте внимание на такие акции и при возможности оформляйте такие карты. Наличие кэшбэка позволит вам получать дополнительно 400-500 руб. в месяц со своих трат. А проценты на остаток в некоторых банках достигают сопоставимых доходностью на вкладах.

 3. Ходите в магазин со списком, обращайте внимание на акции

Это самое банальное, но очень важное правило. Список действительно помогает вам избежать импульсивных покупок и не потратить больше, чем запланировали. Также обращайте внимание на акции и распродажи. Однако здесь нужно помнить еще одно правило: «Покупать только то, что купил бы и без скидки». Маркетологи рассчитывают на то, что вы купите лишнее, если увидите, казалось бы, нужный товар по скидке. Соблюдая данное правило, вы сможете действительно экономить на акциях, а не тратить больше.

 4. Не забывайте про налоговые льготы

Налоговые льготы позволяют нам совершенно легально не уплачивать некоторые налоги или возвращать их часть. Например социальные налоговые вычеты позволяют ежегодно вернуть 13% со 120 тыс. рублей, потраченных на обучение/лечение/спорт и др. Если вы платите НДФЛ и, к примеру, ходите в тренажерный зал, то имеете право в конце года подать заявление в налоговый орган и получить до 15600 рублей. Подобных налоговых вычетов и льгот достаточно много. Если вы изучите эту тему подробнее, то сможете сэкономить существенную сумму от бюджета.

 5. Берите паузу перед крупными покупками

Значительную долю расходов у многих людей составляют импульсивные покупки. Если вам захотелось приобрести какую-то дорогую вещь, но вы понимаете, что сможете прожить и без нее, возьмите паузу. Внесите эту вещь в список желаний и отложите покупку на несколько дней или даже недель. Если по прошествии этого срока, вещь все еще вам необходима, то возьмите еще несколько дней и изучите все предложения на рынке. Выберите наиболее выгодный вариант и только после этого совершайте покупку.