Граждане, решившие взять потребительский кредит и застраховать его по договору личного страхования, смогут отказаться от договора и вернуть страховую премию, или ее часть, в течение 30 дней со дня его заключения.
"В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования", - говорится в новой редакции закона о потребительском кредите.
В законе осталось важное замечание, его положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Из новшеств, ликвидирована норма о том, что срок действия потребительского кредита (займа) без обеспечения не должен превышать 5 лет.
Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Правило действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется.
Как вернуть деньги?
1. Убедитесь, что вам точно не нужна страховка
Зачастую добровольное страхование дает получить более выгодные условия по кредиту, так как с помощью страхования банк снижает свои риски. И если отказаться от дополнительного страхования в период охлаждения, процентная ставка по кредиту скорее всего вырастет.
2. Убедитесь в сроках
Если вы купили страховку при оформлении кредита, он составляет до 30 дней. Для полисов инвестиционного и накопительного страхования, стоимостью не более 1,5 млн рублей, — как минимум четыре недели. По иным полисам период охлаждения не может быть меньше 14 календарных дней. А если банк подключил заемщика к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией – порядок отказа указан в бланке заявления на кредит.
По закону страховщик имеет право установить более длинный срок отказа от страховки. Поэтому конкретные условия стоит уточнять непосредственно в договоре, правилах страхования либо в страховой компании.
3. Подайте письменное заявление
Звонка страховщику недостаточно, необходимо лично посетить офис или отправить документы по почте. Вы также многие страховые компании дают возможность обратиться дистанционно — через сайт или мобильное приложение. Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов имеют специальные бланки заявлений на расторжение договора.
Вместе с заявлением нужно представить:
· паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
· нотариальную доверенность, если действуете через представителя;
· банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
· оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует компания.
Если банк подключил к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно в банке.
После получения заявления страховщик или кредитор должен расторгнуть договор, и страховка перестанет действовать.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы», сайт fingram39.ru.
Приглашаем принять участие в мероприятии Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ.
Приглашаем принять участие в мероприятии Федерального методического центра по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ ВШЭ.
28 марта 2024 года Министерство финансов Российской Федерации и Федеральный методический центр по финансовой грамотности НИУ ВШЭ проводит научно-практическую конференцию «Финансовая культура детям и молодежи: инвестиции в успех» (в смешанном формате) в рамках XIV Петербургского международного образовательного форума.
Цель конференции: Представление лучших педагогических практик и разработка новых стратегий и подходов к формированию финансовой культуры среди детей и молодежи.
Основные вопросы конференции:
- развитие финансовой культуры
- комплексное внедрение финансовой грамотности в образовательный процесс
- современные образовательные технологии обучения учащихся финансовой грамотности
- совершенствование профессионального мастерства педагогов
- обмен опытом и распространение лучших педагогических практик
- организация системного внедрения финансовой грамотности в образовательный процесс
- проведение внеурочных мероприятий по финансовой грамотности в образовательных учреждениях
К участию приглашаются: методисты, учителя, преподаватели, воспитатели, педагоги дополнительного образования, руководители образовательных организаций и иные заинтересованные лица.
Предусмотрено очное и дистанционное посещение конференции.
Место проведения: г. Санкт-Петербург, НИУ ВШЭ, наб. канала Грибоедова наб., д. 123, литера А (м. «Сенная площадь» / «Садовая»)
Подробная информация, программа конференции и регистрация (очное/дистанционное посещение) доступны по ссылке и кнопке ниже.Подробности и регистрация
Хранение денег "под матрасом" чаще всего подвергается риску обесценивания, что является известным фактом. В условиях экономической нестабильности выбор способа инвестирования средств, чтобы они приносили доход и не теряли в стоимости, становится сложной задачей. Принимая во внимание риски попасть на удочку мошенников в стремлении к высоким доходам и потребность в специализированных знаниях, а также опыте для работы с инвестиционными инструментами, предпочтение стоит отдавать проверенным и максимально безопасным методам защиты капитала от инфляции.
Депозиты являются наиболее распространенным методом для сохранения денежных средств. Хотя они не гарантируют высокой прибыли, существует хорошая возможность преодолеть инфляцию, особенно выбирая вклад с капитализацией, когда проценты добавляются к основной сумме вклада, формируя таким образом "сложный процент". И сегодня банки предлагаю очень привлекательные ставки по вкладам.
