Единый налоговый вычет коснется вложений на индивидуальный инвестиционный счет третьего типа (ИИС-3), взносов в программу долгосрочных сбережений и по договору негосударственного пенсионного обеспечения.

Налоговый вычет по НДФЛ в сумме уплаченных пенсионных (сберегательных) взносов и внесенных на ИИС денежных средств будет предоставляться в совокупности в пределах 400 тыс. рублей в год. 

Это означает, что от уплаты НДФЛ освобождаются взносы по всем трем продуктам (ИИС-3, программа долгосрочных сбережений и договоры с  НПФ) на общую сумму до 400 тысяч рублей в год.  «Таким образом, максимальный размер вычета может составить от 52 до 60 тысяч рублей ежегодно в зависимости от размера доходов инвестора», – поясняет Банк России.

Кроме того, принятый законопроект предусматривает условия трансформации «старых» инвестиционных счетов в новый тип ИИС-3. Одновременно вводится  поэтапное увеличение минимального срока владения инвестиционным счетом нового типа. Так, минимальный срок счета, открытого в 2024–2026 годах, составит 5 лет, а в последующем он будет увеличиваться на год — до достижения 10 лет.

Поправки в Налоговый кодекс Государственная Дума приняла сразу во втором и третьем чтениях. При этом закон имеет обратную силу и будет действовать в отношении договоров, заключенных с 1 января 2024 года.

Источник: Государственная Дума
Автор: Редакция «Мои финансы»

Большинство россиян подвержены влиянию стереотипов об инвестициях. Например, 56% граждан полагают, что для совершения сделок на бирже необходимо специальное экономическое образование, 48% считают, что инвестиции отнимают слишком много времени, а почти 64% – что для начала инвестиций необходима большая сумма свободных денег.

Об этом стало известно в ходе пресс-конференции, посвященной презентации третьей волны исследования Индекса сберегательно-инвестиционной активности населения России, которое ежеквартально проводит ПСБ совместно с НИФИ Минфина России и Аналитическим центром НАФИ. Мероприятие состоялось 26 марта в пресс-центре ТАСС.

Задача программ развития финансовой грамотности – развеивать эти мифы, считает заместитель руководителя Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России Николай Дмитриев. «Современные технологии сняли большинство барьеров, которые препятствовали выходу человека на инвестиционный рынок. Доступность и представленность различных банковских услуг в России – на одном из самых высоких уровней в мире. Так что эти барьеры больше находятся в головах у граждан, чем реально присутствуют на рынке», – подчеркнул он.

По мнению Дмитриева, для россиян среднего и старшего возраста, а также молодых, но не склонных к риску, нужно активнее продвигать новые сберегательные продукты, «сдобренные» налоговыми льготами. «Например, программа долгосрочных сбережений, которая внедряется с этого года, – в этом плане очень интересный инструмент. Она помогает последовательно знакомить людей с инвестициями и не требует их активного участия в управлении активами. При этом люди понимают, что получают преференции и защиту от государства», – отметил он.

Как показали результаты исследования, среди основных препятствий на пути к инвестированию россияне называли отсутствие лишних денег, недостаток знаний и опыта, страх потерять деньги из-за рискованных вложений или мошенников, а также недоверие к финансовой системе.

По словам Дмитриева, мошенники, инфодельцы и организации с сомнительной репутацией используют элементы социальной инженерии для убеждения аудитории и привлечения внимания к своим финансовым продуктам. «Они подрывают доверие и к рынку в целом. В этом потоке нам необходимо помочь людям верифицировать качественную и актуальную информацию, а еще лучше – подать ее в привычных для них форматах. Для этого желательно объединить усилия всех заинтересованных сторон: государства, финансовых организаций, крупнейших работодателей, экспертов, лидеров мнений и СМИ», – подытожил Дмитриев.

В пресс-конференции также приняли участие старший вице-президент, директор по внешним связям ПСБ Вера Подгузова, генеральный директор Аналитического центра НАФИ Гузелия Имаева, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.

Справочно:

ПАО «Промсвязьбанк» совместно с Научно-исследовательским финансовым институтом Министерства финансов Российской Федерации и Аналитическим центром НАФИ начиная с 2023 года проводит ежеквартальное исследование Индекса сберегательно-инвестиционной активности населения России (ИСИАР).

Целью исследования ИСИАР является получение индексированного выражения инвестиционной активности россиян, определение актуального уровня их вовлеченности в сферу сбережений и инвестиций, а также прогноз инвестиционной активности населения на перспективу.

