Мошенники используют мобильные pay-сервисы и me2me-переводы
Злоумышленники в 80 процентах случаев используют два механизма вывода похищенных средств: через мобильные платежные системы (pay-сервисы) для бесконтактной оплаты и переводы между счетами жертвы. Об этом рассказал заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов на полях XXI Международного банковского форума.

Развитие систем антифрода в банках заставляет мошенников придумывать новые способы вывода украденных денег. По оценкам Сбера, примерно половина похищаемых телефонными мошенниками средств сейчас выводится по следующей схеме: злоумышленники убеждают жертву установить на смартфон приложение мобильной платежной системы (если оно еще не установлено) и привязать к устройству банковскую карту, которая принадлежит мошенникам.

Аферисты сообщают жертве данные карты и код подтверждения из СМС, после чего человек самостоятельно вводит их в установленное приложение бесконтактной оплаты. Затем он вносит наличные (как собственные сбережения, в том числе снятые со счетов в разных банках, так и кредитные средства) через банкомат на карту мошенника, привязанную к приложению бесконтактной оплаты на своем телефоне. Таким образом, операции по внесению денег с привязанной карты идентифицируются как операции, совершаемые владельцем мобильного устройства, хотя по факту доступ к карте имеют злоумышленники.

Мошенничество совершается под воздействием стандартных уловок. Например, от имени МВД, ФСБ, Центробанка жертву убеждают, что она вносит деньги на «безопасный счет», ей также обещают возместить расходы за проезд до банкомата или потери по процентам (если человек снимает деньги со вкладов).

Операции по внесению наличных на токенизированные карты зачастую не имеют лимитов, поэтому такой механизм вывода часто используется при адресных атаках на людей с потенциально большими суммами на счетах. Также использование схем с pay-сервисами запутывает цифровые следы, что затрудняет расследование хищений.

До 30 процентов похищенных денег выводится с помощью me2me-переводов: жертву убеждают перевести деньги со своего счета в хорошо защищенном банке на свой же счет в другом, менее защищенном банке. Если такого счета нет ― просят его открыть. После этого деньги похищаются в обход антифрод-системы менее защищенного банка, либо жертва может обналичить их через банкомат, чтобы передать аферистам.

«Мы видим, что предпринимаемые профессиональным сообществом меры действительно мешают злоумышленникам вести свою преступную деятельность. В числе этих мер, например, борьба с подменой номеров, информационный обмен между участниками рынка, период охлаждения при подозрении на мошенничество и так далее. В результате число мошеннических звонков россиянам во втором полугодии сократилось в 3,5 раза.

Однако мошенники не сдаются и придумывают новые механизмы, которые нам надо сломать, чтобы защитить деньги россиян. Около 80 процентов хищений сейчас происходит с помощью me2me-переводов или привязки токенизированных карт злоумышленников к приложениям для бесконтактной оплаты. Чтобы перекрыть кислород злоумышленникам, необходимо ввести лимиты на операции по токенизированным картам, а также период охлаждения между их установкой на устройствах и активацией. Что касается me2me-переводов, они имеют низкий уровень риска, банковские антифрод-системы их пропускают. Поэтому необходимо пересмотреть текущий стандарт риск-индикаторов для переводов между своими счетами. В первую очередь ужесточение стандарта должно касаться банков-получателей — например, они должны строже и внимательнее относиться к операциям по снятию наличных, если клиент недавно перевел деньги на счет из другого банка. Таким образом мы существенно осложним деятельность злоумышленников.

Клиентам банков я рекомендую прекращать разговор, если звонящий предлагает вам установить мобильное платежное приложение и привязать к нему карту или совершить перевод на свой счет в другом банке: это явный признак мошенничества», — рассказал Станислав Кузнецов.

Чем выше ключевая ставка Банка России, тем кредиты дороже. Эксперты моифинансы.рф рассказали, как устроена процентная ставка по кредитам, почему она постоянно меняется и как для себя рассчитать целесообразность займа в 2024 году.

