Документы

УТВЕРЖДЕНА постановлением Правительства Архангельской области от 21 августа 2014 г. № 331-пп

за счет средств областного бюджета

Совместная публикация представительства РФ в «Группе двадцати» и ОЭСР. 2013 год.

Концепция проекта

1. Наименование проекта: «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

2. Краткое описание проекта

2.1. Характеристика проблемы

Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, обеспечивающих решение вопросов пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, жилищной проблемы и образования. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основы устойчивости финансовой системы и макроэкономической сбалансированности.

Активное сберегательное поведение населения, использование накопительных и страховых инструментов предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности, который позволяет населению активно взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового сектора, системы пенсионного страхования. Финансовая грамотность позволяет домохозяйствам укрепляющегося среднего класса эффективно планировать и использовать личный бюджет, принимать решения в области личных финансов исходя из своих долгосрочных интересов, избегать излишней личной задолженности, ориентироваться в сложных услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества со стороны потенциально недобросовестных участников рынка. В России развитие финансовой грамотности является важным направлением укрепления среднего класса, сберегательного поведения населения как основы макроэкономической стабильности и развития современного финансового сектора.

В долгосрочном плане место финансовой грамотности населения определяется возросшим значением индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния населения на всех этапах цикла жизни – при получении образования, создании семьи, рождении детей, обеспечении домохозяйства жильем, смене сферы деятельности и окончании трудовой деятельности, выходе на пенсию, и т.п. Повышение роли личной ответственности за собственные финансовые решения происходит в последние десятилетия на фоне расширения потребительского сектора финансового рынка, роста разнообразия и сложности финансовых продуктов, на фоне общего роста доходов и сбережений населения, что делает проблему повышения финансовой грамотности еще более актуальной. По данным аналитических исследований финансовая грамотность в России находится на низком уровне. Лишь небольшая часть российского населения ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Почти половина россиян (49%) предпочитают хранить сбережения дома, а 62% находят финансовые услуги сложными и непонятными.

Россияне обладают низким уровнем знаний о грамотном использовании отдельных финансовых продуктов. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России. При этом 58% респондентов, информированных о системе страхования вкладов, лишь слышали о ее существовании, 33% знают о работе системы в общих чертах и лишь 9% оценили свои знания по данному вопросу как уверенные. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у владельцев кредитных карт наблюдается низкий уровень осведомленности о рисках, связанных с данным кредитным продуктом.

Несмотря на высокий уровень недоверия населения к финансовым институтам, россияне проявляют интерес к финансовым продуктам и услугам. 33% опрошенных респондентов готовы вкладывать свои деньги и заявили, что купили бы акции какой-либо отечественной компании. Одновременно наблюдался рост доли граждан, которые хотели бы активно участвовать в финансовых рынках и высказавших пожелание получить более подробную информацию об условиях, возможностях и преимуществах услуг, предлагаемых им финансовыми институтами.

Финансово-экономический кризис 2008-09 г.г. выявил дополнительные риски, связанные с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения в России. Излишняя задолженность по потребительским кредитам, отсутствие минимального финансового запаса в домохозяйствах на случай непредвиденных обстоятельств выявили недостаточную подготовленность индивидов к принятию ответственных финансовых решений и способность к планированию на перспективу. В период кризиса в России обострилась и проблема защиты прав потребителей финансовых услуг, включая низкую информированность населения, слабое раннее распознавание и пресечение мошеннических схем в финансовой сфере, отсутствие кодекса поведения финансовых учреждений и недостаточный потенциал надзорных органов для опережающего мониторинга ситуации. В условиях финансово-экономического кризиса более явно обозначилась необходимость государственного воздействия на такие долгосрочные проблемы, как:

(i) необоснованно завышенные ожидания населения относительно государственной финансовой поддержки в случаях финансовых потерь;

(ii) низкая способность граждан обеспечения личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений;

(iii) слабое знание базовых принципов и инструментов финансового рынка.

Сложившаяся ситуация свидетельствует о необходимости системной политики, направленной на повышение финансовой грамотности населения, развитие системы финансового образования и укрепления защиты прав потребителей финансовых услуг, повышение доступности финансовых услуг для граждан, преодоление дефицита «длинных денег» в экономике, расширение числа участников и увеличение «финансовой емкости» накопительной пенсионной системы. Первоочередной задачей становится также выработка национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения. Реализация стратегии предполагает создание устойчивых институтов на федеральном и региональном уровне, вовлеченных в программы финансового образования и информирования населения, поддержку пилотных региональных инициатив по повышению финансовой грамотности, укрепление системы защиты потребителей финансовых услуг и построение системы оценки уровня финансовой грамотности и оценки эффективности мероприятий, направленных на ее повышение.

2.2 Соответствие решаемой проблемы приоритетам Правительства Российской Федерации

Вопросы развития финансовой грамотности в международной и национальной повестке экономического развития и программе преодоления финансово-экономического кризиса занимают заметное место и значение.

Разработка мер по повышению финансовой грамотности населения являлась одной из важных инициатив России на встрече министров финансов «Группы восьми» в 2006 году в Санкт-Петербурге. Российская Федерация обозначила финансовую грамотность и финансовое образование как один из приоритетов для обсуждения на встрече лидеров стран «Группы двадцати» в апреле 2009 года.

