Анализ доходов и расходов

Личный бюджет должен появится сегодня в каждой семье! Оценка своего бюджета поможет понять, где вы переплачиваете и покупаете что-то лишнее, определить, сколько свободных средств остается и будет ли их хватать на реализацию ваших планов. Используйте мобильные приложения, программу для компьютера или просто составьте таблицу в блокноте в любой удобной форме чтобы проанализировать ваши расходы и разделить из на обязательные и необязательные.

Обязательные платежи: 

Сюда же относятся расходы, без которых вы не можете поддерживать свой уровень жизни. Например, работа няни, если без нее кому-то из родителей придется оставить работу, затраты на личный автомобиль, если без него вы не можете попасть на работу или отвезти детей на учебу, и тому подобное.

Не забудьте про обязательные платежи, которые нужно делать не каждый месяц. Например, страховку автомобиля, налоги, оплата учебы ребенка и пр… Составьте помесячный план таких расходов на ближайший год. Вполне вероятно, что какие-то месяцы обойдутся без них, а другие потребуют крупных затрат, и к ним необходимо готовиться сильно заранее.

К необязательным тратам относятся: 

В сложной ситуации старайтесь минимизировать «необязательные» расходы. В то же время такие траты важно себе иногда позволять: они поднимают настроение, создают позитивные эмоции и придают энергии. Главное — стараться соблюдать баланс.

Активы против пассивов 

Еще один важнейший этап составления финансового плана – оптимизация активов и пассивов. Особенно это актуально для тех, у кого среднегодовые расходы по пассивам превышают доходы по активам. Чтобы улучшить своё положение, надо подумать, как уравновесить ситуацию. 

Например, если в собственности есть недвижимость, за содержание которой нужно платить, или автомобиль, который не используется для заработка денег, но дорого обходится в обслуживании, то можно рассмотреть продажу этих пассивов. 

Неприкосновенный финансовый запас: в чем выгода?

В кризисных ситуациях необходимо изыскать возможность для поддержания или формирования стабилизационного семейного фонда, который в непредвиденных ситуациях позволит не впадать в панику, оставаться на плаву и уверенно искать новые источники дохода. 

Для формирования семейного финансового НЗ установите минимально возможный для вас уровень базовых расходов (о них мы упоминали выше). После этого старайтесь откладывать в резервный фонд 5-10% от регулярных поступлений и не менее 50% от дополнительных доходов (премия, параллельный с основной работой доход от выполнения заказов в качестве самозанятого, не потраченные отпускные и т. д.). Если доходы больше, чем базовые расходы – сразу отправляйте разницу в резервный фонд. Помните, что в непредвиденной ситуации финансовый резерв позволяет сосредоточиться на поиске оптимального решения. Без финансовой подушки безопасности мысли будут заняты вопросами выживания, а не поиском новой выгодной работы. 

Принципиально важно хранить средства финансовой подушки безопасности в наличных или на банковском депозите. Не стоит хранить неприкосновенный финансовый запас в драгметаллах или недвижимости – они могут вам понадобятся в любой момент, и неизвестно сможете ли вы вывести их без потерь из ваших инвестиционных проектов. 

Расходы 

В непростые финансовые времена деньги, которые тратите на жизнь, держите в наличных, так как с карты их тратить легче. Вычтите из полученной зарплаты деньги на обязательные расходы. То, что осталось, сложите равными частями в пять конвертов. Один конверт – это ваш недельный бюджет на необязательные траты. Всеми силами старайтесь не распечатывать следующий конверт раньше времени. Проявите выдержку и творческий подход к организации досуга, шопинга и развлечений (те самые необязательные траты) и к следующей зарплате будете награждены нетронутым пятым конвертом, деньги из которого вы сможете положить в стабилизационный фонд вашей уверенности в завтрашнем дне.

Оптимизировать расходы важно в любое время, но сейчас это особенно актуально. В некоторых случаях можно и нужно обращаться за помощью к государству. Кредитные каникулы, выплаты семьям с детьми, поддержка потерявшим работу, субсидии на оплату услуг ЖКХ, льготы по оплате услуг ЖКХ. 