Рассчитать доходность по вкладу и выбрать подходящий не сложно: сделать это можно самостоятельно или с помощью специальных калькуляторов на сайтах банков либо специальных агрегаторов. При этом выбор условий по вкладам разнообразен: доходность в большинстве зависит от срока, суммы и возможности на снятие/пополнение средств.
Альтернативой для депозитов может стать облигации. Они бывают государственными и корпоративными. "Облигации федерального займа (ОФЗ) выпускает Минфин России, это самые безрисковые долговые бумаги. Ценные бумаги всегда можно продать, а доходность складывается из купонного дохода, который регулярно выплачивает эмитент и возможного роста цены бумаги.
Кроме того, недвижимость традиционно рассматривается как объект с низким уровнем риска и обеспечивающий стабильность при вложении капитала. Инвестирование в объекты недвижимости носит долгосрочный характер и может предоставлять возможность заработка пассивного дохода за счет аренды жилых или коммерческих площадей. Однако стоит учитывать, что для приобретения недвижимости потребуют значительных вложений. А при использовании кредитных средств – теряет привлекательность.
Традиционно золото и серебро считаются достойным аналогом наличных денег и надежным способом долгосрочного сохранения капитала. Эти драгоценные металлы доступны к покупке как в форме слитков, так и монет, но важно обеспечить их надлежащее хранение и сохранение всех необходимых документов.
В качестве альтернативы физическому владению предлагаются обезличенные металлические счета (ОМС), которые позволяют инвестировать в драгоценные металлы анонимно, без учета специфических особенностей (например, веса, пробы, производителя, серийного номера и т.д.). Инвестирование через ОМС обычно не приносит быстрой прибыли, однако в долгосрочной перспективе может оказаться выгодным.
Кроме золота и серебра, подобным образом также доступны палладий и платина. Следует отметить, что металлические счета не застрахованы в системе страхования вкладов, и такая услуга предоставляется не всеми банками.
Подводя итог, хочется отметить, что не стоит «складывать все яйца в одну корзину», и следует хорошо понимать риски и наличие или отсутствие гарантий по сохранению накоплений.
Необходимо помнить, что легких и быстрых денег не бывает, высокая и гарантированная доходность, агрессивная реклама, отсутствие информации о рисках, неясность/непрозрачность и гарантия сверхприбыльности — повод задуматься о целесообразности таких вложений, поскольку высок риск попасть на удочку мошенника, "инвестировать" в финансовую пирамиду. На начальном этапе нужно выбирать понятные, прозрачные и наименее рискованные инструменты для сохранения средств.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» сайт fingram39.ru.
Оплата через QR-код может оказаться более удобной, чем использование банковской карты или смартфона с NFC-оплатой. Вот почему:
Для оплаты по QR-коду вам не нужна банковская карта. Деньги переводятся напрямую с вашего счета на счет продавца, и для этого потребуется всего лишь ваш телефон с мобильным приложением банка или СБПэй. Важно проверить, принимает ли магазин платежи по QR-коду от вашего банка.
Популярные торговые сети и интернет-магазины уже настроены на прием платежей через Систему быстрых платежей (СБП), к которой подключены все крупные российские банки. Однако некоторые банки также предлагают свои собственные сервисы QR-платежей, и магазины могут быть подключены к одному или обоим сервисам.
Любой телефон с камерой и установленным банковским приложением или СБПэй подходит для оплаты по QR-коду. В отличие от бесконтактной оплаты, где необходим NFC-модуль в телефоне, оплата по QR-коду доступна всем. Кроме того, из-за санкций могут возникнуть сложности с бесконтактной оплатой в России, в то время как платежи по QR-кодам работают стабильно.
Оплата смартфоном является безопасным вариантом, по сравнению с использованием банковской карты или наличных. Даже если телефон потерян или украден, доступ к вашим деньгам требует разблокировки устройства и введения пароля от банковского приложения.
При онлайн-покупках по QR-коду нет необходимости вводить конфиденциальные данные карты на странице оплаты, что исключает риск перехвата данных киберпреступниками.
Комиссии за оплату по QR-коду: что нужно знать?
Все зависит от того, какую систему QR-оплаты выбрал продавец, будь то СБП или другие сервисы. При QR-платежах через СБП ни банки, ни магазины не взимают комиссии с покупателя, так же, как и при оплате картой или наличными. Некоторые продавцы даже предлагают скидки и бонусы при оплате через этот сервис. Признаком использования Системы быстрых платежей является логотип СБП внутри QR-кода.
При оплате через собственные QR-сервисы банков следует уточнить условия сделки перед покупкой, так как некоторые банки могут взимать комиссии.