Повышение финансовой грамотности является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года[1]. В Бюджетном послании Президента РФ Федеральному Собранию Российской Федерации о бюджетной политике в 2008 - 2010 годах отмечена важность развития пенсионной системы через стимулирование добровольных пенсионных накоплений граждан. Развитие ипотечного кредитования определено целью национального проекта «Доступное и комфортное жилье». Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года[2] рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики. Концепция создания международного финансового центра в России[3] обозначает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора повышения общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы.

Данные международные и национальные инициативы призваны в конечном итоге обеспечить укрепление среднего класса, повысить финансовое благосостояние населения и снизить экономические и финансовые риски в условиях колебаний рыночной экономики. Их реализация предполагает расширение взаимодействия населения и финансовых институтов, в т.ч. на основе новых финансовых схем и инструментов, что в свою очередь, предъявляет повышенные требования к финансовой грамотности населения и к уровню защиты прав потребителей в финансовой сфере.

3. Цели, задачи и целевые группы Проекта

Цели Проекта:

а) повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и высших учебных заведений, а также взрослого населения с низким и средним уровнями доходов);

б) повышение эффективности защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. Конечная общая цель данного Проекта – содействовать формированию у российских граждан разумного финансового поведения, обоснованных решений и ответственного отношения к личным финансам, и повысить эффективность защиты их прав как потребителей финансовых услуг.

Задачи Проекта:

1. Сформировать согласованное и долгосрочное видение задач финансовой грамотности и финансового образования среди основных заинтересованных сторон на федеральном и региональном уровне, на основе оценки уровня финансовой грамотности населения и эффектов пилотируемых программ разработать и начать реализацию среднесрочной национальной Стратегии повышения финансовой грамотности населения;

2. Создать устойчивые институциональные механизмы реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях с участием органов исполнительной власти, учебных заведений, неправительственных организаций, финансового сектора;

3. Создать кадровый потенциал в области реализации программ повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях;

4. Разработать, протестировать и распространить (довести до потребителя) образовательные программы и инструменты повышения финансовой грамотности, используя институты и каналы как формального, так и неформального образования учащихся школьного возраста, студентов и взрослых;

5. Создать систему эффективных и доступных информационных ресурсов в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, провести масштабную информационную кампанию;

6. Поддержать на конкурсной основе широкий круг инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности, развитие финансового образования и повышение защиты прав потребителей финансовых услуг;

7. Обеспечить укрепление потенциала органов государственного управления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, включая повышение квалификации кадров, улучшение состояния дел с раскрытием и доступным представлением информации участниками финансовых рынков и взаимодействие с организациями частного сектора;

8. Разработать, протестировать и распространить (довести до потребителя) широкий спектр информационных материалов по защите прав потребителей финансовых услуг;

9. Провести комплексную масштабную оценку и организовать мониторинг уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения.

Целевая аудитория Проекта включает две основные группы:

(i) учащиеся школьного возраста и студенты – будущие пользователи финансовых услуг;

(ii) взрослое население с низким и средним уровнем дохода, как активные, так и потенциальные пользователи финансовых услуг.

При дизайне и реализации программ развития финансовой грамотности особое внимание будет уделяться проблемам, с которыми сталкиваются данные целевые группы:

(i) обеспечение адекватных доходов после выхода на пенсию за счет более активного сберегательного поведения, соответствующего долгосрочным интересам домохозяйств,

(ii) избыточная долговая нагрузка домохозяйств, вызванная потребительскими и иными кредитами,

(iii) отсутствие «финансовой подушки безопасности» в кризисной ситуации,

(iv) быстрое и справедливое разрешение финансовых споров.

Выбор данных целевых групп обусловлен следующими причинами. Первая группа, с одной стороны, еще не вступила в активную жизненную фазу, предполагающую взаимодействие с финансовым рынком, а с другой стороны, наиболее восприимчива к интервенциям, направленным на формирование адекватных ценностных установок, развитие навыков финансового планирования и рационального поведения. Анализ международного опыта также показывает, что данная группа рассматривается как перспективная в большинстве программ развития финансовой грамотности. Действительно, учащиеся школьного возраста и студенты довольно скоро станут экономически активным, а соответственно, столкнутся с проблемой принятия решений в области личных финансов, и личной ответственностью за результаты принятых решений. С другой стороны, именно молодое поколение в ближайшем будущем будет определять политику в сфере финансов.

Вторая группа была выделена в результате обследования уровня финансовой грамотности населения России, проведенного в 2008 г. Практически 60% лиц, принадлежащих по своим денежным доходам к двум квинтилям с наименьшим уровнем дохода, говорят об отсутствии у них знаний и навыков в сфере финансовой грамотности, либо оценивают их как неудовлетворительные. Эта же категория лиц показала наиболее неудовлетворительные знания в части понимания своих прав как потребителей финансовых услуг. Резкий всплеск уровня финансовой грамотности происходит только у 20% людей с наибольшим доходом. В связи с этим предлагается не ориентировать проект на лиц с высоким уровнем дохода, так как, как правило, они имеют широкий круг возможностей получить необходимую информацию и принять экономически обоснованное решение. Лица же с низким и средним доходом наиболее склонны к принятию необоснованных решений, при этом неверные решения относительно использования личного бюджета наиболее болезненно сказываются на их жизненном уровне.

Для представителей первой группы - школьников и студентов - будут предложены программы повышения финансовой грамотности, направленные на формирование базовых жизненных навыков и компетенций финансового планирования и рационального поведения на протяжении жизненного цикла человека. Программы будут реализованы посредством масштабной информационной кампании, а также формальных и неформальных образовательных программ, проводимых в образовательных учреждениях. Учебные курсы и модули по финансовой грамотности будут включены в действующий учебный план в курсы обществознания, экономики и права, а также будут встроены в качестве отдельных тем, задач, уроков в другие учебные курсы, такие как математика и другие. Модули по финансовой грамотности также будут включены в различные курсы по выбору, внеклассные и проектные виды деятельности, конкурсы и олимпиады, и другие виды образовательной деятельности в школах и ВУЗах.