Индекс проводится в рамках проекта «Женское лидерство в инвестициях», который вошел в план мероприятий по реализации утвержденной Правительством РФ Национальной стратегии действий в интересах женщин на 2023-2030 годы.

Источник: моифинансы.рф

Фото: ТАСС

В России стартовала госпрограмма, по которой государство готово выплачивать людям десятки тысяч рублей. Окажется ли новинка выгоднее вклада и какие льготы получат участники программы, в интервью aif.ru рассказал заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков.

Для чего нужна новая программа долгосрочных сбережений (ПДС)? Это для пенсионеров?

— Нет, не только для них. Поскольку сейчас деньгами на счетах управляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ), то может сложиться впечатление, что это «копилка» для пенсионеров. Но мы смотрим на программу как на выгодный и универсальный инструмент сбережений для всех людей. Они сами определяют цель, ради чего копят деньги. Будущие пенсионеры — ради прибавки к пенсии, а у молодых родителей это могут быть сбережения на учебу детям или формирования «подушки безопасности».

— Сейчас в моде не копить, а инвестировать.

— Программа долгосрочных сбережений — это и есть инвестиции, поскольку часть денег вкладывается в фондовый рынок. Причем долгосрочные. Практика показывает, что чем дольше срок инвестирования, тем больше доход. Это не биржевые спекуляции или торговля криптовалютой, где легко все потерять.

Для работы на фондовом рынке также есть брокерские и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), но там человеку нужно самому принимать решения. Для этого требуются время и специальные знания. В ПДС за стратегию отвечают профессиональные управляющие. Они работают по установленным правилам и несут ответственность за свои ошибки.

— А вдруг эти счета заморозят, как накопительные пенсии?

— Счет в программе долгосрочных сбережений принадлежит самому человеку, а не государству, в этом он похож на банковский счет. Его нельзя заморозить, и деньги с него можно забрать в любой момент, даже если срок договора еще не вышел. Правда, как и в случае с обычным вкладом, — с потерей накопленного дохода. Кстати, накопительную пенсию можно перевести на счет ПДС и потратить после истечения срока договора. 

— Что будет, если НПФ внезапно разорится?

— Такие случаи действительно были в прошлом, как и различные недобросовестные практики. Банк России провел работу в этом секторе, теперь к работе фондов предъявляются более жесткие требования. Как и банки, они находятся под надзором и контролем ЦБ. Если оператор получит убыток, то он обязан будет компенсировать его за счет собственных средств.

Также мы предусмотрели страховые выплаты в пределах 2,8 млн руб. Это в два раза больше, чем по банковскому вкладу. Если за те годы, пока будет действовать договор ПДС, с оператором что-то случится, то это станет гарантией, что люди получат свои вложенные средства и весь накопленный доход. В программе долгосрочных сбережений деньги надежно защищены.

— Не проще ли людям будет положить деньги на обычный вклад?

— Сейчас ставки по вкладам высокие, но так будет не всегда. Они следуют за ключевой ставкой Банка России, а она меняется в зависимости от ситуации в экономике. Через год доходность будет уже другой, мы ожидаем снижения ставок. В перспективе счет ПДС будет выгоднее, чем обычный банковский вклад.

Даже сейчас, при высокой доходности, по вкладу люди могут получить 15-16% годовых минус налоги. А по программе ПДС доходность в первый год при соблюдении ряда условий может превысить 100% годовых, а за три года — 60%. Лучше, чем по любому финансовому инструменту. Это произойдет за счет государственных стимулов — софинансирования и налоговых льгот.

Подчеркну, что участие в программе является полностью добровольным. Хочешь — участвуй, не хочешь — не участвуй. Наша задача — помочь людям копить максимально эффективно и надежно.

— Сколько именно денег готово дать людям государство?

— Каждый год на сумму взноса в пределах 400 тыс. руб. можно получать налоговый вычет. Это сразу плюс 13% к доходности за год. Объем софинансирования зависит от уровня благосостояния конкретного человека. Большинство людей получают доход до 80 тыс. руб. в месяц, это до налогов. Государство перечислит на их счета по одному рублю на каждый самостоятельно вложенный ими рубль, и так до 36 тыс. рублей в год.

Например, человек ежемесячно вносит по 3 тыс. руб. на свой счет ПДС, за год это получится 36 тыс. Государство удвоит эту сумму, и дополнительно вернет по налоговому вычету 4 680 руб. Это даст в первый год доходность 113%, не считая поступлений от управления деньгами оператором.