Кредиты и ключевая ставка

Ключевая ставка – важнейший инструмент финансового рынка. Это минимальный процент, под который Банк России выдает кредиты коммерческим банкам (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и др.) и принимает от них деньги на депозиты. Соответственно, чем выше ставка, тем дороже кредиты и выгоднее депозиты для населения и бизнеса.

 Работает это так:

 Банк России выдал кредит банку Х под 19 % (равно ключевой ставке на сентябрь 2024 года) → банк Х выдал кредит Петру Иванову под 22%, из них 4% – маржа банка (зарплата сотрудников, аренда офисов, налоги, собственная прибыль и др.) Банку Х невыгодно выдать кредит Петру Иванову, например, под 5%, поскольку в таком случае он не заработает на этой услуге, а потеряет целых 14%.

 С помощью ключевой ставки Банк России регулирует количество денег в экономике (показатель М2) и тем самым борется с инфляцией (общее повышение уровня цен). 

Работает это так:

Банк России повышает ставку → люди и бизнес меньше занимают, меньше тратят и больше сберегают → спрос падает, меньше денег оказывается в экономике (траты сокращаются) → ценность денег возрастает = факторы снижения инфляции

 Ключевая ставка в сентябре 2024 года составляет 19% (показатель вырос в июле 2024 года на 2 процентных пункта). Это высокое значение. Например, в июле 2023 года показатель был более чем в два раза ниже – 7,5%. И как минимум до конца 2024 года смягчения денежно-кредитной политики ожидать не стоит, считает Светлана Мусиенко, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. «По прогнозам Банка России, до конца года возможно новое повышение ключевой ставки. Если ставка будет повышена, то кредиты станут еще более дорогими, поскольку проценты по кредитам, которые коммерческие банки устанавливают для населения и организаций, напрямую зависят от ключевой ставки», – отмечает Мусиенко.

 О ставках по кредитам, льготных кредитах, В каких случаях можно брать рыночный кредит и альтернативах кредитованию при высокой ключевой ставке, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/kredit-v-2024-godu-brat-ili-podozhdat/

 

Источник: Редакция МоиФинансы

Автор: Мария Иваткина

Досрочное погашение (в том числе частичное) выгодно в первой половине срока ипотечного кредитования, поскольку в этот период большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, а основной долг погашается медленно.

Даже частичными досрочными погашениями можно ощутимо снизить переплату, а также сократить срок кредитования или уменьшить размер платежа. Также это отразится на ежегодной страховке залогового объекта – она будет с каждым годом дешеветь из-за сокращения долгового «хвоста». В настоящее время ипотека вне госпрограмм подорожала практически вдвое, и пока предпосылок для снижения ставок нет. Поэтому у ипотек с высокими ставками досрочные погашения, пожалуй, пока единственный способ избежать долгих и дорогих обязательств. Подробнее о досрочном погашении кредита в интервью Российской газете рассказал Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

Нужно учитывать, что, по статистике, досрочно ипотеку погашают и в связи с другими обстоятельствами: переезд в другое место жительства, стремление избавиться от эмоционального дискомфорта от наличия долга.

Эти факторы в значительной мере мотивируют многих ипотечников погашать долг раньше, но ряд обстоятельств может снизить экономическую выгоду этих стараний:

– когда кроме ипотеки есть другие долги (кредиты, займы), ставка кредитования по которым значительно выше ипотечной. В первую очередь логичнее избавляться от подобных «пожирателей» бюджета, а не от ипотеки. Это позволит снизить общую долговую нагрузку, а высвобожденные средства направить на более полезные цели;

– если нет общей финансовой стабильности (отсутствует подушка финансовой безопасности, нет уверенности в стабильности доходов), вряд ли стоит все силы бросать на досрочку, ведь в сложной финансовой ситуации трудно решать проблемы без резервов и риск попасть в финансовую яму повышается в разы;

- если ставки по сберегательным продуктам ощутимо выше ставки по текущей ипотеке, разумнее накапливать. Самый существенный разрыв между ставками сейчас у вкладов и ипотек с господдержкой.