Как показывает российский и международный опыт, учебные программы, цель которых заключается в приобретении фундаментальных знаний о финансовых продуктах, услугах и учреждениях, являются менее эффективным средством изменения реального поведения взрослого населения, чем программы, разработанные с учетом жизненного цикла человека. Люди быстрее применяют полученные знания и навыки, когда обучение напрямую затрагивает проблемы, стоящие перед ними в данный период времени (например, ипотечные кредиты для молодых семей, пенсионное накопление для работающих людей). Поэтому для представителей второй группы (в т.ч. имеющих негативный опыт потребления финансовых услуг) будут предложены специализированные программы, позволяющие решить острые проблемы, сформулировать и достичь краткосрочные и долгосрочные личные финансовые цели. Данные программы будут реализованы посредством предоставления индивидуальных и групповых консультационных услуг, образовательных программ и тренингов, специализированных программ обучения на рабочем месте и обучения предпринимателей малого бизнеса, распространения специализированных публикаций и информации в СМИ и др. Реализация программ для данной группы будет проходить на фоне масштабной информационной кампании.

Помимо непосредственной целевой аудитории - населения, мероприятия Проекта будут направлены на повышение потенциала институциональных участников: федеральных, региональных и местных органов власти, образовательных учреждений, средств массовой информации, организаций работодателей, НПО, занимающихся защитой прав потребителей в сфере финансовых услуг, организаций, предоставляющих финансовые услуги, а также экспертного и кадрового потенциала по данной тематике. Механизмы воздействия и вовлечения целевых групп будут детализированы в ходе подготовки Проекта и исследования сложившейся ситуации в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в России.

Ключевые показатели эффективности Проекта:

• Доля лиц целевых групп населения, осознавших важность соотношения рисков и выгод при выборе финансовых продуктов;
• Доля пользователей финансовых услуг с низким и средним доходов, начавших изучать и сравнивать условия предоставления потребительских кредитов;
• Доля лиц целевых групп населения, осознавших важность формирования финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных жизненных ситуаций;
• Доля лиц целевых групп населения, начавших разбираться в основах системы пенсионного обеспечения;
• Доля взрослого населения, уверенного в возможности быстрого и справедливого разрешения споров с финансовыми организациями.

Основные ожидаемые результаты Проекта:

1) Одобренная Правительством национальная Стратегия повышения финансовой грамотности населения, в которой будет изложена среднесрочная программа действий по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. В основу Стратегии будет положено согласованное ключевыми заинтересованными сторонами видение целей, задач, принципов реализации Программы, ролей и сфер ответственности различных государственных органов, форм и механизмов участия частного сектора, профессионального сообщества, некоммерческих неправительственных организаций. Стратегия будет разработана к середине реализации Проекта с учетом выводов проведенных на начальном этапе обследований в области финансовой грамотности, а также результатов пилотирования программ и анализа международного опыта, на заключительном этапе проекта Стратегия может быть частично пересмотрена с учетом итогов реализации Проекта.

2) Созданный на федеральном и региональном уровнях институциональный, экспертный и кадровый потенциал в области повышения финансовой грамотности, включая: региональные центры финансовой грамотности, функционирующие в не менее чем 11 регионах; не менее 25 тысяч подготовленных преподавателей всех уровней образования, а также подготовленные российские эксперты.

3) Разработанные и реализованные в не менее чем 11 регионах комплексные региональные программы по повышению финансовой грамотности населения на основе партнерств с участием региональных администраций, финансовых институтов, образовательных учреждений, неправительственных организаций. Региональные программы включают оказание образовательных и консультационных услуг целевым группам проекта, региональную информационную кампанию, мероприятия по защите прав потребителей и другие мероприятия, а также систему мониторинга и оценки результата.

4) Система эффективных и доступных информационных и образовательных ресурсов по повышению финансовой грамотности населения и защите прав потребителей финансовых услуг для различных групп населения, включая созданный национальный информационно-образовательный портал. Портал предоставит пользователям открытый доступ к источникам высококачественной информации: разработанные образовательные материалы по финансовой грамотности, программы самообразования, включая дистанционное обучение, нормативно-правовые документы в сфере защиты прав потребителей, он-лайн консультации и рекомендации, информацию об адресной поддержке и «горячих линиях», ссылки на государственные сайты и другие полезные ресурсы, финансовые калькуляторы, обучающие игры и социальные ролики.

5) Современные образовательные программы и учебно-методические комплексы будут разработаны, апробированы и внедрены в не менее чем 30 регионах. Основные виды предлагаемых образовательных программ и учебно-методических материалов:

• для школьников: базовые курсы и модули по финансовой грамотности в рамках курсов обществознания, экономики и права, а также задачи, темы, модули в рамках математики и других предметов; олимпиады и конкурсы; курсы самообразования и компьютерного обучения; другие цифровые образовательные ресурсы;
• для студентов: курсы по выбору, модули и практикумы по управлению личными финансами, семейным бюджетом, и другие;
• для взрослых: программы обучения на рабочем месте, очные и дистанционные курсы по пенсионному обеспечению, планированию семейного бюджета, управлению личными финансами, образовательные продукты, нацеленные на решение конкретных задач в сфере управления личными финансами, программы для молодых родителей;
• для малого бизнеса: специальные программы по финансовой грамотности.