Те, у кого доход от 80 до 150 тыс., получат по одному рублю на каждые два рубля. Для людей с доходом выше 150 тыс. руб. в месяц софинансирование будет один к четырем. Для них на первый план с точки зрения выгоды выходит возможность получать налоговые вычеты по ставке НДФЛ, сейчас это 13% или 15%.

— Но по текущим правилам государство софинансирует взносы только первые три года.

— Мы не исключаем, что в будущем сроки софинансирования изменятся. Но сначала нужно посмотреть, как будет работать программа. У нас сейчас трехлетний бюджетный цикл, поэтому Минфин планирует расходы на три года, в том числе и расходы по софинансированию счетов ПДС.

Вот налоговый вычет можно будет получать каждый год в течение всего срока. Как видите, на старте доходность может быть очень высокой, затем в дело вступает сложный процент. Это и позволяет нам говорить, что на долгосрочном горизонте это будут выгодные вложения.

Вместе с Банком России мы будем улучшать работу НПФ так, чтобы отдача от инвестиций росла. Такую задачу перед нами поставил президент, поскольку фондовый рынок — это важная часть экономики и самый эффективный инструмент распределения денег и капитала в стране. В совокупности он всегда работает лучше, чем команда какого-то отдельного банка.

— Дает ли государство гарантию, что доходность по счетам ПДС обгонит инфляцию?

— Мы рассчитываем на такой результат, но гарантий того, что операторы достигнут конкретных показателей, давать не будем. У них есть обязательство не потерять деньги, они отвечают за это своей лицензией. Но обязанности каждый год обгонять инфляцию у них нет. Это связало бы им руки, в таком случае они стали бы выбирать только самые консервативные инвестиционные стратегии. В итоге это только снизит пользу от счетов ПДС.

Плюс долгосрочных инвестиций и заключается в том, что они дают хороший доход с куда более высокой вероятностью, чем биржевые спекуляции. Но для этого требуется время. НПФ — это рыночные игроки, они сами заинтересованы работать с максимальной отдачей для себя и своих клиентов. В дальнейшем в список операторов программы планируется добавить также страховые компании. Это еще больше повысит конкуренцию.

— Говорят, что операторы берут за свои услуги баснословно высокую комиссию в десятки процентов.

— Нет, это не так. Комиссия за управление деньгами у НПФ, конечно, есть, но она находится в пределах нескольких процентов.

— Можно ли будет забрать деньги со счета ПДС раньше срока без потери дохода, софинансирования и налоговых вычетов?

— В общем случае срок действия договора — 15 лет. Закрыть его раньше люди смогут после достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Если мужчина открыл счет ПДС в 53 года, то забрать деньги и весь доход он сможет через семь лет.

Люди предпенсионного возраста будут иметь право открыть счет, получить софинансирование и закрыть его уже через три года без потери дохода. Но налоговые вычеты им в этом случае придется вернуть. В Налоговом кодексе прописан минимальный срок действия договора по программе долгосрочных сбережений для получения вычетов — пять лет.

Но мы все же рассчитываем, что у людей будет другое целеполагание: не максимизировать субсидии и льготы от государства, а сформировать сбережения. Лучшего инструмента для этого просто нет, здесь максимальное соотношение дохода к риску.

— Кстати о рисках, насколько такие сбережения будут защищены от мошенников?

— Перед Минфином стоит задача перевести в цифровой формат все финансовые сервисы, так что и открыть, и закрыть счет ПДС можно будет дистанционно. Однако в программе долгосрочных сбережений прекратить действие договора и вывести деньги будет сложнее, чем в случае с обычным банковским счетом.

В приложении банка человек подтверждает денежный перевод кодом из смс, а в ПДС нужна будет усиленная неквалифицированная электронная подпись (УНЭП). Это более высокая степень защиты. Плюс надо будет подтвердить досрочное расторжение договора.

— А что говорит о таких программах сбережений зарубежный опыт?

— Во многих странах это очень успешный опыт, люди активно вкладывают деньги в негосударственные пенсионные фонды. Если дополнительно софинансированием занимается работодатель, то у него появляется хорошее конкурентное преимущество. Люди идут в такие компании охотнее и реже увольняются. В России этого пока нет, но я не исключаю, что появится в будущем. У нас тоже высокая конкуренция за эффективные кадры.

— Будет ли расширяться список болезней, на лечение которых можно будет потратить деньги со счета ПДС без потери льгот?

