Вопросы по финансовой грамотности

Личный финансовый план нужен, прежде всего, для того, чтобы вы могли регулировать все свои доходы и расходы, грамотно выстраивать финансовые отношения и главное – не оказаться в долговой яме! При составлении личного финансового плана учитесь соотносить свои доходы и расходы.

Ответы специалиста (Тутыгин А.Г. исполнительный директор Архангельского регионального Фонда микрофинансирования)
13 марта 2015 г. ВКС
«Неделя денег»

Ответ:
Страхование жизни - инструмент финансового планирования, обеспечивающий сохранение финансовой стабильности в ситуациях, связанных с жизнью, здоровьем и возрастом человека..

Накопительное страхование жизни объединяет в одном продукте накопление денежных средств и финансовую защиту в непредвиденных ситуациях. Программы накопительного страхования жизни являются универсальными для решения многих важных жизненных задач.

Накопительное страхование условно можно разделить на четыре типа: пенсионное, рентное, смешанное и собственно накопительное.

Пенсионное страхование:

• В течение какого-то срока клиент периодически вносит деньга на свой счет, а после выхода на пенсию из этих средств (и полученного на них дохода) формируется дополнительная пенсия для него.
• Как правило, пожизненная выплата пенсии.
• Обычно меньшая доходность от вложений, нежели в других видах страхования.

Накопительное страхование:

• Аналог банковского вклада. Клиент периодически уплачивает взносы страховой компании, а через определенный срок получает их обратно с процентами (гарантированная доходность 3-4%, фактическая 6-12% в год).
• В отличие от банков более долгие сроки вложения (10-25 лет и больше).
• Включает рисковую составляющую ухода из жизни.

Рентное страхование:

• Во многом повторяет пенсионное.
• Клиент может начать получать такую «пенсию» еще до наступления пенсионного возраста.

Смешанное страхование:

• Включает две составляющие: накопительную часть и дополнительные риски.
• Накопления выплачиваются по окончании срока договора.
• Защита от рисков действует до конца срока страхования.

Как действует функция накопления?

Большая часть из уплаченного клиентом годового взноса идет на накопление. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Средства, которые идут на накопительную часть, страховая компания «собирает» на вашем счете и инвестирует в различные низкорисковые финансовые инструменты, приносящие небольшой доход. К окончанию программы на счете клиента в страховой компании гарантированно накапливается сумма, определенная в договоре со страховой компанией. Накопленные средства можно получить в виде единовременной выплаты или, например, в виде пожизненной ренты.

Вступивший в силу Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученных в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах.

Потребительский кредит- это заем, предоставленный кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Как правило, на срок от 5 до 7 лет, выдаваемый на приобретение товаров, а также услуг ( неотложные нужды).

Законом вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле , указанной в законе в расчете на год ( сумма основного долга, проценты за пользованием кредитом, иные обязательные платежи). Банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки Центрального Банка РФ ( размер ставки взят под контроль государством).

Для более точного и корректного определения полной стоимости кредита , все кредиты будут разделены по категориям в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования средств платежа.

Клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушений условий договора.

Следующее новшество- это стандартные формы договоров с прописанными условиями кредитования, едиными для всех банков, состоящие из общих и индивидуальных условий. Индивидуальные условия располагаются в виде таблицы, напечатанной крупным шрифтом. ПСК – на первой странице кредитного договора в специальной рамке.

В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения.

Программу страхования можно выбрать самостоятельно. По новым правилам банк обязан предоставить кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка.

Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

Согласно принятому Закону все операции по счету заемщика осуществляются бесплатно. Закон позволяет заемщику обдумать кредитное предложение в течение 5 дней, тем самым защитив его от необходимости принятия сиюминутного решению.

Ночные звонки должникам запрещены!

1. С помощью логина и пароля, указанных в регистрационной карте. Получить регистрационную карту можно в любой инспекции ФНС России, независимо от места постановки на учет.
2. С помощью квалифицированной электронной подписи/ Универсальной электронной карты.

Более подробную информацию можно получить на официальном сайте налоговой службы: NALOG 29.RU («Личный кабинет налогоплательщика»).

Ответ: Согласно разъяснениям Пенсионного фонда Российской Федерации до конца 2014 года сохраняется порядок расчета и назначения трудовой пенсии по старости, которая включает в себя страховую и накопительную части. Но уже с 1 января 2015 года эти части станут самостоятельными видами пенсий: страховой пенсией и накопительной пенсией. Назначение страховой пенсии будет осуществляться по новой пенсионной формуле.

Особенность новой формулы – баллы (индивидуальные пенсионные коэффициенты).

Годовой индивидуальный коэффициент- это некая величина, измеряемая в баллах и высчитываемая по достаточно сложным правилам ( подробнее об этих правила можно узнать на сайте Пенсионного Фонда РФ http://pfrf.ru/ . При назначении пенсии баллы будут переведены в рубли. На момент выхода на пенсию баллы за каждый год суммируются и умножаются на стоимость балла, установленную на дату обращения за пенсией. Законодательством установлено максимальное количество баллов, которое можно заработать за год. К баллам, умноженным на стоимость, прибавляется фиксированная выплата, которую государство устанавливает к страховой пенсии в фиксированном размере. Все вместе - размер будущей страховой пенсии.

Накопительная пенсия будет формироваться у граждан 1967 года рождения и моложе, которые сделают выбор в ее пользу в течение 2014-2015 годов. Порядок назначения и выплаты средств пенсионных накоплений не меняется.

Новая пенсионная формула не касается нынешних пенсионеров и тех, кто выйдет на пенсию до 2015 год. Их пенсионный капитал будет переведен в баллы (индивидуальные пенсионные коэффициенты), чтобы в дальнейшем проводить перерасчет и увеличение страховой пенсии по новой пенсионной формуле. При этом все заработанные права сохраняются в полном объеме.

Досрочный выход на пенсию работников, занятых на вредных и опасных производствах, и льготы «северянам» сохраняются.

Информационный источник: (WWW.PFRF.RU)