6) Информационно-просветительская кампания на национальном и региональном уровнях с участием всех видов СМИ: телевидения, радио, Интернет, печатных СМИ. В ходе кампании будут разработаны и распротранены информационные и образовательные передачи, публикации, социальная реклама о личных финансах и защите прав потребителей финансовых услуг. В результате кампании будет сформировано более ответственное отношение граждан к личным финансам, долгосрочным сбережениям, включая пенсионные накопления, рациональному пользованию кредитами, а также повысится информированность граждан о возможностях защиты прав потребителей финансовых услуг. В рамках информационной кампании будут также разработаны программы и проведено обучение журналистов, способствующее повышению качества информации по финансовой грамотности и финансовой сферы в целом в федеральных и региональных СМИ.

7) Эффективная нормативно-правовая база и укрепленный институциональный и кадровый потенциал органов государственного управления и некоммерческого сектора в области защиты прав потребителей финансовых услуг, а также система раскрытия информации о финансовых услугах и продуктах и разрешения конфликтов (споров) потребителей и провайдеров таких услуг.

8) Разработанный современный инструментарий и целостная система репрезентативной оценки нынешнего уровня финансовой грамотности и финансового (включая сберегательное) поведения населения в целом, а также в разрезе определенных возрастных и социальных групп. Разработка инструментария и проведение обследований позволит получить подробную информацию о поведении населения в области личных финансов, структуре сбережений семей с различными демографическими характеристиками, распределении активов и пассивов, видах накоплений, использования финансовых услуг, что в свою очередь даст возможность скорректировать и сделать более эффективной политику участия граждан на рынке финансовых услуг.

9) Надежная система мониторинга и оценки результативности в достижении целей Проекта и эффектов основных направлений проектной деятельности, таких как образовательные программы, информационная кампания, комплексные региональные программы. Цель построения данной системы – определение воздействия программ «в чистом виде» по сравнению с контрольными группами и регионами для сравнения эффективности проведения тех или иных программ, последующей корректировки и распространения лучшего опыта.

4. Структура проекта

4.1. Компоненты проекта

Проект будет состоять из следующих компонентов:

1. Поддержка разработки политики повышения финансовой грамотности населения;
2. Создание потенциала в области повышения финансовой грамотности населения;
3. Разработка и реализация образовательных программ и информационной кампании по повышению финансовой грамотности;
4. Защита прав потребителей финансовых услуг;
5. Управление проектом.

Реализация деятельности по компонентам будет иметь общую координацию в рамках управления проектом и иметь интегрированный характер для достижения большей результативности проекта.

Компонент 1: Поддержка разработки политики повышения финансовой грамотности населения

Целью данного компонента является: оказать поддержку в формировании национальной политики в области повышения финансовой грамотности населения, в укреплении аналитической и информационной базы для разработки данной политики, а также усилении нормативной базы для защиты прав потребителей финансовых услуг. В результате реализации компонента будет разработана национальная стратегия развития финансовой грамотности, разработана эффективная нормативная база в области защиты прав потребителей, обеспечено сохранение идеологии Проекта и координация деятельности исполнителей, а также разработаны инструменты оценки финансовой грамотности и финансового поведения населения.

В рамках данного компонента будут поддержаны и осуществлены следующие основные направления деятельности:

(i) Создан Экспертный совет c участием авторитетных представителей науки, образования, делового сообщества, осуществляющий стратегическую экспертную поддержку деятельности Межведомственной комиссии и Министерства финансов РФ по Проекту, включая подготовку регулярных аналитических докладов о состоянии финансовой грамотности в России; формирующий требования к разрабатываемым образовательным и информационным программам, осуществляющий экспертное сотрудничество в рамках участия России в международных программах по финансовой грамотности (функции Экспертного совета будут отражены в Положении об Экспертном совете);

(ii) Разработана национальная Стратегия повышения финансовой грамотности населения, в которой будет изложена среднесрочная программа действий по повышению финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации. В Стратегии будут учтены полученные выводы масштабных обследований в области финансовой грамотности, результаты пилотного этапа реализации Проекта, международный опыт. В основу стратегии будет положено согласованное ключевыми заинтересованными сторонами видение целей, задач, принципов реализации Программы, ролей и сфер ответственности различных государственных органов, форм и механизмов участия частного сектора, профессионального сообщества, некоммерческих неправительственных организаций. В ходе реализации и на заключительном этапе проекта Стратегия может быть частично пересмотрена с учетом итогов реализации Проекта;

(iii) Подготовлены поправки в законодательные и нормативные акты, направленные на повышение прозрачности финансовых институтов и защиту прав потребителей, в том числе в таких областях как банковская, страховая деятельность, деятельность кредитной кооперации и микрофинансовых организаций, пенсионных фондов, разработаны методических пособия и информационные материалы по данной теме;

(iv) Разработан инструментарий и проведены репрезентативные обследования нынешнего уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения в целом, а также в разрезе определенных возрастных и социальных групп, включая исследование отношения и поведении населения в области личных финансов, структуры сбережений семей с различными демографическими характеристиками, распределения активов и пассивов, видах накоплений, использования финансовых услуг;

(v) Осуществлен на регулярной основе мониторинге и оценка результативности в достижении целей Проекта и эффектов основных направлений проектной деятельности, таких как образовательные программы, информационная кампания, комплексные региональные программы. Цель построения данной системы – определение воздействия программ «в чистом виде» по сравнению с контрольными группами и регионами для сравнения эффективности проведения тех или иных программ, последующей корректировки и распространения опыта.

Компонент 2: Создание потенциала в области повышения финансовой грамотности населения

Целью данного компонента является развитие российского потенциала в области повышения финансовой грамотности населения. В результате реализации компонента будет сформирован институциональный и кадровый потенциал на национальном и региональном уровнях, сети региональных центров, поддерживающих повышение финансовой грамотности, ассоциации заинтересованных сторон, подготовленные по вопросам финансовой грамотности педагоги, методисты и представители профессиональных сообществ.

В рамках данного компонента будут поддержаны и осуществлены следующие основные направления деятельности:

(i) На федеральном и региональном уровнях будет создан институциональный и кадровый потенциал в области повышения финансовой грамотности, включая: региональные центры финансовой грамотности, функционирующие в не менее чем 11 регионах; не менее 25 тысяч подготовленных преподавателей всех уровней образования, владеющих методиками преподавания курсов финансовой грамотности и использующих их в своей педагогической деятельности, а также сформированный потенциал российских экспертов в этой сфере. Данный потенциал позволит накапливать и распространять знания, оказывать методическую поддержку, проводить переподготовку специалистов, осуществлять обмен опытом и оказывать поддержку заинтересованным сторонам;

(ii) Созданы эффективные и доступные информационные и образовательные ресурсы по повышению финансовой грамотности населения и защите прав потребителей финансовых услуг для различных групп населения, включая национальный информационно-образовательный портал;

(iii) Не менее чем в 11 регионах (в трех, отобранных пилотных регионах на первом этапе, и в восьми, отобранных для участия на конкурсной основе на последующих этапах) разработаны и реализованы комплексные региональные программы по повышению финансовой грамотности населения на основе партнерств с участием региональных администраций, финансовых институтов, образовательных учреждений, неправительственных организаций. Региональные программы, включающие оказание образовательных и консультационных услуг целевым группам проекта, региональную информационную кампанию, поддержку защиты прав потребителей и другие мероприятия, а также систему мониторинга и оценки результатов, пройдут апробацию в трех пилотных регионах и будут затем реализованы с учетом региональной специфики в других регионах Проекта.

Компонент 3: Разработка и реализация образовательных программ и информационной кампании по повышению финансовой грамотности.

Целью данного компонента является развитие финансовой грамотности через предоставление комплекса информационных и образовательных услуг населению. Услуги будут предоставляться преимущественно целевым группам проекта. Результатом реализации данного компонента будет не только количество человек, прошедших обучение, но и создание и апробация в рамках Проекта современных учебных материалов, программ, инновационных технологий, включая различные интерактивные, дистанционные, он-лайновые программы и инструменты.

Особенностью предлагаемых образовательных программ является то, что они будут направлены на формирование навыков финансового планирования и рационального поведения на протяжении всего жизненного цикла человека. Основной институциональной базой для реализации образовательных программ для школьников и молодежи станут действующие образовательные учреждения, заинтересованные в развитии таких программ. К реализации программ будут также привлечены неправительственные организации, ассоциации финансовых и банковских учреждений. Важным элементом и эффектом реализации образовательных программ для школьников будет включение родителей в процесс образования и, соответственно, развитие их интереса и мотивации к вопросам повышения собственной финансовой грамотности.

В рамках данного компонента будет разработана и проведена информационная кампания, направленная на повышение уровня финансовой грамотности и обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг. Информационная кампания будет осуществляться на базе федеральных и региональных средств массовой информации, включая телевидение, радио, печатные и электронные СМИ, а также посредством создания и функционирования специально созданного национального информационно-образовательного портала финансовой грамотности, его региональных разделов и активизации сетей доведения информации до потребителя, включая социальные сети.

В рамках данного компонента будет не только обеспечена централизованная разработка новых образовательных и информационных программ, но и поддержано распространение инициатив «снизу», предложенных заинтересованными сторонами и отобранных на конкурсной основе. Подготовленные в рамках проекта материалы будут доступны для распространения на всей территории Российской Федерации через созданную в рамках компонента 2 инфраструктуру.

В рамках данного компонента будут поддержаны следующие основные направления деятельности:

Образовательные программы

Разработаны, апробированы и реализованы образовательные программы и учебно-методические материалы для школ. Адекватные возрасту учащихся программы повышения финансовой грамотности будут направлены на формирование интереса и мотивации к эффективному управлению личными финансами и ответственной позиции по отношению к личным финансам и финансовому благополучию, развитие навыков принятия решений и ответственного финансового поведения и освоения принципов ведения личного бюджета и финансового планирования. Будут также разработаны специальные программы повышения финансовой грамотности, направленные на более эффективную социализацию воспитанников и выпускников детских домов и учреждений интернатного типа.

(i) Разработаны образовательные программы и учебно-методические комплексы по тематике управления личными финансами для студентов вузов, нацеленные на формирование у студентов навыков эффективного и ответственного управления личным бюджетом; курсы и ресурсы для самообразования, включая цифровые;

(ii) Разработаны и реализованы программы повышения финансовой грамотности взрослого населения с низким и средним уровнем дохода. При дизайне и реализации таких программ особое внимание будет уделяться вопросам эффективного и ответственного управления личным бюджетом, развития навыков ответственного финансового поведения, защиты прав потребителей финансовых услуг, обеспечения адекватных доходов после выхода на пенсию, управления долговой нагрузкой, вызванной избыточными потребительскими кредитами, создания личной «финансовой подушки безопасности». Среди таких программ: «обучение на рабочем месте», очные и дистанционные курсы по пенсионному обеспечению, планированию семейного бюджета, управлению личными финансами, специальные программы для малого бизнеса, для молодых родителей и семей.

Информационная кампания

(i) Разработана и проведена информационно-просветительская кампания на национальном и региональном уровнях с участием всех видов СМИ: телевидение, радио, Интернет, печатные СМИ. В результате кампании будет сформировано более ответственное отношение граждан к личным финансам, долгосрочным сбережениям, включая пенсионные накопления, рациональному пользованию кредитами, а также повысится информированность граждан о возможностях защиты прав потребителей финансовых услуг.

(ii) В ходе кампании будут созданы и показаны образовательные передачи о личных финансах и защите прав потребителей финансовых услуг, размещены публикации в СМИ и социальная реклама, проведены специальные информационно-просветительские и пресс-мероприятия на федеральном уровне и в регионах. Информационные материалы по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг будут широко распространены в отделениях банков, служб соцзащиты и занятости, защиты прав потребителей;

(iii) В рамках информационной кампании будут также разработаны образовательные программы и проведено обучение журналистов, способствующее повышению качества информации по финансовой грамотности и финансовой сферы в целом в федеральных и региональных СМИ.

Конкурсная поддержка инициатив по повышению финансовой грамотности.

(i) Будет функционировать специальный Фонд поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей. В рамках Фонда будет осуществлена поддержка инициатив, отобранных на конкурсной основе по разработанным и утвержденным критериям, учитывающим соответствие предлагаемой инициативы целям и задачам Проекта, ее эффективность, соответствие стоимости заявленным результатам, участие бизнеса, образовательных учреждений и негосударственного сектора, охват непосредственных и косвенных бенефициаров, инновационность программы.[4]

Компонент 4: Защита прав потребителей финансовых услуг

Целью данного компонента является усиление институционального потенциала органов государственного управления и неправительственных организаций, занимающихся вопросами зашиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, как на федеральном, так и на региональном уровнях. В результате реализации данного компонента будет обеспечен более высокий уровень защищенности потребителей финансовых услуг, возрастет степень доверия населения к механизмам разрешения споров.

В рамках данного компонента будут поддержаны и осуществлены следующие основные направления деятельности:

(i) На основе анализа российской практики и международного опыта выработан План действий по совершенствованию регулирования и надзора в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, как на федеральном, так и на региональном уровнях, включая: совершенствование методического, информационного и технического обеспечения, разработку и реализацию программ переобучения кадров Роспотребнадзора как ведомства, ответственного за защиту прав потребителей и взаимодействие с другими заинтересованными ведомствами в части их прямой ответственности;

(ii) Для потребителей созданы и функционируют горячая линия (колл-центр), Интернет-сайт, региональные консультационные центры Роспотребнадзора, обратившись в которые потребитель может получить квалифицированную помощь и достоверную информацию по вопросам защиты прав потребителей в финансовом секторе;

(iii) Создана электронная библиотека (инфотека), аккумулирующая информацию по вопросам защиты прав потребителей в финансовом секторе, обучения, оценки и аттестации персонала, внутреннему мониторингу обращений потребителей и иным вопросам, касающимся защиты прав потребителей в финансовой сфере. В каждом федеральном округе создан Центр управления знаниями, аккумулирующий информацию по вопросам защиты прав потребителей в финансовом секторе, а также функционирующий в качестве ресурсной базы для обучения сотрудников; Поддержаны эффективные программ и инициативы неправительственных организаций, содействующих защите прав потребителей;

(iv) Подготовлен аналитический доклад о мировой практике разрешения споров (в первую очередь, с использованием института омбудсмана), оценка и рекомендации о возможностях и эффективных моделях внедрения института омбудсмана в РФ (либо иной практики разрешения споров);

(v) Ежегодно публикуется официальный доклад о состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере. Не менее чем 2 раза в год распространяются данные независимого мониторинга о ситуации в сфере защиты прав потребителей (доступность информации о финансовых услугах и о способах защиты прав потребителей, прозрачность информации от провайдеров услуг, степень удовлетворенности потребителей и др.).

Компонент 5: Управление проектом

В рамках данного компонента будет поддержана работа Группы реализации проекта (ГРП), которая будет выполнять технические функции, предусмотренные правилами и процедурами МБРР и требованиями российского законодательства. ГРП будет отобрана на конкурсной основе Минфином России и будет действовать от имени и по поручению Минфина России в рамках, утвержденных в установленном порядке бюджетов. Предполагается также, что для содействия Минфину России ГРП будет привлекать высокопрофессиональных консультантов по отдельным направлениям.

4.2. Масштаб проекта

Предлагаемый проект имеет национальный масштаб и предполагает участие заинтересованных федеральных министерств и ведомств, профессиональных ассоциаций, участников финансового рынка (в т.ч. пенсионных фондов, страховых компаний и банков), учреждений образования, а также организаций, защищающих финансовые права потребителей услуг финансового сектора. Мероприятия федерального уровня будут направлены на выработку национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения, разработку системы оценки уровня финансовой грамотности, создание общенациональных ресурсов в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей, развитие потенциала государственных и неправительственных институтов общероссийского значения.

