В любой момент, когда не хватает денег на желаемую покупку, на «помощь» приходят банки, которые с удовольствием готовы дать деньги в долг. Как правило, грамотные граждане, прежде чем брать кредит начинают сравнивать предложения от финансовых организаций.  И первое на что обращают внимание – это процентная ставка. Однако низкая ставка не всегда гарантирует выгодные условия кредитования. О том на что стоит обращать еще внимание при выборе кредитного продукта разобрались эксперты РЦФГ 

Если человек не хочет переплачивать по кредиту, нужно внимательно изучать полные условия в кредитном договоре. Закон обязывает прописывать полные условия кредитования в договоре, но очень многое зависит от внимательности потенциального заемщика. Причем важно разобраться во всех условиях до того, как поставлена подпись на кредитном договоре.

Для начала нужно помнить, что кредитный договор – это не единственный источник информации об условиях кредитования, как правило, многие «поборы» перечислены лишь в «Правилах обслуживания банка». Например, если в кредитном договоре содержится лишь отсылка на тарифы по операциям (оплата в соответствии с тарифами банка), то изучить тарифы нужно отдельно, а также учесть, что кредитная организация вправе менять тарифы (размер платы за операцию) самостоятельно, если размер оплаты не зафиксирован непосредственно в кредитном договоре.

Важно изучить штрафные санкции, например за просрочку платежа. Банки «любят» ювелирную точность и любые отклонения от сроков – могут сыграть злую шутку. Порой условия договора могут включать начисление штрафа даже при минимальном опоздании с платежом.

В рекламе банки обещают индивидуальные привлекательные условия. А уже при рассмотрении кредитной заявки выясняется, что получить кредитную заявку нелегко – есть ряд условий: подключение к услугам экосистемы банка, добровольное страхование, плата за пакет «необходимых» услуг, юридическое сопровождение и многое другое. Прежде чем оформить заем – нужно оценивать эффективную процентную ставку и условия кредитования в комплексе, а каждую предлагаемую услугу – по отдельности на предмет ее целесообразности (оценка общей переплаты, влияние цены услуги на размер ежемесячного платежа). Нередко предложение с более высокой процентной ставкой, но без дополнительных условий, предполагает низкий платеж и меньшую итоговую переплату.

Центральный банк неоднократно давал разъяснения для кредитных организаций в части навязывания дополнительных услуг, мелкого шрифта дополнительных условий и автоматического проставления галочек в кредитном договоре. На каждую предложенную услугу (будь то страхование, юридическое сопровождение или экосистемы банка) требуется согласие клиента. Проблема в том, что фактически навязанная услуга может быть преподнесена клиенту как формальность, необходимая для заключения договора.

С 23 октября вступает в силу норма закона, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки. Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуковым сопровождением. Как сообщается на портале Банка России: «Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты, и одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие. Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить заемные средства по более выгодной ставке». Мера направлена на защиту потребителей, по словам Мегарегулятора новая норма заставит заемщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.

Прежде чем взять на себя ответственность и оформить кредит, помните что формальностей при кредитовании быть не может. Каждый пункт, запятая или галочка имеют значение. Многостраничные договоры, юридическая терминология, пространные объяснения условий – все это не каждому под силу не только понять, но и прочитать.

Памятка как не попасть в кредитную ловушку

Обращайте внимание на реальную (эффективную) ставку – банки обязаны указывать ее в договоре. Эта цифра скажет о том, сколько действительно будет стоить кредит.

Никогда нельзя подписывать договор (или приложения к нему), не читая его или не понимая до конца все условия. Иначе можно получить целый пакет ненужных платных услуг (от телемедицины, подписки на ТВ каналы до финансового советника), которые будут включены в кредит.

Изучите тарифы на операции (в кредитном договоре и внутренних правилах банка). Если штраф за несвоевременное внесение средств не может сильно испугать добросовестного заемщика, то размеры оплаты за необходимые операции должны быть прозрачными и закреплены в договоре.

