Что стоит знать о кредитно-потребительских кооперативах

Что стоит знать о кредитно-потребительских кооперативах

Для многих слово кооператив это отголосок прошлого, однако, если выйти в интернет, можно встретить не мало подобных организаций, причем их количество все растет. На сегодняшний день в России действует более трех тысяч кредитных потребительских кооперативов, которые работают с населением. Но при этом мало кто знает, как на самом деле работают кооперативы.

Кредитно-потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение граждан, для оказания финансовой помощи друг другу, такой как сбережение средств и займы другим членам кооператива на взаимно выгодных условиях.

В 2009 году в силу вступил закон № 190-ФЗ о кредитной кооперации, согласно которому сформировать кооператив может любой желающий при наличии 15 человек или 5 организаций. Каждый КПК должен войти в ряды СРО. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5. Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.
Каждый участник кооператива обязан внести паевой взнос (от 50 до 1000 руб.) и вступительный (100–500 руб.). Обязательный пакет документов включает в себя анкету, паспорт и номер ИНН.

Настоящий кооператив – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью. Ее основная задача – именно финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. Средства кредитного кооператива используются по большей части на выдачу займов членам кооператива и займы выдаются под процент, превышающий процент по банковским вкладам. Поэтому участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений, например на депозите.

Что придется платить членам КПК?

Членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитно-потребительского кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива.
Вступительный взнос – этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг).
Дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств.
Паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

За счет чего формируется кредитный кооператив?

Есть несколько источников его имущества:

• паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков). Это основной источник средств кооператива;
• доходы от деятельности кредитного кооператива;
• привлеченные средства;
• иные не запрещенные законом источники.

В чем опасность кредитных кооперативов?

Риск размещения денежных средств в таких финансовых учреждениях достаточно велик.

Поэтому специалисты рекомендуют, прежде чем обратиться в кредитный кооператив, необходимо удостовериться в легальности его деятельности. Далее, существует опасность ведения достаточно рискованной кредитной политики в случае, когда кооператив с небольшим совокупным капиталом не может вложить его в крупные и доходные проекты и размещает средства у менее надежных клиентов, которые даже не являются партнерами кооператива. И, конечно же, высок риск мошенничества. Поскольку открыть кооператив куда легче и дешевле, чем банк, то особо продвинутые мошенники этим и пользуются, создавая финансовые пирамиды.

Как сообщает Российская газета, 2024 год может стать рекордным по количеству лопнувших кооперативов и числу пострадавших. И схема во всех случаях одна и та же — обещание доходности выше средней, скупка сельхозпредприятий, рост числа пайщиков, открытие филиалов в других регионах, убытки, прекращение выплат, судебные тяжбы.

"Гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре ЦБ. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России", — отмечают в пресс-службе ЦБ.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

1. Любой кредитный кооператив — это некоммерческая организация, то есть ее целью не может быть получение прибыли. КПК – это касса взаимопомощи.

2. Слишком активная и агрессивная рекламная кампания. Необходимость привлечения максимального числа участников. Предложение льготных условий, при привлечении в кооператив новых членов.

3. Гарантированная доходность вложений и их страховка также должна настораживать.

Кооператив — не банк, понятие "вклад" он использовать не может. При этом имущественные интересы кооператива действительно могут быть застрахованы в страховой компании. В этом случае стоит проверить копию страхового договора и какие конкретно случаи в нем считаются страховыми.

4. Привлекать деньги пайщиков и принимать новых может только КПК, входящий в реестр Банка России и состоящий в саморегулируемой организации. Реестр и кооперативов, и СРО доступен на сайте Банка России. Также в октябре Банк России сформулировал требования к СРО, которые должны будут разработать базовый стандарт защиты прав и интересов получателей услуг кооперативов, входящих в саморегулируемые организации.

5. Нет возможности заранее внимательно изучить договор займа;

Если вы решили вступить в кооператив, то помните: известны случаи, когда даже десятилетиями работающие кооперативы вдруг в один день исчезали — вместе со всеми собранными деньгами. Возможно, решить проблему могло бы ужесточение законодательства, а также предоставление пайщикам гарантий государства.Но пока об этом речи не идёт, поэтому помните, что действовать придётся на свой страх и риск.

Автор: Лысенко Ирина Анатольевна

Источник:  fingram39.ru. Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы».