Знакомо ли вам чувство, когда, покупая новый продукт, не ознакомившись полноценно с его условиями, составом, сроком годности и пр., вы чаще всего надеетесь, что он полностью оправдает ваши ожидания? В этом и кроется подвох. Прежде чем купить, ознакомьтесь с правилами. Особенно это касается страхового полиса жизни и здоровья. Эксперты СберСтрахования жизни, рассказали, почему важно внимательно ознакомиться с договором страхования, прежде чем его подписать. 

Погружаясь в условия договора страхования жизни

Какой бы ни был продукт страхования жизни: рисковый, накопительный, инвестиционный, он всегда будет предусматривать риск ухода из жизни застрахованного лица. Кажется, что условие по данному риску понятно — в случае ухода из жизни страхователя, страховщик произведёт страховую выплату выгодоприобретателям, назначенным по договору страхования, либо наследникам по закону. Но риск ухода из жизни имеет свои нюансы.

Пример

В договорах страхования риск «уход из жизни» может указываться в нескольких вариантах:

1.    Уход из жизни по любой причине

2.    Уход из жизни в результате болезни

3.    Уход из жизни в результате несчастного случая

Несмотря на то, что речь идёт об одном и том же риске, значение имеют обстоятельства в результате которых наступило страховое событие.

Разберёмся немного подробнее при помощи небольшой таблицы.  

Риск «Уход из жизни»	Что покрывается?
По любой причине	Любые причины, которые привели к уходу из жизни застрахованного лица. К ним относятся несчастные случаи, болезни, катастрофы и иные обстоятельства, кроме тех, что указаны в договоре страхования, как исключения из покрытия.
В результате заболевания	Покрывается уход из жизни только в результате особо-опасного заболевания застрахованного лица
В результате несчастного случая	Покрывается уход из жизни только по причине несчастного случая. Несчастный случай — это фактически произошедшее в застрахованным лицом внезапное непредвиденное внешнее событие, не зависящее от воли застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Аналогичные условия также применимы к риску «инвалидность», которая может наступить по любой причине, в результате заболевания или несчастного случая. Поэтому если на рекламном буклете или любом другом информационном документе по программе страхования указано, что программа покрывает риски ухода из жизни и инвалидности, нужно уточнить, при каких именно обстоятельствах они будут покрываться.  

Кроме этого, важно обращать внимание и на исключения по программе. Например, полис может не покрывать страховые случаи, возникшие в результате противоправных действий, алкогольного, токсического или наркотического опьянения, управления транспортным средством без соответствующих прав и иных обстоятельств, которые указываются в договоре страхования.

Также нужно обращать внимание, как будет рассчитываться выплата при признании случая страховым.   

Риск	Тип страховой выплаты	Как и когда выплачивается?
Уход из жизни	Моментальная выплата	Страховщик производит выплату в пределах указанной в договоре страхования страховой суммы. Выплата производится до окончания срока действия договора страхования, то есть после признания случая страховым.
Уход из жизни	Выплата к сроку	Страховщик производит выплату в пределах указанной в договоре страхования страховой суммы. При этом выплата производится после окончания срока действия договора страхования.
Уход из жизни	Возврат взносов	Страховщик производит выплату в размере оплаченных страхователем взносов. Выплата производится до окончания срока действия договора страхования, то есть после признания случая страховым.

Помимо этого, страховой полис может предусматривать разные объёмы страхового покрытия по одному и тому же риску.

Например

Риск	Выплата
Уход из жизни по любой причине	100% от страховой суммы
Уход из жизни в результате несчастного случая	200% от страховой суммы

На практике это означает, что если уход из жизни наступил в результате несчастного случая, то страховая выплата будет утроена — страховщик выплатит 300% от страховой суммы, так как было реализовано сразу два риска «уход из жизни по любой причине» и «уход из жизни в результате несчастного случая». Но если уход из жизни произошёл в результате болезни, то страховщик выплатит 100% страховой суммы, так как заболевание не относится к несчастному случаю.