Оцените целесообразность покупки страхового полиса. Для этого будет полезным попросить менеджера банка расчет ежемесячных платежей и общей переплаты со страхованием и без него. Если страхование нужно, то стоит рассмотреть возможность выбора страховой компании вне банка для сравнения условий.

При необходимости воспользуйтесь периодом охлаждения: от страхования и дополнительных услуг можно отказаться (минимальный срок для отказа – 14 дней). Право на «период охлаждения» в кредитовании закреплено в законе (ст. 11 Закона о потребительском кредите).

«Совершенно бесплатно» к одному кредитному продукту предлагаться второй не может (например, в дополнение выдается кредитная карта), в этом случае бесплатное предложение обернется платным сопровождением.

Банк не имеет права включать в кредитный договор комиссии за досрочное погашение кредита, не может использовать слишком мелкий шрифт и отметки о согласии с допуслугами, проставленные типографским способом («галочки»), не может взимать плату за открытие счета для выдачи кредита.

Источник: сайт fingram39.ru.

Сегодня часто можно увидеть кредитные предложения от банков со ставкой «…от 4%...» или «…от 4,9%...». Как коммерческие банки могут выдавать займы дешевле ключевой ставки, которая определяет процент, под который Центральный банк РФ выдает им кредиты и принимает у них деньги на депозиты, эксперты регионального центар финансовой грамотности разобрались вместе с руководителем офиса Банка «РОССИЯ» Александром Киряковым.

«Мы люди здравомыслящие и прекрасно понимаем, что ставки «…от 4%...» или «…от 4,9%...» при потребительском кредитовании всего лишь рекламный трюк. Именно поэтому в рекламных объявлениях всегда присутствует предлог «от», т.е. ничего определенного», - говорит Александр Киряков.

4 секрета банковского фокуса

1.    Рекламная ставка устанавливается на короткий период действия кредита, например, на месяц. А далее всё по полной программе! Например, ставка 4% на первый месяц кредита, а дальше 14 % годовых при условии личного страхования.

2.    Такая ставка действительно существует и даже кто-то кому-то рассказывал, что ему рассказали, что по такой ставке был выдан кредит. Но это всё неправда! Существует практика одобрения по подобной ставке 0,00000000001% от поданных заявок с выдачей 0%. Причин не выдать займы по указанной в рекламе ставке множество!

3.    Шанс получения такой ставки появляется, если вы в этом банке оформите дополнительную услугу либо подписку, либо присоединитесь к программе и т.п. под названием, типа «Гарантия низкой ставки». В таком случае клиент добровольно платит банку все недостающие проценты еще до начала пользования кредитом! И при досрочном погашении (средний срок жизни потребительского кредитования в РФ – 20 месяцев) вернуть ничего не получится.

4.    И самое сложное – страхование в рамках потребительского кредитования.

Вообще при обычном страховании необходимо обращать внимание на риски, которые входят в покрытие, на исключения из рисков, на размер выплаты при том или ином событии, кто является получателем выплат и т.п.

Что же страхуется при получении потребительского кредита в банках? 

Обычно это жизнь и потеря здоровья (инвалидность). Если открыть сайт любой страховой компании, например, крупнейшую в России СК «СОГАЗ», то стоимость полиса на страховую сумму 500 000 рублей составит всего лишь 2 000 рублей в год! А вот при страховании в рамках потребительского кредитования средний размер страховой премии составляет только 5% от суммы кредита в год! Расчет очень простой: на страховую сумму (размер кредита) в 500 000 рублей расходы на страховку составят 25 000 рублей в год!

Откуда берется эта более чем десятикратная разница? Дело в том, что при страховании потребительского кредита разница в 23 000 рублей в год называется «комиссионным вознаграждением». Именно она выплачивается страховой компанией банку и покрывает разницу в процентах между ставкой, под которую выдан кредит и ключевой ставкой! Важно, что это вознаграждение не возвращается при досрочном погашении – рассчитывать можно на возврат соразмерной суммы только с премии страховой компании, которая в нашем примере составляет 2 000 рублей в год.

Пример:

Сумма кредита: 500 000 рублей.

Срок кредитования: 5 лет.

Страховка за 5 лет: 125 000 рублей.

Ставка «от 4,9%» начисляется на сумму кредита + страховку: 625 000 рублей.

Платёж – 11 900 рублей, при этом банк уже получил в рамках вознаграждения по страховке 115 000 рублей, которые при досрочном погашении заемщику не вернуть.

Получается к уплаченным процентам необходимо прибавлять эти 115 000 рублей. Это расходы по обслуживанию кредита!

Как подчеркивает Александр Киряков, потребительский кредит со страховкой и непонятной ставкой с предлогом «от…» оказывается обычно «ловушкой», где заемщик значительно переплачивает. Выгоднее воспользоваться кредитом без страхования с прозрачными условиями, а если уж хочется подстраховаться – стоит оформить страховку самостоятельно в крупной и надежной страховой компании, чтобы никому не переплачивать.

Источник: сайт fingram39.ru.

Даже самый добросовестный кредитор может столкнуться с отказом при подаче заявки на новый кредит. Причина, как правило, кроется в испорченной кредитной истории. Эксперты регионального центра финансовой грамотности Калининградской области разобрались что может подпортить вашу репутацию перед банком.

Кредитная история — это данные обо всех прошлых (за последние 7 лет), а также действующих обязательствах перед кредитными организациями. Эта информация хранится в специализированных базах, доступ к которым имеют все кредитные учреждения. На основании запрашиваемых данных они решают, выдавать займ или отказать. Кредитная история — один из главных факторов, влияющих на рассмотрение заявки по выдаче заёмных средств. Поэтому для того, чтобы не остаться без возможности занять средства в банке, необходимо знать, что может негативно повлиять на кредитную историю.

Допущение просрочек

Самая банальная причина порчи кредитной истории – наличие «огрехов» в графиках платежей. Наличие просрочки еще не говорит о том, что вы злостный неплательщик, но если вы не вносили платежи более 2-3 месяцев, это уже будет говорить о вашей недисциплинированности или неплатежеспособности.

Высокая кредитная нагрузка

Объем текущих кредитов – один из ключевых факторов, влияющих на решение банка выдавать ли вам кредит. Если у вас есть несколько непогашенных долгов, включая кредитную карту, это будет свидетельствовать о большой кредитной нагрузке. В таких случаях есть риск неплатежа.

Уровень кредитной нагрузки принято считать чрезмерным, если на выплаты по всем займам уходит более 50% и выше дохода.

Получение ряда отказов из различных банков

Если вы беспорядочно подаете заявки на кредиты, велик риск получить отказ, так как банки могут воспринять эту ситуацию как наличие у вас финансовых трудностей. При этом все отказы отражаются в кредитной истории и чем их больше, тем ниже будет ваш рейтинг в глазах кредиторов.

После получения трех отказов за последние 30 дней стоит остановиться и не подавать заявки, а сесть и разобраться с их причинами. Не нужно оставлять заявки во всех кредитных организациях подряд. Для начала стоит ознакомиться с кредитными предложениями на рынке, для этого можно воспользоваться, например, бесплатным сервисом Банки.ру. Здесь вам необходимо будет указать информацию о себе и параметры кредита. Сервис проанализирует предложения банков и выбирает для вас те, которые с высокой вероятностью одобрят, исходя из указанных вами параметров с учетом этих данных.

Отказ от кредита

Если вы подали заявку на кредит, а потом решили от нее отказаться, то отметка об этом также появится в вашей кредитной истории. При этом важно на каком этапе рассмотрения заявки вы передумали. Если отказ произошел уже после одобрения, то в кредитной истории появится запись «заявка одобрена», но не будет информации о самом долге. А если отказаться еще до одобрения, то в кредитной истории будет прямо указано, что «клиент отказался от кредита».

Такие отметки сами не могут испортить кредитную историю, так как разные банки трактуют их по-разному. Одни считают их малозначимыми и не обращают внимания, а другие могут посчитать их показателем ненадежности клиента и из-за этого отказать в выдаче нового займа.