Государство на опыте пандемии разработало пакет эффективных мэр, позволяющих смягчить последствия кризисных явлений. Достоверную информацию обо всех выплатах важно черпать из надежных источников, например на портле Госуслуг или новом ресурсе «Объясняем.рф». Важно понимать, что в сложившейся ситуации незначительных сумм не бывает. Рациональное, грамотное управление семейным бюджетом складывается из каждодневного поступательного движения, укрепляющего ваше благополучие.

Основы финансовой грамотности закладываются в детстве. Игра поможет детям научиться распознавать фальшивки. Она может быть также полезна родителям, уделяющим внимание финансовому воспитанию, и использоваться в качестве дополнительного материала в школе на уроках по финансовой грамотности в младших классах.

Играть можно онлайн на сайте «Финансовая культура» или скачав игру на компьютер.

«В условиях, когда у людей непредсказуемо могут измениться жизненные обстоятельства, а на рынке все больше „длинных“ задолженностей, механизм кредитных каникул нужно распространить на потребительское кредитование на постоянной основе. И сейчас активно участвуем в подготовке законопроекта об этом», — сообщил Мамута.

Ожидается, что кредитные каникулы можно будет получить вне зависимости от того, на какую сумму и на какой срок оформлен заем. Воспользоваться отсрочкой можно будет только один раз. Если же у заемщика несколько кредитов и он не может вносить платежи по ним, он получит каникулы по каждому долгу.

В настоящее время право на кредитные каникулы имеют ипотечники: они могут получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. 

В прошлом году в России 8,6 миллиона человек не платили по долгам, свидетельствуют данные Федеральной службы судебных приставов. Это рекорд за всю историю наблюдений. При этом долги им все равно придется возвращать: их спишут в принудительном порядке по судебному решению. По начатым исполнительным делам ФССП рассчитывает взыскать долги в размере 1,1 триллиона рублей.

«Очень часто причиной попадания в кредитную кабалу становятся форс-мажорные ситуации: потеря работы или неудачи в бизнесе, болезнь, авария, пожар и другие жизненные неурядицы. От долговой ямы застраховаться нельзя. Например, бывший президент США, бизнесмен и политический деятель Дональд Трамп за свою карьеру шесть раз заполнял заявление о банкротстве», — рассказывает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Ольга Дайнеко. 

Пока законопроект о кредитных каникулах для потребительских займов не принят, заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут воспользоваться другими способами снизить долговую нагрузку. Это:

Реструктуризация. То есть изменение действующего договора займа на более выгодных для заемщика условиях. Задача-максимум здесь — добиться снижения процентной ставки при сохранении срока выплаты кредита. Задача-минимум — снизить размер ежемесячного платежа 

«Рассмотрим ситуации, при которых клиент банка или микрофинансовой организации может рассчитывать на реструктуризацию долга — изменение условий кредитного договора.

На сайте банка из топ-5 перечислены следующие обстоятельства, позволяющие рассчитывать на временное смягчение условий займа или его пролонгацию:

• существенное снижение доходов, например, из-за потери работы или резкого снижения зарплаты;
• призыв в армию;
• декрет или отпуск по уходу за ребенком;
• утрата трудоспособности, отсутствие возможности зарабатывать из-за травмы или болезни», — перечисляет Дайнеко.

Банк может предложить пролонгацию. В этом случае уменьшается сумма ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается. Финансовая организация также может пойти навстречу клиенту в вопросах взимания пени и штрафов или предложить новые индивидуальные условия, которые помогут выбраться из личного бюджетного кризиса. А может и не пойти навстречу: реструктуризация — это, по сути, жест доброй воли со стороны кредитного учреждения, оно не обязано предоставлять ее.

Рефинансирование. Это оформление нового кредита с более выгодной ставкой для закрытия других займов с более высокими ставками. С помощью рефинансирования можно снизить размер ежемесячного платежа.