В дальнейшем стимулами к досрочным погашениям ипотечных долгов ожидаемо станут рост доходов и снижение ключевой ставки Банка России (в частности, это позволит уйти от уже оформленных «дорогих» ипотек с помощью рефинансирования).

Однако ждать у моря погоды – не лучшая стратегия. Перед оформлением ипотеки заемщику важно правильно оценивать свои финансовые возможности и просчитывать риски. При возникновении признаков серьезных финансовых затруднений помнить о возможности оформления ипотечных каникул (как способе справиться с обязательствами без серьезных негативных последствий).

 

Выход на пенсию – это не только долгожданный отдых, но и получение дополнительных льгот. Государство предоставляет пенсионерам ряд преимуществ, которые помогают улучшить их качество жизни. Давайте разберемся, какие льготы положены пенсионерам в России.

Федеральные льготы для пенсионеров

Существуют льготы, действующие на всей территории России и распространяющиеся на всех пенсионеров вне зависимости от того, в каком регионе они проживают.

От каких налогов освобождается пенсионер

Основным налогом в нашей стране является налог на доходы физических лиц. Большинство платит его по 13-процентной ставке. Под налог попадают зарплаты, сумма от продажи недвижимости и многое другое. Однако, согласно законодательству, пенсионные выплаты не попадают под НДФЛ. Таким образом, неработающие пенсионеры полностью освобождены от этого вида налогов на свои доходы, а работающие платят его только с зарплаты, но не с пенсионных выплат.

Налоговые льготы на имущество

Льготы пенсионерам по налогам предполагают освобождение от платы за собственность. Есть пять групп видов недвижимости. Налоги пожилой человек может не платить по одному из объектов в каждой из этих групп:

1) Частный дом.

2) Квартира / доля в недвижимости / комната.

3) Машино-место / гараж.

4) Здание творческой мастерской / ателье / негосударственного музея / библиотеки / галереи.

5) Хозпостройка площадью не более 50 квадратных метров на землях ЛПХ, то есть предназначенных для ведения хозяйства, или ИЖС, предназначенной для проживания и строительства дома.

Пример: если человек является собственником дома, гаража и комнаты в коммуналке, то ни за один из объектов он с наступлением пенсионного возраста может не платить. А вот если у него два гаража, то придется оплачивать налог на один из них.

Налоговый вычет

Второй вид налоговых льгот – возможность получения налогового вычета при строительстве дома или покупке квартиры. Подробно о том, что такое налоговый вычет и как им воспользоваться, газета ВЗГЛЯД писала ранее. В этой главе мы рассмотрим особенности оформления налогового вычета пенсионерами.

Пенсионер, как и другие категории российских граждан, вправе вернуть часть уплаченного подоходного налога, когда покупает квартиру или частный дом. При этом процедура имеет ряд особенностей у неработающих пенсионеров, ведь эти граждане по общему правилу, казалось бы, не могут воспользоваться льготой, поскольку больше не уплачивают НДФЛ. Законодательством тем не менее предусмотрены исключения для граждан, завершивших трудовую деятельность по старости.

Как пенсионеру получить налоговый вычет?

– Для этой категории граждан действует возможность замены лет, то есть имущественный вычет можно получить за те годы, когда еще имелись налогооблагаемые доходы (когда человек еще имел официальное трудоустройство).

– Оба супруга имеют право на вычет, если квартира покупалась в браке. Даже если собственником указан только один из супругов.

Как это работает?

– Срок давности: пенсионеры могут получить вычет за последние четыре года: год покупки жилья и три предыдущих года.

– Размер вычета: максимальная сумма, как и для остальных категорий граждан, составляет 260 тыс. рублей. Дополнительно, если речь идет об ипотеке, то можно получить 390 тыс. рублей за уплаченные проценты.