Долги за коммунальные платежи

В отчете, который получает банк из бюро кредитных историй, может быть отражена информация о задолженностях по коммунальным платежам и мобильную связь. Наличие долгов говорит о вас как о недобросовестном плательщике, если вы не можете вовремя платить за коммуналку и мобильную связь, значит не сможете добросовестно исполнять условия кредитного договора.

Долги по алиментам и штрафам

Банку всё равно, платите вы алименты или нет, — при рассмотрении заявки он смотрит на платежеспособность и доход заемщика за вычетом финансовых обязательств. Но наличие долгов по алиментам и штрафам ГИБДД банк характеризует «неблагонадежностью заемщика».

Частые заемы в МФО

Постоянные клиенты микрофинансовых организаций выглядят неблагонадежными для банков. Особенно если допускают просрочки. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов, — это большая финансовая нагрузка, которая может стать причиной просрочек по кредиту.

Частые изменения персональных данных

Банки недоверчиво относятся к потенциальным заёмщикам, которые часто меняют свои данные. Смена персональной информации каждые три месяца — это подозрительно.

Каждый раз после подачи заявки на заём, информация в базе кредитных историй будет обновляться. Если вы поменяли место жительства, работы, фамилию — все эти данные непременно перейдут в бюро. Однако прежние персональные сведения не исчезают, а также сохраняются в вашей истории.

Досрочное погашение

На первый взгляд может казаться, что досрочное погашение кредита будет положительно сказываться на кредитной истории, так как говорит о хорошем вашем материальном положении заемщика. Но по мнению некоторых банков, если человек погашает заем досрочно, то банк теряет часть ожидаемой прибыли, поскольку он недополучает проценты за оставшийся срок. Получается, что клиенты, выплачивающие долг раньше времени, оказываются менее выгодными для кредитных организаций. Поэтому само по себе досрочное погашение не будет считаться однозначным минусом, но оно может заставить банки насторожиться.

Источник: сайт fingram39.ru.

За многолетнюю историю страхования вокруг него складывалось множество мифов и заблуждений. Совместно с экспертами СберСтрахование жизни развенчиваем основные из них.

Миф №1: «Я максимально осторожен, а значит мне не нужна страховка».

Факт: мы не всесильны и объективно не можем на 100% предугадать наступление тех или иных событий, что происходят вокруг нас. Дополнительная защита не помешает, при этом важно понимать, что страховка предназначена для того, чтобы компенсировать ущерб от событий, которые мы никак не можем предсказать.

Миф №2: «Страховка — это дорого. Лучше сэкономить…»

Факт: в долгосрочной перспективе, экономят как раз те, кто позаботился о страховании. Почему так получается? Как правило, стоимость полиса гораздо ниже цены ущерба, которую он способен компенсировать. Без страховки, ущерб от страхового случая придётся компенсировать самому. Конечно, страховой случай может не наступить, и хорошо, если так, но тогда смотрим Миф №1. В конце концов душевное спокойствие и уверенность — бесценны.

Миф №3: «Все страховые полисы одинаковые…»

Факт: страховщики стараются учитывать разные потребности своих клиентов, поэтому выпускают продукты с разным набором страховых рисков, вариантами возмещения, уровнем сервиса и территории обслуживания. Вариативность продуктов и программ позволяет подобрать программу страхования под любой бюджет. Перед тем как застраховаться, имеет смысл сравнить несколько предложений, выбрав то, что подходит именно вам.

Миф №4: «Достаточно минимального покрытия, не нужно переплачивать»

Факт: и да, и нет. В первую очередь отталкивайтесь не от стоимости, а от ваших потребностей. От каких рисков вы бы хотели застраховаться, кого будете страховать, на какой уровень сервиса вы рассчитываете, какой размер страховой суммы требуется, как вам удобнее оплачивать взносы и многое другое. Определившись с этим, можно подобрать варианты продуктов, которые подходят именно вам. Так, вы не только обеспечите себя оптимальной страховой защитой, но и не переплатите.

Миф №5: «Страховые компании не надежны»

Факт: Деятельность страховых компаний обеспечивается сформированным для осуществления деятельности страховым резервом, а также строго регулируется федеральным законами и требованиями Центрального банка.

