Целью проведения онлайн-марафона является вовлечение молодежи в мероприятия по формированию навыков финансово-грамотного поведения.

Марафон - двухнедельное мероприятие, в течение которого пройдет 6 вебинаров длительностью 30-40 минут на темы:

🔹 Управление личными финансами

🔹 Грамотные инвестиции

🔹 Финансовые аспекты здоровья и красоты

🔹 Финансы в отношениях

🔹 Финансовые вопросы в образовании и карьеры

🔹 Трудоустройство и поиск рабочих партнеров

 За две недели участники получат базовые знания по финансовой грамотности и познакомятся с проектной деятельностью, выполняя домашние задания.

Активные участники онлайн-марафона по финансовой грамотности будут отмечены дипломами и призами организаторов марафона

Марафон проводится при поддержке Ассоциации развития финансовой грамотности.

Зарегистрироваться и ознакомиться с подробной информацией можно по  по ссылке  

Оплатой коммунальных счетов через мобильный банк пользуются все чаще, поскольку это, безусловно, удобнее, чем визит в расчетный центр. Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко в интервью Банки.ру рассказала о нюансах такого способа оплаты, комиссиях и об автоплатежах за услуги ЖКХ.

Используя «пластик» (безналичную оплату), мы нередко рассчитываем на определенные привилегии (банковские программы лояльности) в виде кэшбека, баллов, миль или скидок. И зачастую именно наличие кэшбека побуждает оформить банковскую карты в определенном банке. 

Оплата жилищно-коммунальных услуг крайне редко попадает в перечень операций с кэшбеком. Это происходит прежде всего потому, что услуги ЖКХ не включают в себя комиссию банка - банк ничего не получает и, соответственно, возвращать клиенту ему нечего. 

Каждый платеж распознается по специальному коду продавца (MCC-merchant category code, этот код можно увидеть в истории операций в банковском приложении). У услуг ЖКХ это МСС 4900 и в редких случаях кэшбек начислят только если это включено в программу лояльности банка. Нужно понимать, что все клиентские привилегии –маркетинг для привлечения новых клиентов и удержания имеющихся. 

Если сегодня кэшбек по оплате ЖКХ есть – это не гарантия того, что так будет всегда, поскольку банк вправе изменять условия программ лояльности в одностороннем порядке (за крайне редким исключением).

Если кэшбек начисляют далеко не все, то совершить оплату ЖКХ без комиссии в ряде банков можно. Хотя брать комиссию за приём и перевод денежных средств в счёт оплаты услуг ЖКХ банки вправе (а также расчётные центры, почтовые отделения и иные платежные агенты). 

Еще три года назад депутаты государственной думы предлагали к рассмотрению  законопроект об отмене комиссионного вознаграждения при оплате услуг ЖКХ хотя бы получателям пенсий, но после второго чтения рассмотрение данной законодательной инициативы было отложено.

В настоящее время комиссия за оплату ЖКХ составляет от 0 до 2% (в среднем- 1 %) в зависимости от способа оплаты. Несмотря на то, что кредитные организации вправе самостоятельно устанавливать тарифы комиссионного вознаграждения по операциям, конкуренция в банковской отрасли избавляет от крайне «грабительских» комиссий, поскольку потребитель вправе выбрать наиболее выгодный для себя вариант для оплаты.   Нужно знать, что законодательство обязывает поставщика услуг ЖКХ обеспечивать потребителя хотя бы одним способом оплаты услуг без комиссии и эта информация должна быть размещена в публичном доступе (например, на сайте управляющей компании).

Однако комиссии можно избежать, если оплачивать «коммуналку» через СБП-с мая этого года этот способ оплаты не требует дополнительных расходов плательщика. Но нужно помнить, что при переводе через СБП МСС-код платежу не присваивается, а значит кэшбека (если он предусмотрен) не будет. Поэтому нужно учитывать размер банковской комиссии и величину кэшбека (если кэшбек больше, то услуги ЖКХ в итоге будут чуть дешевле).

 Автоплатеж - популярная услуга банковских приложений, которая позволяет вовремя платить коммунальщикам (не накапливать пени). Услугу можно подключить в интернет-банке и в мобильной версии банковского приложения. 

Оплата по автоплатежу бывает двух видов: в виде фиксированной суммы (в установленный для автоплатежа день) или в размере суммы по счету (когда появляется новый счет), выставленному поставщиком услуг. С помощью этой услуги можно осуществлять оплату в автоматическом режиме. В случае оплаты услуг ЖКХ она навряд ли целесообразна. Если платежи по кредиту удобно «не забыть» с помощью такой услуги (ввиду фиксированности размера платежей и неизменности условий кредитного договора), то счет на «коммуналку» перед оплатой не лишним будет изучить на предмет обоснованности тарифов, технических ошибок, правильности отражения показаний счетчиков и наличия навязанных или неоказанных услуг. Уже случалось, что лишняя цифра в показаниях счетчика отражалась в квитанции в виде колоссальной стоимости якобы потребленных услуг.

Коммунальные «войны» нередко влекут за собой смену управляющей компании или ТСЖ и есть риск отправить оплату старому поставщику, а у нового образуется задолженность.

При автоплатеже без определения фиксированной суммы оплаты «лишний ноль» в квитанции обнулит счет и придется разбираться с коммунальщиками не только по вопросу правильности расчета стоимости услуг, но и по возврату излишне списанных со счета средств. Ряд банков (при выборе автоплатежа в фиксированной сумме) в случае, если счет выше установленной плательщиком границы, запрашивают подтверждение перевода (по СМС или Push-уведомлению). При подключении услуги необходимо правильно выбрать из списка своего поставщика (проверить не только название, ИНН поставщика, но и реквизиты счета).