«Важный нюанс касается своевременности использования рефинансирования. Обычно эта процедура имеет смысл, когда уже прошла как минимум половина срока действия кредитного договора. В ином случаем можно переплатить. Чаще всего выплата кредита происходит по системе аннуитетных платежей, когда размер ежемесячного взноса не меняется весь срок кредита. В первой половине срока большую часть взноса составляет оплата процентов по кредиту, а во второй идет уже погашение основного долга, так называемого тела кредита. Когда закрыта половина кредита, в случае рефинансирования заемщику придется снова выплачивать проценты и только потом — оставшееся тело», — подсказывает Дайнеко.

Источники информации: Аргументы и факты

Перечень ссылок на методические материалы по финансовой грамотности, предназначенные для людей с инвалидностью 

1. Особенности обучения финансовой грамотности людей с ограниченными возможностями здоровья    https://fincult.info/teaching/osobennosti- obucheniya-finansovoy-gramotnosti-lyudey-s-ogranichennymi-vozmozhnostyami- zdorovya/;

2. Знание — сила: защити себя и близких от мошенничества на финансовых рынках https://fincult.info/teaching/znanie-sila-zashchiti-sebya-i-blizkikh- ot-moshennichestva-na-finansovykh-rynkakh/;

3. Модули «Основы финансовой грамотности» по направлениям подготовки                   и специальностям высшего образования с использованием дистанционных технологий, в том числе для людей с инвалидностью https://fincult.info/teaching/moduli-osnovy-finansovoy-gramotnosti-po-napravleniyam- podgotovki-i-spetsialnostyam-vysshego-obrazova/;

4. Видеоматериалы о финансовых продуктах и услугах на жестовом языке https://fincult.info/teaching/o-finansovykh-produktakh-i-uslugakh-na-yazyke-zhestov/;

5. https://disk.yandex.ru/d/SP25gq8DClLLwg ссылка на материалы для подготовки книги «Финансовая культура шрифтом Брайля» и контакты типографий.

«В стремительно меняющемся мире так важно с ранних лет готовить детей к современным реалиям жизни. Задача наших подкастов – в простой и понятной форме преподнести юным слушателям азы финансовой грамотности для гармоничной адаптации детей ко взрослой жизни. Всего за 3-4 минуты ведущие расскажут, кто придумал деньги, для чего нужны банки, откуда берется цена, как пользоваться пластиковой картой и многом другом. Эксперт Надежда Грошева удивительно легко и просто говорит на такие, казалось бы, непростые финансовые темы, что даже наш непоседа Крош смог во всем разобраться», – прокомментировала Татьяна Павлова, продюсер анимационного проекта «Смешарики».

«На портале и в социальных сетях «Мои финансы» мы стараемся говорить с аудиторией на понятном языке, просто и доступно о сложном. В этом отношении наш новый проект со Смешариками – стопроцентное попадание в формат. Мне давно хотелось поучаствовать в полезном проекте, ориентированном именно на детей, но чтобы информация была подана легко и весело. И вот, наконец, моя мечта сбылась! Вместе со «Смешариками» мы запустили детский подкаст о деньгах. Очень надеюсь, что юные слушатели узнают много нового и интересного, а педагоги и родители будут использовать этот контент для обучения и воспитания детей», – прокомментировала Надежда Грошева.

Всего в серии подкастов «Крош и Грош» запланировано 20 эпизодов хронометражем 3-4 минуты. В каждом выпуске персонажи Смешарики обсуждают финансовые вопросы, интересующие детей, а Надежда – отвечает на них как эксперт.

Справка:

В 2018 году ГК «Рики» (правообладатель бренда «Смешарики») при поддержке и по инициативе Министерства финансов РФ запустили проект «Азбука финансовой грамотности со Смешариками», а в 2019 году –   «ПинКод. Азбука финансовых технологий». Всего была выпущена 41 серия производства студии «Петербург», в которых популярные герои разбираются, как планировать доходы и расходы, инвестировать, отстаивать свои права как потребителей финансовых услуг. В мультипликационном сериале рассказывают также о криптовалюте, облигациях федерального займа, покупках в интернете, безопасности электронных платежей и защите от финансовых махинаций. Помимо анимационных серий вышло семь «Уроков финансовой грамотности» со Смешариками, предназначенных для детей начальной школы. Контент прошёл апробацию учителей младших классов и рекомендован к использованию в образовательных учреждениях. Также были созданы тематические вкладки о финансах в журнале «Смешарики» с увлекательными и полезными заданиями.