— Мы этого не исключаем, но сначала надо посмотреть на правоприменительную практику. Сейчас правила таковы, что люди могут внепланово воспользоваться сбережениями в особо сложных жизненных ситуациях. Нужно ли расширять этот механизм, пока не ясно.

В любом случае, собственные взносы человеку вернут в любой момент. Они всегда принадлежат гражданину. Их можно даже передать по наследству, исключая тот вариант, когда участники системы выбирают пожизненные выплаты.

Лично я считаю, что программа долгосрочных сбережений — отличный, полезный финансовый продукт, и всем своим близким его советую. Если после окончания срока действия человек не заберет все деньги сразу, а выберет регулярные выплаты, то это станет его дополнительным источником дохода, наряду с зарплатой или пенсией.

Источник: Аргументы и факты

Базовые параметры программы будут сохранены, для семей с детьми до 6 лет будут действовать текущие условия и ставка 6%, говорится в сообщении Минфина России

«Ипотека является одним из основных инструментов для улучшения жилищных условий граждан. В условиях существенного роста цен наша задача – поддержать граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, обеспечить доступность жилья в первую очередь для многодетных семей и семей с маленькими детьми. При этом важно не допустить дальнейших перекосов на рынке ипотеки. Для этого мы сконцентрируем наши усилия именно на адресной и социальной направленности мер поддержки», –  отметил министр финансов РФ Антон Силуанов. 

Министр заявил также, что продолжатся и выплаты в размере 450 тысяч рублей для многодетных семей. Эту сумму можно использовать для покрытия кредита на покупку жилья или его строительство, а также на приобретение земельного участка для индивидуального строительства. 

Минфин предварительно рассчитал, что в 2024 году дополнительные расходы федерального бюджета на программу «Семейная ипотека» составят 230 млрд рублей. Общая сумма расходов с учетом продления семейной ипотеки может достигнуть 1,5 трлн рублей.

Ранее Владимир Путин в ходе послания Федеральному собранию поручил продлить программу «семейной ипотеки» для семей с детьми до 6 лет до 2030 года. 

Вместе с этим Минфин указывает, что необходимо снизить до 20-25% долю ипотечных займов на первичном рынке. Сейчас объем таких кредитов достигает 90%. «Важно обеспечить поддержку именно граждан, а не застройщиков и банков», – пояснил Антон Силуанов.

Источник: Минфин России
Автор: Редакция «Мои финансы»

Примерно у 25 миллионов россиян есть кредитные карты. Этот банковский инструмент удобен, когда нужно одолжить деньги «до зарплаты». У «кредитки» есть беспроцентный период, и ее удобно использовать. Но как поступать, если кредитная карта лежит без дела: закрывать или оставить.

Принцип работы кредитной карты

Карта на то и кредитная, что открывает для своего обладателя доступ к заемным средствам банка. Как правило, «кредиткой» пользуются те, у кого не получилось рассчитать бюджет до зарплаты. Также этот инструмент используют при оплате крупных покупок – например, бытовой техники, когда не хочется единоразово отдавать всю сумму.

Чаще всего у кредитной карты есть льготный период. Если своевременно внести сумму, то проценты за пользование заемными средствами не начисляются. Также по каждый карте банк устанавливает лимит, которым ограничена сумма трат. После погашения задолженности лимит восстанавливается.

Перед оформлением кредитной карты нужно внимательно читать условия договора. Чаще всего за обслуживание «кредитки» деньги не списываются при выполнении обозначенных в договоре условий – например, при трате определенной суммы в месяц. Но существуют карты и с обязательной комиссией за обслуживание. Эти моменты необходимо четко знать.

Есть карта, а есть счет

Нужно понимать, что у каждой «кредитки» есть счет. Даже если человек не пользуется картой (например, она лежит без дела в тумбочке), счет может быть активным.

«Бывает, что счет кредитной карты требует денег за обслуживание. В таком случае долг будет копиться, даже если карта не используется, а просто лежит или человек ее выбросил. Придется в последующем этот долг погашать», – рассказал финансовый советник Алексей Родин.

Кредитную карту может найти посторонний человек или, например, ребенок, который без ведома взрослых воспользуется ею для оплаты компьютерных игр или покупок в интернет-магазине. 

«Кроме того, кредитная карта может быть привязана к каким-то сервисам и подпискам, где могут также списываться регулярные комиссии, о которых человек может уже и не помнить. Лучше учесть этот момент и проверить, с каких счетов производится оплата подписок», – обращает внимание директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов.