Ставка и полная стоимость кредита

Следует внимательно прочитать все пункты, перечисленные в кредитном договоре. Если какой-то из них кажется непонятным – попросите менеджера банка его разъяснить. Также перед подписанием можно обратиться к юристу, чтобы он помог оценить риски.

 «В первую очередь, смотрим на процентную ставку, причем нужно смотреть полную стоимость кредита – она располагается в правом верхнем углу договора кредитования. Это две квадратные рамочки – в одной из них будет размер в процентах, в другом – абсолютная сумма в рублях, то есть это те деньги, которые вы переплатите», – рассказал эксперт Центра финансовой грамотности Москвы Алексей Беляков.

Ставки по кредитам бывают: 

фиксированными (одна на весь период) и 

плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Будет неприятно, если обслуживание займа вдруг подорожает.

 а также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Например, это может быть отказ от страхования или непредоставление информации об изменении паспортных данных – например, адресе регистрации.

Подробнее о том как изучить график платежей, информацию о дополнительных комиссиях, условиях досрочного погашения, читайте на портале моифинансы.рф

Автор: Мария Иваткина

Источник: Редакция МоиФинансы 

Чем раньше ипотечник выплатит кредит, тем меньше будет общая переплата по кредиту. По закону банки должны предоставить возможность досрочного или частичное досрочное погашение кредита и не взимать штрафы или комиссии за платежи вне графика. Эксперты по финансовой грамотности разобрались, как закрыть ипотеку раньше установленного срока и сделать это с максимальной для себя выгодой.

Виды досрочного погашения

Частичное досрочное погашение – это внесение в счет кредита суммы, больше, чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Ипотечник имеет право внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором.

Например, при платеже в 50 000 руб. вместо обязательных 25 000 руб. При подаче заявления на частичное досрочное погашение долга можно сократить либо срок ипотеки, либо ежемесячный платёж.

Полное погашение – внесение всей суммы долга одним платежом и полное закрытие ипотеки.

Например, это можно сделать с помощью материнского капитала, либо с помощью выплаты в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки при рождении третьего ребенка.

Что выгоднее – подкопить и выплатить всю сумму либо регулярное частичное досрочное погашение?

Некоторые заёмщики не вносят досрочные платежи регулярно, а копят, чтобы закрыть остаток долга за один раз либо сделать частичное досрочное погашение внушительной суммой. В этом случае ипотечный заемщик переплачивает за использование средств банка, так как чем больше сумма основного долга, тем больше процентов на неё ежедневно начисляется.

Что выгоднее: сокращать срок или снижать платёж?

Каждый заемщик сам должен определить, что для него выгоднее при досрочном погашении – сократить ежемесячный платеж, уменьшив нагрузку на семейный бюджет, либо сократить срок выплат – уменьшив общую переплату по кредиту.

Большинство банков в России предлагают гасить ипотеку аннуитетными платежами — у них фиксированная сумма, которая не меняется на протяжении всего срока. Вначале большую часть таких платежей составляют проценты банку, а меньшую — основной долг. Постепенно эта пропорция меняется в обратную сторону: к концу срока больше средств уходит в тело долга.

Как сделать досрочное или частичное досрочное погашение ипотеки

1. Подать заявление в банк о внесении платежа вне графика. Это можно сделать лично либо через мобильное приложение. Если не уведомить банк, в дату списания будет удержана сумма, которая указана в договоре, а остаток продолжит лежать на счёте.

2. Выбрать сумму досрочного погашения. Некоторые банки устанавливают минимальный размер досрочного платежа: например, не менее 30% от ежемесячного платежа или не менее 30 000 ₽. Условия указаны в договоре.

3. Уточнить возможную дату погашения. Некоторые банки списывают и делают перерасчёт только в ту дату, которая указана в графике платежей, а некоторые позволяют внести досрочный платёж в любое время.

Когда выгоднее вносить досрочный платеж

Проценты на ипотечный кредит начисляются каждый день. Поэтому выгоднее гасить ипотеку (кредит) в день основного платежа, потому что со следующего дня банк начинает начислять проценты за новый месяц.

Стоит помнить, если день внесения ежемесячного платежа выпадет на выходной, то платёж, который может включать и средства на досрочное погашение, спишут в следующий рабочий день. Значит, сумма процентов в составе досрочного платежа увеличится.

О страховке

Так как недвижимость находится в залоге у банка, страхование является обязательным, условием выдачи жилищного займа. Это необходимо на случай заемщик не справится с финансовым бременем.

Как правило, договор со страховой компанией действует год и его необходимо перезаключать ежегодно на протяжении всего срока действия ипотечного договора. При этом не запрещается менять страховые компании. Сумма на каждый год пересчитывается исходя из остатка основного долга. При частичном досрочном погашении стоимость страховки уменьшится в следующем году, поскольку сократится размер основного долга. При этом при досрочном погашении долга – по закону можно вернуть деньги за оставшуюся часть времени, в соответствии с условиями указанными в договоре.

Ошибки при досрочном погашении

Не вносить ежемесячный платеж в день досрочного погашения (а также до или после, в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение). Внеочередной платеж не освобождает от очередного!

Копить крупную сумму, чтобы внести ее досрочно. Проценты на ипотеку начисляются каждый день, чем раньше сделано частичное досрочное погашение, тем больше удастся сэкономить.

Не иметь финансовой подушки безопасности. Заемщик должен иметь средства на 3–6 ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств.

Не направить заявление в банк о досрочном погашении. Если просто перевести деньги на счет и не сообщить о желании досрочно погасить долг банк спишет только сумму ежемесячного платежа – остаток средств продолжит лежать на счету.