Кто может получить вычет за пенсионера

– В случае с приобретенной в браке квартирой супруг пенсионера, у которого были отчисления НДФЛ, может оформить вычет. Например, если муж в последние годы работал, а жена вышла на пенсию по старости и прекратила работать, то семья может оформить возврат из налогов, которые уплачивал муж, ведь их недвижимость является совместно нажитым имуществом.

– Детям передать право на вычет нельзя.

Важный нюанс: вычет не применяется, если квартира оплачена работодателем, средствами материнского капитала, бюджетными средствами или если продавцом выступило взаимозависимое лицо.

Вычет на проценты можно применить только к одному объекту недвижимости.

Таким образом, несмотря на то что пенсионеры не платят подоходный налог, они имеют право на налоговый вычет при покупке жилья. Для этого необходимо соблюсти определенные условия и правильно оформить документы.

Как пенсионер платит земельный налог

От уплаты налога на шесть соток земли пенсионер освобождается. Если участок, который ему принадлежит, занимает именно такую площадь либо меньше, то земельный налог ему не начисляют. Если его участок больше, то платить придется только с суммы превышения. Например, если площадь участка десять соток, то пенсионер уплатит налог, начисленный не на все десять, а только на четыре сотки.

Как пенсионер платит транспортный налог

Это обязательный платеж для всех владельцев транспортных средств, включая пенсионеров. Однако для пожилых людей предусмотрены определенные льготы, которые могут значительно снизить размер платежа или вовсе освободить от него.

Платить транспортный налог обязаны все физические и юридические лица, на которых зарегистрированы транспортные средства. К ним относятся:

– Автомобили

– Мотоциклы

– Автобусы

– Грузовые автомобили

– Водный транспорт

– Воздушный транспорт

Размер транспортного налога зависит от нескольких факторов:

– Вид транспортного средства.

– Мощность двигателя: чем он мощнее, тем выше налог.

– Регион регистрации: ставки транспортного налога устанавливаются региональными властями, поэтому они могут отличаться в разных регионах. Для жителей сельской местности, к примеру, есть свои льготы на этот вид налога.

Транспортные льготы могут предоставляться пенсионерам во многих российских регионах. Где-то речь идет о полном освобождении от этого взноса (если в собственности один легковой автомобиль с мощностью двигателя до 100 лошадиных сил), где-то – о частичном снижении налоговой ставки.

Льготы на жилищно-коммунальные услуги

– Пенсионеры, которые достигли 70-летия, вправе получить компенсацию части или всей суммы взносов на капитальный ремонт многоквартирного дома.

– Плату за водоснабжение, отопление, электроэнергию пенсионер платит в меньшем размере или не платит вообще. Размер скидки может зависеть от возраста пенсионера, уровня его доходов и других факторов. Порой скидка предоставляется в виде компенсации, когда часть произведенной оплаты возвращается.

Транспортные льготы

Предоставляются во многих российских регионах, но не во всех. И действует эта льгота, соответственно, только на территории региона проживания.

– Пенсионерам в некоторых регионах платить за проезд в городском транспорте не нужно. В ряде других регионов предусмотрена компенсация части стоимости проездного билета.

– Для отдельных категорий пенсионеров (например, ветеранов войны) предоставляются льготы на авиаперелеты.

Социальные льготы

– Надбавки к пенсии. По достижении определенного возраста пенсионер начинает получать доплату к пенсии. Так, тем, кто отпраздновал 80-летие, начинают дополнительно начислять выплату в 6 тыс. рублей. Пенсия увеличивается автоматически, никаких заявлений писать не нужно. Прибавка появляется с первого месяца, который следует за днем рождения.

– Бесплатное лекарственное обеспечение, в том числе (актуально для отдельных категорий граждан) бесплатное получение лекарственных препаратов. Уточнить этот вопрос следует у участкового врача.

источник:  Деловая Газета “ВЗГЛЯД” 
                               https://dzen.ru/vz.ru