На региональном и местном уровне будет реализован ряд централизованных мероприятий (проведение обучения, информационная кампания, и т.п.), а также будут на конкурсной основе финансироваться работы по двум направлениям. Во-первых, будет оказана поддержка реализации региональных комплексных программ повышения финансовой грамотности. На федеральном уровне будут разработаны принципиальные цели и задачи, которые они должны решить, критерии и процедуры отбора регионов, механизм и критерии оценки программ, а также максимальные размеры финансирования (достаточные для достижения существенного эффекта в каждом регионе). Региональные администрации при поддержке Проекта (Компонент 2) совместно со всеми заинтересованными организациями разработают комплексные региональные программы развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей. Разработанные программы пройдут экспертизу и после получения положительных заключений Экспертного совета и одобрения Межведомственной комиссии будут поддержаны финансово. Во-вторых, в рамках проекта будет оказана поддержка инициатив «снизу» по вопросам развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг. В рамках объявленного конкурса будет разрешено предлагать для относительно небольшого финансирования в рамках проекта (50-100 тысяч долларов) инициативы для их развития и распространения. Работа может проводиться в несколько волн, по результатам каждой волны с отобранными победителями заключаются контракты.

5. Тип проекта: институциональный

6. Схема финансирования проекта

Финансирование проекта будет осуществляться с помощью механизма гибкого софинансирования (установление высокой доли финансирования Проекта из федерального бюджета при небольшой доле финансирования за счет займа МБРР с опционом на изменение пропорций при неблагоприятном изменении экономической конъюнктуры).

7. Объем инвестиций, необходимых для подготовки и реализации проекта

(включая средства, запрашиваемые у международных финансовых организаций, с указанием направлений их расходования);

7.1. Объем инвестиций, необходимых для подготовки

Финансирование подготовки Проекта предполагается осуществить за счет части средств займа МБРР № 4528-RU и соответствующего софинансирования, выделенных для реализации Проекта «Техническое содействие реформе бюджетной системы на региональном уровне», и за счет части средств займа МБРР № 4029-RU и соответствующего софинансирования, выделенных для реализации Части «В» Проекта развития рынка капитала, реализуемых Минфином России. Концепции упомянутых проектов позволяют осуществлять подготовку новых проектов смежной тематики.

За счет части средств Части «В» Проекта развития рынка капитала будут закуплены услуги высокопрофессиональных менеджеров – экспертов по координации подготовки как отдельных компонентов Проекта, так и Проекта в целом. Также за счет упомянутых финансовых ресурсов будет осуществлена подготовка обязательной нормативно-процедурной документации Проекта в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 28 января 2005г. № 43 и требованиями МБРР, включая оценку технических, экономических и финансовых показателей Проекта, его рисков (финансовых и некоммерческих), а также влияния Проекта на окружающую среду, систему показателей для контроля за ходом реализации Проекта, бюджет Проекта, в том числе его компонентов, разработку плана реализации и плана закупок Проекта, а также разработку положения о порядке отбора регионов-участников Проекта и положений о порядке реализации работ в рамках конкурсной поддержки местных инициатив.

За счет части средств Проекта «Техническое содействие реформе бюджетной системы на региональном уровне» планируется осуществить разработку рекомендаций по структуре и содержанию информационной кампании по повышению финансовой грамотности с учетом опыта реализации соответствующих кампаний в Российской Федерации и за рубежом, а также разработать техническую документацию по закупкам товаров, работ и услуг на первый год реализации Проекта, включая разработку технических заданий, технических требований и другой документации, предусмотренной правилами МБРР.

Общий объем инвестиций, направляемых на подготовку проекта не должен превысить сумму 450 тысяч долларов США.

7.2. Объем инвестиций, необходимых для реализации проекта

Предварительно, оценочная стоимость проекта составляет 110 млн. долл. США на 5 летний период (2011-2015гг.). По предварительным оценкам, сумма займа МБРР составляет 25 млн. долл. США, и может быть уточнена Министерством финансов Российской Федерации в сторону увеличения.

8. Срок подготовки проекта

В текущем 2011 году будут завершены подготовительные работы и дан старт проекта.

9. Обоснование необходимости привлечения международных финансовых организаций для реализации проекта

Участие Всемирного банка обеспечит эффективную передачу международного опыта и знаний. Банк имеет широкие возможности для привлечения к участию в проекте ведущих международных экспертов, имеющих практический опыт реализации аналогичных программ в Великобритании, Нидерландах, Сингапуре, Австралии, Польше, США.

Всемирный Банк обладает достаточным знанием российской специфики, необходимым для приспособления международного опыта к потребностям повышения финансовой грамотности и финансового образования в России при реализации данного проекта. Банком проведены исследования о потребностях реформирования в пенсионном обеспечения и социальном страховании, развитии финансовой системы и модернизации системы образования. Всемирный Банк был одним из ключевых партнеров России при формировании современной системы экономического образования в рамках Инновационного проекта развития образования в 1998-2004 годах. В рамках проекта была оказана институциональная, техническая и финансовая поддержка реформе экономического образования и укреплению таких инновационных учебных заведений, как Государственный Университет - Высшая Школа Экономики и Новая экономическая школа.

Всемирный банк имеет значительные преимущества в организации проектной работы в том числе в области технического содействия, адаптации и передаче международного опыта, построения организационных и управленческих схем, нацеленных на достижение конечного результата. Соответствующие преимущества особенно важны в контексте данного сложного проекта в котором предполагается реализация пилотных инициатив, их оценка и распространение.

Всемирный Банк имеет большой опыт организации и координации проектов межсекторального и межрегионального уровня, который весьма важен для проекта финансовой грамотности и финансового образования, так как в нем необходимо обеспечить взаимодействие финансовых органов, регуляторов, учреждений образования, экспертного сообщества и частного сектора, а также привлечение широкого круга регионов к участию в проекте.