Процесс оплаты по QR-коду имеет три варианта:
1. Считывание кода с помощью камеры телефона, после чего система направляет вас в мобильное приложение банка.
2. Выбор опции "Оплата по QR-коду" в мобильном приложении банка, за которым следует сканирование кода.
3. Запуск сканера QR-кода прямо в приложении СБПэй, с последующим выбором счета для оплаты.
После считывания кода на экране появляются название магазина и сумма к оплате. В некоторых случаях необходимо ввести стоимость покупки самостоятельно, в зависимости от типа QR-кода, используемого продавцом.
После подтверждения оплаты с вашего счета списываются деньги, продавец получает уведомление, а вы получаете свои покупки.
Если вы ошиблись с суммой, продавец должен вернуть деньги мгновенно через СБП, а затем можно повторно оплатить товар. Вы сами выбираете счет, с которого будут списываться деньги. Можно заранее настроить счет для всех платежей через СБП в настройках приложения банка или решать каждый раз перед оплатой.
Оплата по QR-коду занимает всего несколько секунд. Если информации о сумме нет в QR-коде, ее нужно ввести вручную, но это занимает минимум времени.
Что можно оплатить по QR-коду?
Ограничений нет. С помощью QR-кода можно оплатить любые товары и услуги, если продавец предоставляет такую опцию.
Процедура возврата по QR-коду аналогична оплате банковской картой или наличными.
В течение 14 дней после покупки следует обратиться к продавцу с неиспользованным товаром, чеком и паспортом, подать заявление на возврат. Закон обязывает магазин вернуть деньги в течение двух недель, но платежи через СБП возвращаются мгновенно.
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» сайт fingram39.ru.
Важно внимательно изучить кредитный договор.
Каждый банк предлагает свои условия, которые четко прописаны в договоре. Здесь стоит обратить внимание на максимальный лимит по карте, ежегодную стоимость обслуживания карты, условия погашения задолженностей, размеры комиссий, а также возможные дополнительные платежи.
- Перед тем, как начать пользоваться «пластиком», с особой тщательностью прочтите ваш договор с банком. Внимательно изучите все тонкости, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятными сюрпризами, - говорит Алина Судакова, консультант-методист по финансовой грамотности Минфина РФ.
На что стоит обратить внимание, выбирая карту?
- Во-первых, на продолжительность льготного периода. Это время, когда вы можете пользоваться картой бесплатно, то есть без процентов, grace-period может быть различным - от 50 и даже до 200 дней. Чем период больше, тем лучше для потребителя.
- Во-вторых, смотрим на размер процентной ставки. Если вы выйдете за рамки льготного периода, придется платить процент. И чем меньше ставка, тем лучше для вас. Стоит обратить внимание на предложение банка, где открыта ваша дебетовая карта – банк с большой вероятностью «своему» клиенту предоставит более выгодные условия, чем человеку со стороны.
- В-третьих, смотрим, есть ли ежегодная плата за обслуживание кредитки. Если нет – отлично. Если есть, то пусть она будет минимальной.
- Также смотрим, есть ли по карте дополнительные платежи и комиссии. Чем их меньше, тем лучше.
- Важен и размер кредитного лимита. Это максимальная сумма, которую можно потратить по карте. С одной стороны, маленький лимит дает мало возможностей. С другой, большой лимит провоцирует лишние траты. Поэтому крайне желательно, чтобы он не превышал ваши ежемесячные доходы.
Поэтому важно контролировать себя. Если вы не будете контролировать свои расходы, то быстро окажетесь в долговой яме. Деньги на кредитной карте не принадлежат вам, они предоставлены в долг. И в соответствии с правилами, указанными в кредитном договоре, их необходимо вернут банку.
Если же «увлечься» тратами заемных средств, то шанс не успеть погасить долг вовремя возрастает и по истечении льготного периода кредитования (grace period) необходимо будет выплатить банку большие проценты. Важно помнить, что процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Кроме того, можно столкнуться с такими проблемами, как штрафы, пени и испорченная кредитная история, которая вам может пригодиться при оформлении, например ипотеки или иного важного для вас целевого кредита.
Чтобы держать себя в тонусе, при оформлении кредитки обязательно оформите услугу смс-информирования. Так вы будете в курсе всех денежных перемещений на счете и вам будет проще не превышать установленный договором лимит по карте и укладываться в льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты.