Даже если траты будут мелкими, задолженность будет постепенно копиться, что в результате может сложиться в довольно существенную сумму долга и стать проблемой для владельца. 

Осторожно, мошенники

Не стоит исключать и того факта, что данными кредитной карты могут завладеть мошенники и воспользоваться ими в своих корыстных целях. Это возможно не только в случае физической утери карты, но и при компрометации данных в интернете.

«Если вы ранее пользовались картой, вводили данные на сайтах, мошенники могут этой информацией воспользоваться. Поэтому я всегда рекомендую: если у вас есть карты, которыми вы не пользуетесь, конечно, лучше их закрывать, чтобы минимизировать риск», – продолжает Алексей Родин.

Чтобы минимизировать риски мошенничества по своим банковским продуктам, лучше время от времени проверять свою кредитную историю. Запрашивать ее дважды в год можно бесплатно. 

Помеха в одобрении нового кредита

Стоит учитывать, что кредитная карта может серьезно влиять на решение банка о выдаче нового кредита. Дело в том, что каждая финансовая организация при принятии решения о кредитовании вычисляет показатель долговой нагрузки заемщика,  то есть какую долю своих ежемесячных доходов он будет тратить на обслуживание долгов.  

«Тонкость заключается в том, что для кредитной карты учитывается не сумма фактического долга, а лимит – то есть максимально возможный объем кредита. И если с учетом этой величины сумма ежемесячных трат окажется больше 50% (а тем более 80%), заявку скорее всего не одобрят», – рассказал директор по маркетингу Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ) Алексей Волков.

Каждая карта отображается в кредитной истории, а значит – она может стать помехой в одобрении кредита: потребительского, автомобильного или ипотеки.

Пример

Житель Самары Николай Н. решил взять ипотеку и обратился в банк. После рассмотрения заявки и изучения кредитной истории банк вынес отрицательное решение. Николай Н. удивился, поскольку он всегда погашал кредиты вовремя, а активных займов у него нет. Мотивацией для отказа стало три открытых кредитных карты по 900 тысяч кредитного лимита каждая. Банк посчитал, что если заемщик захочет единовременно воспользоваться тремя «кредитками», то его долговая нагрузка составит 70% от доходов в месяц, что может сделать затруднительным внесение ежемесячных платежей по ипотеке.

Закрыть или оставить?

Финансовый советник Алексей Родин считает: держать кредитную карту в тумбочке в расчете, что она когда-нибудь пригодится, безрассудно:

«Если кредитная карта не нужна, лучше ее закрыть. Для этого узнаем, имеется ли по счету какая-либо задолженность, если да, то погашаем ее. Без закрытия задолженности, если есть отрицательный лимит, банк не закроет счет. Нужно написать заявление на закрытие счета, отключение услуг, если были, например, какие-то подписки. Затем лучше взять справку в банке о том, что счет закрыт и никаких задолженностей не существует».

Алексей Родин считает, что кредитную карту всегда можно оформить, если будет на то необходимость. Как правило, банки сами в этом заинтересованы и часто завлекают клиентов все более выгодными условиями.

«Если есть сомнения и хочется сохранить условия по «кредитке» на будущее, то стоит обратиться в банк и попросить снизить кредитный лимит до минимума (в таком случае вы значительно снижаете потенциальные кредитные риски несанкционированного доступа к карте). Подключите уведомления о расходных операциях на телефон и храните саму карту в надежном месте», – рекомендует директор направления развития банковских карт Банки.ру Антон Сергунов.

Также стоит учитывать, что открытая кредитная карта – это всегда соблазн воспользоваться заемными средствами, даже если прямой необходимости нет. Лучше избегать импульсивных трат, а планировать покупки заранее, грамотно распределяя бюджет.

Аргументы к закрытию кредитной карты, которая лежит без дела: 

1. Может списываться комиссия за обслуживание. 
2. «Кредитку» может найти ребенок и воспользоваться ею без ведома родителей.
3. Если данные карты были скомпрометированы, то ими могут воспользоваться мошенники. 
4. Карта может быть привязана к сервисам и подпискам, и с нее незаметно могут происходить списания средств и начисление процентов. 
5. Даже неиспользуемая кредитная карта может стать помехой в одобрении новых кредитов. 
6. Открытая кредитная карта – соблазн воспользоваться заемными деньгами без острой на то необходимости. 

Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Мария Иваткина