Миф №6: «Страховка покроет всё на свете»

Факт: встречается и противоположное мнение, что «страховка ничего не покроет». Но в обоих случаях ответ один. В каждой программе страхования предусмотрены страховые риски, которые будут покрываться, а также исключения из страхового покрытия. Кроме этого, страховка ограничивается страховой суммой или лимитами. В пределах этих сумм и условий клиент получает страховую выплату. Страхователь может договориться со страховщиком о расширении покрытия, но такое расширение пропорционально увеличивает стоимость страхового полиса. Чтобы быть уверенным в покрытии рисков, от которых вы хотите застраховаться, внимательно читайте условия продукта перед заключением договора.

Миф №7: «Страховать нужно только кормильца семьи»

Факт: непредвиденные события (страховой случай) может наступить с любым членом семьи, что влечет за собой непредвиденные расходы. Именно поэтому имеет смысл страховать всех членов семьи, вне зависимости от возраста.

Миф №8: «Страховку можно купить после наступившего события и она покроет все затраты»

Факт: нет, так как это утверждение противоречит самой сути страхования. Полис не покрывает события, которые произошли до его покупки, либо после его окончания, равно как и события, которые хоть и произошли в период страхования, но причины наступления которых появились до приобретения полиса.

Миф №9: «Я могу отказаться от полиса в любой момент и мне вернут деньги»

Факт: на большинство видов добровольного страхования распространяется «период охлаждения» — это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или её часть. Минимальный срок «периода охлаждения» — 14 дней. По истечении этого периода возврат страховой премии регулируется условиями договора страхования. Сумма

Источник: сайт fingram39.ru.  

Финансовая грамотность играет решающую роль в нашей способности эффективно управлять финансами, планировать будущее и достигать финансовых целей. Однако в современном мире, где существует множество финансовых продуктов и терминов это может вызывать путаницу и сложность в понимании, поэтому необходимо находить новые, эффективные и интересные способы обучения. В этом контексте геймификация становится мощным инструментом для развития финансовой грамотности.

Что такое геймификация в обучении?

Геймификация представляет собой использование игровых элементов, таких как соревнования, награды, достижения и задачи, в негеймовых сценариях с целью мотивации и вовлечения участников. В контексте финансовой грамотности, геймификация предоставляет уникальную возможность сделать процесс обучения увлекательным и интерактивным.

Почему геймификация эффективна для развития финансовой грамотности?

1. Вовлечение и мотивация: игры и элементы соревнования стимулируют интерес и участие. Ученикам легче погрузиться в материал, когда он представлен в игровой форме.

2. Учебный процесс через опыт: геймификация позволяет учиться на практике. Участники могут принимать решения и видеть, как они влияют на их финансовое положение в симулированной среде.

3. Личная связь и персонализация: геймификация позволяет адаптировать обучение к уровню знаний и потребностям исходя из индивидуальности каждого участника. Это делает процесс более релевантным и интересным.

Примеры геймификации для развития финансовой грамотности

1.    Финансовые квесты.

Создание серий заданий и вопросов, которые участники должны выполнить, чтобы продвигаться в игре, позволяет закрепить понимание основных финансовых понятий.

2.    Виртуальные инвестиции.

Симуляции инвестиционных решений, где участники могут видеть, как меняются их портфели в зависимости от разных стратегий, помогают освоить основы инвестирования.

3.    Финансовый менеджер.

Создание виртуального финансового менеджера, помогающего участникам планировать бюджет, инвестировать защищать финансы и следить за их изменением, делает процесс обучения более практичным. Полученные знания сразу можно применять при планировании своего бюджета.

Геймификация предоставляет возможность изменить подход к обучению финансовой грамотности. Сочетание интерактивности, вовлеченности и практической применимости делает этот метод особенно эффективным. Как следствие расширяя зону распространения финансовой грамотности населения, и помогая клиентам принимать более осознанные и грамотные финансовые решения.

 

Источник: сайт fingram39.ru.