МБРР осуществляет тщательный мониторинг и проводит оценку хода реализации Проекта на всех этапах, что позволяет учитывать независимое мнение высокопрофессиональных специалистов МБРР и вносить соответствующие коррективы в ходе реализации Проекта и способствует повышению его эффективности. Строгие, унифицированные процедуры осуществления закупок товаров и услуг в соответствии со стандартами МБРР, позволяют обеспечить прозрачную процедуру закупку товаров и услуг самого высокого качества.

Участие специалистов МБРР в анализе и согласовании целей, задач и объемов работ по каждому значимому направлению работ дает возможность учесть международный опыт и реализовать наилучшие подходы по осуществлению Проекта и достижению его целей. осуществить глобальный охват рынков предложений и поставщиков товаров и услуг, привлечение лучшего мирового опыта при закупках в целях реализации Проекта.

Проведение на регулярной основе независимых инспекций со стороны специалистов МБРР и привлеченных экспертов, обладающих значительным международным опытом, позволят повысить качество и объективность оценок достижений Проекта. Участие в Проекте МБРР – одной из крупнейших международных финансовых организаций - способствует повышению статуса, репутации и значимости Проекта, привлечению к его реализации лучших мировых специалистов в соответствующих областях.

Одним из значимых факторов необходимости привлечения МБРР к участию в Проекте является весьма выгодные финансовые условия финансирования Проекта. В частности, средства займа Всемирного банка предоставляются по ставке ЛИБОР + 105 базисных пунктов при сроке займа 18 лет, что примерно на 156 базисных пунктов ниже, чем по Еврооблигациям с тем же сроком погашения. Таким образом, номинальная экономия по 18-летнему займу суммой 25 млн. долларов США составит 7,02 млн. долларов США (примерно 4 млн.доллара США после дисконтирования).

10. Предварительная оценка социально-экономической эффективности проекта и последствий его реализации

Ожидаемые социально-экономические эффекты и последствия реализации проекта включают:

1) Повышение общего уровня сбережений домохозяйств,

2) Снижение рисков персонального банкротства, связанных с отсутствием финансового планирования и/или неэффективным использованием финансовых инструментов,

3) Улучшение доступа населения к пользованию финансовыми услугами,

4) Повышение доли населения, участвующего в добровольном пенсионном накоплении,

5) Лучшая подготовленность домохозяйств к неблагоприятным экономическим колебаниям,

6) Снижение уровня просроченной задолженностей по потребительским кредитам,

7) Лучшая защищенность населения от финансового мошенничества за счет повышения эффективности нормативно-правовой базы, прозрачности информации и совершенствования системы защиты прав потребителя.

Реализация проекта будет способствовать повышению качества имеющихся финансовых услуг, позволит расширить возможности отдельных граждан по более эффективному использованию финансовых услуг в целях повышения собственного благосостояния и роста сбережений и, как следствие, будет способствовать ускорению темпов роста российской экономики, увеличению экономической и социальной стабильности и созданию основ долгосрочной устойчивости финансовой системы. Рост финансовой грамотности приведет к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

Недостаточная финансовая грамотность населения в настоящее время является препятствием для развития отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Повышение уровня финансовой грамотности населения в России будет способствовать ускорению процесса осуществления пенсионной реформы, реформы банковского и страхового секторов, в частности, будет способствовать росту спроса на услуги добровольных пенсионных накоплений и страхования.

Реализация проекта повысит эффективность управления гражданами своими финансовыми обязательствами, подготовит домохозяйства к возможным неблагоприятным экономическим колебаниям, сократит их уязвимость перед финансовыми кризисами, что позволит обеспечить большую стабильность национальной финансовой системы.

Более высокий уровень финансового образования, обеспечивающий понимание особенностей налоговой системы, будет способствовать повышению собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса. Повышение уровня финансовой грамотности населения позволит более активно развиваться сектору безналичных финансовых трансакций, поддержит тенденцию к снижению наличного денежного оборота, что также будет вести к росту собираемости налогов, прозрачности и подконтрольности финансового сектора.

Проект обеспечит лучшую защищенность населения от финансового мошенничества за счет повышения прозрачности информации и совершенствования системы защиты прав потребителя.

Общая финансовая грамотность населения является важным фактором защиты потребителей финансовых услуг и создает предпосылки для деятельности самоорганизованных общественных инициатив защиты прав потребителей, снижая издержки надзора, лежащие на государственных органах.

11. Предложения по ответственному исполнителю проекта - федеральному органу исполнительной власти и соисполнителю проекта - федеральному органу исполнительной власти, органу исполнительной власти субъекта Российской Федерации, органу местного самоуправления и (или) организации.

В качестве исполнителя проекта будет выступать Министерство финансов Российской Федерации, для которого повышение уровня финансовой грамотности населения входит в непосредственную сферу компетенций. В целях осуществления текущей работы и обеспечения внутриведомственной координации действий подразделений и сотрудников Минфина России в рамках подготовки и реализации Проекта внутри министерства будет создана Рабочая группа по подготовке и реализации Проекта. Руководитель Рабочей группы Минфина России будет исполнять функции Директора Проекта, ответственного за обеспечение эффективной подготовки и реализации мероприятий Проекта.

Другими участниками Проекта являются заинтересованные федеральные органы исполнительной власти, субъекты Российской Федерации, на территории которых будет реализовываться Проект, ведущие образовательные учреждения, общественные организации и т.д.