В один голос все специалисты в области финансов кричат о важности не допускать просрочки. Погасив долг своевременно, вы будете иметь хорошую кредитную историю, а также не будете иметь проблем с коллекторами. Кредитка – это скорее палочка-выручалочка в случае непредвиденных трат, а не основной их источник.
Грейс-период может рассчитываться по нескольким схемам.
Схема 1:
Наиболее частая схема. Льготный период равен количеству дней до окончания месяца плюс 20— 25 дней следующего за ним. В этом случае минимальный размер льготного периода будет 20—25 дней, максимальный 50—55. Если до 25 числа календарного месяца, следующего за расчётным, вы не погасите полную сумму задолженности, указанную в ежемесячной выписке, то проценты начисляется на всю сумму задолженности с момента её возникновения. Более того, чтобы и дальше пользоваться кредиткой, вам нужно внести указанный в выписке минимальный платёж (обычно он составляет 5—10% от суммы задолженности). Если этого не сделать — последуют штрафные санкции.
Пример:
1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.
1 августа: вы получите ежемесячную выписку по карте, в которой будет указана эта сумма.
25 августа: ваш льготный период истечёт. Соответственно, с 25 августа кредитная организация начислит проценты за весь срок пользования кредитом. Если брать среднюю ставку по картам с льготным периодом (25% годовых), то сумма процентов составит 753 рубля.
Важно! Эксперты советуют вносить всю сумму задолженности, иначе начисления процентов не избежать.
Схема 2:
Банк готовит счета-выписки, в которых указаны все операции, проведённые в отчётном периоде, а также показатели задолженности, рассчитанные для этого периода. Иногда расчётный период не привязан к календарному месяцу. Тогда длительность грейс-периода для вас будет напрямую зависеть от того, насколько дата покупки отстаёт от даты получения последней выписки.
Пример:
Выписка банка приходит ежемесячно 3 числа.
1 июля: вы купили компьютер стоимостью 20 тыс. рублей.
3 июля: банк выставил счёт-выписку.
1 июля — 23 июля: ваш льготный период.
Важно! Внимательно следите за датами выписок по карте!
Схема 3:
В этом случае льготный период начинает действовать не с начала отчётного периода или календарного месяца, а с момента совершения операции по карте. Период длится в среднем до 50 дней: 30 дней составляет расчётный период, 20 дней — платёжный.
Пример:
14 июня — 16 июля вы совершили покупки на 10 тыс. рублей.
14 июня — 26 июля: льготный период.
Чтобы избежать начисления процентов по кредиту, необходимо в любой день до 26 июля включительно оплатить всю сумму задолженности.
Схема 4:
В недорогих карточных продуктах применяется фиксированный льготный период: он устанавливается для каждой покупки отдельно. Его продолжительность редко превышает 30 дней.
Пример:
1 июля: вы оплатили продукты в супермаркете на сумму 5 тыс. рублей.
1 июля — 30 июля: ваш льготный период погашения задолженности за продукты.
23 июля: вы приобрели по карте компьютер за 20 тыс. рублей.
23 июля — 3 августа: ваш льготный период по оплате задолженности за компьютер.
В идеале пользователь должен соблюдать все условия кредитного договора так, чтобы платить проценты никогда не пришлось. Для того чтобы пользователи воспринимали деньги на кредитке как заемные и имели более полное представление о своей задолженности и доступных средствах, в этом году были внесены изменения в законодательство. Через пол года банки будут обязаны информировать заемщиков по СМС и электронной почте отдельно о задолженности и отдельно об остатке лимита кредитования по договору. До этого такая обязанность отсутствовала, операторы по переводу средств могли информировать только непосредственно о совершении операций.
Конкретизация данных позволит клиентам не заблуждаться относительно размера задолженности и остатка лимита кредитования. Информирование клиента будет происходить только по операциям с картой, по которой клиент получил кредит.
Немаловажным моментом при использовании кредитной карты зачастую отсутствие возможности «бесплатно» снять наличность. Банкам это невыгодно, поэтому с этой операции они берут повышенную комиссию. Если же вы все-таки решили снять деньги, используйте только банкоматы своего банка.
По оценкам экспертов, кредитная карта - это сложный финансовый продукт, требующий определенной грамотности от заемщика. Удобным финансовым инструмент она может стать лишь в том случае, если вы грамотно подобрали для себя карту, внимательно пользуетесь ей и не выходите за пределы льготного периода, вовремя вносите потраченные средства. В противном случае карта может стать источником проблем.
Внимательно изучайте условия пользования кредиткой и помните: деньги должны работать на вас, а не вы на них!
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы» сайт fingram39.ru.