На сегодняшний день «Азбука финансовой грамотности со Смешариками» собрала более 204 млн просмотров на YouTube.

Единая рамка компетенций утверждена Министерством финансов России и Банком России на заседании Межведомственной координационной комиссии по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы. Документ является одним из ключевых методологических инструментов Стратегии повышения финансовой грамотности. Он разъясняет, какие конкретные знания, навыки, личностные характеристики и установки приобретает человек, а также позволяет ответить на вопросы: какие темы относятся к финансовой грамотности, а какие – нет; кто такой финансово грамотный гражданин; на что должны быть направлены мероприятия по финансовой грамотности.

Кроме того, рамка помогает тем, кто создает образовательный и просветительский контент, решать задачи вне зависимости от формата мероприятия или типа образовательного продукта – это могут быть и региональные программы, и онлайн-курсы, и мультфильмы, и сериалы, а также ролики, учебники и иные продукты.

В работе над рамкой компетенций участвовали все ведомства – участники Стратегии повышения финансовой грамотности. По сравнению с предыдущей версией документа рамка была адаптирована к существующим реалиям. Например, появились два важных новых раздела: по кибербезопасности и инициативному бюджетированию.

Обновленный документ включает в себя четыре предметных области финансовой грамотности: деньги и операции с ними, планирование и управление финансами, риск и доходность, финансовая среда. Для каждой области выделены основные содержательные темы – несколько вариативных и две неизменных: финансовая безопасность и цифровая среда. Внутри каждой темы описаны конкретные образовательные результаты, формирующие компетенции по финансовой грамотности.

«В 2021 году мы смогли объединить усилия наших методических центров, всего нашего экспертного сообщества и сформировать единую рамку компетенций, – подчеркнул заместитель министра финансов Российской Федерации Михаил Котюков. – В интернете много разных материалов, которые претендуют на статус образовательных в сфере финансовой грамотности. Но сегодня мы четко определили тот стандарт, которому должны следовать, и сейчас под этот стандарт будем адаптировать все наши учебные и методические материалы».

Заместитель министра просвещения Российской Федерации Анастасия Зырянова отметила, что в рамке компетенций вводятся содержательные блоки, которые раскрывают содержание финансовой грамотности, выделяют ее базовый и продвинутый уровни. «Используемый набор содержательных блоков отражает подход, который применяется в международном исследовании PISA. Почему для нас это очень важно? Президентом поставлена задача по вхождению системы образования России в десятку лучших в мире. Она определяется средневзвешенным местом, которое занимает страна в трех международных сравнительных исследованиях. Речь идет о PIRLS – это исследование в начальной школе, здесь мы лидеры в мире; об исследовании TIMSS, которое оценивает знание математики и естествознания в 5-7 классах, здесь мы тоже входим в десятку; а вот согласно PISA, исследованию среди 15-летних школьников, мы, к сожалению, отстаем. Оно показывает, как дети готовы применять на практике знания из разных предметов. Поэтому мы сейчас активно развиваем функциональную грамотность в целом. Мы говорим, что знания, которые получают школьники, – это, в первую очередь, знания для жизни. Поэтому, что касается финансовой грамотности, здесь мы движемся в одном направлении», – добавила заместитель министра просвещения.

«Рамка создана для практического использования: направлять, ориентировать, позволять разным ведомствам работать в едином пространстве и на один очевидный результат, давать четкое определение, каким должен быть итог наших усилий, – говорит один из авторов документа, заместитель декана экономического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова Сергей Трухачев. – Реструктуризировали рамку и с учетом мирового опыта, обобщаемого ОЭСР. Доработки значительно улучшили восприятие документа, сделали его проще, при этом современнее и понятнее для практической работы».

Рамка компетенций помогает определить конкретные цели работы по повышению финансовой культуры, формированию принципов финансово здорового образа жизни. Она была высоко оценена экспертами Министерства просвещения России, прошла экспертизу в Институте стратегии развития образования Российской академии образования и полностью готова к практическому применению.