Существуют программы страхования жизни, в которых обстоятельства страхового случая по риску «уход из жизни» определены в более узком смысле. Например, программа может предусматривать риски «уход из жизни в результате авиа- или ж/д-катастрофы», «уход из жизни в результате несчастного случая на производстве», «уход из жизни в результате дорожно-транспортного происшествия». При этом нужно помнить, что чем больше рисков предусмотрено договором страхования, тем больше будет размер страховой премии.

Вывод

Мы подробно разобрали, как работает один из страховых рисков и каким образом страховщик может производить выплату по нему. Как выяснилось в зависимости от выбранной страховой программы, условия по, казалось бы, одному и тому же страховому риску могут различаться. Именно поэтому стоит внимательно знакомиться с текстом договора страхования перед подписанием и не стесняться задавать вопросы. Таким образом, вы будете подходить к заключению договора страхования более осознано, что позволит вам грамотно организовать свою страховую защиту и избавит от неприятных сюрпризов в дальнейшем.

Источник: сайт fingram39.ru. 
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» при содействии СберСтрахование жизни. 

Многие люди не привыкли просить о повышении по службе или увеличении зарплаты: здесь часто срабатывает стереотип, что начальник должен сам отметить сотрудника. Однако по факту это не совсем так – важна инициатива самого работника. Развитие в любимой сфере и карьерный рост — это ваша ответственность, и здесь, как и в любом другом случае, хорошо проявлять инициативу. Именно поэтому стоит как можно раньше взять вопросы повышения, премии, прибавки к зарплате в свои руки. Как это сделать — расскажем в материале.

С чего начать

Необходимо определить, чего вы на самом деле хотите. «Хочу больше денег» — слишком абстрактный запрос, а вот «хочу увеличить доход в 1,5 раза» или «хочу руководить отделом» звучит уже понятнее. Оглянитесь кругом: изучите среднюю зарплату по рынку, которую предлагают специалистам вашего уровня. Это тоже поможет сформулировать конкретную сумму, которую вы хотите получать за свой труд.

Далее стоит определиться, на что вы согласны для достижения цели. Часто увеличение заработной платы влечёт и увеличение ответственности: расширение должностных обязанностей или повышение, например, руководство командой проекта. Будьте готовы к обсуждению подобных вариантов.

Изучите ситуацию у вашего работодателя: возможно, сейчас фирма переживает кризис, и стоит немного подождать. Или, наоборот, к вам пришло несколько новых клиентов, и доход компании вырос — в этом случае шансов получить согласие будет больше.

Постарайтесь непредвзято оценить свою ценность: например, за последний год вы прошли несколько дополнительных курсов и получили новые знания и умения, которые помогают в работе, спектр ваших навыков стал больше. А, может быть, вы делаете что-то, выходящее за рамки ваших должностных обязанностей, прописанных в договоре. Это заслуживает справедливой оплаты.

Как просить

Лучший формат — обсудить вашу просьбу на личной встрече, а затем продублировать свой запрос и аргументы письменно. Какие аргументы? Конкретные факты, которые доказывают вашу ценность как сотрудника. В их числе: успешные проекты (успех для каждой сферы измеряется по-своему, будьте готовы объяснить, что это слово значит конкретно для вас); прибыль для компании; улучшение имиджа компании; превышение KPI в вашей работе. В некоторых компаниях есть конкретный перечень условий, которые необходимо выполнить, чтобы получить повышение — его можно узнать в отделе кадров или у HR-специалиста. В идеале надо уметь привести примеры своей работы на каждое из этих условий.

Для этого перед встречей выпишите вещи, которые вы делаете очень хорошо: можно составить яркую презентацию с результатами. Такой способ поможет в первую очередь вам самим — визуальная информация добавит уверенности при разговоре с начальством.

Будьте готовы к отказу: возможно, сейчас у вашей компании действительно не лучшие времена для повышения зарплаты. Однако не уходите совсем с пустыми руками и приготовьте проактивные вопросы: уточните, когда можно будет вернуться к обсуждению, что вам нужно сделать за это время, как ещё можно повлиять на решение — возможно, стоит обсудить вашу просьбу с кем-то другим из руководителей.

Источник:  fingram39.ru. Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы».